À la base, une condition préexistante est une condition médicale que vous avez avant de demander une couverture d' assurance- maladie. Les conditions préexistantes constituaient un obstacle à l'obtention d'une couverture sur le marché de l'assurance maladie individuelle, mais l'ACA a modifié cette situation.
Pourquoi les conditions préexistantes étaient-elles une grande affaire?
Avant la Loi sur les soins abordables , dans certains cas, un assureur pourrait refuser de vous vendre une police d'assurance maladie si vous aviez une condition préexistante.
Dans d'autres cas, un assureur exclurait votre état préexistant de votre couverture d'assurance maladie. Ceci était connu comme une exclusion de condition préexistante .
Dans certains cas, l'assureur pourrait avoir accepté de couvrir votre état de santé préexistant, mais vous aurait facturé des primes beaucoup plus élevées pour cette couverture que si vous aviez été facturé pour la même couverture sans condition préexistante. Cette approche a gagné du terrain auprès des assureurs au fil du temps, simplement parce qu'elle était administrativement plus facile que d'exclure des conditions préexistantes.
Avoir une condition préexistante comme l'hypertension artérielle exclue de votre couverture d'assurance-maladie était une affaire plus importante que de simplement avoir à payer pour vos propres pilules d'hypertension artérielle. L'exclusion de condition préexistante pourrait exclure de cette couverture plus que la simple condition préexistante. Il pourrait exclure toutes les autres conditions qui ont développé à la suite de votre état préexistant.
Par exemple, si votre état préexistant exclu était une pression artérielle élevée et que vous avez eu un accident vasculaire cérébral dû à votre pression artérielle élevée, la compagnie d'assurance maladie peut refuser de payer pour votre traitement. Il dirait que, puisque votre AVC était le résultat direct de votre hypertension artérielle exclue, l'AVC était également exclu de la couverture.
Les exclusions de condition préexistantes ont rendu difficile pour les personnes ayant des conditions préexistantes simples d'obtenir une couverture d'assurance-maladie pour des primes raisonnables. Souvent, ils ne pouvaient pas obtenir de couverture du tout. S'ils pouvaient obtenir une couverture, cela coûtait très cher et / ou excluait leur état préexistant.
En 1996, la HIPAA , la Loi sur la transférabilité et la responsabilisation en matière d'assurance maladie, a imposé des limites aux sociétés d'assurance-santé qui pouvaient exclure les maladies préexistantes et à la durée d'une période d'exclusion préexistante dans certains cas. En savoir plus à ce sujet Cependant, les protections HIPAA s'appliquaient principalement aux personnes cherchant une couverture dans le cadre de régimes parrainés par l'employeur.
Sur le marché individuel (couverture que vous achetez pour vous-même, plutôt que d'obtenir un emploi), les conditions préexistantes restaient un problème majeur pour les demandeurs dans la plupart des États avant 2014. Il était difficile, coûteux ou impossible d'obtenir une assurance maladie couvrir une condition préexistante et toute autre condition potentiellement liée.
La loi sur les soins abordables et les conditions préexistantes
En 2014, les protections des consommateurs de la Loi sur les soins abordables ont commencé. Maintenant, grâce à la Loi sur les soins abordables, les assureurs de santé aux États-Unis ne peuvent pas prendre en compte vos antécédents médicaux pour décider de vendre ou non police d'assurance maladie.
Ils ne peuvent pas exclure une condition préexistante de la couverture, et ils ne peuvent pas vous facturer plus parce que vous avez une condition préexistante.
Cela a rendu beaucoup plus facile pour les personnes ayant des problèmes préexistants d'acheter une assurance maladie individuelle, de changer d'emploi, de prendre sa retraite avant d'être admissible à l' assurance - maladie ou de se lancer en tant qu'entrepreneur. Les gens n'ont plus à s'inquiéter qu'ils soient un diagnostic loin d'être non assurable.
L'assurance maladie vendue sur les bourses d'assurance santé créées par l'Affordable Care Act est garantie , ce qui signifie qu'une compagnie d'assurance maladie ne peut pas refuser de vous vendre une couverture d'assurance santé tant que vous demandez cette couverture pendant la période annuelle d' inscription ouverte .
Il en va de même pour la couverture médicale individuelle individuelle vendue en dehors de la bourse , qui doit également être conforme à l'ACA.
Quand l'inscription est-elle ouverte sur les bourses d'assurance maladie?
Si l'ACA est abrogée, les conditions préexistantes deviendront-elles un problème à nouveau?
Le 4 mai 2017, les républicains de la Chambre des représentants des États-Unis ont adopté l'American Health Care Act (AHCA) et l'ont envoyé au Sénat. Mais en dépit de l'introduction de plusieurs variantes du projet de loi, les républicains du Sénat ont été incapables d'obtenir suffisamment de soutien pour en adopter aucun.
La version initiale de l'AHCA aurait conservé les protections préexistantes, mais l'amendement MacArthur a modifié le projet de loi pour permettre aux États de renoncer à certaines protections des consommateurs de l'ACA. Notamment, les États auraient pu permettre aux assureurs de facturer des primes plus élevées sur le marché individuel lorsqu'un demandeur avait une affection préexistante et n'avait pas maintenu de couverture continue pendant les 12 mois précédant l'inscription au nouveau régime.
L'amendement MacArthur de l'AHCA aurait également permis aux États de modifier la définition des avantages essentiels pour la santé , de sorte que des plans plus modestes pourraient être vendus. Cela aurait indirectement eu un impact sur les personnes ayant des problèmes de santé préexistants, car les régimes prévoyant une couverture pour leurs maladies pourraient être devenus indisponibles ou trop coûteux.
Les versions sénatoriales du projet de loi qui ont été présentées en 2017 ont adopté des approches différentes à l'égard des conditions préexistantes. En général, alors que le point de discussion était généralement que les personnes ayant des conditions préexistantes seraient protégées, la réalité était qu'elles ne le seraient peut-être pas. Un thème commun était l'idée de donner aux États plus de flexibilité pour modifier la définition des avantages essentiels pour la santé, ou de bloquer l'octroi du financement de l'ACA aux États et de les laisser développer leurs propres solutions.
L'échéance du rapprochement budgétaire pour l'année 2017 a été dépassée le 30 septembre et, avec elle, la possibilité d'abroger l'ACA à la majorité simple au Sénat. Mais les législateurs républicains ont juré d'essayer à nouveau en 2018 d'abroger l'ACA, et on ne sait pas s'ils vont réussir.
L'élimination des protections préexistantes est un anathème pour la plupart des gens, car cette protection a tendance à être l'une des dispositions ACA les plus populaires. Mais c'est aussi un facteur qui a fait augmenter les primes sur le marché individuel, et certains législateurs aimeraient voir des protections moins robustes pour les personnes ayant des conditions préexistantes, dans le commerce pour des primes globales moins élevées.
Il reste beaucoup à voir sur l'avenir de l'ACA, et la question des conditions préexistantes risque de se reproduire dans un proche avenir. Mais pour le moment, toutes les protections des consommateurs d'ACA restent entièrement en place. L'inscription ouverte pour la couverture 2018 commence le 1er novembre 2017 et dans la plupart des états, elle se terminera le 15 décembre 2017. C'est votre chance d'acheter une couverture individuelle du marché, et vos antécédents médicaux ne seront pas un facteur dans votre éligibilité ou votre prime.
> Sources:
> Ministère de la Santé et des Services humains, Vos droits sous HIPAA.
> Healthcare.gov. Lire la Loi sur les soins abordables.
> Comité de la Chambre de l'énergie et du commerce, MacArthur Amendement à HR 1628, résumé article par chapitre .
> Fondation de la famille Kaiser, Réformes du marché de l'assurance maladie: garantie d'assurance . Juin 2012.
> Kaiser Family Foundation, Résumé de la loi américaine sur les soins de santé, mai 2017.