Si vous anticipez un changement dans votre vie, la planification de l'assurance maladie après ce changement est une partie importante du maintien de votre sécurité financière et de votre santé. Un moyen populaire d'obtenir une assurance santé après un événement majeur de la vie est de continuer votre assurance santé parrainée par l'employeur en utilisant la couverture de continuation COBRA .
Si vous divorcez, devenez veuf ou veuf, ou perdez votre emploi, perdre votre assurance maladie peut ajouter encore plus de stress lorsque vos mécanismes d'adaptation sont déjà maximisés.
Si vous vous démenez pour trouver un nouvel emploi, déménager, apprendre à vivre sans partenaire, ou toutes ces choses à la fois, choisir un nouveau régime de santé sur le marché peut être écrasant (pour être clair, choisir un nouveau plan n'est pas aussi difficile que cela puisse paraître, et vous voudrez certainement comparer les plans de marché individuels avec l'offre COBRA que vous recevez.Mais dans certains cas, continuer votre couverture existante via COBRA sera la meilleure option).
Avec la couverture de continuation COBRA, vous n'avez pas besoin de choisir un nouveau plan. Vous continuez simplement la même couverture parrainée par l'employeur que vous avez actuellement. Pas de trouver un nouveau médecin parce que votre médecin actuel n'est pas en réseau avec votre nouveau plan de santé. Pas de transfert de dossiers médicaux ou d'ordonnances. Vous pouvez continuer votre assurance maladie actuelle jusqu'à 18 ou 36 mois (selon votre situation), suffisamment de temps pour vous remettre sur pied et faire un nouveau plan.
Cependant, tout le monde n'est pas autorisé à utiliser la loi COBRA pour continuer à contracter une assurance santé.
Comprendre si vous êtes ou non admissible à l'assurance santé COBRA vous aidera à planifier un avenir sûr.
Pour être éligible à COBRA, vous devez remplir les trois conditions suivantes:
- Votre plan de santé actuel doit être soumis à la loi COBRA . Pas tous les plans de santé sont.
- Vous devez être considéré comme un bénéficiaire qualifié de votre régime de santé actuel.
- Vous devez avoir un événement qualificatif .
Mon assurance maladie est-elle soumise à COBRA?
Tous les plans de santé ne doivent pas offrir une couverture de continuation COBRA. Votre régime fonctionne s'il s'agit d'un régime collectif offert par un employeur du secteur privé comptant au moins 20 employés à temps plein. COBRA s'applique également à la plupart des plans de santé de l'État et des collectivités locales.
Vous ne serez pas admissible à COBRA s'il n'y a pas de plan de santé pour continuer parce que votre employeur a fait faillite. En outre, COBRA ne s'applique pas aux plans de santé offerts par le gouvernement fédéral, par les églises, ou par certaines organisations liées à l'église.
Par exemple, quand j'ai démissionné de mon travail infirmier avec les hôpitaux de la Floride, je n'étais pas admissible à l'assurance-maladie COBRA. Cela n'avait rien à voir avec moi. C'est parce que mon ancien employeur, Florida Hospitals, fait partie d'Adventist Healthcare, une organisation dirigée par l'Église adventiste du septième jour. Parce que Florida Hospitals est une organisation liée à l'église, son plan de santé des employés n'est pas soumis à la loi COBRA.
Quand j'ai quitté mon travail à l'hôpital Kaiser Permanente, j'étais éligible à l'assurance maladie COBRA. Kaiser est un grand employeur privé non lié à l'église. Le plan de santé de Kaiser était soumis à la loi COBRA; il devait m'offrir une couverture de continuation COBRA.
Suis-je un bénéficiaire qualifié?
Pour être considéré comme un bénéficiaire admissible, vous devez être assuré par le régime d'assurance maladie la veille de l'événement qualificatif. En outre, vous devez être l'un des suivants:
- Un employé de l'employeur qui parraine le régime de santé.
- Un conjoint ou un ex-conjoint de cet employé.
- Une personne à charge de cet employé.
- Un agent, un directeur ou un entrepreneur indépendant qui n'est techniquement pas un employé, mais qui participe au plan de santé.
- Dans certains cas , vous pourriez être admissible si vous êtes un employé retraité, un conjoint retraité ou un enfant à la charge d'un retraité et que vous perdez votre couverture parce que votre ancien employeur est en faillite.
Est-ce que j'ai un événement qualificatif?
Ce qui est considéré comme un événement de la vie dépend de si vous êtes l'employé perdant la couverture, ou une personne à charge de cet employé. Votre événement de la vie vous qualifiera pour la couverture COBRA si vous êtes l'employé et:
- Vous êtes licencié.
- Tu quittes.
- Vous êtes renvoyé, mais pas pour faute grave comme voler ou agresser le patron.
- Votre emploi est résilié pour toute autre raison.
- Vous êtes toujours employé, mais vos heures de travail sont réduites, ce qui vous fait perdre votre assurance maladie.
Votre événement de la vie vous qualifiera pour la couverture COBRA si vous êtes le conjoint ou la personne à charge de l'employé couvert et vous perdez la couverture parce que:
- Une des choses ci-dessus est arrivé à l'employé.
- L'employé devient admissible à l' assurance-maladie . Si c'est votre situation, découvrez vos options dans " Perdre votre assurance maladie parce que votre conjoint devient Medicare? "
- L'employé est mort.
- Vous êtes divorcé ou séparé légalement de l'employé.
- Vous êtes un jeune adulte et vous perdez votre statut de personne à charge avec le plan de santé. Si tel est votre cas, découvrez vos options dans « J'ai 26 ans et je me suis fait avoir avec l'assurance maladie de mes parents. Et maintenant? "
Comment mon plan de santé sait-il m'offrir COBRA?
Si vous êtes éligible à l'assurance-maladie COBRA, vous ne recevrez pas d'avis d'option COBRA de votre régime d'assurance-maladie si le régime d'assurance-maladie ne connaît pas votre événement qui change la vie. Quelqu'un doit dire à l'administrateur du régime de santé. C'est ce qu'on appelle «donner un avis d'événement admissible».
L'employeur indiquera à votre régime de soins de santé si votre perte de couverture est attribuable à la cessation d'emploi, au décès de l'employé, à l'admissibilité à l'assurance-maladie de l'employé ou à la réduction des heures de travail des employés. Il est de votre responsabilité de dire à votre régime d'assurance maladie si votre perte de couverture est due à un divorce, à une séparation légale ou à un statut de jeune adulte perdant sa dépendance en vertu des règles du régime.
Dans certains cas, vous pourriez être tenté de retenir l'avis. Si l'employeur et le plan de santé ne savent pas que vous êtes séparé légalement, vous pourriez penser que vous n'aurez pas à payer les primes d'assurance santé COBRA. Vous continuerez avec la couverture du conjoint comme si vous étiez un couple marié. Réfléchis encore.
Vous devez donner un avis d'événement de qualification en temps opportun. Ne pas donner d'avis de qualification est un type de fraude; vous volez essentiellement une couverture d'assurance-maladie pour laquelle vous n'êtes plus admissible. L'employeur peut exiger le remboursement de sa part des primes mensuelles payées pour la couverture que vous ne pouviez plus recevoir. Le plan de santé peut exiger le remboursement des soins de santé qu'il a payés pendant que vous receviez une couverture frauduleuse.
Cela dit, vous n'avez pas besoin de donner un préavis pendant que vous êtes en instance de divorce, ou de procédure de séparation légale. Vous n'êtes pas obligé de donner un avis avant que le divorce ou la séparation légale n'ait lieu.
Mis à jour par Louise Norris.
> Sources:
> Département du Travail des États-Unis, FAQ sur la couverture médicale continue de COBRA. Octobre 2016.