Comprendre les changements à l'assurance-maladie pour 2018

La réforme des soins de santé a été dans les nouvelles presque sans interruption tout au long de 2017, donc si vous êtes confus sur ce qui s'est passé et ce qui se passera en 2018, vous n'êtes certainement pas seul. Jetons un coup d'oeil à ce qui change, à ce qui reste pareil et à ce à quoi vous pouvez vous attendre en termes d'assurance santé en 2018.

Les modifications proposées ne sont pas adoptées

Malgré les manchettes toujours présentes sur la réforme des soins de santé en 2017, la plupart des changements proposés ont dépéri sur la vigne.

La loi américaine sur les soins de santé (AHCA) a été adoptée par les républicains en mai dans un effort pour abroger la loi sur les soins abordables, mais la version du Sénat, la loi BCRA, a échoué en Juillet. En fait, les Républicains du Sénat ont essayé de faire passer trois versions différentes du projet de loi - l'abrogation «maigre», l'Obamacare Repeal Reconciliation Act, et la BCRA - et aucun n'a recueilli suffisamment de soutien pour être adopté.

En septembre, l' amendement Graham-Cassidy-Heller-Johnson a été présenté comme la version mise à jour du Sénat de la loi abrogeant l'ACA, mais son succès a semblé douteux après que le sénateur John McCain (R, Arizona) a annoncé son opposition.

Le sénateur Rand Paul (R, Kentucky) avait déjà exprimé son opposition, et les sénateurs Lisa Murkowski (R, Alaska) et Susan Collins (R, Maine) se tournaient vers l'opposition. Le 30 septembre est la date limite pour le Sénat d'utiliser le processus de réconciliation budgétaire qui leur permettrait d'abroger l'ACA avec 50 votes (plus un vote de départage par le vice-président) et d'éviter une obstruction systématique.

Et si trois sénateurs républicains ou plus s'opposent à la mesure, cela ne passera pas.

Donc, même si de nombreux projets de loi ont été présentés en 2017 - et la Chambre a adopté la American Health Care Act -, aucun d'entre eux n'a été adopté.

Cela signifie que l'ACA est toujours pleinement en vigueur, y compris les subventions de primes , les réductions de partage des coûts, l' expansion de Medicaid , le mandat individuel , le mandat de l' employeur , les protections pour les personnes souffrant de maladies préexistantes , avantages pour la santé , règles de taux de perte médicale, etc.

Les subventions de partage des coûts continueront d'être disponibles en 2018, que le gouvernement fédéral fournisse ou non un financement aux assureurs pour les couvrir (la question du financement a été une source d'incertitude considérable en 2017). Les assureurs dans de nombreux états intègrent le coût de la fourniture de subventions de partage des coûts dans les primes qu'ils seront en charge pour 2018, et ces primes plus élevées seront compensées pour la plupart des inscrits par des subventions de primes plus importantes. L'élimination complète des subventions de partage des coûts (ou subventions aux primes) ne peut être faite que par voie législative.

Changements dus à la règle de stabilisation du marché

En avril 2017, le HHS a finalisé la règle de stabilisation du marché qu'ils avaient proposée en février. Bien que la règle visait ostensiblement à stabiliser le marché de l'assurance maladie individuelle, elle n'a pas abordé les deux facteurs qui ont été les plus déstabilisants pour le marché individuel: le manque d'application robuste du mandat individuel (réel ou perçu, l'impact étant encore moins de personnes en bonne santé qui s'inscrivent dans une couverture et un pool de risques qui ont une santé globale plus mauvaise), et un financement continu des réductions de partage des coûts.

Non seulement ces problèmes n'ont pas été abordés dans la règle de stabilisation du marché, mais ils ont continué à causer une incertitude importante au cours des mois suivants et ont joué un rôle important dans certains assureurs qui ont choisi de quitter le marché fin 2017 pour 2018 qu'ils n'auraient autrement facturé.

Mais la règle de stabilisation du marché a abordé plusieurs autres questions, bien que beaucoup moins urgentes que le mandat individuel et les réductions de partage des coûts. Les changements s'appliquent généralement aux personnes qui achètent une couverture de marché individuelle, en bourse ou hors bourse :

Les changements au chapitre des prestations et de la couverture du marché des particuliers et des petits groupes se feront exactement comme au cours des dernières années, avec des ajustements aux franchises et aux menues dépenses, ainsi que les réseaux de fournisseurs et les listes de médicaments couverts. Ne présumez pas que le plan que vous avez choisi l'année dernière sera toujours la meilleure option pour vous en 2018. Il est toujours sage de comparer les options qui s'offrent à vous lors de l'inscription ouverte et de faire des changements si nécessaire.

Moins d'aide à la commercialisation et à l'inscription

Si vous vivez dans un État qui ne possède pas son propre système d'assurance santé et qui se fie à HealthCare.gov, vous remarquerez peut-être que le marketing, l'assistance et l'inscription sont plus limités pendant la période d'inscription ouverte pour 2018 été dans le passé.

Le HHS a annoncé fin août qu'il réduirait le budget marketing de HealthCare.gov à 10 millions de dollars cette année, contre 100 millions l'année dernière. Ils ont également noté qu'ils réduiraient le budget du programme Navigator, qui fournit une assistance en matière d'inscription en personne aux personnes dans les États qui ne gèrent pas leurs propres bourses. Les bourses d'État financent leurs propres programmes Navigator et leurs budgets ne sont pas affectés par la réduction du budget fédéral.

Les plans de santé sur le marché individuel ont également réduit les commissions des courtiers pour la couverture du marché individuel au cours des dernières années, l'éliminant complètement dans certains cas. Cela est dû en grande partie à la nature non rentable du marché individuel pour de nombreux assureurs, maintenant que l'ACA a changé les règles; certains assureurs ont décidé qu'ils ne veulent pas payer des courtiers pour faire des affaires qui, en fin de compte, font perdre de l'argent à l'assureur. Les commissions sont généralement le seul moyen pour les courtiers d'être payés, de sorte que certains courtiers ont choisi de ne pas travailler avec la couverture du marché individuel, car ils ne peuvent pas se permettre de travailler gratuitement.

Tout cela signifie que, dans certaines régions du pays, les personnes inscrites sur le marché peuvent constater qu'il n'y a pas autant d'aide à l'inscription que par le passé. Il y aura toujours de l'aide disponible, mais les inscrits devront planifier à l'avance et ne pas attendre la dernière minute, en gardant à l'esprit que la dernière minute arrivera beaucoup plus tôt dans la plupart des États cette année que les années précédentes.

Il semble également que HealthCare.gov, le portail d'inscription d'échange utilisé par les gens dans 39 États, sera en maintenance programmée pour une grande partie de la plupart des dimanches lors des inscriptions ouvertes cet automne, et même la nuit du premier jour de l'inscription ouverte, novembre. 1. Ceci est un mouvement très controversé, et pourrait finir par changer avant l'inscription ouverte. Mais pour le moment, les personnes ayant une couverture de marché individuelle seraient avisées de planifier l'inscription ou de planifier des changements plus longs que d'habitude cette année.

Plates-formes d'inscription et disponibilité du plan

Si vous avez une couverture sur le marché individuel, en bourse ou hors bourse, vous devrez peut-être choisir un autre régime pour 2018 en raison de la sortie du marché de votre assureur, ou vous pourriez avoir accès à de nouveaux régimes en raison de l'entrée d'un assureur marché dans votre région (voici une liste des principales sorties et entrées).

Bien qu'il y ait eu des discussions en cours sur les comtés «dénudés» en 2017, chaque comté du pays a au moins un assureur aligné pour offrir la couverture 2018 à la bourse à la mi-septembre. Cela pourrait encore changer, mais il est à noter que dans tous les états où il y avait initialement des comtés sans assureurs prévus pour offrir une couverture pour 2018, les assureurs se sont ensuite engagés pour combler les vides (Ohio, Wisconsin, Nevada, Virginia, Indiana Kansas, Missouri et Washington).

Les échanges d'assurance eux-mêmes ne changent pas pour 2018. Tous les États qui dirigent leurs propres échanges en 2017 continueront à le faire pour 2018, et tous les États qui utilisent HealthCare.gov en 2017 continueront également à le faire. Seuls 12 États ont leurs propres plates-formes d'inscription; le reste - y compris les États avec des échanges de partenariat, les échanges gérés par le gouvernement fédéral et les échanges gérés par l'État à l'aide de la plateforme fédérale - utilisent tous HealthCare.gov.

Toutefois, dans de nombreux États, les consommateurs peuvent trouver qu'il est plus facile de s'inscrire «en échange» via le site Web d'un courtier tiers, puisque le gouvernement fédéral permet un « processus d'inscription directe par procuration » dès cet automne, ce qui éliminera le besoin aller et retour du site Web du courtier à HealthCare.gov. Les consommateurs devront toujours créer un compte sur HealthCare.gov, mais seront en mesure de compléter le reste du processus sur le site du courtier Web.

Et si vous magasinez pour une couverture de petit groupe dans l'échange, vous pouvez voir quelques différences, comme HealthCare.gov a déplacé à utiliser plus d'un processus d'inscription directe pour les petites entreprises. La bourse d'assurance maladie pour les petites entreprises n'a jamais été particulièrement populaire, cependant; La plupart des entreprises se sont inscrites dès le départ auprès des assureurs, directement auprès des assureurs.

Changements dus au décret de Trump sur l'ACA

Lors de son premier jour au pouvoir, Presiden Trump a signé un décret visant à «minimiser le fardeau économique de la Loi sur la protection des patients et les soins abordables en attente d'abrogation». À ce moment-là, l'administration Trump s'attendait à ce qu'un projet de loi abrogeant l'ACA soit adopté bientôt, ce qui ne s'est pas produit.

Mais l'ordre exécutif ordonne aux agences fédérales d'être aussi indulgentes que possible - dans les limites de la loi - lors de l'application des dispositions de l'ACA.

Le mandat individuel, qui oblige la plupart des Américains à maintenir une couverture d'assurance-maladie continue ou à faire face à une pénalité fiscale, a fait l'objet de spéculations constantes depuis la signature du décret. Pour être clair, le mandat individuel est toujours en place en 2017 , et il semble que ce sera aussi le cas en 2018. La plupart des projets d'abrogation de l'ACA que les républicains au Congrès ont introduit en 2017 (y compris le Graham-Cassidy-Heller-Johnson projet de loi) aurait ramené la pénalité du mandat individuel à 0 $, rétroactivement au début de 2016. Mais aucun de ces projets de loi n'a été adopté.

Aux affaires de la santé, Tim Jost a rapporté en août que le mandat individuel était effectivement toujours appliqué par l'IRS, malgré les rumeurs du contraire, et le site Internet de l'IRS note que malgré le décret, " les dispositions législatives de l'ACA sont toujours en vigueur jusqu'à Les contribuables sont tenus de respecter la loi et de payer ce qu'ils peuvent devoir, et les contribuables devraient continuer à produire leurs déclarations de revenus comme ils le feraient normalement .

Toutefois, l'IRS a permis aux gens de produire des déclarations de revenus 2016 au printemps 2017 qui n'ont pas répondu à la question de savoir si le déclarant avait une assurance maladie en 2016 . Ils avaient permis cela pour 2014 et 2015, mais avaient l'intention de rejeter de tels retours pour 2016, et exigent de tous les déclarants de répondre à la question. Ils ont inversé le cours de ce changement suite au décret du président Trump et ont continué à accepter des déclarations «silencieuses» qui ne précisaient pas si le déclarant avait ou non une couverture d'assurance-maladie.

On ne sait pas si l'IRS va changer leur position sur cette question à l'approche de la saison de déclaration des impôts au début de 2018, mais il est peu probable qu'ils le fassent, compte tenu du décret de Trump.

Grand groupe, assurance-maladie et Medicaid: les modifications annuelles normales s'appliquent

La plupart des débats sur la réforme des soins de santé en 2017 ont porté sur le marché individuel, le marché des petits groupes et Medicaid. Mais comme indiqué ci-dessus, la plupart de ces débats n'ont pas abouti à des changements tangibles. Pour les personnes qui obtiennent leur assurance de grands employeurs, Medicare, ou Medicaid (pris ensemble, c'est la plus grande partie de la population), les changements pour 2018 seront généralement les mêmes types de changements qui se produisent chaque année.

Les inscriptions ouvertes pour Medicare Advantage et Medicare Part D vont du 15 octobre au 7 décembre, tous les changements entreront en vigueur le 1er janvier 2018. Les plans actuels changeront quelque peu pour 2018, comme c'est le cas chaque année, il est donc important que les inscrits prennent du temps l'inscription pour comparer les différentes options disponibles et choisir celle qui répondra le mieux à leurs besoins dans l'année à venir.

La même chose est vraie pour les régimes parrainés par l'employeur. La plupart des employeurs ont des inscriptions ouvertes à l'automne, avec des changements de prestations en vigueur le 1er janvier. Si votre régime connaît des changements pour l'année à venir ou si de nouvelles options s'offrent à vous, l'inscription ouverte vous permettra de changer vos avantages. faire cela.

Aucune des propositions de réforme des soins de santé liées à Medicaid ont été adoptées en 2017, ce qui signifie que l'éligibilité continuera en 2018 en grande partie inchangé à partir de 2017, y compris l'expansion Medicaid de l'ACA. Aucun nouvel État n'a élargi l'admissibilité Medicaid en 2017, de sorte que les niveaux de revenu pour l'éligibilité Medicaid expansion restent les mêmes que ce qu'ils étaient au début de l'année. Si vous recevez une demande de votre agence Medicaid de l'état pour revérifier votre admissibilité Medicaid, vous devrez fournir la documentation requise dès que possible pour éviter une perte de couverture.

> Sources:

> Cassidy.Senate.gov. Texte de l'amendement 543 à HR1628 (amendement Graham-Cassidy-Heller-Johnson à la loi américaine sur les soins de santé ). Présenté le 13 septembre 2017.

> Centres de services Medicare et Medicaid. L'avenir de la boutique. CMS a l'intention d'autoriser les petites entreprises dans SHOP en utilisant HealthCare.gov Plus de flexibilité lors de l'inscription à la couverture des soins de santé . 15 mai 2017.

> Département de la santé et des services humains. Loi sur la protection des patients et les soins abordables: Stabilisation du marché . Avril 2017.

> Internal Revenue Service, provision de responsabilité partagée individuelle.

> WhiteHouse.gov, Bureau du secrétaire de presse. Ordre exécutif Réduire le fardeau économique de la Loi sur la protection des patients et les soins abordables en attente d'abrogation. 20 janvier 2017.