Si vous êtes nouveau à l'assurance maladie aux États-Unis, vous trouverez que c'est cher. Mais le coût n'est pas le seul problème pour les débutants qui tentent d'obtenir une assurance santé. C'est aussi un système complexe avec plusieurs points d'entrée. Comme vous pouvez potentiellement obtenir une assurance maladie auprès de nombreuses sources différentes, par exemple, le gouvernement, votre emploi ou votre université, ou une compagnie d'assurance privée, il n'est pas toujours facile de savoir à quoi vous attendre lorsque vous magasinez pour une assurance santé bon marché.
Avant de discuter de vos options pour une assurance santé gratuite ou à faible coût, comprenez une chose: l'assurance maladie n'est jamais vraiment gratuite et est rarement vraiment à faible coût. Une assurance maladie gratuite ou peu onéreuse est l'une des deux choses
- Quelqu'un subventionne les primes mensuelles, de sorte que vous ne payez pas le coût total vous-même.
- Les avantages ont été réduits de sorte que la couverture que vous achetez n'est pas une assurance santé complète; c'est une couverture moins robuste.
Ensuite, vous trouverez plusieurs options d'assurance maladie gratuite ou à faible coût, avec une description de qui est admissible, comment faire une demande, et à quoi s'attendre.
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Assurance maladie gratuite ou à faible coût Option 1: MedicaidMedicaid est un programme de protection sociale qui fournit une assurance santé publique complète aux personnes à faible revenu. Medicaid est une assurance santé gratuite pour ceux qui sont admissibles. Dans la plupart des cas, il n'y a pas de primes mensuelles et il n'y a pas ou peu de partage des coûts sous forme de franchises ou de co-paiements.
Medicaid fonctionne un peu différemment dans chaque état, mais pour être éligible, vous devez répondre à des lignes directrices à faible revenu. Dans de nombreux États, vous serez admissible à Medicaid si votre revenu est de 138% du niveau de pauvreté fédéral ou moins. Cependant, certains états ont des critères d'éligibilité plus stricts. Dans ces États, vous devez respecter les lignes directrices relatives aux personnes à faible revenu et être membre d'un groupe médicalement vulnérable, par exemple une femme enceinte, une personne âgée, un aveugle, un handicapé ou un enfant.
Medicaid peut être offert aux immigrants qui résident légalement aux États-Unis depuis au moins cinq ans s'ils répondent aux critères d'admissibilité. Medicaid n'est généralement pas disponible pour les immigrants sans papiers, bien qu'il puisse y avoir des exceptions telles que la couverture limitée à court terme de Medicaid dans les situations d'urgence, et la couverture d'urgence pour les femmes enceintes.
Medicaid est payé par les impôts fédéraux et étatiques. Si vous obtenez Medicaid, vos amis, voisins et concitoyens paient pour vos soins de santé avec leurs dollars des impôts. Bien que Medicaid soit une assurance santé publique, la grande majorité des soins fournis aux bénéficiaires de Medicaid sont fournis par des entreprises privées et des prestataires de soins de santé. Si vous obtenez Medicaid, vous serez probablement soigné dans les mêmes hôpitaux et par les mêmes médecins que vos voisins avec une assurance santé privée.
Vous pouvez demander Medicaid par le biais de votre échange d'assurance santé Affordable Care Act ou en contactant le programme Medicaid de votre état directement.
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Assurance maladie gratuite ou à faible coût Option 2: Assurance maladie à court termeL'assurance maladie à court terme coûte souvent moins que l'assurance maladie complète. Pour cette raison, c'est une option intéressante pour certaines personnes à la recherche d'une couverture temporaire. Des plans à court terme sont disponibles pour une couverture allant jusqu'à six mois. Ils ne peuvent pas être renouvelés. Dans certains états, vous pouvez acheter une autre police à court terme de 6 mois immédiatement après l'expiration de votre premier contrat, ce qui vous donne essentiellement une couverture d'un an. Dans d'autres états, vous n'êtes pas autorisé à acheter des plans d'assurance santé à court terme consécutifs, de sorte que vous serez limité à un maximum de six mois de couverture.
Bien que l'assurance maladie à court terme puisse être une option d'assurance maladie à faible coût, elle ne convient pas à tout le monde. D'une part, il ne satisfait pas à l'exigence d' Affordable Care Act d'avoir une assurance santé complète, de sorte qu'il ne vous aidera pas à éviter la pénalité fiscale pour non-assurés .
En outre, les régimes d'assurance maladie à court terme ne doivent pas suivre toutes les règles de la Loi sur les soins abordables. Par exemple, une police d'assurance santé à court terme peut plafonner les prestations, limitant ainsi les pertes potentielles de l'assureur si vous devenez gravement (et coûteux) pendant que vous êtes couvert. L'assurance maladie à court terme n'a pas à couvrir tous les avantages essentiels pour la santé. Par exemple, il pourrait ne pas couvrir les soins de maternité ou le contrôle des naissances .
Les compagnies d'assurance peuvent mettre les demandeurs d'assurance santé à court terme à travers le processus de souscription, de sorte que vous serez facturé plus si vous avez une condition préexistante . Vous pouvez même être refusé pour la couverture complète si l'assureur estime que vous êtes trop gros d'un risque à assurer. Cependant, si vous êtes jeune et en bonne santé, et que vous ne risquez pas de devoir payer des frais élevés pour l'assureur, l'assurance maladie à court terme peut être une option d'assurance maladie étonnamment peu coûteuse.
Vous pouvez acheter une police d'assurance maladie à court terme auprès d'une compagnie d'assurance maladie, utiliser votre propre agent d'assurance, trouver un agent ou un courtier en assurance maladie sur le site Web de l'Association nationale des assureurs de la santé ou utiliser un service d'échange privé non gouvernemental. ehealthinsurance.com. Cependant, l'assurance maladie à court terme n'est pas vendue sur les bourses d'assurance santé abordables Care Care tels que HealthCare.gov.
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Assurance maladie gratuite ou à coût modique Option 3: Obamacare SubsidyLa loi sur les soins abordables prévoit des subventions gouvernementales pour rendre l'achat d'assurance maladie moins chère pour les personnes à revenus modestes, et aider à rendre l'achat et l'utilisation de l'assurance maladie moins cher pour les personnes à faible revenu.
Si vous avez un revenu compris entre 100% et 400% du seuil de pauvreté fédéral, vous pourriez être admissible à la subvention du crédit d'impôt pour primes . Si vous recevez cette subvention, le gouvernement paie une partie de votre prime mensuelle d'assurance-maladie et vous payez le reste.
Si votre revenu se situe entre 100% et 250% du seuil de pauvreté fédéral, vous obtiendrez non seulement l'aide du gouvernement pour payer l'assurance santé, mais vous pourrez également obtenir une aide supplémentaire du gouvernement pour payer votre franchise , copays et coassurance . C'est ce qu'on appelle la subvention de réduction des coûts partagés .
Ces subventions ne peuvent être utilisées pour acheter l'assurance santé Obamacare vendus sur les bourses d'assurance santé Affordable Care Act, également connu sous le nom de marché. Ils ne peuvent pas être utilisés pour vous aider à payer votre assurance maladie par le biais de votre travail ou d'un plan de santé acheté sur le marché. Les subventions Obamacare ne sont pas disponibles pour les immigrants sans-papiers. Cependant, la plupart des immigrants résidant légalement peuvent présenter une demande. En savoir plus sur les immigrants et Obamacare de HealthCare.gov ici.
Si vous êtes un résident légal, vous pouvez demander une subvention d'assurance-maladie et vous inscrire à un plan de santé sur l'échange d'assurance santé géré par votre état ou par le gouvernement fédéral. Localisez l'échange d'assurance santé de votre état en utilisant cet outil.
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Assurance-maladie gratuite ou à faible coût Option 4: Plan de santé basé sur l'emploiAux États-Unis, de nombreux employeurs subventionnent l'assurance maladie pour leurs employés et les familles de leurs employés dans le cadre des avantages sociaux et de la rémunération des employés. Ceci est très commun pour les employés à temps plein des grandes entreprises. Ce n'est pas aussi commun pour les employés à temps partiel ou pour les employés de petites entreprises.
Voici comment cela fonctionne. Lorsque vous obtenez un emploi qui vient avec des prestations d'assurance-maladie, vous avez une période de temps limitée pour vous inscrire à l'assurance maladie que votre employeur offre. Si vous ne vous inscrivez pas avant la date limite, vous devrez attendre la prochaine période d'inscription annuelle ouverte .
Votre employeur peut offrir un seul régime de soins de santé ou offrir plusieurs options parmi lesquelles choisir. Une fois que vous adhérez au régime d'assurance-maladie parrainé par l'entreprise, il y a une courte période d'attente avant le début de votre couverture. Ceci est habituellement de 30-90 jours.
Lorsque vous avez une assurance santé parrainée par l'employeur, votre employeur paie généralement une partie des primes mensuelles et vous payez une partie des primes mensuelles. Votre part des primes est automatiquement déduite de votre salaire, vous n'avez donc pas à vous rappeler de payer chaque mois. Dans la plupart des cas, cette retenue sur salaire est retirée de votre salaire avant que vos impôts sur le revenu ne soient calculés; De cette façon, vous ne payez pas d'impôt sur l'argent que vous avez dépensé pour les primes d'assurance-maladie.
Contrairement aux régimes Obamacare, avec une assurance santé basée sur le travail, votre employeur ne vous aide généralement pas à payer les frais de partage des coûts comme les franchises, les copays et la coassurance . Cependant, les employeurs peuvent offrir des plans d'épargne comme des comptes de dépenses flexibles , des comptes d'épargne santé ou des accords de remboursement de la santé pour faciliter le paiement de ces dépenses.
Dans la plupart des cas, lorsque vous quittez ou perdez votre emploi , vous perdez également votre couverture d'assurance maladie basée sur l'emploi. Cependant, vous pourriez être admissible à continuer cette couverture pendant 18 mois grâce à la couverture de continuation COBRA si vous êtes prêt à payer à la fois votre part des primes et la partie des primes que votre employeur payait.
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Assurance maladie gratuite ou à faible coût Option 5: Plan de santé du conjointSi votre conjoint a une assurance santé basée sur l'emploi, vous pouvez être admissible à la même couverture. De nombreux employeurs étendent l'offre d'assurance-maladie professionnelle aux conjoints, aux enfants et aux beaux-enfants de leurs employés. Vous devez vous inscrire à cette couverture pendant la période d'inscription initiale lorsque votre conjoint obtient son premier emploi. Si vous ratez cette opportunité, vous aurez une autre opportunité lors de chaque période d'inscription annuelle ouverte.
Si l'employeur de votre conjoint offre le plan de santé de l'entreprise à vous et à vos enfants, vous n'êtes pas obligé de l'accepter. Si vous pouvez trouver un meilleur accord sur la couverture d'assurance santé pour vous et les enfants, il est bon de laisser l'employeur de votre conjoint couvrir votre conjoint seulement, pendant que vous et les enfants optez pour une autre couverture.
Bien que les employeurs subventionnent généralement l'assurance-maladie d'un employé en payant une partie des primes mensuelles, il se peut que l'employeur ne subventionne pas la couverture de conjoint ou de famille. Si l'employeur de votre conjoint offre une assurance maladie aux membres de sa famille, votre part des primes sera automatiquement déduite du chèque de paie de votre conjoint.
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Assurance maladie gratuite ou à faible coût Option 6: Plan de santé des parentsSi vous avez moins de 26 ans et que votre parent a une assurance-maladie professionnelle, Obamacare ou une assurance-maladie privée, vous êtes admissible à la couverture du régime d'assurance-maladie de votre parent, même si vous n'êtes pas dépendant , vous êtes marié, ou vous vivez seul.
Vous devrez peut-être attendre la prochaine période d'inscription ouverte avec le régime d'assurance-maladie de votre parent pour l'ajouter à la couverture d'assurance-maladie de vos parents. Cependant, si vous avez récemment perdu une autre couverture d'assurance santé complète, vous pourriez être en mesure de vous inscrire avant même l'inscription ouverte si vous répondez aux exigences du régime d'assurance maladie pour une période d'inscription spéciale .
Certains employeurs subventionnent non seulement l'assurance santé de leurs employés, mais aussi la couverture d'assurance maladie pour les familles des employés. D'autres employeurs paient une partie des primes d'assurance maladie de leurs employés mais ne subventionnent pas les primes pour les membres de la famille.
Si votre parent a souscrit une assurance santé basée sur l'emploi et que son employeur subventionne les primes familiales, vos primes d'assurance maladie seront payées en partie par l'employeur de votre parent. Le reste de la prime mensuelle sera prélevé sur le chèque de paie de vos parents. Si l'employeur de votre parent ne subventionne pas la couverture familiale, votre prime mensuelle entière sera déduite du salaire de vos parents.
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