Quand l'assurance-maladie originale ne suffit pas
Personne ne veut être pris dans une tempête de coûts de poche. Au lieu de cela, nous voulons que nos soins de santé soient couverts sous un même parapluie. Simple, propre et facile.
Que faites-vous lorsque votre régime d'assurance ne couvrira pas tous les services dont vous avez besoin? C'est un problème auquel de nombreux Américains font face quand ils deviennent admissibles à l'assurance-maladie . Vous pouvez envisager une stratégie pour une couverture supplémentaire si et quand vous en avez besoin.
Cela pourrait signifier décider entre un plan Medicare Advantage et un plan de supplément Medigap.
Vos trois choix d'assurance-maladie
L'assurance-maladie originale est l'option d'assurance-maladie la moins chère. Le problème est qu'il laisse une grande marge de couverture pour de nombreux services dont les aînés ont besoin en vieillissant, y compris la couverture des verres correcteurs (lentilles de contact ou lunettes), des prothèses dentaires et des prothèses auditives. Vous pouvez choisir de payer ces dépenses de votre poche ou vous pouvez demander une autre couverture pour réduire vos coûts.
À cette fin, vous pouvez soit acheter un plan de supplément Medigap à utiliser avec votre couverture d'assurance-maladie originale, ou vous pouvez choisir un autre type de régime d'assurance-maladie tout à fait, un plan d'avantage de Medicare .
Essentiellement, vous avez trois choix *:
- Medicare original ( parties A et B ) seul
- Medicare original avec un plan Medigap
- Un plan d'avantage Medicare (partie C)
* Vous pouvez ajouter la couverture de la prescription de la partie D à l'un de ces scénarios.
Avant de prendre une décision, sachez quels sont les avantages et les inconvénients de chacune de ces options.
Avantages de choisir un plan d'avantage Medicare
Les plans Medicare Advantage sont la partie C de Medicare. Vous avez le choix entre un régime d'assurance-maladie d'origine ou un régime d'assurance-maladie, mais pas les deux. En 2017, 19 millions d'Américains, 33 pour cent de ceux sur Medicare, ont choisi des plans Medicare Advantage.
Voici les raisons pour lesquelles.
- Plus de services couverts. Les plans Medicare Advantage couvrent au minimum tout ce qu'offre Original Medicare. C'est une exigence établie par le gouvernement. Selon le plan Medicare Advantage que vous choisissez, vous pouvez également ajouter une couverture pour les services non couverts par l'assurance-maladie d'origine.
- Plans plus complets. Si vous avez besoin d' une couverture de médicaments d'ordonnance , vous devrez acheter un plan Part D en plus de l'assurance-maladie originale. De nombreux plans Medicare Advantage incluent la couverture de la partie D. Cela rend les choses plus simples pour vous en vous obligeant à vous inscrire à un seul régime. Il diminue également le nombre de primes que vous paierez chaque mois.
Inconvénients de choisir un plan d'avantage Medicare
Aussi attrayant qu'un plan Medicare Advantage puisse paraître, il a ses inconvénients. Considérez-les avant de faire votre choix.
- Un plus petit réseau de fournisseurs. Vous aurez un réseau plus restreint de fournisseurs à choisir que sous Original Medicare. C'est parce que tous les fournisseurs de Medicare ne participent pas aux plans Medicare Advantage. Cela pourrait rendre plus difficile l'accès aux soins dans certaines situations.
- Géré par des compagnies d'assurance privées. Les coûts des primes varient en fonction de l'étendue du plan que vous choisissez et de l'entreprise auprès de laquelle vous achetez votre couverture. Cela signifie que vous devrez faire des recherches et magasiner pour obtenir la meilleure affaire. Le gouvernement ne réglemente pas combien une compagnie d'assurance peut vous facturer des primes ou d'autres frais.
Qu'est-ce qu'un régime d'assurance complémentaire Medigap?
Si vous choisissez de rester avec Original Medicare, vous pouvez acheter un plan de supplément Medigap pour aider à rembourser vos factures d'assurance-maladie . Pour être clair, les plans de Medigap ne couvrent pas les services médicaux. Ce qu'ils font est de réduire les coûts que Medicare d'origine laisse sur la table, les coûts comme les franchises, la coassurance et les co-paiements.
Vous ne pouvez pas avoir un plan de supplément Medigap avec un plan Medicare Advantage. Vous devez faire un choix - est-il plus important d'avoir une couverture médicale plus importante ou des franchises et copays moins coûteux?
Les plans Medigap sont étiquetés de A à N. Ils paient pour vos frais, en particulier les franchises, la coassurance, les co-paiements et même les frais de voyage à l'étranger.
Notez que les plans E, H, I et J ne sont plus offerts.
Semblables aux plans Medicare Advantage, les plans Medigap sont offerts par des compagnies d'assurance privées, mais les lignes directrices fédérales décrivent ce qu'elles doivent couvrir. Chaque plan avec lettres aura la même couverture, c'est-à-dire qu'un plan F est un plan F partout où vous l'achetez. Vous aurez besoin de magasiner pour les meilleurs tarifs.
(Dis) Avantages des plans d'assurance complémentaire Medicap
Les plans Medigap vous offrent de la flexibilité. Vous pouvez choisir un plan plus petit ou plus étendu en fonction de vos besoins tout en continuant d'avoir accès à un vaste réseau de fournisseurs d'assurance-maladie auquel vous n'auriez pas accès en vertu de Medicare Advantage.
La question à se poser est de savoir si le coût des primes mensuelles vaut le montant que vous économiserez dans les coûts d'origine de l'assurance-maladie.
La partie délicate des plans Medigap est qu'ils peuvent vous coûter plus cher si vous avez une condition préexistante . Le timing est tout, et si vous manquez la période d'inscription ouverte étroite, la compagnie d'assurance a le dessus sur combien elle peut vous facturer. Pour obtenir un taux qui n'est pas affecté par des conditions préexistantes, vous devez vous inscrire dans la fenêtre étroite unique qui commence lorsque vous vous inscrivez d'abord pour la partie B et se termine six mois plus tard.
*** Assurez-vous de ne pas confondre l'assurance complémentaire avec l'assurance secondaire. Les termes semblent similaires. L'assurance secondaire signifie que vous avez un autre régime de soins de santé en place qui paiera pour les services de soins de santé, c.-à-d. Un régime d'assurance-maladie parrainé par l'employeur, des prestations de retraite ou des prestations d'AV. Un plan Medigap n'ajoute pas de services de santé ou de couverture supplémentaires.
Un mot de
Tout le monde a des besoins différents. Vous seul savez combien vous avez besoin physiquement et ce que vous pourrez vous permettre. Réfléchissez bien au choix le plus logique pour votre situation. Vous devez décider si vous économiserez plus d'argent en choisissant un plan d'avantage d'assurance-maladie qui offre plus de services ou un plan de supplément de Medigap qui diminue les débours de l'assurance-maladie d'origine.
> Sources:
> Jacobson G, Damico A, Neuman T, Gold M. Medicare Advantage 2017 Pleins feux: Mise à jour du marché de l'inscription. Le site de la Henry J. Kaiser Family Foundation. Publié le 7 juin 2017.
> Avantage Medicare. Le site de la Henry J. Kaiser Family Foundation. http://www.kff.org/medicare/fact-sheet/medicare-advantage/. Publié le 11 mai 2016.
> Qu'est-ce que l'assurance complémentaire Medicare (Medigap)? Site Web Medicare.gov. https://www.medicare.gov/supplement-other-insurance/medigap/whats-medigap.html.