Au cours des dernières années, il y a eu de plus en plus d'articles dans les médias à propos des hôpitaux demandant aux patients de payer leurs franchises avant que les services médicaux soient fournis. Pourquoi cela se produit-il, et que doivent savoir les consommateurs pour naviguer dans notre système de santé actuel?
La façon que c'était avant
Dans le passé, il était généralement admis que les patients devaient payer leur copay au moment du service, mais les frais comptés pour la franchise seraient facturés après le fait.
Donc, si votre plan de santé avait une copay de 20 $ pour une visite de bureau, le bureau du médecin collecterait cela lorsque vous êtes arrivé pour le rendez-vous. Mais si votre plan prévoyait une franchise de 2 000 $ et que vous alliez subir une intervention chirurgicale, vous ne paieriez rien au moment de la chirurgie, mais vous recevrez une facture de l'hôpital quelques semaines plus tard.
D'abord, ils enverraient la réclamation à votre assureur, où le taux négocié serait calculé et les montants par-dessus seraient radiés. Ensuite, l'assureur paierait sa part et informerait l'hôpital de la part du patient de la facture. À ce moment, l'hôpital vous enverra une facture pour votre franchise et toute coassurance applicable.
Pourquoi les patients sont-ils de plus en plus facturés dès le départ?
Vous pouvez toujours constater que votre hôpital utilise la méthode traditionnelle d'attente pour vous envoyer une facture jusqu'à ce que votre procédure soit terminée et que votre compagnie d'assurance ait traité votre facture.
Mais il est de plus en plus fréquent que les hôpitaux demandent un paiement partiel ou total de votre franchise avant les services médicaux prévus.
Cela est dû à une variété de facteurs, y compris l'augmentation des coûts médicaux et l'augmentation des franchises et des coûts totaux de poche. Mais en général, l'idée est que les hôpitaux ne veulent pas se retrouver avec des factures impayées.
Ils savent qu'après la fin de la procédure, les patients peuvent ou ne peuvent pas payer la partie des coûts qu'ils doivent. L'hôpital peut envoyer des patients aux collections, mais l'obtention d'un paiement à l'avance est une méthode plus efficace pour s'assurer que la facture est payée.
Que dois-je faire si l'hôpital demande un paiement immédiat?
Idéalement, c'est quelque chose que vous voudrez discuter avec le bureau de facturation de l'hôpital bien avant votre procédure. Découvrir 18 heures avant votre chirurgie que l'hôpital veut que vous payiez votre franchise de 4 000 $ immédiatement est une situation stressante, c'est le moins que l'on puisse dire.
Si vous planifiez une procédure médicale où votre franchise s'appliquera, renseignez-vous dès le début sur les politiques de l'hôpital. Discutez avec votre assureur pour voir s'il a des négociations contractuelles avec l'hôpital qui exigent que la facture soit envoyée à l'assureur avant que le patient ne soit débité. Sinon, l'hôpital peut très bien vouloir que vous payez au moins une partie de la franchise à l'avance.
En cas de doute, il est également sage de contacter le département des assurances de votre état pour voir si elles ont des conseils sur les règles et règlements dans l'État qui se rapportent aux pratiques de facturation médicale. Plus vous en savez, mieux vous serez en mesure de naviguer dans le système.
Combien allez-vous réellement Owe?
Demandez à l'hôpital de vous fournir une estimation de ce que vous devez, en gardant à l'esprit que les coûts médicaux négociés sont bien inférieurs aux coûts de détail. Par exemple, disons que votre franchise est de 5 000 $, que vous planifiez une IRM et que vous n'avez encore rien payé pour votre franchise pour l'année. Le coût moyen d'une IRM est supérieur à 2 600 $, bien qu'il varie considérablement d'un hôpital à l'autre. Et quel que soit le montant, les frais hospitaliers sont susceptibles d'être un peu plus élevés que le taux négocié que votre assureur a avec cet hôpital. L'hôpital pourrait facturer 2 000 $, mais le taux négocié de l'assureur pourrait être de 1 295 $, par exemple.
Dans ce cas, le montant que vous auriez à payer pour votre franchise serait de 1 295 $ et non de 2 000 $ .
Ce n'est pas vraiment un problème si vous avez une procédure qui est beaucoup plus coûteuse que votre franchise. Si vous êtes sur le point d'avoir un remplacement du genou, qui coûte en moyenne près de 50 000 $, et que votre franchise est de 5 000 $, vous devrez payer la franchise complète. L'hôpital peut vous demander de payer tout ou partie de l'avance, ou il peut vous facturer après avoir soumis la demande à votre assureur, mais il n'y a pas moyen de contourner le fait que vous devrez payer la totalité des 5 000 $.
Dans l'exemple précédent concernant l'IRM, cependant, le montant réel que vous devrez payer n'est pas certain tant que votre assureur n'a pas traité la réclamation. Si l'hôpital vous demande de payer une partie de votre franchise à l'avance et que vous ne savez pas ce que vous devez réellement, assurez-vous de discuter de la situation avec votre assureur avant de donner de l'argent à l'hôpital. D'une manière ou d'une autre, vous voudrez vous assurer que vous ne payez que le montant que l'EOB de votre assureur vous dit devoir, plutôt que le montant que l'hôpital facture.
Y a-t-il un plan de paiement disponible?
Les hôpitaux travaillent de plus en plus avec les banques pour établir des plans de paiement pour les patients qui en ont besoin, souvent sans intérêt et avec une disponibilité qui ne dépend pas des antécédents de crédit du patient. Si l'hôpital vous demande de payer votre franchise avant une intervention médicale et qu'il n'y a pas de moyen réaliste de le faire, demandez-lui s'il est possible d'avoir un plan de paiement.
L'hôpital veut que vous receviez les soins dont vous avez besoin et que vous vous rétablissiez, mais ils ne veulent pas non plus se retrouver avec de mauvaises créances si vous n'êtes pas en mesure de payer votre part de la facture. Un plan de paiement qui permet aux patients de prolonger leur facture sur plusieurs mois, voire plusieurs années, est préférable au patient qui se passe de soins ou à l'hôpital qui n'est pas payé du tout. Si vous ne pouvez pas payer le montant demandé, suggérez un montant que vous pouvez payer et demandez-leur s'ils vous permettront de programmer les paiements pour le reste.
Demandez s'il y a un gestionnaire de cas ou un travailleur social à l'hôpital qui peut aider les patients à naviguer dans le processus de facturation et de paiement. Vous n'avez pas à le comprendre seul, et il se peut que les exigences de paiement de l'hôpital soient plus flexibles qu'elles ne le paraissent.
Selon votre situation financière, vous devriez également vous renseigner sur le programme de soins de bienfaisance de l'hôpital ou sur le fait de pouvoir déduire une partie de vos coûts en fonction de votre revenu.
Les hôpitaux peuvent-ils refuser des soins en fonction de leur capacité de payer?
Il y a parfois une idée fausse au sujet des obligations des hôpitaux en matière de soins, peu importe la capacité de payer d'un patient. Depuis 1986, la loi sur le traitement médical d'urgence (EMTALA) exige que tous les hôpitaux acceptant Medicare (qui sont pratiquement tous des hôpitaux américains) fournissent des services de dépistage et de stabilisation aux patients qui arrivent aux urgences, y compris les femmes actives. travail, quel que soit le statut d'assurance du patient ou sa capacité à payer les soins.
La salle des urgences est nécessaire pour dépister tous les patients afin de déterminer le problème et de fournir des services de stabilisation - ils ne peuvent pas laisser un patient saigner par terre à cause d'un manque de fonds. Mais ils ne sont pas obligés de fournir quelque chose au-delà de la stabilisation s'ils ne sont pas certains que le patient sera en mesure de payer pour cela, et EMTALA ne couvre pas les soins au-delà des services d'urgence.
Ainsi, une procédure médicale pré-programmée ne sera pas soumise à des règles qui exigent des hôpitaux de fournir des soins indépendamment de la capacité du patient à payer.
L'augmentation des franchises met les patients et les hôpitaux dans une position difficile
Le taux non assuré a considérablement diminué depuis la mise en œuvre de la Loi sur les soins abordables. Selon les données du recensement américain , 14,5% de la population américaine n'était pas assurée en 2013, et ce chiffre était tombé à 8,6% en 2016. Bien que cela soit sans aucun doute une bonne chose, certains de ces nouveaux assurés ont des dépenses particulièrement élevées. frais.
L'ACA limite les coûts de sortie du réseau , mais la limite elle-même est assez élevée. En 2018, les régimes d'assurance-maladie peuvent comporter des frais remboursables allant jusqu'à 7 350 $ pour une personne et 14 700 $ pour une famille. Et pour 2019, le HHS a proposé d'augmenter ces plafonds à 7 900 $ et 15 800 $, respectivement. De nombreux régimes d'assurance-maladie ont des limites bien en deçà de ces montants, mais les franchises sur les plans de marché individuels sont souvent plusieurs milliers de dollars ( les réductions de partage des coûts abaissent ces franchises pour les personnes qui y ont droit). planifier dans l'échange).
Les régimes parrainés par l'employeur doivent également respecter le plafond de l'ACA sur les frais remboursables, mais ils ont généralement des franchises et des frais remboursables inférieurs à ceux du marché individuel. En 2017, la franchise moyenne pour les personnes bénéficiant d'une assurance santé parrainée par l'employeur était de 1 221 $, mais cela incluait les chanceux 19% des travailleurs couverts qui n'ont pas de franchise du tout. Quand on ne considère que les 81 p. 100 des travailleurs couverts qui ont des franchises, leur franchise moyenne est de plus de 1 500 $.
Pourtant, la Réserve fédérale a rapporté en 2017 que 44% des personnes interrogées dans leur Enquête sur l'économie et la prise de décision ne seraient pas en mesure de trouver 400 $ pour couvrir une facture imprévue ou devront vendre quelque chose pour couvrir les coûts. Cela présente une énigme lorsque les gens ont une procédure médicale inattendue mais nécessaire et une franchise assez élevée.
Il présente également une énigme pour les hôpitaux - chargés d'une part de fournir des soins de santé aux résidents locaux, mais aussi de générer suffisamment de revenus pour rester financièrement viables. Exiger un paiement initial d'au moins une partie de la franchise est une façon pour les hôpitaux d'éviter les situations dans lesquelles les patients finissent par ne plus pouvoir payer leurs factures.
Envisager un HSA si vous avez accès à un HDHP
Si votre employeur offre un régime d'assurance-santé à franchise élevée (HDHP) , ou si vous achetez votre propre assurance maladie sur le marché individuel, envisagez de vous inscrire à un HDHP. Ils ne conviennent pas à tout le monde, mais si vous êtes couvert par un HDHP, vous pouvez contribuer de l'argent avant impôt à une HSA, et il sera là si et quand vous en avez besoin.
En 2018, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 900 $ à un HSA si vous avez une couverture familiale en vertu d'un HDHP, et jusqu'à 3 450 $ si vous avez une couverture auto-suffisante en vertu d'un HDHP. Même si vous ne pouvez contribuer qu'un petit montant chaque mois, il s'additionnera au fil du temps et il n'y aura pas de disposition «utilisez-le ou perdez-le» - l'argent reste dans votre compte jusqu'à ce que vous le retiriez. Vous pouvez accumuler un coussin dans un HSA pendant que vous bénéficiez d'une couverture en vertu d'un HDHP, et le retirer à une date ultérieure pour couvrir les frais médicaux futurs, même si vous n'avez plus de couverture HDHP à ce moment-là.
Donc, le point à retenir ici est que si vous avez accès à un plan qualifié HSA, l'inscription et faire des contributions à la HSA, il sera plus facile de faire face à une situation future potentielle dans laquelle un hôpital vous demande soudainement de payer un gros morceau d'argent avant que vous puissiez obtenir des soins médicaux.
Si votre employeur vous propose FSA, c'est aussi une bonne option, mais gardez à l'esprit que l'argent inutilisé dans votre HSA restera dans le compte d'une année à l'autre - ce qui n'est pas le cas avec les fonds FSA .
> Sources:
> Conseil des Gouverneurs du Système de Réserve Fédérale. Communiqué de presse. Le Federal Reserve Board publie un rapport sur le bien-être économique des ménages américains. 19 mai 2017.
> Registre fédéral. Loi sur la protection des patients et les soins abordables; HHS Avis de bénéfice et paramètres de paiement pour 2018; Modifications aux périodes d'inscription spéciales et au programme du régime dirigé par le consommateur. 22 décembre 2016.
> Registre fédéral. Règle proposée: Loi sur la protection des patients et les soins abordables; HHS Avis de bénéfice et paramètres de paiement pour 2019. 2 novembre 2017.
> Fondation de la famille Kaiser. Prestations de santé de l'employeur, enquête annuelle de 2017. 19 septembre 2017.
> Bureau du recensement des États-Unis. Couverture d'assurance maladie aux États-Unis: 2016 . 12 septembre 2017.