Comment trouver un régime d'assurance-maladie individuel
Pour certains consommateurs, l'achat d'une assurance santé individuelle est la seule option de couverture santé. Cependant, même si vous avez une assurance santé de votre employeur, une police d'assurance santé individuelle / familiale peut toujours être une option pour économiser de l'argent. Avec les primes d'assurance maladie augmentant chaque année et les employeurs répercutant une plus grande partie des coûts sur leurs employés, l'assurance santé de votre entreprise n'est peut-être pas la meilleure affaire.
Selon la Kaiser Family Foundation, en 2016, le travailleur américain moyen ayant souscrit une assurance santé parrainée par l'employeur a versé 1 129 $ pour un régime d'assurance-maladie à un seul employé et 5 277 $ pour un régime d'assurance-maladie familiale. Comme il s'agit d'une moyenne, certains employés paient peut-être beaucoup plus cher (les employeurs ont payé la majeure partie des primes totales, soit en moyenne 6 435 $ pour les employés célibataires et 18 142 $ pour la couverture familiale).
Magasinez en ligne pour une meilleure prime d'assurance maladie
Magasinez en ligne et voyez si vous pouvez trouver une police d'assurance privée qui vous offre la couverture dont vous avez besoin, mais qui est moins chère que la prime que vous payez au travail.
Un bon endroit pour commencer est HealthCare.gov. Il s'agit de l' échange d'assurance santé créé par la loi sur la protection des patients et les soins abordables. Il s'agit d'un guichet unique pour les régimes privés d'assurance maladie (notez que l'échange est géré par le gouvernement, mais les plans de santé en vente les échanges sont tous privés, auprès des compagnies d'assurance maladie avec lesquelles vous êtes déjà familier).
Les gens dans 39 états utilisent HealthCare.gov pour s'inscrire dans des plans de marché individuels. Les 11 autres États et le District de Columbia ont des échanges gérés par l'État, et vous serez dirigé vers leurs sites à partir de HealthCare.gov lorsque vous sélectionnez votre état.
Un autre endroit pour rechercher des informations pour les options de plan de santé dans votre région est l'assurance santé en ligne.
Cette entreprise en ligne fournit des informations et l'accès à des milliers de plans d'assurance santé et est autorisé dans les 50 États et le District de Columbia. Même si vous n'achetez pas d'assurance à travers eux, l'assurance santé en ligne est un bon endroit pour rechercher un plan de santé et avoir une idée du nombre de plans disponibles dans votre état et combien ils coûtent. ehealthinsurance peut vous montrer les plans disponibles hors bourse , ainsi que les options d'échange.
Notez que tous les plans de marché individuels, indépendamment du fait qu'ils sont vendus dans l'échange ou non , ont une fenêtre annuelle d'inscription ouverte . Si vous faites vos achats en dehors de l'inscription ouverte, vous devez avoir un événement qualificatif pour vous inscrire.
Comment l'achat d'un plan individuel / familial peut aider
Parmi les travailleurs des petites entreprises (jusqu'à 199 employés) qui ont une couverture d'assurance santé familiale, 34% paient plus de la moitié de leur prime d'assurance santé familiale totale en déduction salariale (l'employeur payant le reste).
Étant donné que la prime moyenne pour une famille est de plus de 18 000 $, de nombreux employés paient plus de 9 000 $ par année pour se couvrir et couvrir leur famille. Certains de ces employés peuvent faire mieux d'acheter leur propre assurance. Par exemple:
Doug Jones travaille pour une petite entreprise qui offre un régime d'assurance santé PPO (avec une franchise annuelle de 1500 $) pour les employés et leur famille. En raison de la récente baisse de l'économie, la société de Doug a augmenté sa part de la prime mensuelle familiale à 60%, ce qui coûte à Doug près de 950 $ par mois.
L'épouse de Doug travaille à temps partiel en tant que bibliothécaire et n'a pas d'assurance maladie. Les Jones ont deux enfants âgés de 7 et 10 ans. Les quatre membres de la famille sont en bonne santé et ont un mode de vie sain.
Dans la plupart des États, avant 2014, Doug aurait pu trouver la couverture médicalement souscrite sur le marché de l'assurance maladie individuelle beaucoup moins coûteuse que son plan d'emploi. Mais l'ACA a interdit aux compagnies d'assurance maladie d'examiner les antécédents médicaux des demandeurs lors de la fixation des prix et de déterminer l'admissibilité à la couverture.
Par conséquent, la différence de prix entre les régimes individuels / familiaux et les régimes parrainés par l'employeur s'est rétrécie. Les plans de marché individuels sont plus chers qu'ils ne l'étaient auparavant, bien que pour de nombreux inscrits, les primes (crédits d'impôt sur les primes) compensent une grande partie de la prime, ce qui rend la couverture abordable.
Malheureusement pour Doug, lui et sa famille ne sont certainement pas admissibles à des subventions de primes. Tant que la couverture personnelle de Doug (sans sa famille) est jugée abordable et qu'elle offre une valeur minimale, lui et sa famille ne sont pas admissibles à des subventions. Ceci est connu comme le pépin de la famille .
Cependant, ils pourraient encore être en mesure de trouver un plan moins coûteux sur le marché individuel / familial, même en payant le plein prix pour les primes. Il aurait certainement une plus grande franchise et une plus grande marge de manœuvre que le régime offert par l'employeur de Doug, mais ce pourrait être un compromis que la famille considère comme utile.
Comprendre vos options Lire la copie fine
Si vous avez le droit de vous inscrire à un régime individuel / familial (soit lors d'une inscription ouverte ou à la suite d'un événement admissible) et que vous souhaitez effectuer le remplacement, assurez-vous de bien comprendre les avantages et les limites du régime individuel. à votre régime d'employeur.
En quoi les avantages diffèrent-ils? Que devriez-vous payer en déboursant des frais si vous êtes blessé ou gravement malade? Comment cela se compare-t-il à votre exposition personnelle au régime parrainé par l'employeur? Vos médecins sont-ils dans le réseau du plan individuel? Vous voudrez bien considérer toutes ces choses avant de changer, et gardez à l'esprit que vous ne serez pas en mesure de rejoindre le plan de votre employeur jusqu'à la prochaine fenêtre ouverte d'inscription offerte par votre employeur.
Si vous faites une demande d'assurance-maladie individuelle, n'annulez aucune couverture d'assurance-maladie jusqu'à ce que vous receviez une lettre d'approbation et une police d'assurance ou un contrat du régime d'assurance maladie que vous avez sélectionné.
Avant de prendre un engagement, examinez attentivement la nouvelle police d'assurance.
Mis à jour par Louise Norris.
> Sources:
> Fondation de la famille Kaiser, Avantages pour la santé des employeurs, sommaire des résultats de 2016 .