Assurez-vous que ces primes plus basses ne seront pas plus chères à long terme
Chaque année, il semble que nous soyons confrontés à une augmentation des coûts de l'assurance maladie . Donc, quand il s'agit de choisir le bon plan d'assurance santé , il est très tentant de choisir le plan qui a la plus petite prime mensuelle.
Cependant, ces régimes avec les plus petites primes mensuelles sont aussi les régimes qui ont les coûts les plus élevés. Selon la santé de votre famille, ils peuvent être un choix intelligent, ou ils peuvent être un désastre sanitaire et / ou financier pour vous.
Le nom "catastrophique" est censé se référer au fait que si vous êtes très malade ou blessé gravement - un événement catastrophique - alors vous aurez au moins un minimum d'assurance maladie pour vous aider à payer le montant exorbitant d'un tel événement vous coûter. Les régimes d'assurance-maladie «à franchise élevée» et «catastrophique» sont deux noms pour le même type de régime.
Voici quelques renseignements généraux sur le fonctionnement de ces régimes d'assurance catastrophiques ou à franchise élevée et sur la façon dont vous pouvez décider s'ils sont le bon ou le mauvais choix pour vous.
Comment ils travaillent
La meilleure façon de déterminer si un plan d'assurance santé déductible élevé est le bon choix est de comprendre comment ils fonctionnent.
Commençons par quelques définitions:
- Une prime est votre paiement mensuel pour votre assurance.
- Une franchise est combien vous paierez pour vos propres soins médicaux avant que la compagnie d'assurance ne paie quoi que ce soit.
- Il y a deux sortes de copays . Le premier est comme un «get in the door» frais - il est généralement de 12 ou 25 $ ou un montant nominal qui vous fait penser à deux fois avant de prendre ce rendez-vous ou d'acheter ce médicament. Cela signifie que vous vous rendez compte que vos soins de santé ne sont pas gratuits - que la première copay commence à démarrer le reste du processus de paiement.
Le deuxième type est un pourcentage copay, comme 80/20, également appelé « coassurance », ce qui signifie qu'une fois que vous avez dépassé votre limite de franchise , vous paierez 20% du reste des factures et votre assureur paiera 80%.
Votre compagnie d'assurance-maladie veut recueillir autant d'argent que possible et payer le moins d'argent possible en votre nom. Ils sont en affaires pour faire un profit, alors leur formule est prendre, prendre, prendre - mais ne payez pas trop.
Le problème est que si vous ne pouvez pas payer les primes (les paiements que vous faites chaque mois), vous n'achèterez pas votre assurance du tout.
Donc, ils préfèrent vous donner une option qui vous coûtera moins en primes chaque mois et vous obliger à payer plus de votre poche lorsque vous avez besoin de services médicaux. Cela signifie qu'ils n'auront à payer personne en votre nom jusqu'à ce qu'un certain seuil très élevé soit atteint.
Ainsi, les compagnies d'assurance mettent en place une variété de plans qui vous obligent à évaluer votre «risque» - les chances que vous tomberez malade ou blessé, les chances que vous devrez puiser dans votre assurance, les chances qu'ils devront payer trop pour votre problèmes médicaux.
Un régime régulier, avec une prime plus élevée mais une franchise plus faible, signifie que vous paierez davantage à la compagnie d'assurance et qu'elle paiera plus pour votre compte. Vous avez décidé que votre risque de tomber malade ou blessé est suffisamment élevé pour que cela en vaille la peine de payer plus chaque mois.
Une franchise élevée, plan catastrophique avec une franchise très élevée et une prime plus faible signifie que vous paierez beaucoup plus d'argent au début avant que la compagnie d'assurance commence à payer pour votre compte du tout. Vous avez décidé que votre risque de tomber malade ou blessé est plus faible et vous pouvez économiser de l'argent en ne payant pas autant d'argent pour l'assurance.
Exemples
Un régime d'assurance régulier peut vous demander de payer 1 000 $ par mois à la compagnie d'assurance, et votre franchise est de 500 $.
Une fois que vous avez déjà payé cette franchise, quand vous allez chez le médecin et elle écrit une ordonnance, ils vous diront: «Bon patient - vous payez un copay de 25 $ pour votre visite chez le médecin et 15 $ pour votre prescription et nous paierons le reste." À la fin du mois, si vous ne voyez pas le médecin plus que cela, cela vous a coûté 1 040 $ pour vos soins ce mois-là.
Un plan d'assurance franchise / sinistre élevé peut vous demander de payer 500 $ par mois à la compagnie d'assurance, mais votre franchise est de 2500 $. Même scénario - vous allez chez le médecin et elle écrit une ordonnance. Seulement cette fois, vous avez payé la visite au bureau (100 $) et la drogue (15 $) - mais parce que votre franchise est si élevée, vous ne l'avez pas encore dépensée cette année-là, donc la compagnie d'assurance ne paiera rien encore en votre nom.
Votre coût total de ce mois est (prime de 500 $ + 100 $ + 15 $ =) 615 $.
Maintenant, si vous devez seulement aller chez le médecin une fois ce mois-là, il s'avère que votre plan de franchise élevée était une meilleure affaire pour vous parce que si vous aviez payé pour le régime de santé plus cher, vous auriez dépensé 435 $ de plus. que vous avez payé avec votre plan de santé catastrophique / haute franchise.
Cependant, supposons que votre fils tombe de son skateboard. Il subit une commotion cérébrale qui le fait tomber. Pire, il se casse le bras à trois endroits, ce qui nécessite une intervention chirurgicale pour poser son bras et l'épingler pour qu'il guérisse bien. La dépense! Ces copays initiaux seront le moindre de vos soucis. Vous paierez la somme totale de 2 500 $ plus les 20% supplémentaires - potentiellement plusieurs milliers de dollars. Avec un régime d'assurance santé régulier, votre montant de poche serait beaucoup moins.
Comment décider si une franchise élevée / plan catastrophique fonctionnera pour vous
Si vous et les membres de votre famille êtes relativement en bonne santé et n'avez pas besoin de beaucoup de visites chez le médecin, de séjours à l'hôpital ou de médicaments sur ordonnance dans un an, alors un plan de franchise élevé pourrait très bien fonctionner pour vous.
D'un autre côté, si vous et les membres de votre famille avez des problèmes médicaux, comme une forte susceptibilité à attraper le virus ou une maladie chronique, un régime d'assurance-santé déductible vous coûtera probablement plus cher de votre poche. le long terme.
Si vous pensez qu'un plan d'assurance santé à franchise élevée / sinistrée conviendra à vos besoins, vous pouvez économiser encore plus d'argent en utilisant un compte d'épargne santé (HSA). HSA vous permettent d'économiser de l'argent, en franchise d'impôt, de payer pour toute sorte de frais médicaux. Contrairement aux autres comptes d'épargne déductibles, l'argent ne disparaît pas à la fin de l'année si vous ne le dépensez pas, et il peut être utilisé à n'importe quel moment pendant le reste de votre vie pour les frais médicaux. En outre, il est portable , ce qui signifie que vous pouvez changer d'emploi ou prendre votre retraite et l'argent que vous avez économisé continuera à être disponible pour vous.