Si vous achetez votre assurance santé sur le marché individuel, vous avez probablement vu des manchettes sur les augmentations de taux qui arriveront en 2018. Le marché du petit groupe, qui est réglementé par les mêmes règles de l' Affordable Care Act (ACA) que le marché individuel , verra également des augmentations de taux, bien que les augmentations globales ne seront pas aussi importantes.
Mais les gros titres ont tendance à se concentrer sur les hausses moyennes des tarifs, que ce soit dans l'ensemble d'un État ou dans l'ensemble de la population d'assureurs d'un assureur en particulier.
Pour les personnes ayant une couverture dans le marché de l'assurance de petit groupe ou individuel, l'augmentation de taux réelle pour chaque plan spécifique et membre pourrait varier considérablement de la moyenne pour l'état ou l'assureur.
C'est toujours le cas, mais il y a un nouveau changement pour 2018 en ce qui concerne la façon dont les taux sont calculés pour les enfants, particulièrement les adolescents, et cela pourrait entraîner des hausses de taux assez importantes pour certaines familles. Jetons donc un coup d'oeil à ce qui se passe avec les taux des enfants, et ce que vous pouvez vous attendre pour la nouvelle année.
Les enfants auront des taux variables
L'ACA a imposé de nouvelles règles sur les primes pour les régimes d'assurance maladie individuels et de petits groupes (les plans individuels sont ceux que les gens achètent eux-mêmes), les régimes de petits groupes sont généralement offerts par des employeurs comptant jusqu'à 50 employés. les groupes comptant jusqu'à 100 employés sont considérés comme de petits groupes ).
En vertu de la loi, la prime pour les personnes âgées ne peut être supérieure à trois fois la prime pour un jeune de 21 ans.
Les enfants se voient attribuer un taux inférieur, qui a jusqu'à présent été fixé à 63,5% du taux pour un enfant de 21 ans. Cela s'applique à tous les enfants, du nouveau-né à 20 ans, depuis 2014.
Avant 2014 (c.-à-d. Avant la mise en œuvre des règles de tarification de l'ACA), les primes étaient généralement établies pour divers groupes d'âge en fonction des réclamations prévues pour chaque groupe d'âge.
Les enfants ont tendance à avoir des réclamations plus élevées lorsqu'ils sont des nourrissons et des tout-petits, des réclamations moins élevées lorsqu'ils sont à l'école primaire et au secondaire, et les réclamations ont tendance à grimper à mesure que les enfants entrent dans leur adolescence plus tard. Avant 2014, les assureurs pouvaient incorporer cela dans leur tarification - certains avaient des primes beaucoup plus élevées pour les nouveau-nés, par exemple.
Mais selon les règles de l'ACA de 2014 à 2017, tous les enfants jusqu'à l'âge de 20 ans ont été facturés 63,5% de la prime qui s'appliquait à un jeune de 21 ans. Cela change pour 2018, en raison des nouvelles règles qui ont été finalisées par HHS en Décembre 2016 (méthodologie de notation spécifique est détaillée dans l' annexe 1 de ce mémo HHS ):
- Le taux pour un 21-year-old continuera à être le taux de base contre lequel d'autres taux sont fixés.
- Les enfants de 0 à 14 ans seront facturés à 76,5% du taux de base.
- Les enfants âgés de 15 ans seront facturés à 83,3% du taux de base.
- Les enfants âgés de 16 ans seront facturés 85,9% du taux de base.
- Les enfants âgés de 17 ans seront facturés 88,5% du taux de base.
- Les enfants âgés de 18 ans seront facturés 91,3% du taux de base.
- Les enfants âgés de 19 ans seront facturés 94,1% du taux de base.
- Les enfants âgés de 20 ans seront facturés à 97% du taux de base.
- Les adultes continueront d'être facturés en fonction de leur âge, avec un taux maximum (pour les personnes âgées de 64 ans et plus) de trois fois la prime de base.
Le HHS a noté que bien que les frais de réclamation aient tendance à être plus élevés pour les enfants de moins de 4 ans et moins pour les enfants de 4 à 14 ans, la bande à taux unique pour les enfants de 14 ans à 14 ans la hausse soudaine des taux qui s'appliquerait à une famille avec un nouveau-né si les taux étaient fondés entièrement sur les demandes de prestations prévues pour chaque groupe d'âge.
Ce changement dans la méthodologie utilisée pour calculer les taux n'inclut pas les augmentations de taux normales qui s'appliquent chaque année en raison du coût croissant des soins médicaux et des autres facteurs qui entraînent des hausses générales des taux.
Ces changements augmenteront le taux de base, de sorte que les nouvelles règles de tarification pour les enfants utiliseront des pourcentages plus élevés d'un taux de base plus élevé, exacerbant davantage les hausses de taux qui s'appliqueront à la couverture des enfants.
Le District de Columbia et sept états - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon et Utah - utilisent leur propre méthode d'établissement des tarifs, de sorte que les nouveaux chiffres relatifs aux primes pour enfants ne s'appliquent pas dans ces États. En outre, New York et le Vermont n'autorisent aucune classification basée sur l'âge, de sorte qu'il n'y a pas de variation des primes en fonction de l'âge dans ces deux États.
Les grands groupes utilisent une méthodologie de notation différente
Notez que les primes des grands groupes sont généralement basées sur des taux composites et ne varient que selon que l'employé s'inscrit seul, employé plus conjoint, employé plus enfants, ou employé plus conjoint et enfants. L'âge des enfants - et même le nombre d'enfants - n'affecte généralement pas les primes qui sont facturées. Les nouvelles règles décrites ci-dessus pour la fixation des primes pour les enfants sont spécifiques au marché des particuliers et des petits groupes.
Le changement de taux ne sera plus aussi net lorsque les gens auront 21 ans
Les taux pour les enfants seront plus élevés en 2018 qu'ils ne l'ont été dans le passé, l'augmentation la plus spectaculaire s'appliquant aux adolescents plus âgés. Mais quand ces enfants atteindront finalement 21 ans, ils ne connaîtront pas la forte augmentation des taux qui s'appliquait. Avant 2018, une personne qui atteindrait l'âge de 21 ans paierait 63,5% du taux de base pour payer le taux de base, le tout en un seul saut; le saut sera maintenant réparti entre 15 et 21 ans.
Les taux seront légèrement inférieurs pour les adultes qu'ils auraient été
Il est également important de garder à l'esprit que les tranches d'âge servent à répartir les coûts totaux sur l'ensemble de la population d'assurés. Du total des primes nécessaires pour couvrir le coût des soins pour l'adhésion totale d'un régime, le pourcentage de ce total s'appliquera maintenant un peu plus aux enfants, ce qui signifie qu'il s'appliquera un peu moins aux adultes. Le montant total à collecter n'est pas affecté par la nouvelle méthodologie de notation.
Bien sûr, cela s'applique à l'ensemble des membres d'un plan; l'impact sur chaque ménage variera, et un ménage plein d'adolescents fera face à des primes pré-subvention plus élevées en 2018 que ce qu'il aurait été sans les nouvelles tranches d'âge des enfants, même après avoir pris en compte les primes des parents. Mais dans l'ensemble, les nouvelles tranches d'âge pour les enfants ne changent pas le montant total d'argent que les assureurs recevront de tous leurs membres (en gardant à l'esprit que le montant total à percevoir sera plus élevé en 2018 qu'il ne l'était en 2017, en raison des facteurs normaux qui entraînent des changements de taux).
Les subventions à la prime s'ajusteront pour se maintenir au rythme des nouveaux taux
Pour les personnes qui achètent une couverture de marché individuelle dans l'échange ( et seulement dans la bourse ) dans chaque état, les primes de primes (crédits d'impôt sur les primes) sont conçues pour maintenir le coût de la couverture à un niveau abordable. Le montant de la subvention est déterminé en plafonnant le coût du deuxième plan d'argent le moins coûteux à un pourcentage précis du revenu du ménage, avec des pourcentages plus bas pour les personnes à faible revenu et plus élevé pour les personnes à revenu plus élevé.
À mesure que le coût de la couverture pour un ménage donné augmente, le montant de la subvention augmente également. Malheureusement, les ménages qui gagnent plus de quatre fois le seuil de pauvreté ne bénéficient pas de subventions. Ainsi, une famille de cinq personnes ne serait pas admissible à des subventions si son revenu dépassait 115 120 $ en 2018. Mais pour les ménages dont le revenu ne dépasse pas quatre fois le seuil de pauvreté, les subventions augmentent proportionnellement au coût global de la couverture, et la subvention est spécifique au coût de couverture réel de chaque ménage (à noter que les subventions ne sont pas disponibles). vous êtes dans le trou de couverture de Medicaid ou si le problème de famille s'applique à votre situation) .
Il est également important de comprendre que l'ACA plafonne les frais pour les enfants de moins de 21 ans à un maximum de trois par famille, à la fois sur le marché individuel et en petit groupe. Ainsi, une famille de six enfants de moins de 21 ans n'aura qu'à payer la prime pour trois d'entre eux (notez que les parents peuvent garder leurs enfants jusqu'à leur 26e anniversaire), mais que tous les enfants de 21 ans et plus beaucoup d'autres personnes à charge sont sur le plan).
Le point à retenir ici est que même si les taux augmenteront plus que d'habitude pour les familles avec des adolescents, les primes augmenteront également pour ces familles si elles sont admissibles à des subventions. Pour les ménages éligibles à une subvention, les subventions maintiendront la prime nette du second plan d'argent le moins cher à un niveau abordable. Si le revenu de la famille reste inchangé à partir de 2017, le coût net du deuxième plan d'argent le moins cher sera en fait légèrement inférieur en 2018 à ce qu'il était en 2017, malgré les hausses globales de 2018 et les nouvelles tranches d'âge pour les enfants.
> Sources:
> Centres de services Medicare et Medicaid. Centre d'information du consommateur et de surveillance de l'assurance. Réformes de la notation du marché, mises à jour le 2 juin 2017.
> Département de la santé et des services humains. Série de bulletins sur les normes d'assurance-Information . 16 décembre 2016.
> Département de la santé et des services humains. Loi sur la protection des patients et les soins abordables; HHS Avis de bénéfice et paramètres de paiement pour 2018; Modifications aux périodes d'inscription spéciales et au programme du régime dirigé par le consommateur . 16 décembre 2016.
> Jost T. Health Affairs Blog. CMS finalise la nouvelle règle de paiement du marché, en vigueur le 17 janvier 2017. 17 décembre 2016.