Ils peuvent être un grand ajout à l'assurance maladie, mais vous ne pouvez pas en avoir besoin
L'assurance complémentaire est une assurance supplémentaire ou supplémentaire que vous pouvez souscrire pour vous aider à payer les services et les menues dépenses que votre assurance régulière ne couvre pas.
Certains régimes d'assurance supplémentaires paieront les frais médicaux directs, tels que les franchises, les quotes-parts et la coassurance. D'autres régimes supplémentaires peuvent vous fournir une prestation en espèces versée sur une période donnée ou vous être versée en une seule fois.
L'argent peut être utilisé pour couvrir les salaires perdus, le transport lié à votre état de santé, ou utilisé pour payer la nourriture, les médicaments et autres dépenses imprévues que vous avez en raison d'une maladie ou d'une blessure.
Un conseil du Dr Mike: L'assurance supplémentaire est juste un supplément ou un ajout. Ce n'est pas un remplacement pour l'assurance santé régulière!
Medigap - Assurance complémentaire Medicare
L'un des types les plus communs d'assurance complémentaire est Medigap , qui peut être vendu par des compagnies d'assurance privées à des personnes inscrites à l'assurance-maladie d'origine (les régimes Medigap ne peuvent pas être jumelés à des régimes Medicare Advantage ).
Le régime d'assurance-maladie original (qui comprend l' assurance-hospitalisation partie A et l' assurance - maladie partie B ) finance de nombreux services médicaux et fournitures médicales, mais pas tous. Vous pouvez souscrire une police d'assurance supplémentaire pour couvrir une partie ou la totalité des frais remboursables que vous auriez engagés dans le cadre de Medicare Original, c'est-à-dire les «écarts», qui comprennent les quotes-parts, la coassurance et les franchises.
Ceux-ci peuvent ajouter à beaucoup de frais, surtout si vous êtes hospitalisé ou avez besoin de services de maison de retraite qualifiés.
Et il est important de noter qu'il n'y a pas de limite supérieure à vos frais remboursables dans le cadre de Medicare Original sans plan Medigap (par opposition aux plans Medicare Advantage et à l'assurance privée pour les personnes de moins de 65 ans, qui plafonne à ... exposition de poche ).
En général, les plans de Medigap ne prennent en charge que les frais remboursables pour les services qui sont couverts par Medicare (c.-à-d. Qu'ils ne paient pas pour des choses que Medicare ne couvre pas du tout), mais certaines politiques de Medigap pour certains services de santé en dehors des États-Unis, qui ne sont pas couverts par Medicare. Si vous êtes inscrit à l'assurance-maladie originale (parties A et B) et que vous avez une police Medigap, l'assurance-maladie verse d'abord sa part des montants approuvés par Medicare pour vos frais de soins de santé couverts. Ensuite, votre police Medigap paie sa part du coût.
Il existe actuellement des plans Medigap qui couvriront tous les frais remboursables pour les services Medicare couverts, mais ces plans ne seront plus en vente à partir de 2020, en raison de la Medicare Access et de la loi de 2015 sur la réautorisation du CHIP (MACRA). . À partir de 2020, il n'y aura plus de plans Medigap couvrant la franchise de Medicare Part B.
À l'heure actuelle, les régimes Medigap C et F comprennent la couverture de la franchise de la partie B. Les personnes qui ont déjà ces plans Medicaid à la fin de 2019 seront autorisées à les garder, mais les nouveaux inscrits ne seront pas autorisés à les acheter en 2020 ou au-delà. La franchise de Medicare Part B est de 183 $ en 2018; il augmente généralement légèrement chaque année.
Types les plus courants d'assurance supplémentaire
Mis à part les politiques de Medigap, trois autres types d'assurance santé complémentaire sont largement vendus aux États-Unis. Ces polices supplémentaires peuvent être disponibles à titre volontaire de votre employeur ou vous pouvez en acheter un directement auprès d'une compagnie d'assurance.
Assurance maladies graves
L'assurance maladies graves (également connue sous le nom d'assurance maladie spécifique) vise à alléger le fardeau financier d'une maladie grave, comme le cancer. Ces politiques peuvent prévoir une prestation en espèces forfaitaire pour vous aider à payer les coûts supplémentaires liés à votre maladie, mais qui ne sont pas couverts par votre régime d'assurance-maladie régulier ou votre couverture d'invalidité.
Selon la politique spécifique, la couverture peut être utilisée pour payer:
- déductibles
- spécialistes hors réseau
- Voyage et hébergement lorsque le traitement est loin de la maison
- traitement expérimental, généralement lié à la thérapie du cancer
- garde d'enfants et aide ménagère
- les frais de subsistance normaux, tels que le paiement de votre voiture, les factures de services publics et l'épicerie
Politiques de décès accidentel
Il existe deux types de polices d'assurance-accidents, y compris l'assurance en cas de décès ou de mutilation accidentels (AD & D) et l'assurance maladie en cas d'accident. Ils sont souvent combinés et vendus ensemble. Les avantages varient d'un État à l'autre en raison des règlements d'assurance locaux.
Une police d'assurance décès et mutilation accidentels vous versera une prestation en argent si vous êtes le bénéficiaire désigné d'une personne décédée dans un accident. Ces politiques peuvent également payer des montants plus petits si la personne n'est pas morte dans un accident mais a perdu un membre, une vue, ou a souffert d'une paralysie permanente. L'assurance AD & D ne paie pas les décès liés à la maladie, au suicide ou à des causes naturelles.
L'assurance médicale en cas d'accident (également connue sous le nom de police d'assurance d'accident d'hôpital, ou tout simplement un supplément d'accident) peut couvrir les frais médicaux résultant d'un accident qui ne sont pas couverts par votre assurance maladie habituelle. Certaines de ces politiques peuvent également payer pour les services de soins à domicile prolongés et les frais de déplacement et d'hébergement pour les membres de la famille.
Les politiques de supplément d'accident sont populaires auprès des personnes en bonne santé qui achètent des régimes d'assurance-santé à franchise élevée; les accidents peuvent arriver aux personnes les plus en santé, et le supplément peut aider à couvrir tout ou partie de la franchise et des autres frais remboursables dans le cadre du régime d'assurance maladie.
Assurance d'Indemnité Hospitalière
L'assurance d'hospitalisation (également connue sous le nom d'assurance contre les hospitalisations) offre une prestation en espèces si vous êtes «confiné» à l'hôpital en raison d'une maladie ou d'une blessure grave. Les prestations en espèces - versées en un seul versement ou en versements journaliers ou hebdomadaires - ne peuvent commencer qu'après une période d'attente minimale. Semblable à d'autres types d'assurance complémentaire, la couverture supplémentaire est destinée à vous aider à payer pour les services et les articles nécessaires non couverts par votre régime de santé régulier, mais une couverture supplémentaire n'est jamais suffisante pour être votre seule source d'assurance.
Acheteur Attention - Vous ne pouvez pas avoir besoin de la couverture supplémentaire
Les régimes d'assurance-maladie complémentaire sont fortement encouragés dans la publicité directe aux consommateurs. Beaucoup d'Américains connaissent le canard Aflac, un symbole publicitaire qui a aidé Aflac à devenir le plus grand fournisseur d'assurance complémentaire aux États-Unis.
Bien que de nombreuses polices supplémentaires ne soient pas trop coûteuses, une couverture en double peut être inutile. Si vous avez plus de 65 ans et que vous bénéficiez de l'assurance-maladie, vous pouvez obtenir la couverture santé complète dont vous avez besoin en achetant une police Medigap standard ou en vous inscrivant à un plan Medicare Advantage.
Votre première étape consiste à vous assurer que vous et votre famille êtes protégés par un régime de santé régulier. Si vous pensez avoir besoin d'une assurance complémentaire, vous devriez vous poser les questions suivantes:
- Si moi ou un membre de la famille tombe dans un accident ou développe une maladie grave, est-ce que mon plan de santé actuel couvrira les coûts du traitement?
- Est-ce que j'ai un moyen de couvrir les frais remboursables qui seraient engagés dans le cadre de mon régime de santé actuel, ainsi que les dépenses supplémentaires qui pourraient être associées à la maladie et / ou au chômage pendant une période prolongée?
- Quelle est la probabilité que moi ou un membre de ma famille soit victime d'un accident grave ou d'une maladie grave?
- Le coût supplémentaire de la police d'assurance complémentaire a-t-il un sens au fil du temps?
De plus, avant d'acheter une police supplémentaire, il est important de comprendre les limites et les avantages de cette assurance. Par exemple, votre police supplémentaire peut ne pas couvrir toutes les dépenses prévues; il peut imposer des périodes d'attente avant le début des paiements; ou, contenir des limites basées sur combien vous avez payé et pour combien de temps.
Sachez que l'assurance complémentaire n'est pas réglementée par la Loi sur les soins abordables. Cela signifie que les régimes supplémentaires peuvent fonder l'admissibilité sur les antécédents médicaux, imposer des limites aux conditions préexistantes et, par la nature même de ces régimes, plafonner les prestations à des niveaux relativement bas. Il est fréquent de voir des régimes supplémentaires avec des limites de prestations allant de quelques milliers de dollars à quelques centaines de milliers de dollars. Ces plans peuvent être un bon complément à la couverture d'assurance maladie que vous avez, mais ils ne sont jamais destinés à être considérés comme votre seule couverture. Ce ne sont pas des protections essentielles minimales, de sorte que les personnes qui comptent sur elles sans autre couverture seront assujetties à la pénalité du mandat individuel de l'ACA parce qu'elles ne sont pas assurées.
Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de bien comprendre les avantages et les limites de l'assurance. Et, méfiez-vous du caca de canard!
Un Dr Mike Suggestion de ressources
L'Association nationale des commissaires d'assurance a une excellente brochure en ligne: Un guide d'achat de l'assurance contre le cancer .
> Sources:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access et CHIP Reauthorization Act de 2015.
> Medicare.gov. Coûts de la partie B