Vers la fin de chaque année civile, vous commencerez probablement à entendre les services des ressources humaines de votre employeur ou les assureurs et les payeurs qui surveillent votre couverture santé pour savoir combien vous devrez payer pour la couverture l'année suivante. Chaque année, ces primes augmentent, parfois par des pourcentages à deux chiffres. Pourquoi l'assurance maladie est-elle si chère?
Et pourquoi devez-vous payer plus chaque année, même si vous êtes en bonne santé?
Pourquoi les primes d'assurance-maladie augmentent
Les primes d'assurance maladie augmentent parce que les frais médicaux augmentent. Les médecins doivent être payés davantage, les médicaments sont plus chers, la technologie d'essai devient plus sophistiquée et plus coûteuse, et ainsi de suite. Si nous comprenons comment les assureurs-maladie déterminent leurs primes annuelles, alors il est plus facile de comprendre pourquoi cela devient plus cher, même quand nous sommes en bonne santé.
Comment les primes sont déterminées
Chaque année, l'assureur développe les profils de ses patients, puis calcule combien coûtera ce type de patient. Par exemple, un profil pourrait être pour les enfants de sexe masculin, âgés de 2 à 6 ans. L'assureur déterminera le nombre moyen de consultations médicales dont chaque enfant aura besoin, combien de vaccins il aura besoin, combien de fois il tombera et aura besoin de points, etc. .
Un autre profil pourrait être pour une femme de 45 à 55 ans. Cette femme aura besoin d'un bilan de santé, d'une mammographie , peut-être d'une coloscopie ou d'une scintigraphie osseuse .
Elle aura besoin d'un test sanguin pour le diabète ou le cholestérol. Si elle est en bonne santé, elle peut encore avoir besoin de prendre un ou plusieurs médicaments, peut-être une statine pour prévenir les problèmes cardiaques.
L'assureur s'attend également à un certain nombre de chirurgies, de tests médicaux, d'accidents et d'autres besoins médicaux possibles pour chacun de ses patients.
En utilisant ces profils, multipliés par le nombre de patients qu'ils s'attendent à assurer pour chacun, l'assureur peut estimer ce que seront ses coûts. Des montants supplémentaires pour les dépenses et les bénéfices seront ajoutés au total. Ensuite, ils vont faire le calcul pour trouver un coût moyen par patient ou par famille. Ce sera votre prime annuelle.
Chaque personne ou famille participante paiera le même montant de prime, indépendamment de la santé de l'individu ou de la famille.
Vos primes d'assurance-maladie sont-elles réellement une aubaine?
- Si vous avez un emploi, vous et votre employeur pouvez partager le coût de votre prime. Si vous n'avez pas d'employeur pour vous aider à payer vos primes, le coût total sera à vous.
- Si vous êtes en bonne santé , votre coût sera beaucoup plus élevé que ce qu'il vous en coûterait pour obtenir des soins au cours d'une année. Vous pourriez payer des milliers de dollars et n'avez besoin que d'une visite chez le médecin ou d'une ordonnance. Vous dépensez l'argent sur les primes parce que vous ne voulez pas prendre le risque de payer la facture d'un accident ou d'une maladie grave.
- Si vous êtes moins en bonne santé et un peu plus vieux , ce qui signifie que plus de projections sont recommandées chaque année, alors vous pourriez sortir à peu près même. Vos primes de plusieurs milliers de dollars pourraient être près du coût réel si vous avez payé de leur poche pour ces tests et visites chez le médecin. Pourtant, vous dépensez l'argent sur les primes parce que vous ne voulez pas risquer des dépenses importantes si vous êtes diagnostiqué avec une maladie difficile ou être blessé dans une chute ou un autre accident.
- Si vous êtes plus malade , surtout si vous êtes plus âgé et plus malade, vos primes d'assurance seront une véritable aubaine. Pour les personnes atteintes d'une maladie chronique comme le diabète ou les problèmes cardiaques, ou pour quelqu'un diagnostiqué avec un cancer ou une maladie débilitante, votre coût réel des soins, si vous avez payé de votre poche, pourrait être des centaines de milliers de dollars.
- Si vous avez plus de 65 ans et recevez l'assurance-maladie, votre couverture de soins sera une aubaine réelle. Vous recevrez les soins dont vous aurez besoin en raison du fait que vous avez dépassé l'âge de la retraite. Pour la plupart, vous aurez versé dans ce fonds tout au long de votre carrière professionnelle. Mais si vous avez une maladie chronique ou êtes diagnostiqué avec une maladie débilitante, votre retour sur cet investissement à vie sera énorme.
La grande image des primes d'assurance-maladie
Maintenant, regardons la situation dans son ensemble - la population de tout le pays. Notre population vieillit et, à mesure que le groupe vieillit, tout le groupe a besoin de plus de soins de santé. Les personnes âgées ont développé des maladies chroniques au cours de leur vie. Ils sont plus enclins aux maladies potentiellement mortelles comme les cancers ou la maladie d'Alzheimer que les personnes plus jeunes.
Bien sûr, de nouveaux bébés naissent. Mais nous sommes également confrontés à une incidence plus élevée d'enfants autistes et à d'autres problèmes qui contribuent au coût des soins dans l'ensemble de la population.
De plus en plus de gens ne peuvent pas payer le coût de l'assurance. Particulièrement en période économique difficile, moins de gens achètent de l'assurance, ce qui signifie des dépenses plus élevées pour ceux qui souscrivent une assurance.
Que pouvons-nous faire pour réduire le coût des primes d'assurance?
Tout d'abord, sachez que réduire le coût de l'assurance n'est pas la même chose que réduire le coût des soins de santé en général pour nous en tant qu'individus ou familles. Le coût des soins de santé est réparti sur l'ensemble de la population comme décrit ci-dessus.
Deuxièmement, si vous êtes dans la catégorie «plus malade» décrite ci-dessus, ou dans le groupe des plus de 65 ans, alors vous ne pouvez probablement pas obtenir une couverture santé moins chère que ce que vous payez maintenant.
Ceux qui sont en assez bonne santé ou qui ont accès à plus d'un régime par l'entremise de leur employeur peuvent exercer un certain contrôle sur les coûts d'assurance, y compris le prix payé pour les primes, les franchises et les coassureurs, comme suit:
- Chaque année pendant la période d'inscription à l'assurance maladie pour l'année suivante, ou au moment où vous changez d'emploi ou pour toute autre raison changez la couverture d'assurance, prenez le temps de faire les calculs pour choisir le meilleur plan pour vous. Selon vos besoins, les primes peuvent ne pas être la partie la plus chère de vos soins.
- Envisagez une assurance soins de santé catastrophique et à franchise élevée. Ces plans ont des primes beaucoup plus bas et fonctionnent bien pour les personnes qui sont en bonne santé pour la plupart. Si vous choisissez l'un de ces régimes, vous pouvez également choisir d'utiliser un compte d'épargne santé, qui est un moyen de déduire vos dépenses de santé et de vous permettre d'économiser l'argent dont vous aurez besoin plus tard pour vos dépenses de santé. Il vous aide également à limiter le montant envoyé à l'assureur sous forme de primes.
- Déterminez si vous êtes admissible à un programme de subvention de soins de santé géré par l'État comme Medicaid ou d'autres. Chaque état a des programmes différents.
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