Dans certains cas, il peut être préférable ou nécessaire d'avoir des plans distincts
Les conjoints ont tendance à être couverts par la même police d'assurance-maladie. Mais ce n'est pas toujours possible, et ce n'est pas toujours l'option qui a le plus de sens. Jetons un coup d'oeil aux règles qui s'appliquent à la couverture du conjoint, et aux questions que vous devriez poser avant de décider si vous et votre conjoint devriez ou pouvez être sur la même police d'assurance-maladie.
Exposition hors de poche
Les familles doivent tenir compte de l'exposition totale de tout plan de santé ou de tout plan de santé dont elles disposent ou envisagent de le faire. La Loi sur les soins abordables limite les coûts totaux à 14 700 $ pour une famille en 2018 , et empêche un seul membre de la famille de payer plus de frais remboursables (pour les services en réseau) que 7 350 $ . Mais la limite des dépenses personnelles des familles s'applique à une seule police qui couvre les membres de la famille.
Si la famille est divisée en plusieurs régimes, y compris l'assurance parrainée par l'employeur, la couverture du marché individuel ou l'assurance-maladie, les limites de dépenses personnelles de la famille s'appliquent séparément pour chaque police. Donc, si une famille choisit d'avoir un conjoint dans un régime et l'autre conjoint dans un régime distinct avec les enfants du couple, chaque régime aura sa propre limite, et l'exposition totale pourrait être plus élevée que si elle était toute la famille était sur un plan.
Besoins de soins de santé
Si l'un des conjoints est en bonne santé et l'autre a des problèmes médicaux importants, la meilleure décision financière pourrait être d'avoir deux politiques distinctes.
Le conjoint en bonne santé peut choisir un régime à moindre coût avec un réseau de fournisseurs plus restrictif et une exposition plus importante, tandis que le conjoint avec des problèmes médicaux peut vouloir un plan à coût plus élevé qui a un réseau de fournisseurs plus étendu et moins de les coûts
Ce ne sera pas toujours le cas, surtout si l'un des conjoints a accès à un régime d'employeur de grande qualité qui les couvrira tous deux d'une prime raisonnable. Mais selon les circonstances, certaines familles trouvent qu'il est prudent de choisir des régimes distincts en fonction des besoins médicaux spécifiques.
Implications pour les comptes d'épargne santé
Si vous avez un compte d'épargne santé (HSA) ou si vous êtes intéressé à en avoir un, vous devez être conscient des implications d'avoir des plans d'assurance santé distincts.
Vous pouvez cotiser jusqu'à 6 900 $ à un HSA en 2018 si vous bénéficiez d'une protection «familiale» en vertu d'un régime d'assurance-santé à franchise élevée et hautement qualifié (HDHP). La couverture familiale signifie qu'au moins deux membres de la famille sont couverts par le régime (c.-à-d. Autre chose que la couverture «auto-individuelle» en vertu de la PSDM).
Si vous avez un régime HSA-qualifié en vertu duquel vous êtes le seul membre assuré, votre limite de contribution HSA en 2018 est de 3 450 $. Vous et votre conjoint pouvez chacun avoir des ASS et des régimes d'assurance santé déductibles hautement qualifiés et distincts. Mais si l'un de vous a un plan HSA (sans autres membres de la famille sur le plan) et l'autre a un plan d'assurance santé qui n'est pas qualifié HSA, votre contribution HSA sera limitée à 3 450 $ en 2018.
Assurance maladie parrainée par l'employeur
Près de la moitié de tous les Américains obtiennent leur assurance-maladie d'un régime parrainé par l'employeur - de loin le plus grand type de couverture. Si les deux conjoints travaillent pour des employeurs qui offrent une couverture, ils peuvent chacun être sur leur propre plan. Si les employeurs offrent une couverture aux conjoints, le couple peut décider s'il est logique d'avoir leurs propres plans, ou ajouter un conjoint au régime parrainé par l'employeur de l'autre.
Il y a plusieurs choses à garder à l'esprit lorsque vous décidez du meilleur plan d'action:
- Les employeurs ne sont pas tenus d'offrir une couverture aux conjoints. La Loi sur les soins abordables exige que les grands employeurs ( 50 travailleurs ou plus ) d'offrir une couverture à leurs employés à temps plein, et les oblige à offrir également une couverture aux enfants à charge de ces employés. Mais il n'y a aucune exigence que les employeurs offrent une couverture aux conjoints des employés.
- Cela dit, la majorité des employeurs qui offrent une couverture permettent aux conjoints de s'inscrire au régime. Certains employeurs n'offrent la protection du conjoint que si le conjoint n'a pas accès à son propre régime parrainé par l'employeur.
- En vertu de la LPE, la couverture que les employeurs offrent à leurs employés à temps plein doit être considérée comme abordable, sinon l'employeur risque d'encourir des pénalités financières. Mais la détermination de l'abordabilité est basée sur le coût de la prime de l'employé, peu importe le coût d'ajouter des personnes à charge ou un conjoint au régime . C'est ce qu'on appelle le «pépin familial» et certaines familles sont confrontées à des coûts importants pour ajouter la famille au régime parrainé par l'employeur, mais elles ne sont pas non plus admissibles aux subventions de la bourse.
- Mais de nombreux employeurs paient la part du lion du coût d'ajout de membres de la famille, même s'ils ne sont pas tenus de le faire. En 2017, les primes totales moyennes pour la couverture familiale en vertu des régimes parrainés par l'employeur étaient de 18 764 $. De ce montant, les employeurs ont payé en moyenne 13 049 $, soit près de 70%. Mais cela varie considérablement selon la taille de l'organisation; les petites entreprises sont beaucoup moins susceptibles de payer une partie importante de la prime pour ajouter des personnes à charge et des conjoints à la couverture de leurs employés.
- Certains employeurs ajoutent des suppléments aux primes qu'ils imposent aux conjoints si le conjoint a une option de couverture sur leur lieu de travail. Si votre employeur le fait, le coût total devra être pris en compte lorsque vous calculerez les chiffres pour voir s'il est préférable d'avoir les deux conjoints sur le même régime, ou si chaque conjoint utilise son propre régime parrainé par l'employeur.
- Inversement, environ 10% des employeurs offrent une rémunération supplémentaire à leurs employés qui s'inscrivent au régime d'un conjoint plutôt que de s'inscrire au régime parrainé par l'employeur. Ce sont des questions que vous voudrez aborder avec votre service des ressources humaines au cours de votre période d'inscription initiale et de votre période d'inscription annuelle ouverte. Plus vous comprendrez la position de votre employeur sur la couverture du conjoint (et la position de l'employeur de votre conjoint), mieux vous serez en mesure de prendre une décision.
Assurance maladie individuelle
Si vous achetez votre propre assurance-maladie, que ce soit par l'échange ou hors bourse , vous êtes dans ce qu'on appelle le marché individuel. Vous avez la possibilité de mettre les deux conjoints sur un même régime ou de choisir deux régimes différents.
Vous pouvez choisir des régimes distincts, même si vous vous inscrivez à l'échange avec des subventions de prime Pour être admissibles à des subventions, les mariés doivent remplir une déclaration de revenus conjointe, mais ils ne doivent pas nécessairement adhérer au même régime d'assurance maladie. L'échange calcule le montant total de votre subvention en fonction du revenu de votre ménage et l'applique aux polices que vous sélectionnez. Vous réconciliez les subventions sur votre déclaration de revenus de la même façon que si vous aviez une police couvrant votre famille, et le montant total de la subvention que vous recevez sera le même que si vous étiez ensemble sur un seul régime (le montant que vous payez les primes seront toutefois différentes puisque le coût total des pré-subventions pour les deux régimes sera probablement différent du coût total des pré-subventions pour que les deux conjoints participent à un régime).
Vous pouvez également choisir que l'un des conjoints obtienne un régime d'échange et l'autre, un régime hors bourse. Cela pourrait être quelque chose à considérer si, par exemple, un conjoint reçoit un traitement médical de fournisseurs qui ne sont en réseau qu'avec des transporteurs hors bourse. Mais gardez à l'esprit qu'il n'y a pas de subventions disponibles en dehors de la bourse, de sorte que le conjoint avec un plan hors bourse paiera le plein prix pour la couverture. Et tandis que le conjoint avec une couverture d'échange est toujours admissible à des subventions basées sur le revenu total du ménage et le nombre de personnes dans le ménage, le montant total de la subvention pourrait être considérablement inférieur ( voici des exemples pour montrer comment cela fonctionne ).
Si l'un des conjoints a accès à un régime abordable parrainé par l'employeur et que l'autre conjoint a le droit d'être ajouté à ce régime, mais choisit plutôt d'acheter un plan de marché individuel, aucune prime n'est disponible pour compenser le coût du régime individuel. ne sont pas disponibles pour les personnes qui ont accès à une couverture abordable parrainée par l'employeur.
Assurance maladie parrainée par le gouvernement
Dans certains cas, un conjoint peut être admissible à l'assurance-maladie parrainée par le gouvernement, tandis que l'autre ne l'est pas. Quelques exemples incluent:
- Un conjoint atteint l'âge de 65 ans et devient admissible à l' assurance - maladie , tandis que l'autre est encore inférieur à 65 ans. Même une fois que les deux conjoints sont admissibles à l'assurance-maladie, toute couverture d'assurance-maladie est individuelle plutôt que familiale. Chaque conjoint aura une couverture distincte sous Medicare, et si elles veulent une couverture supplémentaire (soit via un plan Medicare Advantage qui remplace Original Medicare, ou Medigap et Medicare Part D pour compléter l'assurance-maladie originale), chaque conjoint aura ses propres politiques.
- Un conjoint est handicapé et se qualifie pour Medicaid ou Medicare, tandis que l'autre est valide.
- Une femme enceinte peut être admissible à Medicaid ou CHIP (les lignes directrices varient selon l'état), tandis que son conjoint ne peut pas.
Lorsque l'un des conjoints est admissible à l'assurance maladie parrainée par le gouvernement, l'autre peut continuer à avoir une assurance maladie privée. Ce genre de situation pourrait changer avec le temps. Par exemple, une femme enceinte pourrait ne plus être admissible à Medicaid ou CHIP après la naissance du bébé, et peut avoir besoin de retourner à un régime privé d'assurance-maladie à ce moment-là.
Il n'y a pas de taille unique pour ce qui est de savoir si les conjoints doivent adhérer au même régime d'assurance-maladie. Dans certains cas, ils n'ont pas accès aux mêmes plans, et dans d'autres cas, il est avantageux pour eux d'avoir des régimes distincts, pour diverses raisons.
> Sources:
> Département de la santé et des services humains. Loi sur la protection des patients et les soins abordables; HHS Avis de bénéfice et paramètres de paiement pour 2018; Modifications apportées aux périodes d'inscription spéciales et au programme axé sur les consommateurs. 22 décembre 2016.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, Hausse modeste des primes annuelles pour la santé familiale en milieu de travail de 3% à 18 142 $ en 2016; Davantage de travailleurs adhèrent à des régimes à franchise élevée assortis d'une option d'épargne au cours des deux dernières années.
> Fondation de la famille Kaiser, Avantages pour la santé de l'employeur, Résumé des résultats de 2017.
> Kaiser Family Foundation, couverture d'assurance maladie de la population totale.
> Medicaid.gov. Niveaux d'admissibilité Medicaid et CHIP.