L'assurance à court terme est disponible toute l'année, mais lisez les petits caractères
En dehors de l'inscription ouverte, la possibilité d'acheter une nouvelle couverture individuelle ou de passer d'un régime à un autre est limitée. La plupart des gens ont besoin d'un événement qualificatif pour s'inscrire, bien que les Amérindiens puissent s'inscrire toute l'année dans un plan grâce à l'échange, et toute personne éligible à Medicaid ou CHIP peut s'inscrire à tout moment de l'année.
Les opportunités d'inscription limitées sur le marché individuel s'appliquent à la fois sur et hors bourse.
Mais il existe encore certains types de couverture disponibles toute l'année. Les régimes qui ne sont pas réglementés par l'ACA peuvent être achetés à tout moment, et sont souvent peu coûteux par rapport à la couverture médicale majeure conforme à l'ACA. Mais il est important d'être conscient des petits caractères lors de l'examen d'un plan non-ACA-conforme.
Que sont les plans non conformes à l'ACA?
Les régimes non conformes comprennent les régimes d'assurance maladies graves (p. Ex., Un régime qui offre des prestations si vous recevez un diagnostic de maladie spécifique), certains régimes d'indemnisation limitée, les suppléments d'accident (p. Ex. accident), dentaire / plans de vision (couverture dentaire pédiatrique est réglementée par l'ACA, mais la couverture dentaire adulte ne l'est pas), et l'assurance maladie à court terme.
La plupart de ces options de couverture n'ont jamais été conçues pour servir de couverture autonome - elles étaient censées compléter un régime d'assurance-maladie majeur.
Ainsi, une personne avec une franchise élevée pourrait choisir d'avoir également un supplément d'assurance qui couvrira sa franchise en cas de blessure, mais un supplément d'accident serait totalement inadéquat si elle est achetée comme la seule couverture d'une personne.
La définition de «court terme» a changé et changera probablement encore
L'assurance à court terme est conçue pour servir de couverture autonome, mais seulement pour une courte période.
Avant 2017, l'assurance à court terme était définie par le gouvernement fédéral comme une police d'assurance pouvant aller jusqu'à 364 jours, bien que certains États l'aient limitée à six mois, et la majorité des régimes disponibles dans tout le pays étaient vendus avec un maximum de six mois.
Mais en 2017, les plans à court terme ne sont disponibles que pour une durée maximale de trois mois. Cela est dû aux réglementations finalisées par HHS fin 2016, avec une mise en application à partir d'avril 2017 (les plans à court terme entrés en vigueur avant avril 2017 ont été autorisés jusqu'à la fin de 2017, ou une date antérieure fixée par l'assureur).
Cependant, les règles sont susceptibles de changer à nouveau sous l'administration Trump. En octobre 2017, le président Trump a signé un décret ordonnant à divers organismes fédéraux «d'envisager de proposer des règlements ou de réviser les lignes directrices, conformément à la loi, pour accroître la disponibilité de l'assurance-santé à court terme. On s'attend à ce que les agences proposent des règlements pour revenir à l'ancienne définition de l'assurance à court terme, permettant aux régimes d'avoir des durées allant jusqu'à 364 jours.
Cependant, il faudra du temps pour que cela se produise, car les organismes devront passer par le processus normal d'élaboration des règlements et permettre une période de commentaires publics à leur sujet.
Et les États auront toujours le dernier mot en ce qui concerne ce qui est autorisé dans chaque État. Quelques États interdisent complètement les plans à court terme et continueront probablement de le faire. Et les États qui ont auparavant limité les plans à court terme à une durée maximale de six mois sont également susceptibles de maintenir cette règle si le gouvernement fédéral reprend sa définition de l'assurance à court terme.
Que dois-je savoir sur les régimes à court terme?
En raison de ses nombreuses limites (décrites ci-dessous), l'assurance maladie à court terme est beaucoup moins coûteuse que l'assurance maladie médicale traditionnelle.
Et bien que l'assurance à court terme ne soit pas disponible dans tous les états, elle est disponible à l'achat toute l'année, sans période d'inscription ouverte spécifique, dans la plupart des états.
Mais l'assurance à court terme n'est pas réglementée par l'ACA. En conséquence, il y a plusieurs choses à savoir si vous envisagez d'acheter un plan à court terme:
- Les plans à court terme ne doivent pas couvrir les dix avantages essentiels pour la santé de l'ACA. De nombreux plans à court terme ne couvrent pas les soins de maternité, la santé comportementale ou les soins préventifs.
- Les régimes à court terme ont toujours un maximum de prestations , même pour les services considérés comme essentiels pour la santé en vertu de la LCC.
- Les plans à court terme utilisent toujours la souscription médicale et ne couvrent pas les conditions préexistantes. La demande pose toujours des questions sur les antécédents médicaux afin de déterminer l'admissibilité à la couverture. Et bien que la liste des questions médicales sur une demande d'assurance à court terme soit beaucoup plus courte que la liste des questions qui figuraient sur une demande d'assurance médicale majeure avant 2014, les politiques à court terme sont assorties d'une exclusion générale. -Conditions existantes.
- Les plans à court terme ne sont pas considérés comme des garanties essentielles minimales, ce qui signifie que les personnes qui en dépendent sont assujetties à la pénalité de l' ACA parce qu'elles ne sont pas assurées , sauf si elles sont autrement exemptées de pénalité (et notez que en 2014 et 2015).
- Parce qu'ils ne sont pas considérés comme une couverture minimale essentielle, la résiliation d'un régime à court terme n'est pas un événement admissible . Donc, si votre régime à court terme se termine au milieu de l'année et que vous n'êtes pas admissible à l'achat d'un autre régime à court terme (ce qui serait le cas si vous aviez un problème préexistant grave couvert par le premier régime à court terme). vous n'aurez pas l'occasion de vous inscrire à un régime d'assurance-maladie régulier avant que l'inscription ouverte ne recommence.
- Vous pouvez seulement avoir un plan à court terme pour une durée limitée. Et bien que vous ayez généralement la possibilité d'acheter un autre plan à court terme à la fin du premier, il est important de comprendre que vous recommencez avec une nouvelle politique plutôt que de continuer celle que vous aviez auparavant. Cela signifie que vous serez de nouveau soumis à une souscription médicale lorsque vous adhérerez au deuxième régime, et que les conditions préexistantes apparues alors que vous étiez assuré au premier régime ne seront pas couvertes par le deuxième régime.
Cela dit, il y a des situations où un plan à court terme a du sens. Et le fait qu'ils peuvent être achetés à n'importe quel moment de l'année est certainement bénéfique pour certains candidats:
- Si vous n'avez besoin que d'une couverture pendant un ou deux mois, et que vous savez que vous avez une nouvelle couverture à la fin de cette période, un plan à court terme pourrait être une bonne solution. La pénalité de l'ACA pour non - assurance ne s'applique pas à un court intervalle de couverture au cours de l'année, à condition qu'elle dure moins de trois mois (un écart de trois mois est toutefois assujetti à la pénalité). Si votre écart de couverture s'étend sur trois mois ou plus, un plan à court terme peut toujours être un bon choix (en supposant que les plans à court terme sont de nouveau autorisés à durer plus de trois mois), mais vous devrez prendre en compte dans le coût de la pénalité en plus du coût du plan à court terme.
- Si vous êtes exempté de la pénalité de l'ACA en raison du fait qu'il n'y a pas de plans de santé abordables dans la bourse (pour 2018, le coût abordable est défini comme étant un plan qui coûte moins de 8,05% du revenu de votre ménage sont appliquées), un plan à court terme pourrait être une bonne solution temporaire. Dans les États où l'assurance-maladie est très chère, les personnes qui ne sont pas admissibles à des subventions pour les primes constatent parfois qu'un régime d'assurance-maladie conforme à la LPC nous consomme une part importante de leur revenu annuel. Si vous êtes dans cette situation et que vous ne pouvez pas vous permettre d'acheter une assurance santé et que vous ne pourriez pas vous assurer de l'être (sans pénalité, en supposant qu'il n'existe aucun plan d'échange qui coûterait moins de 8,05% de votre revenu en 2018), Un plan à long terme vaut mieux que d'être non assuré, malgré le fait qu'il s'agit d'une solution temporaire.
- Si vous êtes en bonne santé, la souscription médicale d'un régime à court terme et les exclusions de conditions préexistantes ne seront pas un problème. Mais gardez à l'esprit que votre admissibilité à l'achat d'un deuxième plan à court terme au moment de la première échéance dépend de votre santé.
> Sources:
> Département du travail, Département du Trésor, Département de la santé et des services sociaux. Avantages exclus; Durée de vie et limites annuelles; et assurance à court terme et à durée limitée . Octobre 2016.
> Internal Revenue Service. Procédure de recettes 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Arrêté présidentiel visant à promouvoir le choix des soins de santé et la concurrence à travers les États-Unis. 12 octobre 2017.