Voici ce que vous devez savoir si votre régime de droits acquis se termine
Lorsque la loi sur les soins abordables a été promulguée en 2010, elle prévoyait une refonte significative de la réglementation relative à l'assurance maladie individuelle et en petits groupes, la majeure partie des modifications prenant effet en 2014. Mais la loi prévoyait une disposition visant à préserver les les plans de petits groupes qui étaient déjà en vigueur le 23 mars 2010, lorsque l'ACA a été adoptée.
Ces régimes bénéficient d'une clause de droits acquis (ce qui n'est pas la même chose que la grand-mère) et leur durée de vie est indéfinie, tant que les régimes demeurent inchangés et ne réduisent pas les prestations de façon significative ou n'augmentent pas les coûts. pour les services de santé, l'augmentation des primes n'entraînera pas la perte du statut de droits acquis d'un régime de santé).
Pour clarifier, un régime de petits groupes bénéficiant de droits acquis est déjà en place depuis le 23 mars 2010 - les nouveaux employés peuvent toujours être ajoutés aux régimes existants, mais les employeurs n'ont pas été en mesure d'acheter des régimes d'antériorité depuis la signature de l'ACA. loi.
Un régime individuel bénéficiant de droits acquis a été déjà acheté par l'individu au 23 mars 2010 - personne n'a été en mesure d'acheter un régime individuel bénéficiant de droits acquis depuis le 23 mars 2010, bien que de nouvelles personnes à charge puissent encore être ajoutées aux régimes d'antériorité. vous avez un plan individuel bénéficiant de droits acquis et vous avez un bébé, vous pouvez ajouter le bébé à votre plan).
Si votre régime d'assurance-maladie a des droits acquis, vous avez la possibilité de le conserver indéfiniment. Mais seulement si votre compagnie d'assurance-maladie continue de l'offrir. Il n'y a aucune disposition dans la LCC qui oblige les assureurs-maladie à continuer d'offrir un régime particulier, ou à continuer d'offrir une couverture du tout, d'ailleurs.
Pourquoi une compagnie d'assurance mettrait-elle fin à des régimes d'antériorité?
Sur le marché individuel avant 2014, l'assurance maladie était médicalement souscrite dans tous les États sauf cinq . Ainsi, les personnes qui ont accordé des droits acquis dans la plupart des États sont des personnes relativement en bonne santé au moment de l'achat de leurs plans. Mais au fur et à mesure que le temps passe, la souscription médicale «disparaît», puisque les conditions de santé commencent à se développer dans la population qui était auparavant en bonne santé.
Et depuis que personne n'a été en mesure d'acheter des plans acquis depuis 2010, les pools de risques pour ces plans ont régulièrement diminué en taille au cours des six dernières années. Les gens peuvent abandonner leurs régimes acquis et passer à une autre couverture, mais personne ne peut adhérer à ces régimes à moins que les membres existants n'acquièrent de nouvelles personnes à charge.
Au fur et à mesure que les régimes d'assurance-maladie garantissent moins de membres, les coûts administratifs par membre augmentent. Pour certains assureurs, les régimes d'antériorité ne sont plus rentables ou ne correspondent plus à leur modèle d'affaires global. Dans ce cas, la compagnie d'assurance peut choisir de mettre fin à des régimes d'antériorité.
Humana met fin à des régimes d'antériorité dans 11 États
Humana propose une assurance maladie individuelle dans 22 États. Le transporteur a annoncé en décembre qu'il mettrait fin aux régimes de santé individuels dans 11 États en 2016: Alabama, Arizona, Colorado, Floride, Géorgie, Mississippi, Ohio, Oklahoma, Caroline du Sud, Tennessee et Wisconsin (les régimes de petits groupes bénéficiant de droits acquis ne sont pas touchés). ce point).
Les résiliations de régime débuteront le 1er mars et entreront en vigueur à la date de renouvellement du plan. Par conséquent, si votre régime acquis d'Humana a une date de renouvellement le 1er août, vous pouvez conserver votre régime jusqu'à la fin de juillet.
Mon plan de droits acquis se termine ... que dois-je faire?
Afin de mettre fin aux régimes d'assurance-santé bénéficiant d'une clause d'antériorité, le transporteur doit aviser les assurés au moins 90 avant la date de cessation d'emploi - il aura donc le temps de planifier à l'avance. Et votre transporteur doit également vous faire savoir que vous avez des options en termes de remplacement de votre plan. Votre opérateur peut vous proposer de vous transférer vers l'un de ses plans conformes à l'ACA, mais vous pourrez également faire vos achats parmi tous les plans proposés par les compagnies d'assurance santé individuelles de votre région.
Si votre régime de droits acquis prend fin, il est important de comprendre le fonctionnement des périodes d'inscription spéciales de l'ACA. La perte de couverture est un événement qualificatif qui déclenche une période d'inscription spéciale .
Votre période d'inscription spéciale débutera 60 jours avant la date de fin de votre plan et se poursuivra pendant 60 jours. Et la période d'inscription spéciale s'applique à la fois sur et hors bourse.
Par exemple, si votre plan doit se terminer le 31 juillet, vous recevrez un avis de fin d'emploi au début du mois de mai et votre période d'inscription spéciale s'étendra de juin à septembre. Si vous adhérez à un nouveau régime dans les 60 jours précédant la perte de couverture, votre nouveau régime entrera en vigueur le premier jour du mois suivant la fin de votre ancien régime. Donc, si votre régime se termine le 31 juillet, vous pouvez vous inscrire à un nouveau régime en juin ou en juillet - jusqu'au 31 juillet - et votre nouveau régime entrera en vigueur le 1er août, sans écart de couverture.
Si vous adhérez à un nouveau régime au cours des 60 jours suivant la fin de votre ancien régime, vous bénéficierez d'un délai d'au moins un mois, car aucune disposition ne permet la rétroactivité des régimes dans cette situation (c.-à-d. 1er juillet, votre nouveau plan n'entrera en vigueur que le 1er août).
L'ACA comprend une pénalité fiscale pour non-assurés, mais il n'y a pas de pénalité pour un seul court intervalle de couverture au cours de l'année, tant qu'elle dure moins de trois mois. Donc, si vous n'êtes pas assuré pendant un ou deux mois pendant que vous attendez que votre nouveau plan prenne effet, vous ne serez pas pénalisé par l'IRS, en supposant que vous avez eu une couverture pendant le reste de l'année. Mais vous seriez sans assurance-maladie pendant cette période, et vous devrez payer vos propres frais médicaux si une situation d'urgence devait survenir.
En quoi un nouveau régime sera-t-il différent de mon régime de droits acquis?
Les régimes exclus ne doivent respecter que quelques aspects de l'ACA, de sorte que votre nouveau régime bénéficiera d'une protection des consommateurs beaucoup plus forte. Et si vous êtes admissible à des subventions de prime, il pourrait être moins cher aussi. D'autre part, si vous n'êtes pas admissible à des subventions de primes, votre nouveau régime pourrait finir par être plus cher que votre régime de droits acquis.
Les régimes de santé individuels avec droits acquis ne peuvent plus avoir de maximum de prestations à vie (bien qu'ils puissent toujours avoir des maximums de prestations annuelles). Ils doivent également permettre aux jeunes enfants adultes de rester sur le plan de santé d'un parent jusqu'à l'âge de 26 ans, et doivent dépenser au moins 80% des primes sur les soins médicaux.
Mais les régimes d'antériorité ne doivent pas couvrir les avantages essentiels pour la santé de l'ACA, et ils ne doivent pas couvrir les conditions préexistantes. Par conséquent, si votre régime excluait des conditions préexistantes ou vous facturait une prime plus élevée en fonction de vos antécédents médicaux lorsque vous avez acheté le régime, ces aspects du régime n'ont pas dû être modifiés en raison de l'ACA.
Si vous passez à un nouveau régime - que ce soit par échange ou hors bourse - vous découvrirez que la nouvelle couverture comporte probablement un éventail plus large d'avantages, notamment des soins de maternité, des médicaments sur ordonnance et des soins de santé mentale. Et la couverture sera garantie-problème indépendamment de vos antécédents médicaux.
Les régimes d'antériorité ne sont pas admissibles aux crédits d'impôt sur les primes de l'ACA (subventions), de sorte que les assurés paient le coût total de leur protection en vertu d'un régime d'antériorité. Si le régime d'antériorité prend fin, vous pourriez avoir droit à des subventions si le revenu de votre ménage ne dépasse pas 400% du seuil de pauvreté, soit 47 080 $ pour un célibataire et 97 000 $ pour une famille de quatre personnes ( les lignes directrices 2015 sur le niveau de pauvreté continueront d'être utilisées pour déterminer l'admissibilité à la subvention jusqu'à la période d'inscription ouverte 2017 à l'automne 2016, bien que l'admissibilité Medicaid / CHIP soit maintenant basée sur les lignes directrices 2016 sur le seuil de pauvreté).
Où devrais-je obtenir mon plan de remplacement?
Au cours de votre période d'inscription spéciale, vous pouvez magasiner dans l'échange, ou vous pouvez aller directement à une compagnie d'assurance-maladie et acheter un plan. Mais si vous êtes admissible à des subventions de primes - ou s'il y a une chance que votre revenu diminue plus tard dans l'année et vous rendiez admissible à ce moment-là - assurez-vous d'acheter votre plan de remplacement dans l'échange. Les primes ne sont pas disponibles en dehors de l'échange, et ne peuvent être réclamées plus tard sur votre déclaration de revenus si vous avez acheté votre plan de santé en dehors de l'échange.
Si votre plan de droits acquis se termine et que vous n'êtes pas sûr de la meilleure option pour le remplacer, demandez de l'aide. Les courtiers et les navigateurs sont dans chaque communauté, et le prix de votre plan sera le même, peu importe si vous avez de l'aide pour la sélection du plan et le processus d'inscription.