Pourquoi ne pas attendre jusqu'à ce que je sois malade pour acheter une assurance maladie?

Attendre jusqu'à ce que vous soyez malade pourrait être plus cher

L'assurance maladie coûte cher, alors pourquoi ne pas simplement attendre et acheter une assurance maladie quand vous en avez besoin? Pourquoi payer des mois de primes alors que vous n'avez pas besoin de l'utiliser?

Puisque les règles de la Loi sur les soins abordables exigent que vous achetiez une assurance santé auprès d'une société, plutôt que le système gouvernemental à payeur unique de la plupart des pays développés, il peut sembler moins cher et plus sûr de retarder l'achat jusqu'à ce que vous en ayez besoin.

Mais, il y a des raisons impérieuses de ne pas attendre.

L'inscription ouverte n'est pas ouverte

Vous ne pouvez acheter de l'assurance maladie sur le marché individuel (qui inclut à travers les bourses d'assurance maladie ainsi qu'à l' extérieur des bourses ) lors de l'inscription ouverte , une période de temps où tout le monde peut acheter une assurance santé.

Si vous n'achetez pas votre assurance maladie pendant l'inscription ouverte, vous devrez attendre la prochaine inscription ouverte pour une autre opportunité. Si vous tombez malade entre-temps, vous n'aurez probablement pas de chance.

La période d'inscription ouverte est devenue plus courte. À compter de la couverture de 2018, l'inscription ouverte ne durera que six semaines, soit du 1er novembre au 15 décembre de chaque année, avec couverture le 1er janvier de l'année suivante ( pour la couverture de 2018 seulement, neuf bourses d'État ont étendu inscription ouverte après le 15 décembre).

En 2014, lorsque les plans conformes à l'ACA commençaient à peine, l'inscription ouverte durait six mois.

De 2015 à 2017, l'inscription ouverte était de trois mois chaque année.

Exceptions à l'inscription ouverte

Les changements de situation dans votre vie (mais pas les changements dans votre état de santé) vont créer une période d'inscription spéciale au cours de laquelle vous pouvez acheter une assurance santé ou changer votre plan de santé. Ces événements qualificatifs comprennent:

Les périodes d'inscription spéciales sont limitées dans le temps et vous n'avez que 60 jours à compter de la date de l'événement qualificatif pour vous inscrire à un nouveau régime.

Périodes d'attente pour l'assurance-maladie

La couverture d'assurance-maladie ne prend pas effet le jour où vous l'achetez. Que vous soyez assuré par le travail ou par l'entremise d'une entreprise que vous avez trouvée sur le marché de la santé, il y a habituellement une période d'attente avant que votre couverture ne soit lancée. Par exemple:

Assurance maladie pour les circonstances imprévues

C'est un mauvais plan d'attendre pour acheter une assurance maladie jusqu'à ce que vous avez besoin de l'utiliser. Même si vous êtes jeune et en bonne santé, de mauvaises choses peuvent encore arriver.

Et si vous vous coupiez la main quand un verre de vin se cassait pendant que vous le laviez? Points de suture dans une salle d'urgence peuvent être très coûteux. Que faire si vous avez trébuché sur le chat en descendant les escaliers? Une fracture de la cheville ne peut pas attendre le traitement et pourrait même nécessiter une intervention chirurgicale.

Même si quelque chose comme cela arrive lorsque vous êtes en mesure de s'inscrire à la couverture tout de suite (lors de l'inscription ouverte ou pendant une période d'inscription spéciale), votre couverture ne serait pas effective immédiatement. Il est douteux que tu veuilles attendre des semaines avant d'aller aux urgences. Vous devrez attendre des mois juste pour vous inscrire.

Les frais d'assurance maladie

La raison la plus courante que les gens donnent pour ne pas avoir d'assurance maladie est que c'est trop cher. Mais l'ACA a contribué à rendre la couverture beaucoup plus abordable pour les personnes à faible et moyen revenu.

Si votre revenu était inférieur à environ 16 642 $ en 2017 (pour une seule personne), vous pourriez être admissible à Medicaid. Cela dépend si votre état a étendu Medicaid, mais 31 états et DC ont donc opté pour l'expansion de Medicaid sous l'ACA.

Si votre revenu est trop élevé pour Medicaid, mais jusqu'à quatre fois le niveau de pauvreté, vous pouvez être admissible à des subventions pour couvrir une partie de votre prime à l'échange. En 2017, la limite supérieure de revenu pour les subventions pour 2018 était d'environ 48 240 $ - bien sûr dans la classe moyenne pour une personne seule (pour une famille de quatre personnes, la limite de revenu s'établit à 98 400 $).

Pour bénéficier de subventions, vous devez acheter votre assurance maladie via l'échange. Vous pouvez soit prendre les subventions à l'avance, payer directement à votre compagnie d'assurance tout au long de l'année, ou vous pouvez payer le plein prix pour votre couverture, puis réclamer votre subvention sur votre déclaration de revenus .

Plans catastrophiques

Si vous avez moins de 30 ans ou si vous avez des difficultés financières, vous pourriez être admissible à un régime d'assurance-maladie catastrophique . Bien que ces régimes comportent les franchises et les frais remboursables les plus élevés autorisés en vertu de la LCC, leurs primes sont inférieures aux autres options disponibles, et vous aurez au moins une couverture.

Les plans catastrophiques ne peuvent être achetés par des personnes de plus de 30 ans à moins d'avoir une exemption de difficultés. Et il est également important de noter que les subventions ne peuvent pas être utilisées pour aider à payer pour des plans catastrophiques, de sorte qu'ils ne sont généralement pas un bon choix pour toute personne qui se qualifie pour des subventions basées sur le revenu.

> Sources:

> Dates et échéances pour l'assurance maladie 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.

> PPACA, Modifications apportées aux périodes d'inscription spéciales et au programme du régime dirigé par le consommateur . Département de la Santé et des Services Humains. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.

> Période d'inscription spéciale (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.