Passer à l'assurance santé de votre conjoint ou au plan de santé d'un partenaire peut vous faire économiser de l'argent.
Si vous et votre conjoint (e) ou votre conjoint (e) êtes admissibles aux avantages médicaux pour les employés, consultez les options d'assurance santé de chaque entreprise pendant l'inscription ouverte pour voir ce qui peut vous coûter moins cher. Les employeurs diffèrent considérablement en ce qui a trait aux cotisations qu'ils versent pour le total des primes, et vous pourriez économiser de l'argent en passant à la couverture familiale de votre conjoint.
Au moment de l'inscription ouverte de votre entreprise, consultez les différentes options de votre employeur. Vous pourriez économiser de l'argent en choisissant un autre régime, comme un HMO qui vous oblige à choisir un médecin de soins primaires pour coordonner vos soins. Dans certaines régions du pays, les médecins locaux peuvent faire partie de la totalité ou de la plupart des réseaux de régimes de soins de santé et vous n'avez peut-être pas à vous soucier de changer de médecin .
Profiter de l'inscription ouverte
Beaucoup de grandes entreprises offrent une variété de plans de santé. Pendant la période d'inscription ouverte de votre entreprise, vous pouvez changer votre couverture d'un régime de santé à un autre régime (vos antécédents médicaux ne jouent aucun rôle dans votre admissibilité à changer de régime). Selon le choix de régime offert par votre employeur, vous pourriez être en mesure de faire d'autres choix, comme augmenter ou diminuer le montant de votre franchise annuelle. Vous pouvez également vous inscrire à une couverture santé si vous ne vous étiez pas déjà inscrit ou si vous n'avez pas déposé votre couverture.
La plupart des entreprises tiennent leurs périodes d'inscription ouvertes (généralement d'un mois) à l'automne de chaque année pour permettre des changements dans les prestations de santé au 1er janvier de l'année à venir. Certaines entreprises ont leurs périodes d'inscription ouvertes à d'autres moments et vous pouvez vous attendre à recevoir une notification suffisante à l'avance.
Une fois la période d'inscription ouverte de votre entreprise terminée et que vous avez fait vos choix pour l'année à venir, votre couverture santé est bloquée jusqu'à la prochaine période d'inscription annuelle. À moins que vous n'ayez un type d'événement admissible, vous ne pourrez pas modifier votre couverture santé pour une année complète.
Si vous envisagez de passer à l'assurance maladie de votre conjoint ou vice versa, assurez-vous que les périodes d'inscription ouvertes pour les deux employeurs ont un certain chevauchement. Vous serez en mesure de vous désinscrire d'un régime lors de son inscription ouverte et de vous inscrire à l'autre régime pendant son inscription ouverte, mais vous pourriez vous retrouver avec un écart de couverture si les deux employeurs n'ont pas d'inscription ouverte en même temps .
La plupart des employeurs affichent des inscriptions ouvertes à l'automne, avec des changements de couverture à compter du 1er janvier. Mais il est important de comprendre que si un employeur tient une inscription ouverte au milieu de l'année (avec une nouvelle année qui commence le 1er août, par exemple). l'autre détient une inscription ouverte à l'automne avec une année du plan qui suit l'année civile, vous pourriez ne pas être assuré pendant quelques mois au cours de la transition. Si vous êtes en bonne santé, vous pouvez vous inscrire à un plan à court terme pour couvrir votre période d'interruption, mais si l'écart est de trois mois ou plus, vous seriez obligé de payer une pénalité pour le mandat individuel de l' ACA .
Evénements qualificatifs
Un événement admissible vous permet de changer votre couverture d'assurance-maladie basée sur l'emploi à tout moment de l'année. Ce qui est considéré comme un «événement» est déterminé par les règlements fédéraux et comprend:
- Mariage
- Naissance ou adoption d'un enfant
- Divorce ou séparation légale
- Décès de votre conjoint ou de l'une de vos personnes à charge
- Perte involontaire de couverture
Au cours de la période d'inscription spéciale déclenchée par un événement admissible, vous pouvez adhérer à l'assurance de votre conjoint ou vice versa. Il est à noter, toutefois, que le scénario décrit ci-dessus (lorsque les employeurs des conjoints ont des périodes d'inscription ouvertes et des dates de début d'année du régime à mi-parcours) ne déclenche pas de période d'inscription spéciale.
Si vous abandonnez votre couverture pendant votre période d'inscription ouverte, et que votre conjoint a une période d'inscription ouverte plus tard, votre perte de couverture ne compte pas comme un événement admissible puisqu'il s'agit d'une perte de couverture volontaire plutôt qu'involontaire.
En outre, si vous disposez d'un plan de soins gérés (PPO ou HMO, par exemple) et que vous utilisez un réseau de fournisseurs , vous pouvez changer de plan de santé si vous déménagez dans une autre communauté. plan.
Décider quel plan basé sur l'emploi fournira la meilleure valeur
Bien que cela puisse vous prendre un certain temps, exécutez les chiffres pour voir s'il est logique pour tous les membres de votre famille de rester sur le même plan de santé. Vous pourriez économiser de l'argent en bénéficiant d'une couverture santé distincte pour certains membres de la famille. Par exemple:
Don et Barbara
Don S., 46 ans, et son épouse Barbara S., 44 ans, ont tous les deux l'option d'une assurance santé auprès de leurs employeurs. Ils ont une couverture familiale grâce à Don, qui comprend une couverture pour leurs deux enfants, âgés de 10 et 14 ans. Don est en surpoids et a le diabète de type 2, l'hypercholestérolémie et l'hypertension artérielle; Il utilise beaucoup de services de santé. Barbara et les enfants sont en excellente santé et n'ont eu besoin que d'examens de routine au cours des dernières années.
À cause des problèmes de santé de Don, ils ont un régime de santé familial déductible qui comporte des primes très élevées. La famille peut économiser de l'argent en demandant à Don de conserver le plan de faible franchise par l'intermédiaire de son employeur et de faire en sorte que Barbara choisisse un régime familial déductible plus élevé pour elle-même et les enfants par l'intermédiaire de son employeur.
Mais ce ne sera pas toujours le meilleur choix, car cela dépend en grande partie de la prime que chaque employeur est prêt à couvrir. Selon une analyse de la Kaiser Family Foundation, l'employeur moyen qui offre des prestations de santé paie environ 70% du total des primes familiales. Mais certains employeurs ne cotisent que pour les primes de leurs employés et non pour les membres de la famille qui sont ajoutés au régime. Donc, afin de déterminer si votre famille devrait être couverte par un régime ou utiliser les deux, vous devez savoir combien vous devrez cotiser pour chaque option.
Maria et Jorge
Maria G., 32 ans, et son mari Jorge G., 33 ans, travaillent tous les deux à temps plein et chacun a une assurance santé fournie par leur employeur. Les deux entreprises ont une période d'inscription ouverte de la mi-octobre à la mi-novembre.
En septembre, Maria a donné naissance à un petit garçon, un événement qualificatif qui leur a permis d'ajouter le bébé, Jorge, Jr. à l'un de leurs régimes d'assurance-maladie. Cependant, l'ajout d'une personne à charge à l'un ou l'autre des régimes modifie la couverture d'assurance de l'employé seulement à la couverture familiale ou à l'assurance employé plus enfant (selon les classifications de primes utilisées par l'employeur), ce qui augmente considérablement les primes mensuelles.
Confronté à une augmentation de plus de 250 $ par mois de la part de l'un ou l'autre des employeurs, le couple a examiné leurs options. Une option consiste à attendre jusqu'à l'inscription ouverte et mettre tous les membres de la famille dans un plan de santé d'un employeur. Cela peut finir par leur faire économiser de l'argent, en particulier si l'employeur de Maria a déjà augmenté sa couverture aux primes «familiales» avec l'ajout de Jorge, Jr. Si c'est le cas, ajouter Jorge, Sr. n'augmenterait pas les primes. augmenter, cependant, si la prime de Maria est actuellement fixée à employé plus enfants, puisque l'ajout de Jorge, Sr. augmenterait les primes au niveau de la famille plus élevé).
Une autre option consiste à acheter une politique de marché individuelle pour le bébé. Selon le montant que les employeurs demandent pour ajouter des personnes à charge, il peut s'avérer moins coûteux d'acheter une police distincte pour le bébé. Toutefois, il est peu probable que ce soit le cas si une famille a plus d'un enfant, puisque les grands régimes parrainés par l'employeur exigent généralement le même prix pour un ou plusieurs enfants, alors que les plans de marché individuels imposent une prime distincte pour chaque enfant. famille, jusqu'à un maximum de trois (au-delà de trois enfants dans une famille de moins de 21 ans, il n'y a pas de prime supplémentaire sur le marché individuel).
Comprendre le Glitch de la famille
Si vous envisagez un plan de marché individuel pour un ou plusieurs membres de la famille, en plus de la couverture d'un employeur pour un ou plusieurs autres membres de la famille, sachez que l'accès au régime parrainé par l'employeur affectera l'admissibilité des autres membres de la famille. subventions sur les primes dans le marché individuel.
Pour les personnes qui achètent une couverture de marché individuelle, des subventions de primes sont disponibles dans la bourse ACA dans chaque état, en fonction du revenu. Mais même si votre revenu familial vous rend admissible à une subvention, votre accès à un régime parrainé par l'employeur joue également un rôle. Si un plan parrainé par l'employeur est disponible pour votre famille et que le coût pour couvrir uniquement l'employé est considéré comme abordable (pas plus de 9,56% du revenu total du ménage en 2018), tout autre membre de la famille qui peut être ajouté au Le régime parrainé par l'employeur (peu importe le coût des primes pour les ajouter au régime) n'est pas admissible à des subventions sur les primes dans la circonscription. C'est ce que l'on appelle le problème de famille , et il est important de garder à l'esprit lorsque vous calculez des chiffres pour voir si certains membres de la famille pourraient être mieux protégés par le marché individuel plutôt que par l'employeur.
Surtaxes pour les conjoints
En vertu de la Loi sur les soins abordables, les grands employeurs sont tenus d'offrir une couverture à leurs employés à temps plein et les personnes à charge de ces employés. Mais ils ne sont pas tenus d'offrir une couverture aux conjoints des employés. La plupart des employeurs ont continué d'offrir une couverture aux conjoints des employés, mais certains ont déterminé que les conjoints ne sont pas admissibles à l'assurance, et certaines entreprises ajoutent maintenant une suramende si les conjoints des employés choisissent d'être ajoutés à leur conjoint. 'plans quand ils ont également la possibilité de signer avec les plans de leurs propres employeurs.
Pour compliquer davantage les choses, 10% des employeurs qui offrent des prestations d'assurance-maladie offrent une rémunération supplémentaire à leurs employés s'ils refusent le régime parrainé par l'employeur et choisissent plutôt de s'inscrire au régime de leur conjoint. Ainsi, certains employeurs prennent des mesures actives pour réduire le nombre de conjoints qui adhèrent à leurs régimes, tandis que certains employeurs prennent des mesures actives pour encourager leurs propres employés à souscrire à la couverture de leur conjoint plutôt que leur propre régime patronal.
Ainsi, par exemple, considérons Bob et Sue, qui sont mariés et chacun a une couverture parrainée par l'employeur disponible auprès de leur propre employeur. Les deux employeurs utilisent également les suppléments de conjoint lorsque le conjoint a sa propre option d'assurance parrainée par l'employeur. Si Bob décide de rejoindre Sue au régime d'assurance-maladie de son employeur, son employeur ajoutera une surtaxe - en plus de la prime - parce que Bob pourrait plutôt choisir de participer au régime de son employeur.
Il serait peut-être encore plus judicieux d'ajouter votre conjoint au régime de votre employeur si vous tenez compte de toutes les variables, mais vous voudrez savoir si votre employeur a un supplément de conjoint pour les conjoints qui refusent leur propre régime d'employeur. et inscrivez-vous dans le plan du conjoint à la place.
Considération spéciale si vous avez un HDHP
Si vous ou votre conjoint avez une option pour un régime d'assurance-santé à franchise élevée et hautement qualifié (HDHP) au travail, vous devez être conscient des ramifications d'avoir un seul membre de la famille sur le plan contre plus d'un.
Si un seul membre de la famille a une couverture en vertu de l'HDHP, le montant que vous pouvez contribuer à la HSA est inférieur à ce qu'il serait si deux ou plusieurs membres de la famille avaient une couverture en vertu de l'HDHP. Mais d'un autre côté, la franchise sur une HDHP est généralement deux fois plus élevée si vous avez une couverture familiale (par rapport à une seule personne), et toute la franchise familiale doit être respectée avant que les membres de la famille deviennent admissibles aux avantages post-déductibles (avec la mise en garde qu'aucun membre de la famille ne peut être obligé d'engager plus de frais remboursables pour l'année que le montant de sa poche de dépenses personnelles établi par le gouvernement fédéral pour cette année-là, pour 2018, il est de 7 350 $).
Donc, si vous avez ou envisagez une couverture HDHP et des contributions à une HSA, vous devez garder ces facteurs à l'esprit lorsque vous décidez si la famille entière doit être sur un plan, ou sur des plans distincts.
> Sources:
> Cornell Law School, Institut d'information juridique. 29 CFR 2590.701-6 - Périodes d'inscription spéciales.
> Internal Revenue Service. Procédure de recettes 2017-36 .
> Fondation de la famille Kaiser. Avantages pour la santé des employeurs 2016 Sommaire des résultats. septembre
> Fondation de la famille Kaiser. Avantages sociaux pour les employeurs 2017 Résumé des résultats. Septembre 2017.
> Société pour la gestion des ressources humaines. 2017 par rapport aux limites de contribution HSA 2018. Mai 2017