Un plan de santé en bronze est un type d'assurance maladie qui paie en moyenne 60 pour cent des dépenses de santé des participants moyens (mais c'est une moyenne pour tous les inscrits - le pourcentage de vos coûts couverts par le régime varie énormément selon que vous avez besoin de beaucoup de soins médicaux au cours de l'année, ou pas beaucoup du tout). Les participants paient l'autre 40% de leurs dépenses totales de santé sous forme de quotes - parts , de coassurance et de franchises .
La détermination de l'adéquation d'un régime au niveau de couverture en bronze est fondée sur la valeur actuarielle, expliquée ici plus en détail . Des plans en bronze sont disponibles sur les marchés de l'assurance maladie individuelle et collective , dans l'échange ou hors bourse.
Comment comparer les plans
Pour faciliter la comparaison de la valeur que vous obtenez pour l'argent que vous dépensez sur les primes d' assurance santé, l' Affordable Care Act a normalisé les niveaux de valeur pour les plans de santé individuels et en petits groupes en quatre niveaux. Ces gradins sont en bronze, argent, or et platine.
Tous les plans de santé d'un niveau donné offrent la même valeur globale, bien qu'ils puissent fluctuer dans une fourchette de minimus de +2 / -2 (la fourchette a augmenté à +2 / -4 pour 2018, et les plans de bronze ont un plus grand de minimus gamme de + 5 / -4, cela faisait partie de la règle de stabilisation du marché que HHS a finalisée en avril 2017).
Pour les régimes en bronze, la valeur actuarielle moyenne est d'environ 60%.
Mais avec la fourchette de minimis admissible, les plans 2018 avec des valeurs actuarielles de 56% à 65% seront considérés comme des plans de bronze. Donc, bien que les désignations de niveau de métal de l'ACA aident à faciliter les comparaisons générales entre les plans, il est toujours important d'examiner les petits caractères, car deux plans en bronze peuvent avoir des conceptions et des niveaux de couverture très différents.
Quelle valeur signifie
La valeur ou la valeur actuarielle vous indique le pourcentage des dépenses de soins de santé couvertes qu'un régime devrait couvrir pour toute la population type. Cela ne signifie pas que, personnellement, vous aurez exactement 60% de vos coûts de santé payés par votre plan de bronze. Selon la façon dont vous utilisez votre assurance santé, vous pourriez avoir plus ou moins de 60% de vos dépenses payées.
Une personne ayant des coûts de soins de santé très élevés paiera bien évidemment moins de 40% des coûts totaux parce que le maximum déboursé du régime limitera le montant que le participant paie. D'un autre côté, une personne dont les dépenses globales sont très faibles peut s'attendre à payer plus de 40% des coûts totaux, puisqu'elle pourrait même ne pas atteindre la franchise pour l'année. Ceci est expliqué plus en détail ici .
Les dépenses de santé non couvertes ne sont pas prises en compte pour déterminer la valeur d'un plan de santé. Les coûts hors réseau ne sont pas non plus pris en compte, pas plus que les coûts de traitement qui ne sont pas inclus dans les catégories d' avantages essentiels pour la santé de l'ACA.
Ce que vous aurez à payer
Vous devrez payer des primes mensuelles pour le plan de santé. Vous devrez également payer le partage des coûts comme les franchises, la coassurance et les copays lorsque vous utilisez votre assurance santé.
Les primes mensuelles du plan bronze ont tendance à être moins cher que les régimes à valeur plus élevée parce que les régimes en bronze s'attendent à payer moins d'argent pour vos factures de soins de santé. En avoir pour son argent.
La façon dont chaque régime vous fait payer votre part de vos dépenses de santé variera. Par exemple, un plan en bronze pourrait avoir une franchise haut de gamme de 6 000 $ jumelée à une coassurance de 10%. Un plan en bronze concurrent pourrait avoir une franchise inférieure de 4 000 $ jumelée à une coassurance supérieure de 35% et une copay de 45 $ pour les visites de bureau (tous les plans individuels et en petits groupes conformes à l'ACA ont des limites maximales sur les frais remboursables niveau des métaux, aucun plan ne peut avoir de limites personnelles, y compris la franchise, la quote-part et la coassurance, de plus de 7 150 $ en 2017, ou de 7 350 $ en 2018).
Raisons de choisir un plan Bronze
En choisissant un plan de santé, si le facteur le plus important pour vous est une prime mensuelle faible, un plan de santé bronze peut être un bon choix. Si vous ne prévoyez pas utiliser beaucoup votre assurance santé ou si le partage des coûts inhérent à un plan de bronze ne vous concerne pas, un plan de santé en bronze pourrait faire l'affaire.
Si vous avez moins de 30 ans et n'êtes pas admissible à des primes, vous pourriez constater qu'un régime catastrophique offre une prime mensuelle encore plus faible, ainsi qu'une valeur actuarielle légèrement inférieure (les régimes catastrophiques n'ont pas de valeur actuarielle cible comme les plans doivent: ils doivent simplement avoir des valeurs actuarielles inférieures à 60%, bien qu'ils doivent également couvrir trois visites de soins primaires par an et respecter les mêmes limites supérieures pour les frais remboursables que les autres plans).
Cependant, si vous avez plus de 30 ans, vous ne pourrez pas acheter un plan catastrophique sur une bourse d'assurance maladie à moins d'avoir un certificat d' exemption d' assurance maladie. Et les subventions aux primes ne peuvent pas être appliquées aux plans catastrophiques, ce qui en fait un mauvais choix pour la plupart des personnes qui ont droit à des primes.
Raisons de ne pas choisir un plan Bronze
Ne choisissez pas un plan de santé de bronze si vous voulez un plan qui paie la plupart de vos dépenses de santé. Si vous prévoyez utiliser beaucoup votre assurance-maladie, ou si vous ne pouvez pas vous permettre des copays élevés, de la coassurance et des franchises, un plan de bronze pourrait ne pas être pour vous.
Si vous êtes admissible à des subventions de partage des coûts parce que votre revenu est de 250 p. 100 du seuil de pauvreté fédéral ou inférieur, vous ne pouvez obtenir des subventions de partage des coûts que si vous choisissez un régime de niveau argent. Vous n'obtiendrez pas les subventions de partage des coûts auxquelles vous êtes admissible si vous choisissez un plan de bronze.
Les subventions de partage des coûts rendent votre franchise, copays et coassurance plus bas afin que vous payiez moins lorsque vous utilisez votre assurance santé. En effet, une subvention de partage des coûts augmentera la valeur de votre plan de santé sans augmenter les primes mensuelles. C'est comme obtenir une mise à niveau gratuite sur la valeur. Vous n'obtiendrez pas la mise à niveau gratuite si vous choisissez un plan de bronze.
> Sources:
> Académie américaine des actuaires. Valeur actuarielle pour les consommateurs d'assurance maladie. 1er avril 2013.
> Département de la santé et des services humains. Loi sur la protection des patients et les soins abordables, Stabilisation du marché . Avril 2017.
> Registre fédéral. Loi sur la protection des patients et les soins abordables, avis de prestation et paramètres de paiement pour 2017. 8 mars 2016.
> Registre fédéral. Loi sur la protection des patients et les soins abordables; HHS Avis de bénéfice et paramètres de paiement pour 2018; Modifications aux périodes d'inscription spéciales et au programme du régime dirigé par le consommateur. 22 décembre 2016.