Il peut sembler injuste d'avoir à payer la totalité de votre franchise si vous ne souscrivez pas à l'assurance maladie avant le milieu de l'année. Après tout, vous n'obtenez une assurance maladie que pendant la moitié de l'année si vous vous inscrivez en milieu d'année; La franchise ne devrait-elle pas être calculée au prorata de la moitié de la franchise annuelle?
Étant donné que les franchises sont si chères, exiger le paiement de la franchise annuelle complète si vous vous inscrivez après la fin d'une partie de l'année d'assurance fait en sorte qu'il est moins probable que vous atteigniez votre franchise cette année-là.
Dans ce cas, vous aurez moins de chance de voir votre assureur maladie récupérer une partie de l'onglet pour vos frais médicaux.
Malheureusement, une franchise d'assurance-maladie annuelle n'est pas calculée au prorata pour les participants à l'année partielle, peu importe combien de mois il reste dans l'année du régime lorsque vous vous inscrivez à l'assurance-maladie. Le maximum déboursé n'est pas non plus calculé au prorata.
Exemples
Politique de l'année civile
Vous n'êtes pas assuré pour les mois de janvier à juin. Vous vous mariez durant le mois de juin, ce qui vous permet d'être admissible à une période d'inscription spéciale . Vous vous inscrivez pour la couverture d'assurance santé sur la bourse d'assurance santé Affordable Care Act de votre état à partir du 1er Juillet avec une franchise annuelle de 2000 $.
Tous les régimes Obamacare (en bourse et hors bourse ) ont une année de couverture allant du 1er janvier au 31 décembre. Si vous utilisez votre assurance maladie entre le 1er juillet et le 31 décembre pour autre chose que des soins de santé préventifs , votre assurance maladie ne commencera pas de payer une partie de vos factures de soins de santé qui sont assujetties à la franchise jusqu'à ce que vous ayez payé la franchise totale de 2 000 $.
Même si vous n'avez qu'une couverture d'assurance-maladie pour la moitié de l'année, vous devez toujours payer la franchise complète avant que votre assureur commence à prendre l'onglet (si vous avez une couverture incluant des visites au bureau et des ordonnances, ces avantages peuvent donner un coup de pied dès le départ, que vous ayez ou non payé la franchise).
Politique non calendaire
Vous êtes embauché pour un nouvel emploi au début de février. Votre nouvel employeur offrira une couverture d'assurance-maladie dans le cadre de votre programme d'avantages sociaux à compter du 1er mars. L'employeur a des inscriptions ouvertes au mois d'août pour une année du régime allant du 1er octobre au 30 septembre de chaque année.
Puisque vous êtes un nouvel employé avec une inscription initiale au milieu de l'année du régime, vous n'aurez qu'une couverture de sept mois avant le début d'une nouvelle année d'assurance en octobre et le montant que vous avez payé pour votre franchise annuelle reviendra à zéro. Malgré votre année de couverture raccourcie, vous êtes tenu au même montant de franchise que les autres employés qui ont choisi ce régime lors de l'inscription ouverte en août dernier.
Il est à noter que de nombreux employeurs choisissent d'utiliser des plans d'année civile et conservent leur inscription ouverte à l'automne pour correspondre à la date de début du 1er janvier de l'année du régime. Mais les employeurs ont plus de flexibilité dans ce domaine et peuvent acheter un plan à tout moment de l'année pour couvrir leurs employés.
Les franchises d'assurance-maladie ne sont pas transférables du régime au régime
Si vous passez d'un régime de soins de santé à un autre pendant l'année d'assurance, le montant que vous avez déjà payé pour votre franchise annuelle dans le régime d'assurance-maladie que vous aviez en début d'année n'est pas déduit de la franchise annuelle. an.
Lorsque vous adhérez au nouveau régime d'assurance-maladie, le montant que vous avez payé pour votre nouvelle franchise commence à zéro même si vous avez déjà payé la totalité de votre franchise annuelle dans l'autre régime.
[Bien qu'il soit presque toujours possible que les franchises ne soient pas transférables d'un régime à un autre, cela peut parfois être modifié en fonction des circonstances atténuantes qui touchent un grand nombre de titulaires de police et de l'intervention du commissaire aux assurances. Un exemple est la solution créée pour les membres du Health Republic Insurance de New York, qui a fermé ses portes en novembre 2015. Un accord entre les régulateurs de New York et trois compagnies d'assurance privées a permis aux membres de la Health Republic d'obtenir un crédit. pour leurs frais déductibles et déboursés qu'ils ont déjà payés au cours des 11 premiers mois de l'année.
Les autorités de réglementation de l'Oregon ont élaboré un accord similaire pour les membres CO-OP de Oregon Health lorsque le CO-OP a fermé ses portes à la fin de juillet 2016]
Exemple
Du 1er janvier au 31 juillet, vous avez souscrit une assurance santé avec un plan de marché individuel (soit un régime que vous avez acheté vous-même ou un assureur). Pendant cette période, vous avez versé 1 300 $ pour votre franchise d'assurance-maladie de 2 000 $. Vous abandonnez votre régime individuel lorsque vous obtenez une couverture d'assurance-maladie à l'emploi à compter du 1er août. Cette nouvelle assurance basée sur l'emploi a une franchise annuelle de 1 000 $.
Le montant de 1 300 $ que vous avez déjà payé pour votre protection Obamacare ne compte pas dans votre nouvelle franchise d'assurance-maladie basée sur l'emploi. Vous devez repartir de zéro, en payant la franchise totale de 1 000 $ du régime d'assurance-maladie basé sur l'emploi avant que l'assureur commence à prendre l'onglet pour vos frais médicaux qui sont soumis à la franchise.
Si je dois payer la franchise annuelle deux fois en un an, puis-je récupérer l'argent?
Il n'y a aucun moyen de récupérer tout l'argent supplémentaire que vous avez dépensé pour votre franchise d'assurance-maladie lorsque vous changez de régime au milieu de l'année après avoir payé la franchise du premier régime. Cependant, les frais de partage des coûts comme les franchises, les copay et la coassurance peuvent parfois être utilisés comme une déduction fiscale, ce qui se traduit par des impôts sur le revenu moins élevés. Apprenez-en plus à ce sujet dans « Comment déduire les frais médicaux à titre de déduction fiscale ».
Mis à jour par Louise Norris.