L'assurance maladie catastrophique est conçue comme un filet de sécurité financier au cas où vous avez une catastrophe sanitaire. Il ne paiera pas pour les problèmes de santé quotidiens, mais paiera lorsque vous avez des besoins de soins de santé très coûteux. Pour cette raison, les plans de santé catastrophiques coûtent généralement moins que les autres plans de santé.
Si vous voulez une assurance santé qui va payer pour les besoins de soins de santé comme les entorses aux chevilles et la grippe, un plan catastrophique n'est pas pour vous.
Si vous pouvez payer pour vos besoins de soins de santé de routine et ne voulez que votre assurance santé pour vous couvrir en cas de catastrophe sanitaire comme nécessitant une intervention chirurgicale d'urgence, alors une couverture catastrophique pourrait être juste ce que vous cherchez.
La franchise annuelle pour l'assurance maladie catastrophique est si élevée que la plupart des personnes en bonne santé ne le paieront jamais; l'année sera terminée avant qu'ils aient dépensé autant pour les soins de santé. Toutefois, si vous avez des besoins de soins de santé très coûteux, un plan catastrophique commencera et commencera à payer après que vous ayez payé la grande franchise.
Le terme «catastrophique» est souvent utilisé pour décrire n'importe quel plan de santé avec une franchise élevée. Mais en vertu de la Loi sur les soins abordables, c'est un type de plan spécifique, différencié des autres options de franchise élevée.
Qu'est-ce qui définit un plan de santé catastrophique?
Assurance maladie catastrophique offerte sur les bourses d'assurance santé Affordable Care Act (et en dehors des bourses )
- A une franchise très élevée.
- Couvre tous les avantages essentiels pour la santé.
- Limites qui peuvent s'inscrire. Tout le monde n'est pas éligible pour acheter un plan catastrophique.
- Ne peut pas être utilisé avec une subvention de l'assurance-maladie pour aider à payer les primes mensuelles.
Les plans catastrophiques offerts sur les bourses d'assurance maladie fédérales et d'état ont une franchise très élevée par rapport à d'autres types de plans.
Par exemple, les régimes catastrophiques offerts en 2017 ont une franchise de 7 150 $ pour un particulier. En fait, la franchise pour les régimes catastrophiques est la même que le maximum déboursé . La franchise pour votre régime d'assurance-maladie catastrophique augmentera chaque année puisque le gouvernement permet des augmentations du maximum déboursé (en 2014, il était de 6 350 $ et a augmenté chaque année depuis).
Une fois que vous aurez suffisamment payé de votre poche pour couvrir la franchise, le régime d'assurance-maladie catastrophique commencera à payer vos frais de soins de santé couverts. Dans la plupart des cas, si vous restez en réseau , votre régime catastrophique paiera 100% de vos frais de soins de santé couverts une fois que vous aurez payé la franchise.
Qu'est-ce qu'une dépense de soins de santé couverte? Un plan catastrophique doit couvrir les mêmes avantages de santé essentiels que tous les autres plans de santé Obamacare doivent couvrir. Par exemple, il doit payer pour des choses comme les visites chez le médecin, les analyses de sang, les soins de maternité, les soins de santé mentale et le traitement de la toxicomanie. Cependant, il ne commencera pas à payer ces prestations tant que vous n'aurez pas payé votre franchise.
Il y a deux exceptions à cette règle:
- L'assurance maladie catastrophique doit payer pour les soins de santé préventifs même si vous n'avez pas payé votre franchise. Cela comprend des choses comme votre vaccin annuel contre la grippe , la mammographie de dépistage , la visite d'une femme bien-portante et la contraception .
- Les plans de santé catastrophiques doivent vous payer pour voir votre fournisseur de soins primaires trois fois par année sans avoir à payer la franchise en premier.
Seules certaines personnes qualifiées pour acheter une assurance maladie catastrophique vendus sur les bourses d'assurance santé Affordable Care Act. Vous devez soit avoir moins de 30 ans, soit bénéficier d'une exemption pour difficultés financières ou d'une exemption d'accessibilité de la pénalité pour mandat individuel de l'ACA. Découvrez si vous êtes admissible à «Êtes-vous admissible à l'assurance maladie catastrophique? "
Si vous êtes admissible à une subvention d'assurance-maladie pour vous aider à payer vos primes d'assurance-maladie mensuelles, vous ne pouvez pas utiliser cette subvention avec un régime d'assurance-maladie catastrophique .
Vous devez choisir un plan de bronze, d'argent, d'or ou de platine pour utiliser la subvention. Apprenez-en plus sur les personnes admissibles à une subvention d'assurance-maladie et sur les types de subventions disponibles dans « Puis-je obtenir de l'aide pour payer une assurance maladie? "
Certains régimes en bronze ont des franchises presque aussi élevées que les plans catastrophiques (et les frais totaux de poche qui sont égaux à ceux sur les plans catastrophiques), mais pas de couverture pour les visites de soins primaires avant la franchise. Bien que les subventions aux primes ne puissent pas être utilisées pour des plans catastrophiques, un jeune en bonne santé qui n'est pas admissible à des subventions peut considérer qu'un plan catastrophique est une meilleure affaire qu'un plan en bronze.
Bénéfice caché de l'assurance maladie catastrophique
Même si vous ne consacrez pas assez d'argent aux soins de santé pour couvrir la franchise de votre régime d'assurance-maladie catastrophique, vous paierez moins sur les frais médicaux directs avec un régime catastrophique que si vous n'aviez aucune assurance-maladie. La plupart des plans catastrophiques sont un plan HMO, PPO, EPO ou POS . Ces plans négocient tous des tarifs réduits avec les médecins, les hôpitaux, les laboratoires et les pharmacies qui font partie de leur réseau de fournisseurs. En tant qu'abonné au régime d'assurance-maladie, vous bénéficiez de ces taux réduits avant même que vous ayez payé votre franchise.
Voici un exemple. Disons que vous n'avez pas encore atteint la franchise de 7 150 $ de votre régime catastrophique. Vous vous blessez à la cheville et vous avez besoin d'une radiographie de la cheville. Le taux de rack pour vos rayons X est de 200 $. Sans votre assurance maladie catastrophique, vous devrez payer 200 $ de votre poche. Le taux d'actualisation dans le réseau pour les membres du régime d'assurance maladie est de 98 $. Étant donné que vous êtes affilié au régime d'assurance-maladie et que vous utilisez un centre de radiologie en réseau, vous n'avez qu'à payer le tarif réduit de 98 $. Vous paierez 102 $ de moins que si vous n'étiez pas assuré.
Méfiez-vous lorsque vous magasinez pour l'assurance maladie catastrophique
Il est facile de faire l'erreur de penser qu'un régime d'assurance maladie catastrophique est la même chose qu'un plan de santé à haute franchise, ou HDHP. Après tout, un plan catastrophique a une franchise élevée, donc il doit être un plan de santé déductible élevé, non?
Faux.
Un HDHP qualifié est un type très spécifique d'assurance santé conçu pour être utilisé avec un compte d'épargne santé. Apprenez la différence entre une HDHP et un plan catastrophique, et ce qui pourrait arriver si vous achetez un plan catastrophique lorsque vous pensiez acheter un HDHP.
> Sources:
> HealthCare.gov, Plans de santé catastrophiques.