Comment établir un budget pour une franchise d'assurance maladie

Stratégies financières pour quand vous ne pouvez pas vous permettre une franchise élevée

Il n'est pas inhabituel d'avoir des difficultés à payer votre assurance-santé déductible- certaines franchises sont des centaines, voire des milliers de dollars. Et si vous n'avez pas beaucoup d'économies, vous pouvez avoir l'impression que votre franchise est trop élevée.

Vos options pour faire face au coût dépendent de si vous devez votre franchise dès maintenant ou si vous vous préparez à l'avance.

Si vous envisagez l'avenir et que vous vous rendrez compte que vous devrez éventuellement apporter ce changement, voici quelques options pour intégrer votre franchise dans votre budget.

Compte de dépenses flexible (FSA)

Si vous avez une assurance maladie basée sur l'emploi, vous pouvez être en mesure de participer à un compte de dépenses flexible . Un FSA est un type spécial de compte d'épargne fiscalement avantageux qui ne peut être utilisé pour les dépenses de santé, comme le paiement de votre franchise, copays et coassurance .

Comment ça marche? Inscrivez-vous pour votre FSA lors de l'inscription ouverte lorsque vous vous inscrivez à l'assurance santé. Votre employeur prélèvera alors une petite somme d'argent avant impôt sur chacun de vos chèques de paie et la mettra dans votre FSA. Lorsque vous devez payer votre franchise, vous pouvez utiliser l'argent dans votre FSA.

Il est plus facile de payer votre franchise en utilisant une FSA parce que, plutôt que d'avoir à obtenir une grande quantité d'argent à partir d'un seul chèque de paie, vous brisez ce fardeau financier en quantités beaucoup plus petites réparties sur toute l'année.

En outre, l'argent que vous mettez dans votre FSA vient de votre salaire avant taxes. Cela réduit votre revenu imposable-vous payez moins d'impôt sur le revenu. Parce que vous aurez moins d'impôts sur le revenu prélevés sur chaque chèque de règlement, vos cotisations FSA n'auront pas d'impact sur votre salaire net autant que, disons, mettre ce même montant dans un compte d'épargne régulier.

Par exemple, vous avez peut-être mis 40 $ par chèque de paie dans votre FSA et cela réduit votre impôt sur le revenu de 8 $. Votre salaire net ne sera que de 32 $ de moins qu'avant, même si vous écrivez 40 $. (Vos chiffres exacts dépendront de votre tranche d'impôt sur le revenu.)

Que se passe-t-il si c'est au début de l'année et que vous n'avez pas suffisamment épargné dans votre FSA pour atteindre votre franchise? Beaucoup d'ASF calculeront combien vous allez leur verser tout au long de l'année et vous permettront d'utiliser cet argent pour votre franchise, avant même que cela ne soit pris sur votre salaire. Il y a cependant quelques mises en garde:

Compte d'épargne santé (HSA)

Un HSA est un compte d'épargne spécial qui fonctionne avec des plans de santé déductibles élevés. Vous mettez de l'argent dans votre HSA et l'utilisez pour les frais médicaux, comme votre franchise. L'argent que vous versez à votre HSA est déductible d'impôt et les intérêts gagnés sont exonérés d'impôt fédéral.

Si vous n'utilisez pas vos fonds HSA d'ici la fin de l'année, pas de sueur. Il reste dans votre compte HSA, accumulant des intérêts en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous l'utilisez. Vous ne le perdrez pas à la fin de l'année comme l'argent dans une FSA.

En fait, si vous êtes en bonne santé et que vous n'utilisez pas tout l'argent que vous versez à votre HSA chaque année, il est possible de réaliser une bonne quantité d'économies avantageuses sur le plan fiscal. Certaines personnes considèrent même leur HSA comme un autre compte de retraite.

Votre employeur peut également contribuer de l'argent avant impôt dans votre HSA, même si tous les employeurs ne le font pas. Contrairement à une FSA, votre HSA ne doit pas être associée à l'assurance-maladie basée sur l'emploi.

Vous pouvez en créer un vous-même tant que vous avez un régime d'assurance-santé hautement déductible (HDHP).

Pour obtenir rapidement votre HSA, vous pouvez transférer de l'argent de votre IRA (compte de retraite individuel) dans votre HSA une fois sans aucune pénalité si vous suivez attentivement toutes les règles de Internal Revenue Services (IRS). Encore une fois, il y a des mises en garde:

Arrangement de remboursement de santé (HRA)

Un HRA est un arrangement entre vous et votre employeur qui permet à votre employeur de vous rembourser vos frais médicaux, y compris votre franchise. C'est semblable à un HSA sauf que seul votre employeur peut y contribuer - vous ne pouvez pas le financer vous-même.

Depuis que votre employeur finance le compte, ce n'est pas votre argent, comme les fonds dans une HSA sont. Si vous quittez votre emploi, vous pouvez ou non conserver le compte, en fonction de la façon dont votre employeur a structuré la HRA. Les fonds laissés dans le compte reviennent habituellement à l'année suivante, mais c'est à votre employeur de le faire.

Subvention à frais partagés

La Loi sur les soins abordables a créé des subventions pour aider les personnes à revenu modeste à payer leurs franchises d'assurance-maladie, les copaiements et la coassurance. Il existe des lignes directrices de revenu pour se qualifier et vous devez avoir un plan d' assurance santé de niveau d'argent que vous avez acheté auprès de la bourse d'assurance santé de votre état.

Si vous êtes admissible à la subvention de partage des coûts , vous serez certainement aussi admissible à la subvention de la prime conçue pour vous aider à payer vos primes mensuelles d'assurance- maladie . Vous pouvez utiliser l'argent que vous économisez en coûts de primes pour mettre en place votre franchise.

Ne pas négliger cette subvention juste parce que votre plan de santé actuel n'est pas un plan basé sur l'échange de niveau d'argent. Si vous pensez que vous pourriez vous qualifier, informez-vous maintenant afin que vous puissiez choisir un plan de qualification au cours de la prochaine période d'inscription ouverte. Ça ne t'aidera pas cette année, mais l'année prochaine tu n'auras pas à t'inquiéter.

Budget pour les économies d'urgence

Si vous êtes discipliné, vous pouvez écureuil un montant fixe chaque salaire à mettre vers votre franchise. Bien que vous n'obtiendrez pas d'avantages fiscaux spéciaux comme vous le feriez avec un FSA ou HSA, vous ne serez pas contraint par beaucoup de règles IRS sur la façon dont vous pouvez économiser et ce que vous devez utiliser l'argent pour l'un ou l'autre.

Il peut être plus facile de constituer un fonds d'urgence pour payer votre franchise si vous pensez que vous payez une facture à l'avance plutôt que de la considérer comme une épargne . Dans l'ensemble, la probabilité que vous tombiez malade est élevée et vous devrez payer votre franchise après avoir demandé un traitement. Ce projet de loi arrivera éventuellement à échéance. Payez-le à l'avance.

Mettre en place un compte spécial pour détenir vos fonds déductibles. Chaque mois, lorsque vous payez votre loyer, les services publics, l'assurance automobile et d'autres factures, mettez de l'argent dans votre fonds déductible d'assurance-maladie, aussi. Si votre banque le transfère automatiquement de votre compte chèque dans un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire, vous serez plus susceptible de le faire de façon constante.