Pour les personnes qui n'ont pas accès à une assurance parrainée par l'employeur, l'ACA inclut des subventions pour rendre l'assurance maladie abordable. Mais tout le monde ne s'intègre pas parfaitement dans l'une de ces deux catégories. Certaines personnes ont accès à un régime parrainé par l'employeur, mais ne peuvent pas payer les primes. Pour certains d'entre eux, l'ACA apporte un soulagement. Mais entre deux et quatre millions de personnes, il n'y a pas de bonne solution à ce stade.
Qui a attrapé dans le pépin de la famille?
C'est parce qu'ils sont bloqués dans ce qu'on appelle le «pépin familial» de l'ACA et qu'ils n'ont pas accès à une couverture abordable d'un employeur ou à des subventions par le biais des bourses.
Voici le problème: Afin d'être admissible à des subventions de prime dans la bourse, vous devez avoir un revenu qui ne dépasse pas 400% du seuil de pauvreté, et le plan Argent le moins cher de votre région doit coûter plus cher. qu'un montant prédéterminé. Mais il y a aussi un autre facteur. L'admissibilité aux subventions dépend du fait qu'une personne a ou non accès à un régime parrainé par l'employeur qui offre une valeur minimale (couvre au moins 60% des coûts moyens) et qui est jugé abordable. Pour 2018, cela correspond à une couverture qui ne coûte pas plus de 9,56% du revenu du ménage pour la couverture de l'employé (il s'agit d'une légère diminution par rapport à 2017, lorsque l'assurance abordable parrainée par l'employeur ne devait pas coûter plus de 9,69% du revenu du ménage pour juste la couverture de l'employé)
Si l'employé a des membres de la famille, le coût supplémentaire de les ajouter au régime parrainé par l'employeur n'est pas pris en compte pour déterminer si le régime parrainé par l'employeur est «abordable». Comme la plupart des employeurs paient une part importante des primes d'assurance-maladie de leurs employés, la plupart des régimes parrainés par l'employeur sont jugés abordables.
Et cette classification «abordable» s'étend également à la couverture des membres de la famille, même si l'employeur ne paie aucune de ses primes .
À titre d'exemple, considérons une famille de cinq personnes ayant un revenu unique de 60 000 $ par année. Ils sont bien en deçà du seuil de revenu pour l'admissibilité à la subvention (400% du seuil de pauvreté pour une famille de cinq personnes est de 115 120 $ pour déterminer l'admissibilité aux crédits d'impôt de 2018). Supposons que l'employeur du parent qui travaille offre un bon régime d'assurance-maladie et paie la plupart des primes de ses employés. Ainsi, la famille ne paie que 100 $ / mois déduits de la paie pour couvrir la prime de l'employé. C'est juste 2% de leur revenu - bien en dessous du seuil de 9,56% - donc la couverture est considérée comme abordable.
Mais que se passe-t-il s'il en coûte 900 $ de plus par mois à la famille pour ajouter le conjoint et les enfants au régime parrainé par l'employeur? Certains employeurs ne couvrent pas la prime pour ajouter des personnes à charge, ce n'est donc pas un scénario inhabituel. Maintenant, la déduction salariale totale pour l'assurance-maladie est de 1 000 $ par mois, ce qui représente 20% du revenu de leur ménage. Mais toute la famille est toujours considérée comme ayant accès à une assurance santé «abordable» parrainée par l'employeur, car la détermination de l'abordabilité repose uniquement sur ce qu'elle paie pour couvrir l'employé, pas l'employé plus les personnes à charge et / ou le conjoint.
Comment est-ce arrivé?
Tout cela a été clarifié par l'IRS dans une règle finale qu'ils ont publiée en 2013. Et bien que le problème soit communément appelé le «pépin familial», ce n'est pas vraiment un problème dans le sens où il a été soigneusement examiné par le Government Accountability Office et l'IRS avant la finalisation du règlement.
Le souci était que si les personnes à charge dans cette situation étaient en mesure d'obtenir des subventions dans la bourse, cela augmenterait le montant total que le gouvernement doit payer en subventions. Étant donné que les employeurs ne doivent faire que répondre aux critères «abordables» de leurs employés, ils craignaient que les employeurs réduisent leurs cotisations aux primes d'assurance-maladie des personnes à charge, envoyant ainsi encore plus de conjoints et d'enfants aux bourses subventionnées. couverture.
Pouvons-nous le réparer?
En 2014, le sénateur Al Franken a présenté la loi sur la couverture familiale (S.2434) dans le but d'éliminer le problème familial. Mais le projet de loi n'a rien donné en raison des préoccupations selon lesquelles une solution serait trop coûteuse (plus de gens seraient admissibles à des subventions, qui sont financées par le gouvernement fédéral). Hillary Clinton a également proposé de régler le problème de la famille dans le cadre de sa plate-forme de campagne présidentielle, mais a finalement perdu l'élection de Donald Trump.
Les républicains au Congrès se sont concentrés sur l'abrogation et le remplacement de l'ACA lors de la session législative de 2017, mais les diverses mesures qu'ils ont proposées n'ont pas été adoptées, et l'ACA reste intacte. Ils n'ont proposé aucun projet de loi pour régler le problème familial.
Il reste à voir si le pépin de la famille sera finalement fixé. Heureusement, beaucoup d'enfants qui seraient autrement pris dans le problème familial sont éligibles au CHIP (Programme d'assurance santé pour enfants). Mais pour ceux qui ne le sont pas, et pour les conjoints qui sont dans le pépin de la famille, la couverture peut encore être hors de portée, en dépit du fait qu'il est techniquement considéré comme abordable.
> Sources:
> Federal Register, Volume 78, numéro 22 , février 2013.
> GovTrack, S.2434, Loi sur la couverture familiale (113ème Congrès)
> Internal Revenue Service, procédure de recettes 2016-24 .
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation, Résumé de la loi américaine sur les soins de santé, mai 2017.