COBRA étend la couverture d'assurance d'un employé
La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, également connue sous le nom de COBRA, exige que les employeurs continuent à offrir une couverture d'assurance santé ou médicale aux employés ou à leurs familles après certains événements qualificatifs. Cette extension limitée de la couverture peut donner du temps pour le transfert vers un nouveau régime de soins de santé.
Qu'est-ce que COBRA?
Si vous quittez votre emploi volontairement ou êtes congédié pour des raisons autres qu'une faute grave, vous pouvez prolonger votre couverture jusqu'à 18 mois, et 11 mois supplémentaires si vous êtes invalide.
Cela s'applique également si vos heures de travail sont réduites au point où vous n'êtes plus admissible à la couverture d'assurance-maladie de votre employeur. Votre conjoint ou vos enfants peuvent prolonger la couverture pendant 18 mois supplémentaires s'il y a un deuxième événement admissible, comme votre retraite, votre divorce ou votre décès.
Il existe d'autres qualifications et stipulations COBRA pour les employeurs. Par exemple, COBRA ne s'applique qu'aux employeurs comptant 20 employés ou plus. Ils peuvent être des employeurs du secteur privé, des organisations d'employés ou des employeurs de l'État ou des administrations locales. Vous trouverez plus d'informations sur les qualifications et les règles de l'employeur sur le site Web COBRA du département du Travail des États-Unis.
Dans certains états, il existe une couverture de couverture basée sur l'état pour les employés qui travaillent pour de petites entreprises et n'ont pas accès à COBRA.
Comment faire une demande de couverture COBRA
Lorsque vous êtes prêt à quitter votre emploi, votre employeur doit vous fournir des informations COBRA qui comprendront les étapes que vous devrez suivre pour étendre votre couverture après votre départ du travail.
Si vous n'avez pas reçu cette information dans les 14 jours, contactez le service des ressources humaines de votre employeur et demandez-lui de vous le fournir.
Vous avez 60 jours pour décider de continuer ou non votre couverture auprès de COBRA. Cela vous donnera le temps de voir quelle autre couverture peut être disponible. Vous n'aurez pas de lacunes dans la couverture de votre ancien régime tant que vous prendrez une décision au jour 59.
Vous êtes responsable de vos primes COBRA applicables pendant cette période. Votre couverture COBRA sera antidatée afin de couvrir tous les frais médicaux que vous avez engagés pendant cette période.
Assurez-vous de ne pas dépasser la période de 60 jours sans demander un autre régime de soins de santé. Vous devrez peut-être combler l'écart avec l'assurance - maladie à court terme si vous attendez que l' assurance - maladie d'un nouvel employeur entre en vigueur. Medicaid peut également être une option pour vous.
Votre couverture sous COBRA
Si vous profitez de COBRA, le plan de couverture que vous aurez est celui que vous aviez au moment de l'événement qui a déclenché votre perte de soins de santé de l'employeur. Le plan lui-même ne changera pas à moins que vous ne choisissiez un nouveau régime au moment de la période d'inscription ouverte .
Avec la même assurance maladie que précédemment, vous n'aurez pas à changer de médecin et vous aurez la même coassurance , la même franchise et les mêmes copaiements que vous avez l'habitude de payer.
Coût de la couverture COBRA
Les employeurs sont autorisés à vous facturer, leur ancien employé, 102 pour cent de leur coût de l'assurance. Bien sûr, 100% couvre le coût de l'employeur pour vous assurer. Le supplément de 2 pour cent couvre tous les frais administratifs que l'employeur doit absorber pour prendre soin de la paperasserie.
Une autre difficulté est que si vous recevez l'extension supplémentaire de l'assurance invalidité de 11 mois, votre prime pour ces mois supplémentaires peut être portée à 150% du coût total de la couverture du régime.
Les employés sont souvent choqués de ce que la couverture COBRA leur coûtera. Souvent, votre prime pendant votre emploi ne représentait qu'une partie du coût total de votre régime d'assurance-maladie tandis que votre employeur payait un pourcentage ou même le coût total. Maintenant, vous supporterez le coût entier.
Malheureusement, aussi cher que la couverture COBRA peut paraître, il vous coûtera probablement encore moins que l'assurance santé individuelle. Comparez les coûts et la couverture pour vous assurer que c'est le meilleur choix.
Vous pouvez avoir une option à moindre coût sur le marché des soins de santé individuels.
Longueur de la couverture COBRA
Dans la plupart des cas, un ancien employé ou un membre de la famille peut conserver une couverture d'assurance maladie COBRA jusqu'à 18 mois après la dernière date d'emploi. Si la personne couverte par COBRA devient invalide, les prestations peuvent être prolongées jusqu'à 11 mois supplémentaires. Les primes augmenteront pour cette extension.
Notez que si vous manquez un paiement mensuel COBRA, vous perdrez la couverture et vous ne serez pas en mesure de le récupérer. Le plan ne doit pas vous envoyer de facture, vous devrez donc vous assurer de faire vos paiements.
Les membres de la famille (conjoint ou enfant à charge) peuvent obtenir une prolongation de 18 mois s'il y a un deuxième événement qualificatif. portant leur durée totale de couverture à 36 mois. Ces événements seraient la mort de l'employé couvert, le divorce ou la séparation légale, le droit à l'assurance-maladie dans certaines circonstances ou la perte du statut d'enfant à charge dans le cadre du régime. Le deuxième événement doit avoir entraîné une perte de couverture pour le bénéficiaire admissible en vertu du régime si le premier événement admissible n'avait pas eu lieu.
Comment se préparer à la fin de votre couverture COBRA
Alors que vous êtes toujours couvert par COBRA, surveillez les prix pour un nouveau plan d'assurance santé, vous pouvez passer à une fois que votre couverture COBRA prend fin. Vous pouvez également explorer si vous êtes maintenant admissible à Medicaid .
Si la loi sur les soins de santé abordables Health Insurance Marketplace est disponible pour vous, vérifiez la date d'ouverture de la période d'inscription. Vous pouvez vous inscrire pendant cette période à chaque fois que vous êtes couvert par COBRA. Vous pourrez également vous inscrire au marché à la fin de vos avantages COBRA, car il s'agit d'un événement admissible. Cependant, notez que les changements dans la Loi sur les soins abordables auront une incidence sur cette option et vous devriez vérifier pour voir si elle est toujours disponible.
Un mot de
La perspective de perdre l'assurance-santé lorsque votre situation professionnelle change peut être très stressante, surtout si vous êtes sous traitement pour une maladie ou si vous voulez vous assurer que votre famille a des prestations de soins de santé. Explorez vos options et connaissez vos droits. Les changements apportés aux lois sur les soins de santé peuvent également influer sur les choix que vous aurez autres que COBRA.
> Sources:
> Guide de l'employé sur les prestations de santé en vertu de COBRA. Département du travail des États-Unis. https://www.dol.gov/agencies/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employees-guide-to-health-benefits-under-cobra.pdf.
> Guide de l'employeur sur la couverture des soins de santé de groupe en vertu de la COBRA - La Loi de 1986 sur la réconciliation du budget général. Département du travail des États-Unis. https://www.dol.gov/sites/default/files/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employers-guide-to-group-health-continuation-coverage-under- cobra.pdf.