Combien coûte l'assurance maladie COBRA?

COBRA rend votre couverture pratique, mais pas nécessairement économique

Si vous perdez ou quittez votre emploi, divorcer ou si vous êtes âgé de moins de l'assurance santé de votre parent , vous pouvez être admissible à COBRA . COBRA vous permet de garder le même plan de santé parrainé par l'employeur que vous aviez avant votre perte d'emploi ou votre divorce. Mais être admissible à COBRA ne signifie pas nécessairement que vous pouvez vous le permettre.

Le coût de votre assurance santé en COBRA dépend du coût de ce même régime de santé avant le passage à la couverture COBRA.

Vos primes mensuelles COBRA seront le coût total de votre prime d'assurance-maladie plus des frais de service de 2%.

Mais, attendez un choc d'autocollant si vous avez l'habitude d'avoir vos primes d'assurance-maladie subventionnées par votre employeur, l'employeur de votre ex-conjoint, ou l'employeur de vos parents. Étant donné que les primes de l'assurance maladie professionnelle sont généralement payées en partie par l'employeur et en partie avec les fonds déduits de vos chèques de paye, il est courant de ne pas connaître le coût réel de vos primes santé même si vous savez de vos chèques de paie.

Les employeurs ont tendance à payer la majorité des primes totales (mais cela s'arrête une fois que vous passez à COBRA). Une analyse de la Kaiser Family Foundation de 2016 indique que les employeurs paient en moyenne près de 82% du coût de l'assurance santé de leurs employés et près de 70% de la prime familiale totale pour les employés qui ajoutent des membres de leur famille.

Pour déterminer vos primes COBRA, vous devrez ajouter ce que votre employeur a contribué à vos primes à ce que vous avez payé en primes, puis ajouter les frais de service de 2%.

Un exemple

Disons que vous avez pris 125 $ de chaque chèque de paie pour l'assurance santé. Vous êtes payé deux fois par mois, donc votre partie des primes mensuelles est de 250 $.

Votre employeur cotise 400 $ par mois à vos primes d'assurance-maladie, de sorte que le coût total de votre régime d'assurance-emploi est de 650 $ par mois.

Pour calculer les frais de service de 2%, multipliez cette prime mensuelle de 650 $ par 0,02. Vous aurez 13 $. Ajoutez ce frais de service de 13 $ au coût de la prime de 650 $ et votre coût d'assurance-maladie COBRA sera de 663 $ par mois.

Où trouver les informations dont vous avez besoin

Votre bureau des avantages sociaux ou des ressources humaines peut vous dire combien vos primes COBRA seraient, mais il peut y avoir des circonstances dans lesquelles vous voulez comprendre sans avertir votre employeur du fait que vous envisagez de quitter votre emploi.

Votre service des ressources humaines peut vous dire combien votre employeur a versé chaque mois pour vos prestations d'assurance-maladie. À partir de là, il suffit de regarder vos paystubs pour voir combien vous avez contribué chaque mois au total des primes. Ajoutez vos contributions aux cotisations de votre employeur, puis ajoutez 2% au total.

Cependant, si vous passez d'un régime familial basé sur l'emploi à une couverture unique COBRA, par exemple, parce que vous divorcez ou vieillissez du régime de votre parent, il sera plus difficile de calculer vous-même les primes parce que vous ne comparons pas les pommes aux pommes.

Dans ce cas, vous voudrez demander à votre bureau des avantages sociaux ou au bureau des ressources humaines combien vos primes COBRA seront après avoir pris en compte votre statut de famille changeant.

Par exemple, disons que vous êtes actuellement inscrit à un régime familial par l'intermédiaire de l'employeur de votre conjoint. Vous obtenez un divorce, vous devez donc passer à COBRA pour une seule personne puisque votre conjoint continuera à couvrir les enfants. L'agent des avantages sociaux cherchera la prime d'assurance-maladie pour le même régime de santé que vous avez maintenant, mais en utilisant les taux pour un seul individu plutôt que pour une famille. Il ajoutera ensuite ce que l'entreprise aurait contribué à verser pour cette prime, ce que la personne seule aurait contribué à verser pour cette prime (ce qui correspondrait à votre part de la retenue sur le salaire que votre conjoint payait pour le régime familial); et les frais de service de 2%, pour obtenir votre prime pour la couverture COBRA avec ce plan de santé en tant que personne seule.

Une autre raison pour Sticker Shock

Comme si le choc de l'autocollant associé au paiement de la part de l'employé et de la part de l'employeur de la prime du régime d'assurance-santé ne suffisait pas, il y a un autre problème financier avec COBRA: les impôts sur le revenu.

Lorsque votre employeur prend l'argent de chacun de vos chèques de paie pour payer votre part de la prime d'assurance maladie, cet argent est retiré de votre salaire avant que vos impôts sur le revenu ne soient calculés. Semblable aux contributions à votre plan de retraite 401 (k), les primes de plan de santé prises à partir de votre salaire avant impôt rendent votre revenu plus petit. Plus votre revenu est petit, plus vos impôts sur le revenu seront bas.

Cependant, lorsque vous perdez l'accès à votre couverture professionnelle et passez à la couverture COBRA, vous payez vos primes COBRA avec de l'argent après impôt. Vous perdez le bénéfice non imposable des primes déduites de votre salaire avant impôt.

Dans certains cas, vous pourriez être en mesure de compenser cette perte d'impôt en déduisant une partie ou la totalité de vos primes COBRA, mais tout le monde n'est pas admissible à cette déduction. Pour en savoir plus sur les personnes pouvant bénéficier d'une déduction fiscale pour les primes d'assurance-maladie, consultez la section « La franchise d'assurance-maladie est-elle déductible?

Y a-t-il d'autres alternatives?

Le marché de l'assurance maladie individuelle a toujours été une alternative à COBRA. Historiquement, les plans de marché individuels étaient moins chers que COBRA, mais le hic était que la couverture était seulement disponible pour les personnes qui pourraient passer la souscription médicale, ce qui signifie qu'ils devaient être raisonnablement en bonne santé. Les personnes ayant des problèmes préexistants n'avaient souvent pas d'alternative réaliste à COBRA.

L'ACA (Obamacare) a créé de nouvelles alternatives à COBRA en garantissant la couverture du marché individuel indépendamment des antécédents médicaux et en accordant des primes aux demandeurs ayant un revenu modeste ou moyen (pour des raisons de perspectives, des subventions sont disponibles pour un seul individu). avec un revenu pouvant aller jusqu'à 48 240 $ en 2018 et une famille de quatre personnes avec un revenu allant jusqu'à 98 400 $).

Donc, si vous quittez un emploi ou divorcent et perdez l'accès au plan de santé parrainé par l'employeur de votre conjoint, vous avez une alternative à COBRA si vous préférez obtenir une couverture sur le marché individuel. La perte involontaire de couverture (qui comprend la perte de couverture parce que vous quittez volontairement votre emploi) est un événement admissible et vous donne droit à une période d'inscription spéciale sur le marché individuel, que ce soit en bourse ou hors bourse . Ceci est vrai même si vous êtes admissible à continuer le plan parrainé par l'employeur via COBRA (notez que les subventions de prime en vertu de l'ACA sont uniquement disponibles dans l'échange)

Votre employeur vous enverra une notification vous informant que vous êtes éligible pour COBRA, combien cela vous coûtera, et vous informant que vous avez 60 jours pour décider si vous souhaitez continuer votre plan de santé avec COBRA. Pendant ce temps, vous pouvez comparer le prix et la couverture qui vous sont offerts sur le marché individuel, et décider lequel présente une meilleure valeur. Votre période d'inscription spéciale sur le marché individuel continue pendant 60 jours après que vous auriez autrement perdu l'accès au plan de votre employeur, même si vous choisissez COBRA tôt dans cette fenêtre (ainsi vous pouvez changer d'avis et passer à un plan de marché individuel, même si vous vous êtes inscrit à COBRA sans avoir entièrement compris les options disponibles).

Où puis-je obtenir plus d'informations sur COBRA?

Le ministère américain du Travail supervise la conformité COBRA. Ils ont une liste de questions fréquemment posées sur COBRA, et vous pouvez les contacter au 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).

Un mot de

Si vous perdez l'accès à un régime d'employeur qui fonctionne bien pour vous, il est rassurant de savoir que dans de nombreux cas, COBRA vous donne la possibilité d'acheter ce plan pendant au moins 18 mois. Mais puisque cela peut être une proposition coûteuse, il est également bon de comprendre les options disponibles sur le marché individuel, de sorte que vous puissiez faire le meilleur choix pour vous et votre famille.

> Sources:

> Fondation de la famille Kaiser. Prestations-maladie pour employeurs, 2017 Résumé des résultats.

> Département du travail des États-Unis. Plans de santé et avantages: Continuation de la couverture de santé-COBRA.