COBRA vs. Obamacare: Quel est le meilleur?

Vous êtes sur le point de perdre votre assurance maladie professionnelle? Considérant COBRA , mais pas sûr de ce qui est le mieux, COBRA ou Obamacare ? (Obamacare est juste un autre nom pour l'Affordable Care Act.) La réponse dépend de votre situation, mais voici comment COBRA et Obamacare comparer.

Même plan de santé vs plan de santé différent

Lorsque vous choisissez COBRA, vous payez pour continuer d'être couvert par le même régime d'assurance maladie que vous avez déjà souscrit.

Vous savez comment cela fonctionne et à quoi s'attendre. La seule courbe d'apprentissage impliquée est d'apprendre quand et comment faire vos paiements de primes COBRA.

Si vous choisissez un plan de santé Obamacare de la bourse d'assurance maladie de votre état (ou en dehors de l'échange, où les plans sont également conformes à l'ACA), vous abandonnerez votre ancien plan et aurez plusieurs nouveaux plans parmi lesquels choisir. Vous achèterez un plan sur le marché individuel, par opposition au marché parrainé par l'employeur (souvent appelé groupe non collectif). Vous devrez donc étudier pour comprendre comment votre nouveau plan de santé fonctionne si c'est un type de plan différent de l'ancien. Par exemple, si le régime de votre employeur était un OPP mais que votre nouveau régime Obamacare est un OEB , vous devrez comprendre en quoi ils diffèrent afin de pouvoir utiliser efficacement votre nouveau régime.

Si vous continuez votre plan actuel sous COBRA, vous savez que votre médecin sera en réseau parce que vous ne modifiez pas votre plan de santé.

Si vous choisissez plutôt un nouveau régime Obamacare, vous devrez vous assurer que votre médecin est en réseau avec votre nouveau régime ou vous devrez changer de médecin. Vous devrez vérifier que vos médicaments d'ordonnance spécifiques sont couverts par la liste de médicaments de votre nouveau régime, ou vous devrez peut-être les payer de leur poche.

Tout cela est vrai même si le plan individuel que vous choisissez est offert par la même compagnie d'assurance qui a fourni votre plan parrainé par l'employeur.

Par exemple, votre employeur pourrait avoir un plan offert par l'assureur Croix Bleue Blue Shield dans votre état, et vous pourriez décider de passer à un plan individuel offert par ce même assureur Croix Bleue Blue Shield. Mais votre nouveau plan peut toujours être complètement différent de votre ancien plan. Les avantages, le réseau de fournisseurs, la liste de médicaments couverts, le type de régime (HMO, OPP, EPO, etc.) peuvent tous être très différents entre le marché individuel et le marché parrainé par l'employeur, même si vous regardez la même compagnie d'assurance.

Payer la prime complète par rapport à l'obtention d'une subvention pour vous aider à payer

Si vous choisissez la couverture de continuation COBRA, vous paierez vous-même la prime mensuelle pour cette couverture, plus des frais administratifs de 2% (gardez à l'esprit que la prime complète correspond à la partie que vous payiez en plus de la partie payée par votre employeur, ce qui est probablement une partie substantielle de la prime). Il n'y a pas de subventions pour vous aider à payer les primes COBRA , et elles sont chères.

Si vous renoncez à COBRA et achetez plutôt votre assurance santé auprès de votre centre d'assurance santé, vous pourriez avoir droit à une subvention pour réduire vos primes mensuelles.

De plus, vous pourriez avoir droit à une subvention pour réduire votre déboursé ou pour réduire votre franchise, vos quotes-parts et votre coassurance . Ces subventions ne sont disponibles que pour l'assurance santé achetée par le biais d'une bourse d'assurance santé Affordable Care Act dans votre état (si vous achetez un plan conforme ACA en dehors de la bourse, vous ne pouvez pas obtenir de subventions).

Toutes ces subventions sont basées sur votre revenu. Plus vous gagnez, plus votre subvention sera faible. Si vous gagnez beaucoup, vous pourriez ne pas être admissible à une subvention. Mais si votre revenu est modéré, vous êtes susceptible de bénéficier de l'aide.

Avoir une deuxième chance de choisir

Si vous êtes admissible à COBRA , vous n'avez qu'un temps limité pour vous inscrire.

L'horloge commence à coïncider avec le jour de l'événement déclencheur qui vous a rendu éligible à COBRA, par exemple, le jour où vous avez divorcé ou avez été licencié. Si vous n'agissez pas avant la date limite, vous perdrez votre chance. Vous n'avez pas de seconde chance.

Si vous perdez votre assurance santé basée sur l'emploi, vous aurez droit à une période d'inscription spéciale sur la bourse d'assurance maladie de votre état (ou pour un plan de marché individuel offert en dehors de la bourse, si vous préférez), indépendamment de la disponibilité de COBRA à toi. Comme la période électorale COBRA, cette période d'inscription spéciale est limitée dans le temps. Cependant, si vous manquez la date limite, vous aurez une seconde chance de vous inscrire à l'assurance maladie sur la bourse pendant la période annuelle d' inscription ouverte chaque automne. Il n'y a pas de période d'inscription ouverte pour COBRA.

Durée de la couverture

COBRA ne dure pas éternellement. Il a été conçu comme un programme pour vous aider jusqu'à ce que vous obteniez une autre couverture. Selon le type d'événement déclenchant votre admissibilité à COBRA, votre couverture COBRA durera de 18 à 36 mois. Après cela, vous devrez trouver une autre assurance santé.

Vous pouvez vous inscrire à un plan Obamacare (marché individuel) pour une année civile (sur ou hors bourse ). Si vous vous inscrivez pendant une période d'inscription spéciale, vous pouvez passer à un nouveau régime au cours de la période d'inscription annuelle suivante. Si vous voulez continuer votre nouveau régime pendant plus d'un an et que votre assureur continue de le proposer, vous pouvez le renouveler. Si votre assureur abandonne le régime, vous pouvez vous inscrire à un autre régime ou directement avec un assureur-maladie si vous préférez une couverture hors bourse (rappelez-vous que les subventions ne sont pas disponibles si vous achetez un régime en dehors de échange).

Période de grâce du paiement des primes

COBRA ne permet pas de seconde chance. Si vous êtes en retard sur votre paiement de prime initial, vous perdrez votre droit à la couverture COBRA et vous ne serez pas en mesure de le récupérer. Si vous êtes en retard sur un paiement de prime mensuel autre que votre premier paiement, votre assurance santé sera annulée ce jour-là. Si vous effectuez votre paiement dans les 30 jours de la période de grâce, votre couverture COBRA peut être rétablie. Cependant, si vous ne faites pas de paiement dans le délai de grâce, vous ne pourrez plus obtenir votre assurance santé COBRA.

Si cela vous arrive, vous serez vraiment dans une impasse. Perdre votre couverture COBRA en ne payant pas vos primes ne vous rend pas éligible pour une période d'inscription spéciale sur la bourse d'assurance maladie de votre état, ou en dehors de l'échange. Vous devrez attendre jusqu'à l'inscription ouverte d'automne (du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des états) pour vous inscrire à un plan d'Obamacare; vous risquez d'être non assuré en attendant.

Alors que les assureurs qui vendent l'assurance maladie sur la bourse d'assurance santé de votre état s'attendent à être payés à temps chaque mois, la période de grâce pour les retards de paiement est plus longue que COBRA pour certaines personnes. L'Affordable Care Act prévoit une période de grâce de 30 jours pour les paiements en retard à tous les plans de santé vendus sur les échanges. Mais cela est étendu à 90 jours si vous recevez une subvention d'assurance maladie (bien que vous deviez être entièrement libéré à la fin des 90 jours, cela ne vous permet pas d'être perpétuellement en retard de trois mois sur vos primes).

Qui est le Conseil d'administration?

Les régimes COBRA et l'assurance-maladie professionnelle sont réglementés par le ministère du Travail. Si vous avez un problème important avec votre plan COBRA, après avoir suivi le processus d'appel et de plainte du plan, vous pourriez vous adresser au ministère du Travail pour tenter de résoudre le problème.

Les plans de santé vendus sur la bourse d'assurance santé de votre état sont réglementés par chaque état. Si vous avez un problème important avec votre plan de santé basé sur les échanges, après avoir suivi le processus d'appel et de plainte, vous pouvez vous adresser au département des assurances ou au commissaire aux assurances ou aux assurances de votre état pour résoudre le problème.

> Sources:

> Département du travail. Plans de santé et avantages: Continuation de la couverture santé - COBRA.

> Fondation de la famille Kaiser. 2017 Enquête sur les avantages pour la santé des employeurs. 19 septembre 2017.