Pourquoi ai-je besoin d'une assurance maladie?
Il est important de souscrire une assurance santé pour vous-même et les membres de votre famille immédiate. L'assurance aide à vous protéger contre les coûts élevés des soins de santé, en particulier ceux qui sont liés aux problèmes de santé chroniques ou au besoin d'hospitalisation.
Vous devriez obtenir une assurance santé pour la même raison que vous avez une assurance auto ou une assurance habitation - pour protéger votre épargne et votre revenu .
Mais vous avez également besoin d'une assurance maladie pour vous assurer que vous aurez accès à des soins médicaux coûteux si et quand vous en avez besoin. Pour les hôpitaux qui acceptent Medicare (qui est la plupart des hôpitaux), la loi fédérale exige d'eux d'évaluer et de stabiliser toute personne qui se présente à leurs services d'urgence, y compris une femme en travail actif. Mais au-delà d'une évaluation et d'une stabilisation à l'urgence, il n'est pas nécessaire que les hôpitaux fournissent des soins aux personnes qui ne peuvent pas payer pour cela. Un manque d'assurance maladie peut donc constituer un obstacle important à la prise en charge.
Comment puis-je obtenir une assurance maladie?
Selon votre âge, votre statut professionnel et votre situation financière, vous pouvez contracter une assurance-maladie de plusieurs façons, notamment:
- Assurance maladie fournie par un employeur. Les grandes entreprises aux États-Unis sont tenues de fournir une assurance maladie abordable en tant que prestation aux employés, et de nombreux petits employeurs offrent également une couverture à leurs travailleurs. Vous devrez probablement payer une partie de la prime mensuelle , ou le coût de l'assurance-maladie, en particulier si vous ajoutez votre famille à votre régime.
- Assurance maladie que vous achetez vous-même. Si vous êtes travailleur indépendant ou travaillez pour une petite entreprise qui ne fournit pas d'assurance santé, vous devrez l'acheter par vous-même. Vous pouvez l'obtenir à travers la bourse d'assurance maladie de votre état, ou directement auprès d'une compagnie d'assurance, mais des primes (pour réduire le montant de votre couverture) et des subventions de partage des coûts (pour réduire le montant à payer quand vous avez besoin de soins médicaux) ne sont disponibles que si vous obtenez votre couverture à travers l'échange.
- Assurance maladie fournie par le gouvernement. Si vous avez 65 ans ou plus, êtes invalide ou avez un revenu faible ou nul, vous pourriez être admissible à l'assurance maladie payée par le gouvernement, comme Medicare et Medicaid .
Si vous n'avez pas d'assurance-maladie ou d'assurance-maladie insuffisante, vous devrez payer toutes vos factures de soins de santé. La Loi sur la protection des patients et les soins abordables (ACA), promulguée en mars 2010, garantit que la plupart des Américains ont accès à une assurance maladie abordable.
Il y a cependant quelques exceptions à cela. Certains sont le résultat de failles de conception dans l'ACA, y compris le problème de la famille et le fait que les subventions premium sont plafonnées à 400% du seuil de pauvreté, ce qui se traduit par une couverture inabordable pour certaines personnes. Mais certains sont le résultat de règlements, de décisions de justice et de la résistance à l'ACA, y compris l'écart de couverture Medicaid qui existe dans 18 États qui ont refusé d'accepter le financement fédéral pour développer Medicaid.
Comment choisir un plan de santé?
Il y a beaucoup de facteurs à considérer en choisissant l'assurance santé. Ces facteurs peuvent être différents si vous choisissez l'une des options de plusieurs plans de santé de l'employeur ou d'acheter votre propre assurance santé.
Faites vos devoirs avant d'acheter une police d'assurance santé! Assurez-vous de savoir ce que paiera votre régime d'assurance-maladie ... et ce qu'il ne paiera pas.
Assurance maladie parrainée par l'employeur
Si votre employeur offre une assurance santé, vous pouvez choisir parmi plusieurs régimes d'assurance maladie. Le plus souvent, ces plans incluent un certain type de plan de soins gérés , tel qu'un organisme de maintenance de la santé (HMO) ou un organisme de prestation de services préféré (OPP). Si vous choisissez un HMO, le plan ne paiera les soins que si vous utilisez un médecin ou un hôpital dans le réseau de ce plan. Si vous choisissez un OPP, le régime paiera habituellement plus si vous obtenez vos soins de santé dans le réseau du régime.
Le PPO paiera encore une partie de vos soins si vous sortez du réseau, mais vous devrez payer plus.
Votre employeur peut offrir un certain nombre de régimes de santé différents qui coûtent plus ou moins en fonction du montant des frais remboursables que vous avez chaque année. Ces coûts peuvent inclure une quote-part chaque fois que vous consultez votre médecin ou obtenir une ordonnance ainsi qu'une déduction annuelle , qui est le montant que vous payez pour les services de santé au début de chaque année avant que votre assurance-maladie entre en vigueur.
En règle générale, un plan qui exige que vous utilisiez un fournisseur de réseau, qui ait une déductibilité élevée et des quotes-parts élevées, aura des primes plus faibles. Un plan qui vous permet d'utiliser n'importe quel fournisseur, a des franchises plus faibles, et les co-paiements inférieurs auront des primes plus élevées.
Si vous êtes jeune, n'avez pas de maladie chronique et menez une vie saine, vous pourriez envisager de choisir un régime d'assurance-maladie avec des franchises et des quotes-parts élevées, car vous n'avez probablement pas besoin de soins et vos primes mensuelles peuvent être moindres.
Si vous êtes plus âgé et / ou avez une maladie chronique, comme le diabète, qui nécessite de nombreuses visites chez le médecin et des médicaments d'ordonnance, vous pouvez envisager un régime d'assurance-maladie avec des franchises et des quotes-parts peu élevées. Vous pouvez payer plus chaque mois pour votre part de la prime, mais cela peut être compensé par moins de frais remboursables tout au long de l'année. Croquez les chiffres pour voir combien vous pourriez devoir payer de votre poche (attention au montant maximum ici, si vous pensez que vous aurez besoin de beaucoup de soins médicaux), et ajoutez cela au total des primes afin que vous puissiez comparer plusieurs plans. Vous ne voulez pas simplement supposer qu'un plan à coût plus élevé (ou, selon la situation, un plan à moindre coût) fonctionnera mieux.
Pour en savoir plus sur les options de votre régime de santé, rencontrez un représentant de votre service des ressources humaines ou lisez les documents fournis par le régime de soins de santé. Si vous et votre conjoint / partenaire travaillez pour des compagnies qui fournissent une assurance santé, vous devriez comparer ce que chaque entreprise offre et choisir un plan de l'une ou l'autre entreprise qui répond à vos besoins. Sachez toutefois que certaines entreprises incluent un supplément si votre conjoint a accès au plan de leur employeur, mais a décidé d'être ajouté à votre régime à la place. Voici plus sur les tenants et les aboutissants de l'assurance-maladie pour les conjoints .
Assurance maladie individuelle
Si vous êtes travailleur autonome, si votre employeur ne fournit pas d'assurance-maladie adéquate ou si vous n'êtes pas assuré et n'êtes pas admissible à un programme d'assurance-maladie du gouvernement, vous pouvez acheter une assurance-maladie par vous-même.
Vous pouvez acheter une assurance maladie directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie, telle que Anthem ou Kaiser Permanente, par le biais d'un agent d'assurance qui représente une compagnie d'assurance, ou par le biais de la bourse d'assurance maladie dans votre état. Consultez votre agent d'assurance qui pourrait vous aider à trouver une assurance santé adaptée à vos besoins.
Puisque le coût est souvent le facteur le plus important lors du choix d'un plan de santé, vos réponses aux questions suivantes peuvent vous aider à choisir le plan à acheter.
- Quelle est la prime mensuelle (après toute subvention de prime applicable, si vous y avez droit?) En 2018, les subventions sont offertes aux personnes gagnant jusqu'à 48 240 $ et à une famille de cinq personnes gagnant jusqu'à 115 120 $.
- Combien devrais-je payer avant que le plan de santé entre en vigueur?
- Quel est le copay pour les visites chez le médecin et les médicaments sur ordonnance?
- Si je choisis un PPO , combien devrais-je payer si j'utilise des médecins ou des hôpitaux en dehors du réseau du PPO?
- Qu'est-ce qui me coûtera le plus si je finis par avoir besoin de beaucoup de soins? Ce montant est plafonné à 7 350 $ pour tous les régimes conformes à la LCA pour une seule personne en 2018 .
- Est-ce que le plan de santé comporte un formulaire de médicaments qui comprend les médicaments que j'utilise?
- Mon médecin est-il dans le réseau de fournisseurs du plan de santé?
Méfiez-vous des plans non conformes à l'ACA
Tous les principaux régimes d'assurance-maladie avec des dates d'entrée en vigueur en janvier 2014 ou plus tard doivent être conformes à l'ACA. Cela s'applique dans tous les États, et il s'applique aux plans vendus à l'intérieur de la bourse ainsi que les plans achetés directement auprès des compagnies d'assurance maladie.
Mais il y a beaucoup d'options de plan qui ne sont pas conformes à l'ACA. Et parfois ces plans sont commercialisés avec des tactiques douteuses, conduisant les consommateurs à croire qu'ils achètent de l'assurance maladie réelle, alors qu'ils ne le sont pas réellement.
Si vous envisagez des régimes à court terme , des régimes d'avantages sociaux limités, des suppléments d'accident, des régimes d'assurance maladies graves, des plans d'escompte médicaux ou tout autre type de régime non conforme, vous devrez porter une attention particulière aux petits caractères. et assurez-vous de comprendre ce que vous achetez réellement. Sachez que ces régimes ne doivent pas couvrir les avantages essentiels pour la santé de l'ACA, ne doivent pas couvrir les conditions préexistantes, peuvent limiter vos prestations totales en une année ou au cours de votre vie et ont généralement une longue liste d'exclusions de couverture .
> Sources:
> Centres de services Medicare et Medicaid. Loi sur le traitement médical d'urgence et le travail.
> Familles USA. Lignes directrices fédérales sur la pauvreté pour déterminer l'admissibilité à Medicaid, CHIP et subventions dans les échanges.