26 et se faire couper l'assurance maladie des parents. Et maintenant?

Options d'assurance santé pour les jeunes adultes vieillissant à partir d'un régime de parent

Si vous approchez de 26 ans, vous pouvez vous retrouver dans une situation d'assurance maladie. Selon les dispositions de l'ACA, vos parents ne peuvent pas vous couvrir dans le cadre de leur régime de santé dès l'âge de 26 ans (bien que les États puissent fixer leurs propres règles tant qu'elles ne sont pas plus restrictives que l'ACA). rester sur le plan d'un parent jusqu'à ce qu'ils aient 31 ans).

Pourtant, à 26 ans, beaucoup de jeunes adultes n'ont pas une carrière stable avec un emploi à temps plein bénéficiant d'une assurance santé.

Si tel est votre cas, vous avez plusieurs options pour obtenir une couverture d'assurance-maladie lorsque vous atteignez l'âge de 26 ans.

Achetez un plan sur votre bourse d'assurance santé

Vous pouvez acheter une assurance santé sur l' échange d'assurance santé de votre état. Si vous avez un revenu modeste, vous pourriez être admissible à une subvention du gouvernement pour aider à payer les primes mensuelles. Pour une personne seule, l'admissibilité à la subvention peut atteindre un revenu de 47 520 $ en 2017, mais dans certains domaines, les primes sont suffisamment faibles pour que l'admissibilité à la subvention cesse à un seuil de revenu inférieur. Vous aurez besoin d'utiliser l'outil de cotation de l'échange pour voir les prix exacts dans votre région en fonction de votre revenu.

Selon votre revenu, vous pourriez aussi être admissible à des subventions qui réduiront vos frais remboursables (vous devez choisir un plan argent dans l'échange pour obtenir cette aide supplémentaire, si vous êtes admissible, la subvention sera automatiquement inclus lorsque vous sélectionnez le plan).

Les bourses d'assurance santé Affordable Care Act ne vous permettent pas de vous inscrire à l'assurance maladie à tout moment que vous choisissez. Généralement, vous n'êtes autorisé à vous inscrire que pendant la période d'inscription ouverte qui se déroule chaque automne.

Cependant, puisque vous perdez votre couverture d'assurance-maladie actuelle en raison du vieillissement du régime de votre parent, vous serez admissible à une période d'inscription spéciale à l'âge de 26 ans.

Cela vous donnera 60 jours avant la fin de votre régime - et 60 jours après la fin - pour vous inscrire à un régime d'assurance-maladie, même s'il ne s'agit pas d'une inscription ouverte. Si vous manquez cette courte fenêtre d'inscription spéciale, vous devrez attendre jusqu'à la prochaine période d'inscription ouverte pour acheter une assurance santé sur la bourse d'assurance maladie de votre état.

Notez que la période d'inscription spéciale dans ce cas s'applique également en dehors de l'échange , mais les subventions ne sont pas disponibles en dehors de l'échange, donc ce n'est pas une option que vous devriez utiliser si votre revenu vous rend admissible à la subvention.

Couverture de continuation COBRA

COBRA est une loi qui vous permet de continuer votre couverture d'assurance maladie actuelle pendant 18-36 mois après que vous avez vieilli sur le plan de santé de votre parent, perdu votre emploi ou divorcé. Cependant, tous les plans de santé ne doivent pas offrir une couverture de continuité COBRA. Apprenez si votre plan de santé doit vous offrir COBRA .

Voici comment fonctionne COBRA. Vous ou vos parents informez le régime d'assurance-maladie que vous perdrez votre protection en raison de la perte de votre statut de personne à charge. Le plan de santé vous envoie ensuite des informations expliquant comment continuer votre couverture. Vous aurez 60 jours pour choisir de continuer votre couverture via COBRA. Si vous ne faites pas ce choix pendant ces 60 jours, vous perdrez votre chance pour toujours.

Vous devrez payer des primes mensuelles pour votre couverture COBRA, et cela pourrait coûter beaucoup . À l'heure actuelle, votre parent a une partie (ou dans certains cas, tous) de la prime mensuelle retirée de son chèque de paie. Mais une partie de la prime est probablement couverte par l'employeur de votre parent (bien que certaines organisations exigent que les employés couvrent le coût total de l'ajout de personnes à charge au régime). Lorsque vous prenez une couverture COBRA, l'employeur de votre parent ne contribue plus à la prime pour votre couverture. Vous devez payer à la fois la partie que vos parents payaient et la partie que l'employeur de vos parents payait.

En outre, vous devrez payer des frais administratifs de 2%.

Vous payez des primes COBRA mensuelles aussi longtemps que votre couverture COBRA dure, généralement 18 mois. Si vous manquez un paiement de prime COBRA , votre couverture COBRA prend fin et vous ne pouvez pas le rétablir. Si vous obtenez une autre couverture, vous pouvez annuler votre couverture COBRA quand vous le souhaitez. Mais si vous prenez COBRA, vous n'avez plus accès à une période d'inscription spéciale sur le marché individuel (par échange ou hors bourse).

En savoir plus sur la couverture de continuation COBRA du ministère du Travail dans «Guide de l'employé sur les prestations de santé en vertu de COBRA».

Assurance maladie par votre travail

Si vous travaillez et que votre employeur offre une assurance santé, vous pouvez devenir admissible à cette assurance santé lorsque vous perdez votre assurance actuelle. Si vous ne pensez pas que vous pouvez vous inscrire à votre assurance santé au travail parce que ce n'est pas le temps d'inscription ouvert, détrompez-vous. Si vous perdez la couverture de votre parent, vous serez probablement admissible à une période d'inscription spéciale dans votre lieu de travail, à supposer que vous soyez par ailleurs admissible à la couverture du régime de votre employeur. Vous aurez 30-60 jours pour vous inscrire.

Ce n'est pas parce que vous obtenez un emploi que vous serez automatiquement admissible à l'assurance-maladie dans votre lieu de travail. Par exemple, de nombreux employeurs exigent que vous travailliez un nombre minimum d'heures de travail par semaine pour être admissible à l'assurance-maladie. Vous devrez remplir cette condition avant de pouvoir vous inscrire, même avec une période d'inscription spéciale.

Même si vous êtes éligible, l'assurance maladie basée sur l'emploi n'est généralement pas gratuite. Votre employeur prendra votre part du coût des primes mensuelles hors de votre salaire, alors attendez-vous à des chèques de paie plus petits. Cela dit, au moins votre employeur assume une partie du coût de vos primes d'assurance-maladie. Avec COBRA, vous payez la totalité de la prime vous-même. Et si vous vous inscrivez à un régime par le biais de l'échange, mais que votre revenu est trop élevé pour être admissible à une subvention, vous paieriez également la totalité de la prime vous-même.

Medicaid

Si votre revenu est faible, vous pouvez être admissible à Medicaid , un programme conjoint d'État / fédéral de protection sociale qui fournit une assurance santé à certains résidents défavorisés ou à faible revenu. Vous devez être un résident légal de l'état dans lequel vous demandez une couverture, et Medicaid n'offre généralement pas de couverture pour les immigrants légalement présents jusqu'à ce qu'ils soient aux États-Unis depuis cinq ans.

Dans certaines lignes directrices, chaque état définit ses propres règles quant à qui se qualifie pour Medicaid et qui ne le fait pas. Si votre revenu est de 138% du niveau de pauvreté fédéral ou inférieur, vous serez admissible à Medicaid dans 31 États et le District de Columbia. Dans les autres États, se qualifier pour Medicaid est plus difficile et limité aux populations vulnérables telles que les femmes enceintes, les handicapés, les aveugles ou les personnes âgées (notez que bien que le Wisconsin est parmi les états qui n'ont pas étendu Medicaid sous l'ACA, ils ne pas avoir un écart de couverture , les résidents du Wisconsin à faible revenu admissibles à Medicaid ou une subvention de prime dans l'échange, en fonction de leur revenu).

Les primes, franchises, copays et coassurance sont généralement très faibles lorsque vous avez Medicaid. La plupart des programmes Medicaid ne facturent aucune prime (bien que certains le fassent, pour les personnes ayant un revenu supérieur au seuil de pauvreté), et le partage des coûts (copays, etc.) est minime pour les personnes inscrites à Medicaid.

En savoir plus sur la façon dont Medicaid fonctionne dans votre état en sélectionnant votre état sur cette carte interactive.

Santé des étudiants

Si vous êtes au collège, vous pourriez être admissible à l'assurance-maladie pour étudiants par l'intermédiaire de votre université. Certaines universités exigent que vous preniez une certaine charge de classe minimale pour être admissible. Vérifiez les détails de la couverture pour vous assurer qu'elle est adéquate, y compris la couverture lorsque vous serez en vacances et peut-être en dehors de la ville pendant de longues périodes de temps.

Association des anciens, association commerciale et autres options

Vous n'êtes pas admissible à la santé des étudiants parce que vous n'êtes plus étudiant? Certaines associations d'anciens offrent une assurance santé à leurs membres. Vérifiez auprès de l'association des anciens de votre université.

Travailleur indépendant? Vérifiez auprès de votre association professionnelle si vous êtes membre d'un métier. Vérifiez auprès de votre chambre de commerce locale si vous avez votre propre petite entreprise. Certaines de ces organisations offrent des plans de santé de groupe à leurs membres. De plus, les petites entreprises peuvent souscrire une assurance santé via les bourses d'assurance santé SHOP de leur état.

Vous pouvez explorer d'autres options d'assurance santé pour jeunes adultes en utilisant un courtier d'assurance maladie indépendant agréé par votre état. Ces gens sont des experts en aidant les gens à choisir un plan de santé de qualité qui correspond à leurs besoins. Votre meilleur pari est d'utiliser un courtier qui est certifié par l'échange dans votre état, de sorte que vous pouvez voir les options à la fois sur et hors de la bourse et assurez-vous que vous obtenez la couverture qui est le mieux pour votre situation.

Les efforts du GOP pour abroger l'ACA changeront-ils les options pour les jeunes adultes?

Les législateurs du GOP ont essayé d'abroger l'ACA depuis sa promulgation, et ils ont passé l'année 2017 à faire adopter des lois qui abrogeraient ou changeraient divers aspects de la loi. La disposition de l'ACA qui permet aux jeunes adultes de rester sur le plan de santé d'un parent jusqu'à l'âge de 26 ans semble être sûre cependant - aucune des propositions majeures n'a tenté de changer ou d'enlever cette partie de l'ACA.

Mais le projet de loi que les républicains du Sénat ont introduit (la Better Care Reconciliation Act, ou BCRA) se traduirait par des coûts plus élevés de poche pour les personnes qui achètent leur propre assurance maladie (en échange ou hors bourse). Les efforts d'abrogation du GOP pourraient également entraîner une couverture moins robuste offerte par les petits employeurs , en fonction des approches adoptées par les États en matière de réforme des soins de santé.

> Sources:

> Senate.gov, HR1628, Better Care Réconciliation Act de 2017 , Discussion préliminaire. 20 juillet 2017.