Qu'est-ce que l'assurance maladie complémentaire?
L' assurance - maladie complémentaire est une police d'assurance complémentaire conçue pour augmenter votre assurance-maladie complète et médicale. Il aide à combler les lacunes dans la protection financière que vous obtenez de votre assurance maladie majeure.
Types d'assurance maladie complémentaire
Il existe plusieurs types d'assurance-maladie complémentaire, et chaque type fonctionne différemment.
Certains des types les plus communs d'assurance santé complémentaire sont:
Plans spécifiques aux maladies
Les régimes d'assurance-maladie supplémentaires spécifiques à une maladie versent une somme forfaitaire après que vous avez été diagnostiqué avec une maladie spécifique. Par exemple, l'assurance contre le cancer paiera lorsque vous aurez reçu un diagnostic d'un type de cancer énuméré dans la police.
Contrairement à l'assurance-maladie ou aux régimes Medigap , un régime spécifique à une maladie verse directement une prestation en espèces, et non à votre fournisseur de soins de santé. Vous pouvez l'utiliser pour tout ce que vous souhaitez et ne sont pas obligés de l'utiliser pour payer les factures médicales. Beaucoup de gens l'utilisent pour aider avec les coûts associés à la maladie tels que les copays, les franchises, et les frais de transport et d'hébergement lorsque vous allez dans une université ou un centre de soins tertiaires loin. Cependant, si vous voulez l'utiliser pour acheter une Harley Davidson, le choix vous appartient.
Les régimes spécifiques aux maladies sont un type d'assurance d'indemnité fixe, ce qui signifie que le montant d'argent que l'assureur paiera est fixe; cela ne varie pas en fonction de la taille de vos factures médicales.
Si votre police stipule que vous recevez 20 000 $ lorsque vous recevez un diagnostic de cancer, vous recevez 20 000 $ pour établir si vos factures médicales sont de 500 ou 500 000 $ (bien que les politiques spécifiques aux maladies ne couvrent généralement que le cancer). serait assez important, un carcinome basocellulaire enlevé en ambulatoire et ne nécessitant aucun traitement supplémentaire ne déclenchera pas de paiement de votre plan de maladie grave).
Assurance maladies graves
L'assurance contre les maladies graves est semblable aux régimes spécifiques à une maladie, sauf qu'elle couvre habituellement plusieurs types de maladies. Par exemple, une police supplémentaire pour maladies graves peut vous verser une indemnité forfaitaire si vous avez reçu un diagnostic de crise cardiaque, d'accident vasculaire cérébral, de cancer, d'insuffisance rénale terminale ou si vous avez besoin d'une greffe d'organe. Les maladies spécifiques couvertes varient d'une politique à l'autre. Les primes d'une police d'assurance maladies graves peuvent être plus élevées que les primes pour un avantage de taille similaire d'une police maladie spécifique, car l'assureur assume plus de risques en raison du nombre de maladies couvertes par la police.
Assurance d'Indemnité Hospitalière
L'assurance Indemnité hospitalière vous verse un montant fixe lorsque vous êtes hospitalisé. Certains régimes versent une somme forfaitaire pour une hospitalisation, que vous soyez à l'hôpital pendant deux jours ou 20 jours. Les autres régimes paient un tarif journalier pour chaque jour d'hospitalisation, par exemple 100 $ par jour. Dans les deux cas, le montant que vous êtes payé est fixé par votre police d'assurance complémentaire d'assurance hospitalisation; cela n'a rien à voir avec le montant de votre facture d'hôpital. Vous pouvez utiliser l'argent comme bon vous semble.
Certains régimes d'assurance hospitalisation comprennent également des avantages pour les chirurgies ambulatoires.
Il peut s'agir d'un montant forfaitaire légèrement inférieur au montant forfaitaire payé pour une hospitalisation.
Assurance d'accident
L'assurance-accidents vous rembourse les frais médicaux occasionnés par un accident ou une blessure. Dans la plupart des cas, vous devrez présenter les factures médicales, les reçus et / ou l' explication des prestations de votre assurance maladie pour prouver vos frais médicaux.
Les suppléments d'accident ont généralement un maximum de prestations assez faible (5000 $ est commun), car ils sont conçus pour couvrir votre franchise et coassurance si vous êtes blessé et avez besoin de consulter un médecin.
Mais ils ne vous rembourseront généralement que le montant réel des coûts que vous engagez, si vos coûts sont inférieurs au maximum de la prestation. Par exemple, si vous avez une franchise de 6 000 $ sur votre assurance-maladie et que vous finissez par vous couper et que vous avez besoin de 1 000 $, le supplément pour accident ne vous remboursera que 1 500 $ (moins une petite franchise si le plan d'assurance est déductible). si la prestation maximale est de 5 000 $.
Décès et mutilation accidentels
La partie décès accidentel d'une police AD & D verse une prestation forfaitaire à la personne que vous avez désignée comme bénéficiaire si vous êtes tué dans un accident. Il peut y avoir des exclusions comme si l'accident se produisait en faisant quelque chose d'illégal.
La prestation de décès d'une police AD & D diffère de l'assurance vie en ce que la cause du décès doit être directement liée à un accident pour la police AD & D, mais une police d'assurance vie temporaire paiera un avantage que le décès soit dû à un accident, un cancer, une crise cardiaque, ou même quelque chose comme le virus Ebola. Lorsque vous avez une assurance vie et une assurance AD et D et que vous décédez dans un accident, votre bénéficiaire reçoit des paiements des deux polices.
La partie démembrement d'une police AD & D vous verse une indemnité forfaitaire si un accident vous laisse sans membre, membre d'un membre ou vous rend aveugle. Lire une politique AD & D est une tâche plutôt pénible car elle énumère des montants en dollars spécifiques pour la perte d'une jambe, deux jambes, un pied, deux pieds, un bras, deux bras, un œil, les deux yeux, et ainsi de suite.
La somme forfaitaire versée par une police AD & D peut être utilisée de la manière que vous (ou votre bénéficiaire en cas de décès) choisirez.
Assurance dentaire
L'assurance dentaire est parfois considérée comme un type d'assurance santé complémentaire. Il verse des prestations directement à votre dentiste lorsque vous recevez des services dentaires couverts. De nombreux régimes de soins dentaires sont des plans de soins gérés et vous obligent à utiliser des fournisseurs qui sont en réseau avec le plan. D'autres couvrent les soins dentaires hors réseau , mais votre part de la facture sera plus élevée.
Comme avec l'assurance santé complète, vous pouvez avoir des franchises, copaiements ou coassurance avec un plan de soins dentaires. En outre, de nombreux régimes de soins dentaires ont des limites de prestations annuelles maximales. Par exemple, une police d'assurance dentaire peut indiquer que les prestations sont limitées à 2 000 $ par année. Dans ce cas, le régime cesse de payer une fois qu'il a payé 2 000 $ pour vos soins dentaires cette année-là. Vous serez responsable des factures de soins dentaires qui n'auront pas été payées après que vous ayez atteint la limite de paiement annuelle maximale de votre police.
La Loi sur les soins abordables a désigné la couverture dentaire pour les enfants comme un avantage de santé essentiel, mais la couverture dentaire pour les adultes n'est pas obligatoire. Certaines compagnies d'assurance maladie intègrent désormais la couverture dentaire pédiatrique dans leurs polices, tandis que d'autres demandent aux membres d'acheter une couverture dentaire pédiatrique distincte.
Assurance Vision
L'assurance-vision complète les avantages de la vision d'un plan de santé complet. La plupart des régimes d'assurance-maladie majeurs financent les soins liés au diagnostic et au traitement des maladies de l'œil, comme le glaucome ou la dégénérescence maculaire, ainsi que les blessures à l'œil. Cependant, la plupart des régimes d'assurance-maladie ne paieront pas pour la correction de la vision de routine.
L'assurance-vision supplémentaire prend le relais ici et aide à payer pour les lunettes, les lentilles de contact et les examens de réfraction nécessaires pour les prescrire correctement. Certains régimes d'assurance-vision aident également à payer pour la chirurgie de correction de la vision comme LASIK .
Comme pour la couverture dentaire, les soins de la vue pédiatriques sont un avantage essentiel pour la santé en vertu de la Loi sur les soins abordables, mais la couverture de la vision adulte ne l'est pas.
Medigap
Medigap est un groupe de plans de santé supplémentaires conçus spécifiquement pour ceux qui ont l' assurance - maladie Part A des États-Unis et l' assurance - maladie Partie B. Les personnes qui n'ont pas d' assurance - maladie américaine ne sont pas éligibles pour acheter un plan Medigap.
Les plans de Medigap aident les bénéficiaires de Medicare à payer pour des choses comme les franchises , les copay , la coassurance et les soins d'urgence lorsqu'ils voyagent à l' étranger. Outre les prestations de soins d'urgence pour les voyages à l'étranger, les avantages Medigap sont liés à l'utilisation de votre assurance-maladie. Medigap paie une partie des montants de partage des coûts dus après que Medicare ait payé sa part de vos frais médicaux couverts. Par exemple, Medigap peut payer votre franchise lorsque vous êtes hospitalisé.
Caveat Emptor avec l'assurance maladie supplémentaire
L'assurance maladie complémentaire n'est pas un substitut à l'assurance santé complète comme Obamacare , un plan de santé de groupe que vous obtenez à travers votre employeur, Medicare, Medicaid, ou Tricare. Il est conçu comme un ajout à un régime de santé régulier et non comme un substitut.
L'assurance-maladie complémentaire ne couvre pas tous les avantages essentiels pour la santé, et elle n'est pas considérée comme une couverture essentielle minimale, de sorte qu'elle ne satisfait pas à l' exigence d'une assurance - maladie et ne vous aidera pas à éviter la pénalité fiscale pour non - assurés . que bien que le projet de loi GOP promulgué fin 2017 abroge finalement la pénalité de mandat individuel, cela n'arrivera qu'en 2019, les personnes qui ne sont pas assurées en 2018 devront quand même payer une pénalité lorsqu'elles déposeront leurs impôts au début de l'année 2019, sauf admissible à une exemption ).
Certains types d'assurance maladie peuvent avoir une incidence sur les avantages fiscaux dont vous bénéficiez grâce à un compte d'épargne santé couplé à un plan de santé à haute franchise. Si vous avez un HSA, vérifiez auprès de votre planificateur d'impôt avant d'acheter tout autre type d'assurance santé pour vous assurer que vous comprenez l'impact que cela pourrait avoir sur votre HSA. Vous pouvez en lire plus à ce sujet dans la publication IRS 969.
Les régimes de santé complémentaires ne sont pas réglementés aussi strictement que les régimes d'assurance-maladie complets. Les protections du consommateur incluses dans une police d'assurance santé complémentaire peuvent varier selon que vous achetez la police par le biais de votre travail ou en tant qu'individu. De nombreux régimes d'assurance-maladie complémentaire ne bénéficient pas des mêmes protections que celles auxquelles vous êtes habitué dans le cadre de l'assurance-maladie complète.
Par exemple, certains types d'assurance-maladie complémentaire excluent les affections préexistantes ou ont des périodes d'attente avant que la couverture pour les maladies préexistantes ne se déclenche. Il y a généralement des paiements annuels maximaux ou à vie, et ils sont généralement inférieurs au montant traiter diverses maladies ou blessures (c'est pourquoi ces régimes sont censés compléter l'assurance-maladie, plutôt que remplacer l'assurance-maladie). La couverture peut ne pas être garantie renouvelable, ce qui signifie que vous pourriez ne pas être en mesure de vous réinscrire année après année. Certains types de polices peuvent ne pas être garantis , ce qui signifie que l'assureur peut refuser de vous assurer s'il pense que vous présentez un risque trop important.
Enfin, les assureurs sont autorisés à réaliser un bénéfice plus élevé sur l'assurance maladie complémentaire que sur l'assurance santé globale. Bon nombre des plans de santé complets vendus aux États-Unis doivent dépenser de 80 à 85% de l'argent collecté en primes pour payer les soins de santé ou les activités d'assurance qualité, laissant seulement 15 à 20% pour les coûts administratifs, publicitaires et profits. Les régimes supplémentaires ne sont pas réglementés de cette façon. Ils peuvent dépenser une plus petite partie de l'argent pris en primes pour payer les prestations, laissant une plus grande part pour les commissions des agents, la publicité, les frais généraux administratifs et les profits.
> Sources:
> Cornell Law School, Institut d'information juridique. 45 CFR 148.220, Prestations exceptées.
> Jost, Tim. Affaires de santé. Mise en œuvre de la réforme de la santé: avantages retirés Règle finale. 29 septembre 2014.