Savoir quand demander l'assurance-maladie pourrait vous sauver des milliers
S'inscrire en retard pour Medicare peut vous coûter, littéralement. Des pénalités de retard sont facturées si vous vous inscrivez après votre période d'inscription initiale (PEI). Ces frais sont étiquetés sur vos primes mensuelles pendant des années et dans certains cas, même si vous avez Medicare. C'est des centaines à des milliers de vos dollars durement gagnés gaspillés.
Dieu merci pour les périodes d'inscription spéciales (SEP) qui vous permettent de vous inscrire après votre PEI sans faire face à des pénalités de retard.
Le problème est que vous pouvez penser que vous êtes admissible à un SEP quand vous n'êtes pas. Ce sont les fenêtres d'or d'opportunité dont vous avez besoin de savoir.
Votre période d'inscription initiale
Avant de creuser plus profondément dans les périodes d'inscription spéciales, vous devez d'abord comprendre comment fonctionnent les périodes d'inscription à l'assurance-maladie . Votre 65e anniversaire est la clé. Votre PEI commence trois mois avant et se termine trois mois après votre mois de naissance, vous donnant sept mois pour vous inscrire. Par exemple, si votre anniversaire est le 8 juin, votre IEP commence le 1er mars et se termine le 30 septembre.
Les bonnes nouvelles: Si vous recevez activement des prestations de sécurité sociale lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans, vous serez automatiquement inscrit à l'assurance-maladie. Vous n'avez pas à vous soucier des pénalités de retard.
La mauvaise nouvelle: si vous n'obtenez pas de prestations de la Sécurité sociale ou de la Railroad Retirement Board (RRB) à l'âge de 65 ans et que vous manquez votre inscription à l'IEP, vous êtes passible de pénalités de retard coûteuses.
Si vous êtes admissible à l'assurance-maladie en raison d'une invalidité , votre PEI ne dépend pas de l'âge. Cela dépendra de votre état de santé.
- Si vous avez reçu un diagnostic de sclérose latérale amyotrophique (SLA) , vous serez automatiquement inscrit à l'assurance-maladie le mois où vos prestations d'invalidité commencent. Vous ne serez pas soumis à des pénalités de retard.
- Si vous avez un diagnostic de maladie rénale terminale, ce qui signifie que vous devez subir une dialyse ou avez besoin d'une greffe de rein, vous devez vous-même faire une demande d'assurance-maladie, mais vous pouvez postuler une fois diagnostiqué et jusqu'à trois mois plus tard. avant que vous puissiez faire face à des pénalités en retard.
- Si vous recevez des prestations d'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) ou RRB pour une autre invalidité, vous êtes admissible à l'assurance-maladie au 25e mois de la réception de ces prestations et vous serez automatiquement inscrit au programme. Vous êtes hors de l'hameçon pour les pénalités de retard.
Wach out: Si vous refusez l'assurance-maladie après votre admissibilité, que vous ayez ou non un handicap, vous serez passible de pénalités de retard si vous choisissez de vous inscrire plus tard.
Lorsque vous recevez des soins de santé de votre employeur
Beaucoup de gens reçoivent des soins de santé par l'intermédiaire de leur employeur. Cette option est subventionnée par votre travail et est souvent beaucoup moins chère que d'acheter l'assurance maladie par vous-même. Dans certains cas, vous pouvez garder vos plans parrainés par l'employeur au lieu de Medicare.
Par exemple, vous pouvez obtenir une meilleure couverture de service sur votre plan actuel. Vos primes et franchises peuvent coûter moins cher. Retarder l'inscription à l'assurance-maladie peut vous éviter de payer deux séries de primes.
Les bonnes nouvelles: Vous pourriez être admissible à un PES si vous avez un plan de santé parrainé par l'employeur.
Les mauvaises nouvelles: Tous les régimes de santé parrainés par l'employeur ne sont pas admissibles à un PES.
Premièrement, vous n'êtes admissible à un PES que si votre employeur embauche 20 employés à temps plein ou plus ou l'équivalent. Les gens qui travaillent pour les petites boutiques familiales n'ont pas de chance. Cela ne semble guère juste.
Deuxièmement, votre PES commence le jour où vous quittez votre emploi ou votre couverture santé parrainée par l'employeur, selon la première éventualité. Répétons-le, selon la première éventualité . Vous avez huit mois pour vous inscrire à l'assurance-maladie à compter de cette date. L'inscription plus tard que cela entraînera des pénalités de retard.
Méfiez-vous: Même si votre emploi embauche le nombre d'employeurs admissibles, vous pouvez toujours être sur la bonne voie pour vous inscrire à l'assurance-maladie. Certains employeurs vous obligent à vous inscrire à l'assurance-maladie dès que vous êtes admissible ou ils vont diminuer ou réduire vos prestations tout à fait. Assurez-vous de parler à votre employeur de la façon dont il gère son plan de santé afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.
Quand vous êtes sur COBRA
La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) a été promulguée en 1985 et vous permet de continuer à bénéficier d'un régime d'assurance maladie parrainé par l'employeur même après avoir quitté votre emploi. L'employeur vous offre toujours un taux de prime réduit, même si ce taux est plus élevé que lorsque vous travailliez encore. Cela vous permet de payer moins pour le même plan de santé que si vous l'achetiez comme un régime privé.
La durée de la couverture COBRA est limitée, généralement jusqu'à 18 mois. En théorie, cela devrait vous laisser suffisamment de temps pour trouver une autre couverture médicale, que ce soit par l'intermédiaire d'un autre employeur ou même en attendant que vos prestations d'assurance-maladie entrent en jeu. Toutefois, certains événements admissibles peuvent vous permettre d'étendre cette couverture. mois.
Les bonnes nouvelles: la couverture COBRA peut vous permettre d'étendre vos prestations de santé parrainées par l'employeur après avoir quitté votre emploi.
Les mauvaises nouvelles: la couverture COBRA ne compte pas comme couverture de santé parrainée par l'employeur aux yeux de Medicare.
L'un des avantages de la couverture COBRA est qu'elle vous permet de continuer la couverture de santé pour votre conjoint et vos personnes à charge , alors que Medicare ne couvre que vos propres besoins de soins de santé. Financièrement, vous pouvez avoir une décision importante entre vos mains. Devriez-vous renoncer à l'assurance-maladie et prendre COBRA seul pour réduire les coûts pour votre famille? Ou devriez-vous payer des primes pour les deux?
Si vous devenez admissible à l'assurance-maladie au cours de votre prestation COBRA, cela affecte la couverture COBRA pour vos proches. La couverture COBRA peut être prolongée pour vos personnes à charge jusqu'à 36 mois à compter du jour où vous remplissez les conditions d'admissibilité à l'assurance-maladie.
Attention: Rappelez-vous cette règle sur «selon la première éventualité» pour le plan SEP parrainé par l'employeur? Si vous quittez votre emploi et continuez d'avoir des prestations de santé avec COBRA, votre SEP est le jour où vous quittez votre emploi, que vous soyez licencié ou retraité, et non le jour où vos prestations COBRA prennent fin.
Combien vous paierez en pénalités tardives
Les pénalités tardives s'additionnent rapidement. Ne faites pas une erreur qui pourrait vous faire payer pour les années à venir.
| Partie A | Partie B | |
|---|---|---|
| Coût | 10 pour cent de la prime mensuelle | 10 pour cent ajoutés à la prime mensuelle pour chaque année d'admissibilité ratée |
| Durée | Deux fois le nombre d'années d'électivité manquée | Tant que vous avez l'assurance-maladie |
| Calcul | 0,10 x Premium | 0,10 x Premium X # Années d'éligibilité ratée |
| Exemple | Si vous avez postulé 3 ans après votre admissibilité, 10% seront ajoutés à votre prime mensuelle pendant 6 ans. | Si vous avez postulé 3 ans après votre admissibilité, 30% seront ajoutés à vos primes mensuelles tant que vous avez Medicare. |
Les Américains obtiennent leurs primes de la partie A gratuitement si elles ou leur conjoint ont travaillé plus de 40 trimestres (10 ans) dans un emploi imposé par Medicare. 10% de gratuit est nul! De cette façon, les pénalités de la partie A sont moins susceptibles de contribuer aux difficultés financières à long terme. Les pénalités de la partie B , cependant, durent aussi longtemps que vous avez Medicare et peuvent avoir un impact majeur sur votre portefeuille.
Comme toujours, il y a une exception. Si vous êtes devenu admissible à l'assurance-maladie en raison d'un handicap et que vous avez été soumis à des pénalités de retard avant l'âge de 65 ans, ces pénalités sont annulées lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans. On vous donne une table rase, une offre rare du gouvernement fédéral.
> Sources:
> Couverture de continuation COBRA. Centres pour le site Web Medicare et Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Communauté d'employeurs: Informations sur l'inscription à l'assurance-maladie. Centres pour le site Web Medicare et Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Circonstances particulières (périodes d'inscription spéciales). Site Web Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.