Qu'est-ce qui détermine vos coûts et ce que l'Américain moyen paie
Une grande partie du récent débat sur la réforme de la santé aux États-Unis s'est concentrée sur le coût de l'assurance maladie, qui n'est pas abordable pour de nombreux Américains.
Cependant, la Loi sur la protection des patients et les soins abordables, promulguée le 23 mars 2010, traite principalement de l'accès à l'assurance maladie et assure que tous les Américains qui ont besoin d'une couverture pourront obtenir une assurance santé.
Il n'est pas clair comment la législation aura un impact sur le coût de l'assurance maladie, en particulier les primes et les menues dépenses. Il est probable que les coûts continueront d'augmenter dans un avenir prévisible.
Combien d'assurance maladie vous coûtera dépend de votre âge, l'état de votre santé (à quel point vous êtes en bonne santé ou malsaine), où dans le pays où vous vivez, votre revenu et votre statut d'emploi.
Il existe de nombreuses façons d'obtenir une assurance-maladie, et celles-ci peuvent également déterminer combien vous paierez. Ceux-ci inclus:
Assurance maladie fournie par un employeur. La plupart des grandes et moyennes entreprises aux États-Unis offrent une assurance santé comme un avantage du personnel. La majorité des Américains qui ont une assurance santé l'obtiennent de l'entreprise pour laquelle ils travaillent.
Assurance maladie que vous achetez vous-même. Si vous êtes travailleur autonome ou travaillez pour une petite entreprise qui ne fournit pas d'assurance santé, vous devrez souscrire une assurance.
Assurance maladie fournie par le gouvernement. Si vous avez 65 ans ou plus, êtes invalide ou avez un revenu faible ou nul, vous pourriez être admissible à l'assurance maladie payée par le gouvernement, comme Medicare et Medicaid.
Que comprennent les coûts d'assurance-maladie?
Il y a beaucoup de choses qui déterminent combien votre assurance santé vous coûtera chaque mois.
Primes
Une prime est une redevance mensuelle qui est versée à une compagnie d'assurance ou à un régime d'assurance maladie pour fournir une couverture santé, y compris le paiement de services liés à la santé tels que les visites chez le médecin, les hospitalisations et les médicaments.
Si vous avez une assurance liée à l'emploi, votre employeur paie la prime mensuelle. Très probablement, votre entreprise exigera que vous payiez une partie de la prime mensuelle, qui sera déduite de votre salaire. Si vous êtes travailleur indépendant ou achetez votre propre assurance maladie , vous payez la totalité de la prime mensuelle.
Que vous obteniez une assurance-maladie au travail ou que vous achetiez votre propre assurance, votre prime pourrait être plus ou moins élevée selon le type de régime d'assurance choisi. Les régimes qui ont des coûts élevés (franchises, coassurance et copaiements) ont le plus souvent des primes plus faibles et les régimes à faible coût sont assortis de primes plus élevées. En outre, un plan de santé (tel qu'un HMO ) qui vous oblige à utiliser un réseau de médecins et d'hôpitaux a généralement une prime plus faible. Vous paierez également plus pour l'assurance santé qui couvre les membres de votre famille.
Si vous achetez une assurance privée pour vous-même ou pour d'autres membres de la famille, vos primes seront plus élevées si vous êtes travailleur autonome dans un emploi «dangereux» (comme un instructeur de vol) ou si vous avez un problème de santé chronique. (comme le diabète de type 2 ou l'hypertension artérielle)
Dépenses dérisoires
Les dépenses personnelles sont ce que vous payez pour les services liés à la santé au-delà de votre prime mensuelle. Selon votre régime d'assurance-maladie, ces dépenses peuvent inclure une déduction annuelle, une coassurance et des quotes-parts pour les visites chez le médecin et les médicaments sur ordonnance.
Franchise : Une franchise est le montant que vous devez payer de votre poche chaque année pour les dépenses liées à la santé avant que votre police d'assurance commence à payer. Les franchises sont courantes dans les PPO pour les services de santé reçus en dehors du réseau PPO. Si vous avez Medicare, vous devrez probablement payer une franchise pour les services médicaux et une franchise distincte pour les médicaments sous Medicare Part D.
Coinsurance : Certaines assurances maladie exigent que vous payiez un pourcentage du coût des services de santé couverts après que vous ayez atteint votre franchise annuelle. C'est ce qu'on appelle la coassurance et le plus souvent est d'environ 20% de ce que votre plan de santé approuve.
Par exemple, M. Jones a un plan de santé familiale avec une franchise annuelle de 500 $ et une coassurance de 20%. En février, sa femme et ses deux enfants ont été examinés. M. Jones a payé le médecin pour ces services, qui ont coûté 510 $. En mars, un des enfants est tombé malade et le coût de la visite au bureau était de 50 $. Depuis que la franchise annuelle a été atteinte, le régime d'assurance-maladie a versé 40 $ au médecin (80%) et M. Jones a payé au médecin 10 $ (20%).
Copayment : Un co - paiement est un forfait, ou un montant fixe que vous pourriez avoir à payer pour un service spécifique lié à la santé. Les copaiements sont très courants dans les régimes de soins gérés (tels que les HMO et les OPP) et dans les régimes d'assurance médicaments tels que Medicare Part D.
Par exemple, les frais de participation habituels sont de 20 $ pour une consultation médicale, de 50 $ pour une visite à l'urgence et de 10 à 40 $ pour un médicament sur ordonnance (selon que votre ordonnance porte sur un médicament générique ou un médicament d'origine ).
Qu'est-ce que l'Américain moyen paie pour l'assurance maladie?
C'est une question compliquée à répondre. Plus de 85 millions d'Américains obtiennent une assurance maladie par le biais du gouvernement, y compris Medicare, Medicaid, les avantages des anciens combattants, et l'armée (à la fois active et les retraités). Actuellement, plus de 45 millions d'Américains n'ont pas d'assurance maladie.
La plupart des Américains avec l'assurance maladie l'obtiennent de leur employeur et plus de 26,5 millions d'Américains sont couverts par les plans individuels qui ont été achetés directement d'une compagnie d'assurance.
Dans un rapport (Individual Health Insurance 2009: Enquête complète sur les primes, la disponibilité et les avantages) rendu public en octobre 2009, America's Health Insurance Plans (un groupe de commerce représentant les régimes de santé) a présenté des informations qui donnent une idée de ce qu'est une les coûts de la police lorsqu'ils sont achetés par un particulier.
- En moyenne, la prime annuelle était de 2 985 $ pour une personne seule et de 6 328 $ pour une famille.
- La prime annuelle différait d'un État à l'autre. Par exemple, la prime pour un plan de santé familiale à New York était de 13 296 $, alors qu'un plan similaire en Iowa était de 5 609 $.
- Les primes annuelles pour les régimes d'assurance-maladie étaient également différentes selon que la franchise annuelle était élevée ou faible. Par exemple, les régimes familiaux sans franchise avaient une prime moyenne de 12686 $ chaque année, alors que les régimes avec une franchise annuelle de 10 000 $ avaient une prime moyenne de 5 380 $ chaque année.