Les réductions de partage des coûts seront toujours disponibles en 2018, en dépit du défrayement
Le 12 octobre 2017, l'administration Trump a annoncé que le financement des réductions de partage des coûts (appelées parfois «subventions de partage des coûts») prendrait fin immédiatement. Les gens qui achètent une assurance maladie sur le marché individuel étaient naturellement inquiets à propos de l'annonce, se demandant si leur couverture et / ou leurs subventions seraient encore disponibles en 2018.
Alors regardons ce qui s'est passé et quels seront les effets. Tout d'abord, tout cela se passe dans le contexte du marché de l'assurance individuelle, où environ 17,6 millions d'Américains obtiennent leur assurance santé. Si vous recevez votre couverture de votre employeur, ou de Medicare ou Medicaid, le problème de financement RSE n'affecte pas votre assurance santé.
Mais pour ceux qui ont une assurance santé individuelle, regardons à quoi s'attendre:
Les réductions de partage des coûts seront encore disponibles en 2018
La chose la plus importante à comprendre est que la RSE sera toujours disponible en 2018 . En février 2017, 10,3 millions de personnes étaient affiliées à des régimes privés d'assurance maladie via les bourses aux États-Unis, et 57% d'entre elles bénéficiaient de la RSE, avec des coûts moins élevés qu'elles ne le feraient sans RSE. Ces avantages se poursuivront en 2018.
84% des inscrits reçoivent des primes , ce qui n'est pas la même chose que la RSE.
Les primes de primes réduisent le montant que vous devez payer chaque mois pour avoir votre couverture, tandis que la RSE réduit le montant que vous devez payer lorsque vous devez utiliser votre assurance santé pour payer les soins de santé. Plus de personnes reçoivent des primes que RSE parce que le plafond de revenu pour les primes est plus élevé et parce que la RSE n'est disponible que pour les régimes en argent , tandis que les primes peuvent être utilisées pour les régimes en bronze, argent, or ou platine .
Malgré tous les gros titres en 2017, et malgré le fait que l'Administration Trump ait coupé le financement de la RSE, rien n'a changé concernant l'éligibilité à la RSE ou aux subventions de primes. Les deux continueront d'être disponibles pour tous les inscrits admissibles en 2018.
Le seul moyen de ne plus avoir accès aux subventions serait que tous les assureurs-échange participants d'une zone donnée quittent le marché et que la couverture elle-même devienne indisponible. Ce n'est pas hors de question, mais cela ne s'est pas encore produit dans aucune région du pays. Les assureurs ont dû s'engager dans la bourse fédérale (HealthCare.gov, qui est utilisée dans la plupart des états) avant le 27 septembre, mais leur contrat a une clause de sortie qui leur permet de se retirer de l'échange si le financement de la RSE est réduit.
La réduction de financement a été annoncée le 12 octobre, mais les assureurs de la majorité des États avaient déjà fondé leurs primes de 2018 en supposant que le financement allait être réduit. Et les assureurs de certains autres États ont bénéficié d'une courte fenêtre au cours de laquelle ils pouvaient refiler les tarifs, le coût de la RSE étant ajouté aux primes. Cela permet d'éviter que les assureurs ne quittent le marché, car ils peuvent compenser le manque de financement fédéral par des primes plus élevées, dont la plupart seront simplement couvertes par des primes plus élevées.
Alors qu'arrive-t-il aux primes pour 2018?
Les primes moyennes du marché individuel seront plus élevées en 2018 qu'elles ne l'auraient été si le gouvernement fédéral avait engagé un financement RSE au début de 2017. Le manque de financement RSE semble représenter près de la moitié de l'augmentation moyenne du taux total pour 2018, Bien que l'impact direct sera principalement sur les plans d'argent, et sera principalement couvert par le gouvernement fédéral sous la forme de plus grandes primes de primes.
La réduction du financement de la RSE a été annoncée en octobre, mais l'incertitude quant à savoir si cela allait se produire a été un facteur tout au long de l'année.
Les assureurs ont initialement déposé les tarifs pour la couverture de 2018 au printemps 2017, et les organismes de réglementation ont passé l'été à les examiner. Dans de nombreux cas, les assureurs ont déposé des tarifs actualisés plus tard au cours de l'été, et l'un des changements les plus courants consistait à ajouter le coût de la RSE aux primes, car le gouvernement fédéral n'avait toujours pas pris l'engagement de les financer.
Ratereview.healthcare.gov (sélectionnez «produits conformes ACA», puis choisissez votre état et placez le 1er janvier 2018 dans les cases de début et de fin) pour la plage de dates d'effet, puisque tous les taux pour 2018 entrent en vigueur le 1er janvier). L'examen des dépôts de tarifs vous donnera une bonne idée des facteurs qui déterminent les primes pour 2018. L'incertitude entourant le financement de la RSE est une grande partie du tableau. Et en particulier avec les taux révisés qui ont été déposés plus tard dans l'été, les assureurs optaient de plus en plus pour supposer que le financement de la RSE ne continuerait tout simplement pas, et évaluaient leurs plans en conséquence.
Toutefois, tous les États ne l'ont pas autorisé, de sorte que certains États et certains assureurs se sont efforcés d'ajuster les taux à la dernière minute. Mais la réduction du financement n'est pas survenue à l'improviste, et la plupart des assureurs s'y étaient déjà préparés avec les taux qu'ils avaient déposés pour 2018.
Lorsque les primes augmentent, qu'est-ce que cela signifie pour les primes?
Dans la plupart des cas, les assureurs ont ajouté le coût de la RSE aux primes pour les régimes d'argent, puisque les régimes d'argent sont les seuls à inclure la RSE. Cette stratégie protège la plupart des consommateurs contre l'impact de la réduction du financement de la RSE par le gouvernement fédéral, car il se traduit par des subventions plus importantes (les primes sont fondées sur le coût du deuxième plan d'argent le moins cher de chaque région). les primes du régime augmentent, de même que les subventions).
Ainsi, bien que l'administration Trump ait coupé le financement de la RSE, le gouvernement fédéral dépensera plus pour la croissance des subventions aux primes que pour les paiements RSE.
Selon une analyse du Bureau du budget du Congrès d'août 2017 sur l'effet de la réduction du financement de la RSE, le déficit fédéral augmentera de 194 milliards de dollars au cours des dix prochaines années en raison des subventions plus élevées et du nombre accru de (à mesure que les taux du régime argent augmentent, plus de gens ont besoin de subventions pour que la prime subséquente soit inférieure au pourcentage de leur revenu jugé abordable).
Que dois-je faire pendant l'inscription ouverte?
L'administration Trump a coupé le financement de la RSE, ce qui entraînera une forte augmentation des dépenses fédérales en subventions de primes. Mais les consommateurs individuels du marché devront être très attentifs aux plans qui seront disponibles pour 2018, en échange et hors bourse.
Les primes plus élevées en raison du remboursement de la RSE s'appliqueront surtout aux taux applicables aux régimes d'argent, mais pas dans tous les cas. Dans l'Indiana et le Colorado, le coût supplémentaire est réparti sur tous les niveaux de métal, plutôt que simplement sur des plans en argent; il y a des états où chaque assureur a adopté une approche différente, ce qui signifie qu'un assureur aurait pu répartir le coût entre tous les régimes, tandis qu'un autre assureur a opté pour l'appliquer uniquement aux régimes d'argent.
Pour les personnes qui obtiennent des subventions de primes , les subventions compenseront la totalité ou la majeure partie de l'augmentation des primes. Les subventions à la prime atteignent jusqu'à 400 pour cent du seuil de pauvreté, soit 48 240 dollars pour une personne célibataire en 2018 et 98 400 dollars pour une famille de quatre personnes.
Mais il sera toujours important de faire des comparaisons lors de l'inscription ouverte. La RSE n'est disponible que si vous choisissez un plan d'argent, mais la RSE n'est disponible que pour les personnes dont le revenu atteint 250% du seuil de pauvreté (30 150 $ pour une personne seule et 61 500 $ pour une famille de quatre en 2018). Si vous êtes admissible à la RSE, en particulier si votre revenu est inférieur à 200 pour cent du seuil de pauvreté, vous voudrez probablement choisir un plan d'argent afin que vous puissiez bénéficier des avantages de la RSE.
Toutefois, si vous n'êtes pas admissible à la RSE, mais que vous êtes admissible à des subventions (votre revenu se situe entre 250 et 400 p. 100 du seuil de pauvreté), vous pourriez constater qu'un plan de bronze ou d'or offrira la meilleure valeur. 2018.
C'est parce que les subventions de primes seront basées sur le coût d'un plan d'argent, qui augmentera dans un grand nombre de cas dans beaucoup de cas que les plans de bronze et d'or disponibles dans cette même région. Mais ces subventions sur les primes peuvent alors être utilisées pour acheter des plans à n'importe quel niveau de métal, pas seulement des plans d'argent. Cela fait que les plans de bronze et d'or (et les plans de platine, dans les régions où ils sont disponibles) ont une valeur relativement meilleure après l'application de la subvention des primes.
Dans certains cas, les plans d'argent seront plus chers que les plans d'or, ce qui les rendra nettement plus avantageux pour les personnes qui ne bénéficient pas de la RSE, car les avantages des plans d'or sont plus robustes que les avantages des plans d'argent non RSE. .
Pour les personnes qui n'obtiennent pas de subventions de primes , il sera important de voir comment les plans à chaque niveau de métal se comparent les uns aux autres. Si les plans d'argent finissent par être plus chers que les plans d'or dans une zone donnée, il est logique de choisir un plan d'or au lieu d'un plan d'argent (ou un plan de bronze, qui sera moins cher).
Et les personnes qui ont une couverture de marché individuelle conforme à l'ACA en dehors de la bourse (c'est-à-dire achetées directement auprès de la compagnie d'assurance, plutôt que par le biais de l'échange) devront également prêter attention à ce problème. Les plans d'argent hors bourse dans de nombreux domaines (et les plans hors bourse à tous les niveaux de métaux dans des États comme l'Indiana et le Colorado) auront le coût de la RSE pris en compte dans leurs primes. Ce sera le cas pour les plans hors bourse qui sont également vendus en bourse, puisque le prix doit être le même pour le même régime, qu'il soit vendu par l'intermédiaire de la bourse ou directement aux consommateurs.
Un mot de
Les manchettes sur la réforme des soins de santé ont été constantes tout au long de 2017, et l'annonce de la fin immédiate du financement de la RSE a suscité une anxiété compréhensible chez les personnes qui achètent leur propre assurance santé.
Mais bien que le financement de la RSE ait été coupé, la disponibilité de la RSE elle-même n'a pas changé. Les subventions sur les primes continueront également d'être disponibles en 2018 et seront considérablement plus importantes qu'elles ne l'auraient été si le financement de la RSE avait été engagé plus tôt en 2017.
En raison des subventions plus importantes sur les primes, la plupart des consommateurs seront protégés contre les hausses de tarifs nécessaires pour couvrir le coût de la RSE. Cependant, il sera plus important que jamais pour les consommateurs individuels - à la fois en bourse et hors bourse - de comparer soigneusement les options disponibles lors de l'inscription ouverte, en gardant à l'esprit que l'inscription ouverte sera beaucoup plus courte que les années précédentes .
Si vous avez besoin d'aide pour déterminer quel plan choisir, contactez un navigateur ou un courtier de votre communauté, ou appelez l'échange dans votre état (commencez par HealthCare.gov, et si votre état a son propre échange, vous serez dirigé là quand vous sélectionnez votre état).
> Sources:
> Centres de services Medicare et Medicaid. 2017 Instantané d'inscription avec effet . 12 juin 2017.
> Bureau du budget du Congrès. Les effets de la fin des paiements pour les réductions de partage des coûts . 1er août 2017.
> Mark Farrah Associates. Un bref aperçu du marché de l'assurance maladie individuelle turbulente. 19 juillet 2017.