Un régime d'argent offre une valeur actuarielle de 70 pour cent
Dans les marchés de l'assurance-maladie individuelle et en petits groupes, un régime d'assurance-maladie paie, en moyenne, environ 70% de vos dépenses de santé. Vous payez l'autre 30% de vos dépenses de santé sous la forme de quotes - parts , de coassurance et de franchises .
Ceci est également connu comme ayant une valeur actuarielle de 70 pour cent, ou AV. Cela ne signifie pas que vous, personnellement, obtiendrez 70% de vos coûts de soins de santé payés par votre régime d'argent.
Au contraire, le plan paie 70 pour cent des coûts moyens pour une population standard. Mais ils paieront un pourcentage beaucoup plus bas des coûts totaux pour un enrôlé en bonne santé avec très peu d'utilisation des soins de santé, alors qu'ils finiront par payer plus de 70 pour cent des coûts totaux pour un enrôlé très malade qui amasse un million de dollars en réclamations .
Notez que même si un plan d'argent aura un AV d'environ 70%, il existe une fourchette de minimis admissible, car il serait très difficile pour les assureurs santé de concevoir des plans qui atteignent exactement 70% d'AV. En 2017, la fourchette de minimus était de +/- 2, de sorte que les plans en argent avaient un AV de l'ordre de 68 à 72%. Mais en avril 2017, HHS a finalisé les règlements de stabilisation du marché qui étendent la partie inférieure de la fourchette, permettant aux plans d'argent d'avoir AV de 66 à 72 pour cent.
Les dépenses de santé non couvertes ne comptent pas dans la détermination de la valeur d'un plan de santé.
Par exemple, si votre régime d'assurance-maladie à l'argent ne couvre pas les médicaments en vente libre , le coût de ces médicaments n'est pas inclus dans le calcul de la valeur de votre régime. Les services hors réseau ne comptent pas non plus, et les soins qui ne relèvent pas de la définition de l'ACA des bienfaits pour la santé ne sont pas non plus pris en compte.
Les niveaux de valeur standardisés de la Loi sur les soins abordables
Pour vous faciliter la comparaison de la valeur que vous obtenez pour l'argent que vous dépensez sur les primes d' assurance santé, la loi sur les soins abordables a normalisé les niveaux de valeur pour les plans de santé sur les marchés individuels et en petits groupes. Ces niveaux, ou niveaux, sont:
- bronze
- argent
- or
- platine
Tous les plans de santé dans un niveau donné offrent la même valeur globale:
- Les régimes à palier d'argent offrent une valeur actuarielle de 70 pour cent (fourchette de 68 à 72 pour cent, s'étendant de 66 à 72 pour cent en 2018).
- Les plans Bronze offrent une valeur actuarielle de 60% (intervalle de 58 à 62%, s'étendant de 56% à 65% en 2018 et les plans en bronze ont une fourchette de minimus de -4 / + 5 à partir de 2018 ).
- Les plans Gold offrent une valeur actuarielle de 80% (de 78% à 82%, s'étendant de 76% à 82% en 2018).
- Les régimes Platine offrent une valeur actuarielle de 90% (fourchette de 88 à 92%, s'étendant de 86 à 92% en 2018)
Que devrais-je payer avec un plan Silver?
Les primes du régime d'argent tendent à être moins chères que les régimes d'or ou de platine puisque les régimes d'argent s'attendent à payer moins pour vos factures de soins de santé.
En plus de vos primes mensuelles, chaque fois que vous utilisez votre assurance santé, vous devrez payer le partage des coûts comme les franchises, la coassurance et les copays .
La façon dont chaque plan d'argent vous fait payer votre part des coûts variera. Par exemple, un plan en argent pourrait avoir une franchise de 4000 $ jumelé avec une coassurance de 20 pour cent. Un plan d'argent concurrent pourrait avoir une franchise inférieure de 2000 $, mais le jumeler avec une coassurance plus élevée et un copay de 40 $ pour les ordonnances.
Mais pour les personnes qui achètent une couverture de marché individuelle dans l'échange et qui ont un revenu entre 100% du niveau de pauvreté (138% dans les états qui ont étendu Medicaid) et 250% du niveau de pauvreté, réductions de partage des coûts sont disponibles pour faire des plans d'argent-et seulement des plans d'argent-ont AV qui est supérieur à 70 pour cent.
Pour les personnes à faible revenu, l'AV est porté à 94%, ce qui en fait une meilleure couverture qu'un régime platine, sans frais supplémentaires pour les inscrits (le gouvernement fédéral paie les assureurs pour fournir cet avantage).
Pourquoi devrais-je choisir un plan Silver?
Choisissez un plan de santé d'argent si vous:
- cherchez à équilibrer le coût de vos primes mensuelles avec le coût de vos dépenses personnelles
- vous voulez éviter les coûts de primes élevés des plans d'or et de platine , mais vous voulez aussi vous protéger contre la possibilité d'avoir à payer les franchises les plus élevées qui viennent généralement avec des plans en bronze ,
- sont admissibles à des subventions de partage des coûts , parce que vous devez choisir un plan d'argent pour obtenir les subventions. C'est l'une des raisons les plus importantes pour choisir un plan d'argent. Si votre revenu ne dépasse pas 250 pour cent du seuil de pauvreté (et en particulier s'il ne dépasse pas 200 pour cent du seuil de pauvreté), un plan en argent avec des subventions de partage des coûts sera probablement la meilleure valeur pour vous.
Les subventions de partage des coûts réduisent votre franchise, copays, coassurance et déboursés maximum de sorte que vous payez moins lorsque vous utilisez votre assurance santé . Ils augmentent la valeur actuarielle de votre régime de santé sans augmenter la prime.
Pourquoi devrais-je éviter une casserole d'argent?
Vous ne devez pas choisir un régime d'assurance-santé si:
- Vous savez que vous devrez engager des dépenses médicales importantes au cours de l'année et déterminer qu'un plan d'or ou de platine avec un maximum de déboursés plus bas vous permettra d'économiser de l'argent, même en tenant compte des primes plus élevées.
- Vous essayez de limiter vos dépenses chaque fois que vous utilisez votre assurance santé - encore une fois, un plan d'or ou de platine pourrait être une meilleure option.
- Si vous utilisez beaucoup votre assurance-maladie et que vous savez à l'avance que vos frais déboursés dépasseront le maximum, vous pourriez économiser de l'argent en choisissant un plan de niveau bronze avec un régime similaire . poche maximale mais des primes plus faibles . Vos dépenses annuelles totales seront les mêmes, mais vous paierez moins pour les primes.
- Vous n'êtes pas admissible à des subventions de partage des coûts et prévoyez très peu de frais de soins de santé au cours de la prochaine année. Un plan de bronze pourrait être votre meilleure option, car il aura des primes plus faibles qu'un plan d'argent, dans le commerce pour une couverture moins robuste.
Vous pouvez en savoir plus sur la façon dont cette technique fonctionne, « Comment économiser sur l'assurance maladie si vous atteignez le maximum de débordement ."
> Sources:
> Département de la santé et des services humains. Loi sur la protection des patients et les soins abordables: Stabilisation du marché . Avril 2017.
> HealthCare.gov. Lire la Loi sur les soins abordables. Section 1402.