Les plans de santé des étudiants sont toujours là, mais l'ACA les a changé
Plans de santé pour étudiants ont été disponibles depuis longtemps comme un moyen pour les étudiants d'obtenir une couverture d'assurance-maladie. La plupart des étudiants sont couverts par le régime de santé d'un parent, mais historiquement, environ 20% des étudiants n'étaient pas assurés. La Loi sur les soins abordables a rendu la couverture plus accessible aux étudiants et a également réformé les plans d'assurance santé des étudiants offerts par les universités.
Voici ce que vous devez savoir:
1. Les plans d'assurance santé des étudiants doivent être entièrement conformes aux exigences individuelles du marché de l'ACA (mais il existe quelques exceptions mineures, discutées ci-dessous). Cela signifie qu'ils doivent couvrir les prestations de santé essentielles sans maximum de prestations annuelles ou à vie (l'interdiction des prestations a pris effet plus tard pour les régimes de santé des étudiants que pour le reste du marché individuel mais était pleinement en place en 2014), et annuelle les dépenses de poche sont plafonnées .
Les taux de prestations pré-ACA, à faible revenu annuel et à vie étaient courants dans les plans de santé des étudiants. Arijit Guha, qui est décédé en 2013, avait un plan de santé étudiant à travers l'Arizona State University avec un maximum de 300 000 $ de prestations à vie, qu'il a rencontré très tôt dans son traitement. Des scénarios comme Guha ne se produisent plus, car le plan de santé des étudiants ne peut pas plafonner le montant qu'ils paieront pour les avantages de santé essentiels.
Dans les paramètres des prestations et des paiements de 2017 , le HHS a clarifié deux aspects de l'ACA qui ne s'appliquent pas aux plans de santé des étudiants:
- Les plans de santé des étudiants ne doivent pas être fusionnés dans le seul bassin de risques individuels d'un transporteur dans l'état, ni un transporteur doit fusionner les pools de risques de tous ses plans de santé des étudiants dans un état. Le plan de santé des élèves d'une école peut avoir son propre bassin de risques, ou peut être divisé d'une manière qui ne dépend pas de l'état de santé (par exemple, les étudiants diplômés pourraient être dans un bassin de risques et les étudiants de premier cycle dans un autre).
- Pour les années d'assurance commençant le 1 er juillet 2016 ou après cette date, les régimes d'assurance-maladie des étudiants ne doivent pas entrer dans les fourchettes de valeurs actuarielles étroites définies par l'ACA (c.-à-d. entre 68 et 72%, etc.). Au lieu de cela, ils doivent simplement avoir un AV d'au moins 60 (couvrir au moins 60% des coûts moyens), mais leur AV peut être n'importe quel nombre entre 60 et 100, plutôt que d'avoir besoin d'entrer dans les bandes AV l'ACA.
2. Les collèges et les universités peuvent offrir des régimes d'assurance-santé pour étudiants, mais ils ne sont pas tenus de le faire (notez qu'ils sont tenus d'offrir une assurance-santé collective à leurs employés - mais pas à leurs étudiants - s'ils comptent 50 employés équivalents temps plein ou plus) . En 2007-2008, 57% des collèges offraient des programmes de santé aux étudiants, mais ce pourcentage a grimpé à 82% si l'on ne tenait compte que des écoles publiques de quatre ans.
Maintenant que l'ACA a créé plusieurs autres possibilités pour les étudiants d'obtenir une assurance maladie - et a augmenté le prix de l'assurance maladie des étudiants en raison des mandats qui s'appliquent à la couverture - certaines écoles ont décidé d'arrêter d'offrir des plans d'assurance santé étudiants. Cela inclut les écoles qui ont choisi d'arrêter d'offrir une assurance santé pour les étudiants en raison de l'exigence de l'ACA selon laquelle les plans de santé doivent couvrir les contraceptifs.
3. En plus des plans de santé offerts aux élèves par les écoles, les étudiants peuvent obtenir une assurance - maladie de plusieurs autres façons , dont la plupart ont été améliorées par l'ACA:
- Les jeunes adultes sont autorisés à rester dans le régime d'assurance maladie d'un parent jusqu'à l'âge de 26 ans (ceci s'applique indépendamment du fait qu'ils soient à l'école). Pour beaucoup d'étudiants, c'est une bonne solution, mais il faut comprendre: le régime des parents n'est pas obligatoire pour couvrir les prestations de maternité pour les personnes à charge et le plan des parents pourrait ne pas inclure les fournisseurs de réseau dans la région. De plus, selon le montant payé par le parent après chaque contribution de l'employeur, il peut être plus rentable pour la famille de faire souscrire une assurance santé individuelle ou de s'inscrire au régime de santé étudiant. Il n'y a pas de solution unique.
- Medicaid éligibilité a été élargi sous l'ACA , et 30 états plus DC (et bientôt, la Louisiane) ont mis en œuvre les nouvelles lignes directrices d'admissibilité. Dans ces États, la couverture est disponible avec un revenu du ménage atteignant 138% du seuil de pauvreté, soit 16 394 dollars en 2016 pour un seul individu. Toutefois, si vos parents vous réclament comme personne à charge, leur revenu sera également pris en considération pour déterminer l'admissibilité (dans ce cas, la taille totale du ménage sera basée sur le nombre de personnes qu'ils demandent dans leur déclaration de revenus).
- Des primes pour compenser le coût de l'assurance maladie individuelle sont disponibles dans chaque État, par le biais de l'échange (à noter que les subventions ne peuvent pas être utilisées pour acheter l'assurance santé des étudiants offerte par les écoles). L'admissibilité à la subvention dépend du revenu du ménage du demandeur. Les étudiants sont admissibles à des subventions (en supposant qu'ils sont admissibles en fonction du revenu), peu importe si leur école offre une assurance santé pour les étudiants . Les subventions garantissent que le coût d'un régime d'argent n'excède pas un pourcentage prédéterminé du revenu du ménage du demandeur. Les subventions sont disponibles pour les demandeurs qui ne sont pas éligibles à Medicaid et qui ont des revenus d'au moins 100% du seuil de pauvreté, mais pas plus de 400% du seuil de pauvreté (pour 2016, les seuils de pauvreté 2015 sont utilisés). Comme pour l'éligibilité Medicaid, le revenu du ménage des étudiants comprend le revenu familial total si l'étudiant est considéré comme une personne à charge fiscale.
- Les employeurs comptant au moins 50 travailleurs à temps plein sont tenus d'offrir une assurance santé abordable à leurs employés à temps plein (au moins 30 heures par semaine) ou de payer une pénalité. Donc, pour les étudiants qui travaillent aussi à plein temps pour un grand employeur, l'assurance maladie est presque certainement offerte par leurs employeurs .
4. Certains plans de santé qui sont commercialisés auprès des étudiants NE sont PAS conformes à l'ACA . Cela inclut les plans à court terme et les plans de réduction médicale . Tout simplement parce que les documents de marketing d'un plan prétendent que c'est un bon choix pour les étudiants, ce n'est pas un plan de santé pour les étudiants.
5. L' assurance-maladie pour étudiants n'est pas considérée comme un régime d'assurance-santé collectif, et cela a une incidence sur les étudiants des cycles supérieurs qui reçoivent un remboursement de la prime d'assurance-maladie pour étudiants . En vertu de la réglementation entrée en vigueur en 2014 (mais qui a été retardée par la suite jusqu'en 2015 ), les employeurs ne sont pas autorisés à rembourser aux employés les primes d'assurance maladie individuelles. Les universités ne sont clairement pas autorisées à payer les primes d'assurance santé pour leurs employés à temps plein (puisque les plans de santé étudiants ne sont pas considérés comme une couverture de groupe), mais il y a confusion sur la façon dont les étudiants travaillent également.
De nombreuses universités offrent des bourses aux étudiants (généralement des étudiants diplômés) et les étudiants servent d'assistants d'enseignement et d'assistants de recherche. En plus du remboursement des frais de scolarité et des allocations pour couvrir les frais de subsistance, il est également fréquent que les universités paient la totalité ou une partie de la prime de l'étudiant diplômé dans le cadre du plan de santé de l'école. En vertu des règlements interdisant le remboursement par l'employeur des primes individuelles, la pénalité pour non-conformité est une amende de 100 $ par jour par employé (c.-à-d. Jusqu'à 36 500 $ par année par employé).
Évidemment, la question est de savoir si les assistants de recherche diplômés et les assistants d'enseignement sont des employés, et si l'université va à l'encontre de l'interdiction de rembourser les primes d'assurance santé hors groupe des employés en payant une partie des primes des étudiants. En février 2016, l'IRS a publié l' Avis 2016-17 , qui prévoit un allègement transitoire pour les universités qui paient des primes d'assurance-maladie pour les étudiants diplômés qui travaillent également à l'école. Pour les années de régime qui commencent avant le 1er janvier 2017, l'IRS ne prendra pas de mesures contre une école utilisant ce type d'arrangement (donc une année du plan qui suit le calendrier scolaire 2016-2017 sera toujours conforme même si l'école rembourse les primes d'assurance maladie étudiante de l'étudiant).