Comprendre votre police Medigap et votre assurance complémentaire
Le régime d'assurance-maladie original (qui comprend l' assurance-hospitalisation partie A et l' assurance - maladie partie B ) finance de nombreux services médicaux et fournitures médicales, mais pas tous. Vous pouvez acheter une police d'assurance pour couvrir les «trous» qui ne sont pas payés par Medicare, tels que les quotes-parts, la coassurance et les franchises. Ceux-ci peuvent ajouter à beaucoup de frais , surtout si vous êtes hospitalisé ou avez besoin de services de maison de retraite qualifiés.
Certaines politiques Medigap vont également payer pour certains services de santé en dehors des États-Unis et des services de prévention supplémentaires non couverts par l'assurance-maladie.
L'assurance Medigap (également connue sous le nom d'assurance complémentaire Medicare) est volontaire et vous êtes responsable de la prime mensuelle ou trimestrielle. Medicare ne paiera aucun de vos coûts pour acheter une police Medigap.
Comment fonctionnent les politiques Medigap?
Si vous êtes dans l'assurance-maladie d'origine (parties A et B) et que vous avez une police Medigap, l'assurance-maladie verse d'abord sa part des montants approuvés par Medicare pour vos frais de soins de santé couverts. Ensuite, votre police Medigap paie sa part du coût.
Par exemple: Alice G a le diabète de type 2 et visite son médecin de soins primaires tous les trois à quatre mois pour les soins de suivi. Sa police Medigap couvre la coassurance du régime B, mais pas la franchise du régime B. Au début de l'année, elle paie les premiers 155 $ de ses frais de visite médicale. Par la suite, Medicare paie 80% du montant approuvé par Medicare de la visite de son médecin et sa politique Medigap paie les 20% restants - puisque Medicare approuve une visite au bureau de 65 $, Medicare paie 52 $ et Medigap paie 13 $.
Les polices Medigap sont vendues par des compagnies d'assurance privées. Ces politiques doivent être clairement identifiées comme assurance complémentaire Medicare . Et chaque politique doit suivre les lois fédérales et étatiques conçues pour protéger les consommateurs.
Les compagnies d'assurance Medigap ne peuvent vous vendre qu'une police Medigap normalisée identifiée par les lettres A à L.
Chaque plan Medigap doit offrir les mêmes avantages de base, quelle que soit la compagnie d'assurance qui le vend. Par conséquent, Medigap Plan F offre le même ensemble d'avantages indépendamment de la compagnie d'assurance ou de l'emplacement.
Un conseil Medigap de Dr. Mike: Tous les plans ne sont pas disponibles dans tous les domaines. Et, trois états - le Massachusetts, le Minnesota et le Wisconsin - ont leurs propres politiques Medigap qui sont différentes des plans standard de Medigap.
Combien coûte l'assurance Medigap?
Le montant que vous payez pour une police Medigap dépend du plan que vous choisissez et de la compagnie d'assurance que vous utilisez.
Chacun des régimes (A à L) offre un ensemble différent d'avantages et les coûts varient en fonction du montant de couverture. En général, le plan A, qui offre le moins d'avantages, a les primes les plus faibles. Les plans Medigap qui offrent plus d'avantages, tels que Plan J, ont généralement une prime plus élevée. Selon le Medicare Rights Center, les plans Medigap les plus populaires sont C et F, car ils couvrent des avantages importants et sont moins chers que de nombreux autres plans.
Bien que Medicare définit ce que chaque plan Medigap offre, il ne réglemente pas ce que la compagnie d'assurance peut facturer. Les compagnies d'assurance privées peuvent facturer des primes différentes pour exactement la même couverture Medigap.
Par exemple: À New York, en décembre 2009, la prime mensuelle pour le régime Medigap C allait de 232 $ à 337 $. Cela équivaudrait à une différence annuelle de 1260 $!
Quel type de prestations les polices Medigap offrent-elles?
Les plans Medigap A à J doivent inclure les avantages de base suivants:
- Soins hospitaliers aux patients hospitalisés: couvre la coassurance Medicare Part A (mais pas la franchise annuelle de la partie A) plus la couverture pour une période supplémentaire de 365 jours après la fin de l'assurance-maladie.
- Coûts médicaux: Couvre la coassurance Medicare Partie B (mais pas la franchise annuelle de la Partie B) ou les co-paiements pour les services ambulatoires hospitaliers. La coassurance de la partie B représente généralement 20% du montant approuvé par Medicare pour le service.
- Sang: Couvre les trois premières pintes de sang dont vous avez besoin chaque année.
Selon le plan Medigap que vous choisissez, vous pouvez obtenir une couverture pour les dépenses et avantages supplémentaires que Medicare ne couvre pas, y compris:
- Franchise annuelle hospitalière (plans B à L)
- Coassurance des établissements de soins infirmiers qualifiés (plans C à L)
- Franchise annuelle de la partie B (plans C, F et J)
- Soins d'urgence pendant un voyage à l'étranger (plans C à J)
- Soins de rétablissement à domicile (régimes D, G, I et J)
- Soins préventifs non couverts par l'assurance-maladie (plans E et J)
- Medicare Part B frais de médecin en excès (plans F, G, I et J) - un excédent de charge est le montant au-dessus du montant approuvé par Medicare qu'un médecin qui ne participe pas au programme Medicare peut facturer.
Un fait Medigap du Dr Mike: Medigap Plans L et K fournissent une couverture pour Medicare Partie A franchises et coassurance, sang et coassurance ou co-paiements pour Medicare Partie B, soins palliatifs, installations de soins infirmiers qualifiés, et les soins préventifs couverts par Medicare. Ces régimes ont des exigences différentes en matière de partage des coûts que les régimes A à J et vous devrez respecter une limite annuelle de déboursés pouvant dépasser 4500 $.
À compter du 1er juin 2010, les types de régimes Medigap que vous pouvez acheter changeront. Les plans E, H, I et J ne seront plus vendus (si vous êtes déjà inscrit à l'un de ces régimes, vous pouvez conserver votre régime). Deux nouveaux plans Medigap (M et N) seront proposés.
Ai-je besoin d'une police Medigap si je suis inscrit à un régime Medicare Advantage?
Tant que vous êtes inscrit dans un Plan Avantage Medicare , vous n'avez pas besoin d'acheter une police Medigap. En fait, il est illégal pour quiconque de vous vendre une police Medigap si vous êtes dans un régime d'avantages. Les avantages offerts par une police Medigap sont couverts par votre régime d'avantages et le supplément Medigap ne couvre pas les franchises, les quotes-parts ou la coassurance de votre régime d'avantages.
Où puis-je en savoir plus sur la couverture Medigap?
Avant d'acheter un plan Medigap, il est important que vous compreniez les règles Medigap de Medicare, vos droits, ainsi que les options Medigap disponibles dans votre état. Les ressources suivantes sont un bon point de départ:
- Choisir une politique Medigap: Un guide de l'assurance-maladie
- Assurance supplémentaire pour l'assurance-maladie originale: Une ressource interactive sur la couverture Medigap du Centre des droits de Medicare
- Programme d'aide de l'assurance-maladie de l'État: un programme qui offre du counselling individuel et de l'aide aux personnes ayant une assurance-maladie