Nouvelles dates, réduction de la publicité et réduction des frais d'inscription
Les inscriptions ouvertes pour la couverture individuelle du marché en 2018, à la fois dans l'échange et hors bourse, débutent le 1er novembre 2017 et se terminent un peu plus de six semaines plus tard, le 15 décembre, dans la plupart des États.
C'est beaucoup plus court que l'inscription ouverte a été dans les années précédentes, et la moitié aussi longtemps que l'inscription ouverte était initialement prévue pour cette année. C'est aussi la première fois que l'inscription ouverte se termine avant le début de la nouvelle année.
Il y a une variété de changements et de choses à connaître avec cette cinquième période d'inscription ouverte. Et l'ordre exécutif que le président Trump a signé le 12 octobre et la fin du financement pour les réductions de partage des coûts ont ajouté à la confusion qui a ravagé la réforme des soins de santé en 2017.
Mais l' ordre exécutif dirige simplement divers organismes gouvernementaux à faire des recommandations pour les changements qui pourraient être mis en œuvre pour atteindre les objectifs de l'administration Trump. Il n'a aucun effet immédiat, et en ce qui concerne l'inscription ouverte pour la couverture de 2018, rien n'a changé avec le décret.
L' élimination du financement pour les réductions de partage des coûts signifie que les primes seront plus élevées qu'elles ne le seraient en 2018 , bien que l'impact dans la plupart des états sera sur les plans argent, et sera compensé par des subventions plus élevées pour la plupart des les primes d'après-subvention pour de nombreuses personnes, par rapport à ce qu'elles ont payé en 2017.
Les consommateurs ont dû comparer soigneusement les options disponibles pendant l'inscription ouverte, mais les avantages de la réduction du partage des coûts continuent d'être disponibles pour tous les participants admissibles en 2018.
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Modifications du budget
En plus d'une période d'inscription ouverte plus courte, l'administration Trump a réduit le financement de sensibilisation et de marketing pour HealthCare.gov, résultant en beaucoup moins de publicité pour l'échange et moins d'assistants en personne pour aider les gens à s'inscrire.
Une analyse de la Californie couverte révèle que le financement réduit pourrait entraîner un million de moins d'inscrits dans les États de HealthCare.gov en 2018 (en fin de compte, les inscriptions ont atteint 8,7 millions dans les États HealthCare.gov, contre 9,2 millions l'année précédente). Et puisque ce sont les inscrits les plus en santé qui sont susceptibles de renoncer à l'inscription, les primes devront continuer à augmenter pour couvrir un bassin de plus en plus malade.
Le ministère américain de la Santé et des Services sociaux (HHS) ne dépense que 10 millions de dollars en marketing pour HealthCare.gov cet automne, en baisse de 100 millions de dollars l'année dernière. Pour la perspective, la Californie - qui a son propre échange - prévoyait de dépenser 111,5 millions de dollars - plus de 11 fois plus que HHS dépensera pour commercialiser HealthCare.gov, malgré le fait que HealthCare.gov inscrit près de six fois plus de personnes pour 2017 comme l'a couvert Calfornia. L'administration Trump a également réduit le budget des organisations Navigator (aide à l'inscription) de 41%.
La combinaison d'une période d'inscription plus courte, d'une commercialisation beaucoup moins importante et d'une aide à l'inscription moins disponible pourrait créer une expérience confuse pour les personnes inscrites sur le marché. Alors, regardons les changements et ce que vous devez savoir si vous achetez votre assurance maladie sur le marché individuel.
Timing
Dans la plupart des états, si vous vous inscriviez pour une couverture de marché individuelle - en bourse ou hors bourse - pour 2018, vous aviez un peu plus de six semaines pour compléter votre inscription ou apporter des modifications à votre couverture existante. C'est la moitié de ce que vous avez eu au cours des dernières périodes d'inscription ouvertes. HHS a changé les dates en avril 2017, réduisant la fenêtre d'inscription prévue de moitié.
L'inscription ouverte a commencé le 1er novembre dans chaque état et se termine le 15 décembre dans tous les États sauf dix. À moins que vous ne soyez dans l'un des États ayant prolongé l'inscription ouverte, vous n'aurez pas la possibilité de vous inscrire ou d'apporter des modifications à votre couverture après le 15 décembre sans événement admissible .
Toutefois, en Géorgie, en Floride, en Caroline du Sud, en Alabama, au Maine et dans certaines parties de la Louisiane, du Texas et du Mississippi, les assureurs ont jusqu'au 31 décembre pour adhérer à la couverture en 2018, en raison des tempêtes et des ouragans. sort du marché à la fin de 2017, vous avez une période d'inscription spéciale au cours de laquelle vous pouvez choisir un nouveau plan. Il se poursuit jusqu'au 1er mars, mais si vous choisissez un nouveau régime avant le 31 décembre, il prendra effet le 1er janvier 2018.
HealthCare.gov, le portail d'inscription d'échange utilisé par des personnes dans 39 états, serait indisponible en raison de la maintenance programmée pendant la moitié de la journée la plupart des dimanches pendant l'inscription ouverte, et même le lendemain, le premier jour de l'inscription ouverte, le 1er novembre.
Ce fut un mouvement très controversé, et essentiellement réduit la fenêtre ouverte d'inscription de trois jours complets.
Couverture disponible
La période d'inscription ouverte du 1er novembre au 15 décembre s'appliquait à la couverture du marché individuel qui est conforme à la Loi sur les soins abordables (ACA, ou Obamacare), à la fois en bourse et hors bourse. Selon une analyse de Mark Farrah Associates, il y a environ 17,6 millions de personnes sur ce marché.
Il y a des fenêtres ouvertes d'inscription qui s'appliquent aux personnes avec l'assurance-maladie et à l'assurance-maladie commanditée par l'employeur, mais elles ne sont pas affectées par les changements que l'administration de Trump a faits.
Et les personnes qui ont une couverture de marché individuelle grand- mère ou bénéficiant de droits acquis ne sont pas non plus touchées. Ces plans ne sont plus disponibles à l'achat et n'ont donc pas de fenêtre d'inscription ouverte applicable.
Cependant, si vous avez un régime grand-mère ou bénéficiant de droits acquis, il est absolument dans votre intérêt de voir comment il se compare aux régimes conformes à l'ACA qui seront disponibles pour 2018, surtout si vous êtes admissible à des subventions ou à des subventions l'échange.
Ce qu'il faut savoir avant l'inscription
Il est particulièrement important de prêter attention aux communications que vous recevez de l'échange ou de votre assureur si vous avez une couverture hors bourse. Assurez-vous de comprendre à quel point votre prime augmente et si vous avez une subvention de prime par le biais de l'échange, comprenez combien votre prime d'après-subvention changera.
Faites attention aux détails de couverture résumés dans les informations de renouvellement que vous recevez de votre assureur et / ou de l'échange. Les assureurs peuvent mettre fin à un régime à la fin de l'année et établir des «passerelles» ou des «cartes» à un nouveau régime offrant des avantages semblables, mais non identiques. Les échanges peuvent également le faire si un assureur quitte complètement l'échange.
Au cours des dernières années, les gens ont eu l'occasion d'apporter des changements à leur couverture en janvier s'ils étaient pris au dépourvu par une augmentation des primes ou des changements de couverture au début de la nouvelle année. Celui-ci ne sera plus disponible en 2018, il est donc essentiel de vous assurer de bien comprendre les détails avant la mi-décembre et de procéder aux modifications que vous jugez nécessaires.
États ayant une inscription prolongée
Dix bourses d'État ont décidé d'ajouter du temps supplémentaire à la fin de la période d'inscription ouverte prévue cet automne / hiver, et HHS a publié une période d'inscription spéciale pour certaines victimes d'ouragans dans trois États qui utilisent HealthCare.gov. Notez qu'il s'agit d'extensions ponctuelles qui ne s'appliqueront pas dans les années à venir.
Les inscrits à l'échange dans ces États auront jusqu'à la date limite d'inscription à la couverture pour 2018:
- Maryland: 22 décembre (tous les plans entreront en vigueur le 1er janvier)
- Connecticut: 22 décembre (tous les plans entreront en vigueur le 1er janvier)
- Rhode Island: 31 décembre (tous les plans entreront en vigueur le 1er janvier)
- Colorado: le 12 janvier (l'état a confirmé que cela s'applique aussi hors échange)
- Minnesota: 14 janvier
- Washington: le 15 janvier
- Massachusetts: le 23 janvier (les inscriptions soumises avant le 23 décembre entreront en vigueur le 1er janvier et les inscriptions soumises entre le 24 décembre et le 23 janvier entreront en vigueur le 1er février)
- DC: 31 janvier
- Californie: le 31 janvier
- New York: le 31 janvier
DC, la Californie et New York ont tous choisi de conserver la période d'inscription ouverte initialement prévue pour 2018. Les sept autres bourses ont choisi des échéances plus tôt dans le but d'obtenir les dates d'entrée en vigueur les plus précoces (1er janvier ou 1er février) tout en donnant aux gens plus de temps pour s'inscrire au-delà de la date limite du 15 décembre.
La flexibilité pour étendre l'inscription ouverte est limitée aux États qui n'utilisent pas HealthCare.gov - et ils sont seulement 12 d'entre eux. Deux de ces 12 n'ont pas prolongé l'inscription ouverte - Vermont et Idaho ont fini l'inscription ouverte le 15 décembre.
En plus des bourses d'État qui ont étendu l'inscription ouverte, HHS a annoncé fin septembre que certains résidents touchés par les ouragans en 2017 auraient jusqu'à la fin de Décembre pour s'inscrire à des régimes via HealthCare.gov pour 2018. Cette période d'inscription spéciale ( 16 décembre - 31 décembre) s'applique aux personnes qui résident (ou qui ont résidé lorsque l'ouragan a frappé) l'un des comtés que la FEMA a jugés admissibles à «l'aide individuelle» ou «assistance publique» après les ouragans Irma et Harvey.
Qui comprend:
- Sept comtés en Géorgie
- L'état entier de l'Alabama
- L'état entier de la Floride
- L'état entier de la Caroline du Sud
- Tout l'état du Maine (en raison des tempêtes qui ont frappé l'État en octobre 2017)
- 53 comtés au Texas
- 32 paroisses en Louisiane
- 7 comtés du Mississippi
Aide à l'inscription
En plus de raccourcir les inscriptions ouvertes et de sabrer le financement du marketing de HealthCare.gov, l'administration Trump a réduit le financement des organisations Navigator de 41% par rapport au financement qu'elles recevaient pour la période d'inscription ouverte à l'automne 2016. Trouver l'aide à l'inscription peut être plus difficile cette année.
Les bourses d'État gèrent leurs propres budgets pour l'assistance en personne. Par exemple, l'échange du Connecticut accélère leur aide en personne avec divers nouveaux endroits à travers l'état. Mais la majorité des États comptent sur les échanges fédéraux et n'auront pas autant de fonds cet automne pour l'aide aux inscriptions en personne.
Si vous pensez avoir besoin d'aide pour choisir un plan ou vous inscrire, il est sage de prendre rendez-vous avec un courtier ou un navigateur dans votre région ou de savoir quelles organisations dans votre communauté auront des conseillers certifiés lors de l'inscription ouverte.
Raisons de l'inscription plus courte
Il est important de comprendre que la période d'inscription ouverte plus courte, qui fait partie d'un effort de stabilisation du marché, était prévue sous l'administration Obama, et devait entrer en vigueur à l'automne 2018. L'administration Trump n'a fait que remonter d'un an, l'avoir en vigueur à l'automne 2017 à la place.
La décision de raccourcir les inscriptions ouvertes à l'automne 2017 faisait partie de la réglementation de stabilisation du marché que le HHS a finalisée en avril 2017. L'idée était que les assureurs doivent recruter autant de personnes que possible en année pleine afin de garder le Le regroupement des risques est stable et la fin des inscriptions ouvertes avant la fin de décembre est le moyen d'atteindre cet objectif.
Au cours des années précédentes, lorsque les inscriptions ouvertes se sont poursuivies au cours de la nouvelle année, les gens pouvaient s'inscrire à la couverture à la fin de janvier et avoir une date d'entrée en vigueur le 1er mars. Cela signifiait qu'ils payaient seulement des primes pour 10 mois de l'année, plutôt que 12.
Les personnes malades ne sont pas susceptibles de faire cela. Ce sont les inscrits en bonne santé - les personnes les plus nécessaires dans le bassin de risque pour rester stables - qui s'inscrivent pour une couverture d'une partie de l'année. Les assureurs et les bourses savaient que ce n'était pas viable et la période d'inscription ouverte plus courte est un moyen de résoudre le problème.
Et encore, le HHS, sous l'administration Obama, était arrivé à la même conclusion dans les règlements qu'ils avaient finalisés début 2016. Mais le plan consistait alors à donner plus de temps aux compagnies d'assurance, aux bourses et aux consommateurs pour se préparer à une inscription ouverte plus courte. période car il ne devait pas entrer en vigueur avant l'automne 2018.
Au lieu de cela, les nouvelles dates ont été déployées en avril 2017, juste un peu plus de six mois avant le début de l'inscription ouverte. Cela n'a pas donné aux assureurs, aux bourses ou aux consommateurs beaucoup de temps pour faire face aux changements. C'est pourquoi la règle de stabilisation du marché précise que les bourses d'État ont la possibilité d'utiliser leur propre flexibilité pour étendre les inscriptions ouvertes cet automne.
Comprendre la controverse
Le concept d'une période d'inscription ouverte plus courte qui se termine en décembre, avec tous les plans en vigueur le 1er janvier, était controversé même quand HHS sous l'administration Obama l'a proposé fin 2015. HHS a discuté les opinions dissidentes dans le règlement qu'elles ont finalisé début 2016.
Ainsi, bien que le président Trump ait dit à plusieurs reprises qu'il «laisserait implorer Obamacare», la période d'inscription ouverte plus courte n'était pas l'idée de l'administration Trump, et la controverse qui l'entoure existait déjà avant que Trump ne remporte les élections de 2016. Mais le financement réduit pour le marketing, la sensibilisation et l'aide à l'inscription est l'idée de l'administration Trump et est absolument déstabilisant pour le marché individuel, car il se traduira par moins, et plus malade, les inscrits en 2018.
Les partisans d'une période d'inscription ouverte plus courte notent que cela aide à s'assurer que tout le monde a une couverture d'une année complète. Ils croient également qu'une fenêtre d'inscription de trois mois n'est plus nécessaire maintenant que les échanges fonctionnent bien et que les assureurs et les consommateurs sont habitués à la nouvelle normalité sur le marché individuel.
Mais les opposants à la fenêtre d'inscription ouverte plus courte notent que le marché individuel est volatile, ce qui signifie que les gens entrent et sortent d'une année à l'autre et qu'il y a toujours de nouvelles personnes qui achètent pour la première fois. Ils soulignent également que la nouvelle fenêtre chevauche la période d'inscription ouverte de Medicare . Et, beaucoup de courtiers qui aident les gens sur le marché individuel aident également les gens sur le marché de l'assurance-maladie, étendant les ressources d'assistance assez mince.
Les plans de vente sur le marché individuel sont également particulièrement volatils, avec des assureurs qui sortent et entrent sur le marché chaque année, avec des changements de réseau et d'avantages. Cela rend plus difficile (et généralement pas avantageux) pour les gens de "le régler et l'oublier" quand il s'agit de leur assurance santé individuelle du marché. Il est important et souvent nécessaire de faire des emplettes chaque année, et la fenêtre d'inscription comprimée rend plus difficile tout le monde sur le marché individuel, particulièrement si elles ont besoin d'aide pour le processus.
Les opposants à une fenêtre d'inscription ouverte plus courte notent également que les personnes malades ont tendance à s'inscrire le plus tôt possible, au début de la fenêtre d'inscription. Mais les jeunes gens en bonne santé (c.-à-d. Les «jeunes invincibles») sont plus susceptibles de tergiverser et de s'inscrire à la dernière minute. Cette année, il est particulièrement important de communiquer à cette population que les inscriptions ouvertes se terminent le 15 décembre, de sorte qu'elles n'attendent pas trop longtemps et ratent complètement la fenêtre.
Que faire si je suis couvert par mon employeur?
Les changements d'inscription ouverts et les dispositions décrites ci-dessus s'appliquent uniquement sur le marché de l'assurance maladie individuelle, de sorte qu'ils n'affectent pas les personnes qui obtiennent une couverture d'assurance maladie auprès de leurs employeurs. Mais si vous avez une assurance santé parrainée par l'employeur, votre période d'inscription ouverte peut chevaucher la période d'inscription ouverte du marché individuel.
De nombreux régimes d'assurance-maladie parrainés par l'employeur tiennent leurs périodes d'inscription ouvertes à l'automne, de sorte que les changements de couverture peuvent entrer en vigueur le 1er janvier de l'année à venir. Ce n'est pas toujours le cas: votre employeur pourrait avoir un plan qui ne suit pas l'année civile, de sorte que votre inscription ouverte pourrait être une autre période de l'année.
L'inscription ouverte pour les régimes parrainés par l'employeur est souvent plus courte que la fenêtre d'inscription utilisée sur le marché individuel, mais votre employeur communiquera les dates clés qui s'appliquent à votre régime. Votre employeur peut organiser des réunions pour que les employés se préparent à une inscription ouverte, ou ils peuvent envoyer des informations personnalisées à chaque employé. Si vous avez des questions, c'est le moment de demander. Si vous n'êtes pas certain de la terminologie utilisée pour décrire les plans, demandez de l'aide avant de prendre une décision.
Les employés s'en tiennent souvent au même plan d'une année à l'autre simplement en raison de l'inertie - même lorsqu'une meilleure option devient disponible. Si votre employeur offre plus d'une option de régime, il vaut la peine d'examiner soigneusement chaque régime pendant l'inscription ouverte. Regardez combien vous paierez en primes (le montant qui sera déduit de votre chèque de règlement), et combien vous paierez de frais de poche lorsque vous avez besoin de soins médicaux. Pensez à vos dépenses récentes en soins de santé et tenez compte des dépenses que vous prévoyez engager au cours de l'année à venir. Si l'une des autres options du régime présente une meilleure valeur que celle que vous avez actuellement, l'inscription ouverte vous donne l'occasion de changer de régime, et votre employeur a probablement mis en place un processus qui facilitera le processus.
Si vous ou un membre de votre famille prenez des médicaments sur ordonnance ou consultez un médecin, assurez-vous de vérifier les listes de médicaments couverts ( formulaires ) et les détails du réseau de fournisseurs pour chacun des régimes offerts par votre employeur. Si vous changez de régime et constatez après l'entrée en vigueur du nouveau régime que vos médicaments et / ou votre médecin ne sont pas couverts, vous devrez attendre l'inscription ouverte de l'année suivante pour changer de régime.
Que faire si je rate une inscription ouverte?
Une fois l'inscription ouverte terminée, votre possibilité de vous inscrire à la couverture d'assurance maladie pour 2018 sera limitée . Vous serez en mesure de vous inscrire en milieu d'année si vous rencontrez un événement admissible (p. Ex. Perte de couverture, mariage, etc.) et, dans la plupart des cas, pour les plans achetés dans l'échange ou directement auprès d'une compagnie d'assurance.
Toutefois, sans un événement admissible, vous ne pourrez pas vous inscrire à un régime d'assurance-maladie majeur sur le marché avant la prochaine période d'inscription ouverte à l'automne 2018.
Medicaid et inscription CHIP sont toute l'année, cependant, pour ceux qui sont admissibles. Et les Amérindiens peuvent s'inscrire à des plans de santé tout au long des échanges tout au long de l'année .
Un mot de
Nous savons que l'assurance maladie peut prêter à confusion, et 2017 a certainement ajouté à cette confusion avec le débat constant sur la réforme des soins de santé. Mais la structure globale du marché individuel sera la même en 2018 qu'en 2017.
Vos subventions de primes et réductions de partage des coûts seront toujours disponibles, et les échanges dans chaque état fonctionnent exactement comme ils l'étaient au cours de la dernière période d'inscription ouverte. Bien que l'Administration Trump ait coupé le financement pour les réductions de coûts, l'impact de cette hausse ( primes plus élevées - en particulier pour les régimes d'argent - dans presque tous les États ) sera principalement supporté par le gouvernement fédéral sous la forme de primes plus importantes. Les réductions de partage des coûts continueront d'être offertes en 2018 à tous les participants admissibles.
Et malgré des manchettes répétées sur les zones où aucun assureur d'échange ne prévoit offrir une couverture en 2018, chaque pays du pays a au moins un assureur aligné pour offrir une couverture d'échange. Et bien que le projet de loi GOP finisse par abroger le mandat individuel, ce changement ne prendra effet qu'en 2019. Ainsi, les personnes qui ne sont pas assurées en 2018 seront pénalisées lorsqu'elles déposeront leurs impôts au début de l'année 2019.
Les dates ont changé pour l'inscription ouverte dans la plupart des états, et le budget de publicité réduit pour HealthCare.gov signifie que les gens pourraient ne pas être au courant de la fenêtre d'inscription ouverte plus courte. Donc, si vous connaissez quelqu'un qui achète sa propre assurance maladie, passez le mot!
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> Sources:
> Département de la santé et des services humains. Registre fédéral. Loi sur la protection des patients et les soins abordables, avis sur les avantages sociaux et les paramètres de paiement pour 2017. 6 mars 2016.
> Département de la Santé et des Serices Humains. Loi sur la protection des patients et les soins abordables, Stabilisation du marché . Avril 2017.
> Département de la santé et des services humains. Politiques liées au programme Navigateur et à la formation des effectifs pour la prochaine période d'inscription . 31 août 2017.
> Mark Farrah Associates. Un bref aperçu du marché de l'assurance maladie individuelle turbulente. 19 juillet 2017.