Avez-vous de la difficulté à vous procurer une assurance-maladie? Tu n'es pas seul.
L'assurance maladie peut être si chère que de nombreuses personnes à faible et moyen revenu ne peuvent pas se le permettre sans aide. Mais, si vous n'avez pas d'assurance maladie, vous devez payer une pénalité . Alors, que faites-vous si vous devez acheter une assurance santé, mais vous ne pouvez pas vous le permettre? Heureusement, il y a de l'aide disponible.
La Loi sur les soins abordables a créé des subventions gouvernementales pour aider les personnes à faible et moyen revenu à payer pour l'assurance maladie. Ces subventions aident à payer les primes d' assurance santé mensuelles, ainsi que les coûts comme la coassurance , les copays , et les franchises une fois que vous avez une couverture santé.
Quel type d'aide financière puis-je obtenir?
Il existe trois programmes différents pour les personnes qui ont besoin d'aide pour payer l'assurance maladie.
- Medicaid: Le premier programme, si vous avez un revenu très faible, vous inscrit à Medicaid . Le plus souvent, Medicaid est fourni gratuitement à ceux qui sont admissibles. L'admissibilité varie d'un État à l'autre, de sorte que vous ne saurez pas avec certitude si vous êtes admissible jusqu'à ce que vous appliquez. Dans de nombreux états, les règles d'admissibilité à Medicaid ont été modifiées par l'ACA, donc même si vous avez déjà fait une demande et que vous avez été refusé, vous devez vous inscrire à nouveau auprès de la bourse d'assurance maladie de votre état. (Vous en apprendrez plus à ce sujet plus tard.) Voici les limites de revenu les plus récentes pour l'éligibilité Medicaid et CHIP, par État.
- Crédits d'impôt sur les primes: Le deuxième programme, si vous avez un revenu faible ou un revenu modéré (jusqu'à quatre fois le niveau de pauvreté), paie une partie de vos primes mensuelles d'assurance-maladie . C'est comme obtenir un rabais sur le prix de l'assurance maladie parce que la subvention paie une partie de votre coût. Cet argent de subvention est envoyé directement par le gouvernement à votre compagnie d'assurance maladie en votre nom - vous n'obtenez jamais l'argent vous-même. Bien que cela rende l'assurance maladie beaucoup plus abordable, contrairement à l'option Medicaid ci-dessus, vous devrez probablement payer quelque chose pour le coût de votre assurance maladie chaque mois (notez que certains États facturent des primes modestes pour les affiliés Medicaid avec un revenu supérieur à la pauvreté niveau). Les crédits d'impôt sur les primes sont fondés sur le maintien du coût subséquent du deuxième régime d'argent le moins coûteux, mais ils peuvent être appliqués à n'importe quel plan au niveau du métal.
- Diminution du partage des coûts: pour les personnes dont le revenu est assez faible ou modeste, le troisième programme réduit vos dépenses personnelles comme les franchises, les copay et la coassurance lorsque vous utilisez votre assurance santé (cette option est offerte aux personnes qui gagnent jusqu'à 2,5 fois la pauvreté niveau). Par exemple, si vous avez acheté une police d'assurance-maladie qui vous obligerait autrement à payer un copay de 50 $ chaque fois que vous consultez le médecin, votre subvention de partage des coûts pourrait diminuer cette copay à 30 $ chaque fois que vous consultez le médecin. Le programme réduit de partage des coûts limite également le maximum que vous paierez si vous finissez par utiliser votre assurance santé. Puisque la compagnie d'assurance paie un pourcentage plus élevé de vos dépenses de santé, la subvention de partage des coûts est comme obtenir une mise à niveau gratuite sur l'assurance santé. Les subventions de partage des coûts ne sont disponibles que sur les régimes en argent, et sont automatiquement inclus dans tous les régimes d'argent disponibles si votre revenu vous rend éligible pour eux. Pour ceux qui ne sont pas éligibles, les plans qui incluent des subventions de partage des coûts n'apparaissent pas dans les options disponibles .
Certaines personnes à faible revenu bénéficient à la fois de la subvention au crédit d'impôt pour primes et de la réduction de la subvention au partage des coûts. Les personnes admissibles à la subvention de partage des coûts seront presque toujours admissibles à la subvention de la prime. Mais tout le monde qui est admissible à la subvention de la prime n'est pas admissible à la subvention de partage des coûts.
Comment puis-je obtenir de l'aide pour payer une assurance maladie?
Vous pouvez demander une subvention d'assurance-maladie, ainsi que pour Medicaid, à travers la bourse d'assurance santé de votre état. Lorsque vous faites une demande d'assurance-maladie auprès de votre bureau d'assurance-maladie, l'échange déterminera si vous avez droit à un crédit d'impôt pour primes, à une réduction du partage des coûts ou à Medicaid.
Est-ce que je qualifierai pour l'aide pour payer l'assurance santé?
L'admissibilité à une subvention d'assurance-maladie est basée sur la comparaison de votre revenu au niveau de pauvreté fédéral . Le niveau de pauvreté fédéral change chaque année et dépend à la fois de votre revenu et de la taille de votre famille.
Vous pouvez consulter la FPL de cette année ici.
Vous serez admissible au crédit d'impôt pour primes si votre revenu se situe entre 100% et 400% du PPA de l'an dernier (l'année dernière étant par rapport à l'année où votre couverture entrera en vigueur). déterminer l'admissibilité à la subvention). Notez que dans les États qui ont étendu Medicaid, le seuil inférieur pour l'admissibilité à la subvention est de 139 pour cent du niveau de pauvreté, car les personnes en dessous de ce seuil se qualifient pour Medicaid à la place.
Pour avoir droit à une subvention en 2018, utilisez les niveaux de 2017: un revenu familial de 12 060 $ à 48 240 $, un revenu de 16 240 $ à 64 960 $ et une famille de trois personnes de 20 420 $ à 81 680 $ (mais encore une fois, les seuils d'admissibilité moindres) sont plus élevés dans tous les cas dans les états qui ont étendu Medicaid).
Plus vous vous rapprochez du niveau de pauvreté, plus vous obtiendrez de subventions. Vous serez admissible à la subvention réduite de partage des coûts si vous choisissez un plan de niveau argent de la bourse et que votre revenu se situe entre 100 et 250% du PPA de l'an dernier. Pour bénéficier d'une réduction du partage des coûts en 2018, vous utiliserez les lignes directrices FPL 2017: une personne gagnant de 12 060 $ à 30 150 $, des couples ayant un revenu de 16 240 $ à 40 600 $ et une famille de trois personnes gagnant de 20 420 $ à 51 050 $. (encore une fois, Medicaid est disponible pour les ménages dont le revenu atteint 138% du seuil de pauvreté à Washington DC et dans les 31 états qui ont étendu Medicaid, dans ces états, l'éligibilité à la subvention commence là où l'éligibilité Medicaid les seuils inférieurs d'admissibilité à la subvention sont plus élevés dans ces États).
Qu'est-ce qui me disqualifiera pour obtenir une subvention d'assurance-maladie?
Vous ne serez pas admissible à une subvention d'assurance-maladie si vous pouvez obtenir une assurance santé abordable par d'autres moyens. Par exemple, si vous pouviez obtenir une assurance maladie abordable grâce à votre travail, mais que vous préfériez faire l'achat d'un régime d'assurance-maladie auprès de votre bureau d'assurance-maladie, vous ne serez pas admissible à une subvention.
La loi fait une exception à ce sujet si l'assurance maladie que votre employeur offre est moche, ou si la couverture n'est pas abordable. Dans ce cas, la Loi sur les soins abordables définit «abordable» comme une assurance santé qui vous coûte moins de 9,56% de votre revenu en 2018 (notez que cela est calculé uniquement sur le coût de l'auto-couverture de l'employé, le coût pour ajouter de la famille les membres ne sont pas pris en considération, ce qui entraîne un problème de famille ). Et si la couverture santé offerte par votre travail ne fournit pas une valeur minimale, en d'autres termes, elle ne paie pas en moyenne 60% des coûts couverts, alors elle ne vous disqualifiera pas pour obtenir une subvention juste parce qu'elle est disponible.
Toutefois, si vous choisissez de vous inscrire à l'assurance-maladie offerte par l'employeur, même si ce n'est pas abordable ou ne fournit pas une valeur minimale, vous ne serez pas admissible à une subvention tant que vous êtes inscrit à ce régime. Le gouvernement ne va pas vous aider à payer l'assurance-maladie si vous avez déjà une assurance-maladie professionnelle.
Vous ne serez pas admissible à une subvention si vous êtes admissible à l'assurance maladie parrainée par le gouvernement, comme le Programme d'assurance maladie pour enfants , l'Administration des vétérans, Medicare ou Medicaid. Notez que vous n'avez pas besoin d'être inscrit à ces programmes pour être disqualifié pour des subventions; Le simple fait d'être admissible à l'un de ces programmes suffit à vous disqualifier.
Vous ne serez pas admissible à une subvention si vous êtes en prison ou si vous ne vivez pas légalement aux États-Unis.
Si vous êtes marié, le statut de votre déclaration de revenus doit être «marié conjointement» pour être admissible à une subvention. Vous ne serez pas admissible à une subvention si votre statut de dépôt est «dépôt d'une déclaration de mariage séparément», sauf dans des cas limités de violence conjugale ou d'abandon de conjoint.
Aussi ridicule que cela puisse paraître, vous ne serez pas admissible à une subvention si votre revenu est inférieur à 100% de la FPL, même si vous êtes dans un état qui n'a pas étendu Medicaid (sauf si vous êtes un immigrant récent qui a été en les États-Unis pour moins de cinq ans ). C'est vrai; les plus pauvres des pauvres ne bénéficient pas de crédits d'impôt sur les primes ni de subventions de partage des coûts.
C'est parce que les législateurs qui ont écrit la Loi sur les soins abordables ont prévu que tout le monde gagne moins de 138% de la FPL obtenir Medicaid. Cependant, la Cour suprême a statué que le gouvernement fédéral ne pouvait pas forcer les États à donner à tous ces gens Medicaid. Cela signifie que chaque état peut décider s'il étendra la couverture de Medicaid à tous ceux qui gagnent moins de 138% de FPL, ou le limitera seulement aux personnes qui se sont qualifiées pour Medicaid selon les critères les plus anciens et les plus stricts.
Si votre état a choisi de ne pas étendre son programme Medicaid et que vous vivez en dessous du seuil de pauvreté, vous êtes dans ce qu'on appelle l' écart de couverture Medicaid (qui ne faisait pas partie de l'ACA, et ne devait jamais être un problème) vous ne serez pas admissible à l'aide pour payer l'assurance maladie. Au lieu de cela, envisagez de profiter d'un centre de santé communautaire qui offre des services de soins primaires, peu importe votre capacité de payer. Trouvez le centre de santé communautaire le plus proche.
Où puis-je en savoir plus?
- Subvention d'assurance maladie pour les primes d'assurance maladie
- Diminution du partage des coûts pour réduire votre franchise, copays et coassurance
- Subvention pour votre maximum de déboursés
- Comment fonctionne Medicaid
- Obtenir Medicaid
- En savoir plus sur les centres de santé communautaire pour les non-assurés
> Sources:
> Santé et services sociaux, Instantané des effectifs actualisés 2017 . 12 juin 2017.
> Santé et services sociaux, Bureau du Sous-Secrétaire à la planification et à l'évaluation. Lignes directrices sur la pauvreté pour 2017.
> Internal Revenue Service. Procédure de recettes 2017-36 .
> Medicaid.gov. Niveaux d'admissibilité Medicaid et CHIP. Juin 2016.