Les franchises agrégées existent toujours, mais avec de nouvelles règles
Une franchise globale se réfère au système que la plupart des régimes d'assurance - santé à franchise élevée (HDHP) ont traditionnellement utilisés pour les franchises familiales . Il fonctionne différemment des franchises intégrées les plus courantes utilisées dans l'assurance maladie non HDHP.
Pour vous aider à comprendre ce plan, examinons comment ils fonctionnent ainsi que certains changements récents à ce type de politique.
Changements qui ont eu un effet en 2016
Les franchises globales peuvent toujours être utilisées et sont décrites en détail ci-dessous.
Mais à partir de 2016, tous les régimes d'assurance - maladie familiale doivent comporter des maximums personnels . Ceux-ci ne peuvent pas dépasser le maximum des dépenses personnelles pour cette année. Ceci s'applique à tous les régimes de santé sans droits acquis (et les régimes de santé non grand-mère, les régimes de santé grand- mère existent toujours dans de nombreux États) sur les marchés de l'assurance individuelle et collective.
Par exemple, en 2017, le maximum personnel déboursé est de 7 150 $ . Indépendamment de la façon dont un régime structure sa franchise, aucun membre d'un régime familial ne peut être tenu de payer plus de 7 150 $ en frais couverts en 2017 (ce montant passera à 7 350 $ en 2018, bien que de nombreux régimes continueront d'être exclus). limites de poche bien en dessous de cette quantité).
Cela signifie que les jours de plans ayant des franchises globales de 10 000 $ sont terminés. Par exemple, un régime pourrait toujours comporter une franchise globale de 6 000 $, puisque ce montant est inférieur au maximum déboursé individuel.
De plus, les franchises familiales qui sont plus élevées que le maximum déboursé par les particuliers peuvent toujours être assorties de régimes. Mais ils ne pouvaient être respectés que si plus d'un membre de la famille avait des réclamations. En effet, un régime ne peut plus obliger un membre d'une famille à toucher une franchise familiale globale qui dépasse le maximum déboursé individuel (fixé chaque année par le HHS).
Dans cet esprit, regardons comment fonctionnent les franchises globales.
Comment fonctionne une franchise globale?
Avec une franchise familiale globale, le régime d'assurance-maladie ne commence à payer les frais de santé d'aucun membre de la famille tant que la totalité de la franchise familiale n'a pas été atteinte. Une fois que la franchise familiale globale a été atteinte, la couverture d'assurance-maladie prend en charge pour toute la famille.
La franchise globale peut être atteinte de deux façons:
- Comme chaque membre de la famille utilise et paie les services de soins de santé, le montant qu'il paie lui-même pour ces services est crédité à la franchise globale de la famille. Après que plusieurs membres de la famille ont payé des dépenses déductibles, le total combiné de ces dépenses atteint la franchise globale. Le régime d'assurance-maladie commence alors à payer les frais de soins de santé de toute la famille (soit en totalité, soit avec la répartition de la coassurance qui s'applique au régime après que la franchise est atteinte).
- Un membre de la famille a des dépenses de santé élevées. Le montant qu'il paie lui-même pour ces dépenses est assez important pour couvrir la franchise globale de la famille. Le plan de santé commence alors à payer les dépenses de santé de toute la famille, même si un seul membre de la famille a payé n'importe quoi pour la franchise globale.
Quelles dépenses comptent pour la déductibilité globale de la famille?
Les seules dépenses que votre HDHP comptera pour votre franchise globale sont les dépenses pour les prestations du régime de santé couvert. Par exemple, les liftings ne sont généralement pas couverts par un régime de soins de santé. Si vous obtenez un lifting, l'argent que vous payez ne sera pas pris en compte pour votre franchise globale.
Votre compagnie d'assurance maladie ne peut pas créditer vos frais médicaux de votre franchise si elle ne les connaît pas. Assurez-vous que votre médecin ou vous-même déposez des demandes pour chacune de vos dépenses médicales.
Déposez des réclamations même si vous savez que vous devez les payer vous-même parce que vous n'avez pas encore atteint votre franchise.
C'est ainsi que votre compagnie d'assurance-maladie sait combien vous avez payé pour votre franchise.
Quelles dépenses sont exemptées de la franchise globale?
Aux États-Unis, la Loi sur les soins abordables exige que les plans de santé paient pour les services de soins de santé préventifs sans exiger aucune forme de partage des coûts . Cela signifie que l'assurance paiera pour des choses comme le vaccin contre la grippe, les vaccins de vos enfants et votre mammographie même si vous n'avez pas encore payé votre franchise (veuillez noter que tous les soins préventifs ne sont pas couverts gratuitement).
Comment fonctionne la franchise globale en 2016 et au-delà
En vertu des nouvelles règles qui sont entrées en vigueur en 2016, un régime d'assurance-maladie ne peut imposer à une personne de payer une franchise supérieure à la limite fédérale du maximum déboursé pour couverture individuelle, même si cette personne est couverte par franchise familiale globale. Pour 2017, le maximum de déboursés pour une personne est limité à 7 150 $ et, pour 2018, à 7 350 $.
Cet ajustement aux règles est entré en vigueur dès que votre régime d'assurance maladie a été renouvelé en 2016. Il continuera d'être en vigueur à moins que les règles ne changent à nouveau.
Un exemple illustre comment cela fonctionne:
Disons que la franchise totale pour votre régime familial 2017 est de 12 000 $. Une fois qu'un membre individuel de la famille a payé 7 150 $ pour le montant global de la franchise, la couverture pour cette personne particulière doit entrer en jeu sans exiger de partage des coûts supplémentaires comme les copays ou la coassurance.
La couverture de cette personne entre en jeu parce qu'elle a maintenant atteint la limite légale des menues dépenses pour une personne. Cependant, la couverture pour les autres membres de votre famille ne sera toujours pas lancée tant que la totalité de la franchise globale de la famille n'aura pas été atteinte.
Sources:
Ministère de la Santé et des Services à la personne, Loi sur la protection des patients et les soins abordables, Projet d'avis de prestation et paramètres de paiement pour 2016.
Ministère de la Santé et des Services sociaux, Avis final d'avantage et paramètres de paiement pour 2016 (80 FR 10823). 2015
Ministère de la Santé et des Services sociaux, Avis final d'avantage et paramètres de paiement pour 2018 . 17 décembre 2016.