Assurance santé

Un aperçu des régimes d'assurance-maladie

Les chances sont, vous avez l'assurance maladie-seulement 11% des Américains ne sont pas assurés. Mais à moins d'avoir déjà utilisé votre régime d'assurance maladie pour un traitement médical important, vous n'avez peut-être pas accordé beaucoup d'attention aux détails de votre couverture. Et si vous avez dû magasiner pour votre propre couverture ou choisir parmi plusieurs options offertes par votre employeur, vous pourriez avoir trouvé les choix écrasants ou confus.

Peu importe où vous obtenez votre assurance-maladie, il est important de comprendre la terminologie utilisée pour décrire les politiques et la couverture et pour pouvoir comparer les régimes. Il est essentiel de savoir comment fonctionne votre plan avant de l'utiliser. vous ne voulez pas régler les détails de votre couverture pendant que vous êtes assis dans une chambre d'hôpital.

Où pouvez-vous demander de l'aide?

Environ la moitié des Américains obtiennent leur assurance maladie auprès d'un employeur.

• Si vous et votre conjoint avez des régimes d'assurance-maladie distincts?

• Quand l'assurance maladie refuse de couvrir une visite à l'urgence

Environ un tiers de la population américaine bénéficie d'une couverture au titre de Medicaid ou de Medicare et environ six pour cent d'une couverture achetée sur le marché individuel, y compris des plans d'échange et d'échange.

L'aide pour la sélection du régime, l'inscription et l'utilisation de votre couverture est toujours disponible, peu importe où vous obtenez votre couverture. Si votre employeur offre une couverture d'assurance santé, n'hésitez pas à poser des questions. S'il y a un département des ressources humaines dans votre entreprise, vous aider à comprendre vos avantages fait partie de leur travail.

Si vous travaillez pour un plus petit employeur qui n'a pas d'équipe dédiée aux ressources humaines, il peut vous orienter vers des ressources qui peuvent vous aider, notamment l'assurance maladie, le courtier qui a aidé l'employeur à choisir la couverture, l'assurance santé des petites entreprises échange, ou une société de paie / avantages sociaux tiers que l'employeur utilise.

Chaque fois que vous vérifiez les données relatives aux avantages ou aux réclamations, demandez des détails par écrit afin de vous assurer que les informations sont exactes.

Dans le cas de l'achat de votre propre assurance-maladie, les courtiers sont disponibles pour fournir de l'aide en ligne, par téléphone ou en personne, et leurs services sont gratuits. Les courtiers peuvent vous aider à comparer les plans sur et hors bourse . Si vous savez que vous voulez utiliser l'échange d'assurance santé, il y a des navigateurs et des conseillers d'inscription certifiés disponibles pour vous aider à vous inscrire. Pour trouver l'échange dans votre état, vous pouvez commencer à Healthcare.gov et sélectionnez votre état. Si vous êtes dans un état qui a son propre échange, vous serez dirigé vers ce site.

Pour Medicaid ou le programme d'assurance santé pour enfants (CHIP), votre agence d'état peut vous aider à comprendre les avantages qui vous sont disponibles, si elle est éligible, et vous assister dans le processus d'inscription. Vous pouvez également vous inscrire à Medicaid ou CHIP à travers la bourse d'assurance santé dans chaque état.

Si vous êtes admissible à l'assurance-maladie, vous pouvez utiliser votre programme d'aide en matière d'assurance-maladie de l'État comme ressource.

Il ya aussi des courtiers à l'échelle nationale qui aident les bénéficiaires à s'inscrire dans les plans Medicare Advantage ou une couverture supplémentaire pour l'assurance-maladie d'origine.

Décisions, décisions, décisions

Dans certains cas, les options de votre régime peuvent être limitées, comme si votre employeur n'offre qu'un seul régime. Mais la plupart des gens ont quelques choix quand il s'agit de choisir leur assurance santé. Votre employeur peut offrir une gamme de régimes avec des niveaux de couverture variables et des primes mensuelles. Si vous achetez votre propre assurance maladie, vous pouvez choisir parmi tous les plans disponibles sur le marché individuel de votre région (en bourse ou hors bourse, bien que les primes ne soient disponibles que dans la bourse).

Si vous êtes admissible à l'assurance-maladie, vous aurez la possibilité de choisir un régime d'assurance - maladie ou de vous en tenir à l'assurance-maladie d'origine et de décider si vous souhaitez la compléter avec Medigap et la couverture de la partie D.

Pour tous les types de couverture autres que le Medicaid / CHIP, des périodes annuelles d'inscription ouvertes s'appliquent. Toutefois, des périodes d'inscription spéciales sont disponibles si vous subissez certains événements de la vie admissibles, comme la perte involontaire de couverture ou le mariage.

Il n'y a pas de taille unique en ce qui concerne l'assurance-maladie. Le plan qui vous convient le mieux dépend de plusieurs facteurs:

1. Avez-vous des conditions préexistantes? Ce n'est plus un problème en termes de disponibilité de la couverture que la loi sur les soins abordables interdit la souscription médicale à partir de 2014. Mais ce sera certainement un facteur en termes de choix d'un plan, parce que les avantages, l'exposition, la liste des médicaments couverts (formulaire), et le réseau de fournisseurs varient considérablement d'un plan à l'autre.
   
   Si un membre de votre famille a des problèmes préexistants ou prévoit des frais médicaux importants au cours de la prochaine année, vous pouvez envisager d'inscrire la famille dans des plans distincts, avec une couverture plus robuste pour le membre de la famille qui devrait recevoir plus de soins pendant la an.

2. Prenez-vous des médicaments sur ordonnance? Assurez-vous de vérifier les formulaires des plans de santé que vous envisagez. Vous constaterez peut-être qu'un régime couvre vos médicaments à un coût inférieur à un autre ou que certains médicaments ne couvrent pas vos médicaments du tout. Les plans de santé divisent les médicaments couverts en catégories, généralement appelées Tier 1, Tier 2, Tier 3 et Tier 4.
   
   Les médicaments du niveau 1 sont les moins coûteux, tandis que ceux du niveau 4 sont principalement des médicaments spécialisés. Les médicaments du niveau 4 sont généralement couverts de coassurance (vous payez un pourcentage du coût) par opposition à un copay forfaitaire. Étant donné le prix élevé des vignettes sur les médicaments de spécialité, certaines personnes finissent par atteindre le maximum de leur poche dès le début de l'année si elles ont besoin de médicaments de niveau 4 onéreux. Certains États, cependant, ont mis en place des limites sur les coûts des patients pour les médicaments de spécialité.
   
   Si vous vous inscrivez dans l'assurance-maladie, vous pouvez utiliser l'outil de recherche de plan de Medicare lors de votre première inscription et chaque année lors de l'inscription ouverte. Il vous permettra d'entrer vos ordonnances et de vous aider à déterminer quel plan de prescription fonctionnera le mieux.

• Assurance maladie et conditions préexistantes: ACA, HIPAA et Admin Trump

• Que se passe-t-il lorsque vous avez besoin de Medicare et de Medicaid?

1. Recevez-vous actuellement des soins médicaux d'un médecin ou d'un hôpital en particulier? Les réseaux de fournisseurs varient d'un opérateur à l'autre, alors comparez les listes de fournisseurs pour les différents plans que vous envisagez. Si votre fournisseur n'est pas en réseau, vous pouvez toujours utiliser ce fournisseur, mais avec un coût supplémentaire plus élevé ou vous pouvez ne pas avoir de couverture en dehors du réseau.
   
   Dans certains cas, vous devrez décider si garder votre fournisseur actuel vaut la peine de payer des primes d'assurance santé plus élevées. Si vous n'avez pas de relation particulièrement bien établie avec un médecin en particulier, vous pourriez constater que la sélection d'un régime avec un réseau étroit pourrait entraîner une baisse des primes.

2. Prévoyez-vous des soins médicaux coûteux dans l'année à venir? Si vous savez que vous avez une intervention chirurgicale à venir, par exemple, ou que vous prévoyez avoir un bébé, il sera probablement logique de payer des primes plus élevées dans le cadre d'un régime assorti d'une limite plus élevée. Gardez à l'esprit que vous pouvez obtenir une meilleure valeur d'un régime avec une limite de dépenses personnelles plus faible, peu importe combien le régime vous oblige à payer pour des services individuels avant d'atteindre cette limite.
   
   Par exemple, si vous savez que vous allez avoir besoin d'un remplacement du genou, un régime avec une limite de 3 000 $ peut être une meilleure valeur qu'un régime avec une limite de 5 000 $. Même si le dernier plan offre des copays pour les visites chez le médecin, l'ancien plan compte les visites de votre médecin vers la franchise.
   
   Il serait finalement préférable de payer le coût total de vos visites chez le médecin si vous savez que toutes vos dépenses de santé pour les services couverts cesseront une fois que vous avez atteint 3 000 $ pour l'année. Le paiement d'un copay - au lieu du coût total - pour la visite d'un médecin est avantageux à court terme. Mais pour les personnes qui auront besoin de soins médicaux complets, le plafonnement total des dépenses personnelles peut être un facteur plus important.

3. Voyages-tu beaucoup? Vous pouvez envisager un PPO avec un large réseau et une couverture hors réseau solide. Ce sera plus cher qu'un HMO à réseau étroit, mais la flexibilité qu'il offre en termes de vous permettre d'utiliser des fournisseurs dans plusieurs domaines pourrait en valoir la peine. Si vous vous inscrivez à l'assurance-maladie, vos plans de voyage rendront probablement la couverture supplémentaire originale de Medicare-plus un meilleur choix que Medicare Advantage, puisque Medicare Advantage a limité les réseaux de fournisseur.

4. Quelle est votre tolérance au risque? Préférez-vous dépenser plus sur les primes chaque mois dans le commerce pour réduire les dépenses personnelles? Est-ce que vous avez un copay chez le médecin - par opposition à payer pour tous vos soins jusqu'à ce que vous atteigniez vos primes plus élevées déductibles? Avez-vous de l'argent en épargne qui pourrait être utilisé pour payer vos frais de santé si vous optez pour un régime avec une franchise plus élevée?
   
   Ce sont des questions qui n'ont pas de bonne ou de mauvaise réponse, mais comprendre ce que vous ressentez à leur sujet est un élément clé de la sélection du plan de santé qui vous fournira le meilleur rapport qualité-prix. Les primes mensuelles devront être payées, que vous utilisiez un million de dollars ou pas du tout. Mais au-delà des primes, le montant que vous paierez tout au long de l'année dépend du type de couverture que vous avez et de la quantité de soins médicaux dont vous avez besoin.
   
   Tous les régimes sans droits acquis couvrent certains types de soins préventifs sans partage des coûts, ce qui signifie qu'il n'y a pas de copay et que vous n'avez pas à payer votre franchise pour ces services. Mais au-delà, la couverture pour d'autres types de soins peut varier considérablement d'un régime à l'autre. Si vous sélectionnez le régime avec les primes les plus basses, sachez que vos coûts seront probablement plus élevés si vous avez besoin de soins médicaux.

5. Voulez-vous être en mesure de contribuer à un compte d'épargne santé (HSA)? Si c'est le cas, vous devez vous assurer de vous inscrire à un plan de soins de santé à haute franchise (HDHP) qui est qualifié HSA. Ces plans couvrent les soins préventifs avant la franchise, mais rien d'autre. Les régimes assujettis à la HSA ont des exigences de franchise minimales ainsi que des limites sur les coûts maximums remboursables.
   
   Vous ou votre employeur pouvez financer votre HSA et il n'y a pas de disposition «utilisez-le ou perdez-le». Vous pouvez utiliser l'argent pour payer les dépenses médicales avec des dollars avant impôt, mais vous pouvez également laisser l'argent dans la HSA et le laisser grandir. Il se remplacera d'une année à l'autre et pourra toujours être utilisé - en franchise d'impôt - pour payer les frais médicaux admissibles, même si vous n'avez plus de régime d'assurance-maladie HSA.

Un mot de

L'assurance maladie est essentielle mais elle peut aussi être frustrante et compliquée. Peu importe que vous ayez un régime géré par le gouvernement, une couverture offerte par votre employeur ou une police que vous avez achetée pour vous-même, une solide compréhension du fonctionnement de l'assurance maladie vous sera très utile. Plus vous en saurez, plus il vous sera facile de comparer les options du régime et de savoir que vous obtenez la meilleure valeur de votre couverture d'assurance-maladie. Et soyez assuré que l'aide est toujours disponible si vous avez des questions.

> Sources:

> Gallup, taux non assuré aux États-Unis à 11 pour cent, le plus bas dans la tendance de huit ans,

> Kaiser Family Foundation, Couverture d'assurance maladie de la population totale, 2014.