L'ACA rend la couverture de remplacement plus accessible que par le passé
Si vous avez été licencié ou si votre entreprise ferme ses portes, vous pourriez craindre de perdre vos avantages sociaux, en particulier l'assurance maladie. Ne pas avoir d'assurance maladie peut être une expérience effrayante, surtout si votre plan de santé de l'employeur offre une couverture pour votre famille. En outre, vous pouvez être plus concerné si vous ou un membre de la famille a une maladie chronique qui nécessite des visites fréquentes avec votre médecin ou le besoin de médicaments d'ordonnance coûteux.
Il est important d'essayer et de trouver un certain type de régime d'assurance-maladie pendant votre période de chômage. Si vous ou un membre de la famille cherchez des soins sans couverture d'assurance-maladie, vous serez bloqué en payant la totalité de la facture. Vous pouvez prendre un risque financier inutile en n'ayant pas d'assurance maladie. Bien que l'absence d'assurance-maladie puisse sembler rentable lorsque vous n'avez pas ou peu de revenus, ce n'est peut-être pas le cas! La principale cause de la faillite personnelle aux États-Unis est la maladie et les frais médicaux.
Il est également important de comprendre que l'ACA impose une pénalité financière si vous avez un écart de couverture de plus de deux mois au cours de l'année . Afin d'éviter la pénalité (sauf si vous en êtes exempté ), vous devez maintenir une couverture minimale essentielle. Cela peut inclure COBRA ou un plan acheté sur le marché individuel (en bourse ou hors bourse ), mais il n'inclut pas l'assurance maladie à court terme .
Heureusement, si vous recevez un feuillet rose, vous avez plusieurs options pour rester assuré pendant une certaine période après votre mise à pied.
Assurance maladie pour conjoint ou partenaire
Obtenir l'assurance maladie par l'intermédiaire de l'employeur de votre conjoint (ou partenaire domestique) peut être votre option la plus rentable. De nombreux régimes d'assurance-maladie des employeurs permettent à leurs employés d'ajouter des membres de la famille qui ont été licenciés - votre conjoint peut vous ajouter à son plan.
Si votre emploi fournit l'assurance maladie pour toute la famille, votre conjoint peut initier une couverture pour la famille, car la perte de couverture est un événement qualificatif qui déclenche une période d'inscription spéciale , peu importe le moment de l'année.
Si vous êtes en mesure d'utiliser l'assurance - maladie de votre conjoint , assurez-vous de présenter votre demande dans les 30 jours suivant la perte de votre couverture antérieure. Certains régimes d'assurance-maladie parrainés par votre employeur pourraient ne pas accepter votre inscription.
COBRA
Si votre ancien employeur compte 20 employés ou plus, une loi fédérale de 1986 exige que l'entreprise vous offre la possibilité de payer une prolongation de votre couverture d'assurance-maladie pendant au moins 18 mois. Cette loi est connue sous le nom de COBRA, qui signifie Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act .
Au moment de votre licenciement, votre employeur doit vous informer par écrit de vos droits dans le cadre de COBRA. Vous avez alors 60 jours à compter de la date de l'avis ou de la date à laquelle votre assurance maladie a pris fin pour s'inscrire ou vous inscrire à la couverture de COBRA. Si votre entreprise a fait faillite ou fait faillite, COBRA ne sera plus disponible.
Lorsque vous vous inscrivez à COBRA, vous continuerez d'avoir la même assurance maladie que vous avez eu pendant votre emploi.
Cependant, vous devez payer la prime d'assurance-maladie que votre ancien employeur payait pour vous, en plus des primes que vous payiez auparavant par retenues salariales. L'employeur peut également ajouter des frais administratifs de 2%.
Selon vos circonstances individuelles, COBRA peut être très coûteux. Souvent, les employés ne savent pas combien leurs employeurs contribuent en leur nom aux primes totales. Selon une analyse de la Kaiser Family Foundation réalisée en 2016 , l'employeur moyen qui fournit des prestations d'assurance maladie paie 71% du coût total des primes d'assurance santé familiale et 82% du coût des primes pour les employés célibataires.
Passer à COBRA signifie que vous êtes responsable du coût total par vous-même. Le total des primes, y compris la part payée par l'employé et l'employeur, était en moyenne de 18 142 $ en 2016 pour la couverture familiale et de 6 435 $ en couverture individuelle.
C'est beaucoup d'argent et probablement plus que ce que vous vous attendiez à payer, surtout si vous avez également perdu votre revenu et que vous percevez une assurance-chômage. Pour certains travailleurs, les paiements COBRA peuvent représenter plus de 60 à 70% de leur chèque de chômage mensuel. Beaucoup de travailleurs licenciés qui sont admissibles à continuer leur couverture d'assurance-maladie à travers COBRA ne peuvent pas se permettre de le faire.
Si vous ne pouvez pas vous permettre COBRA, il peut y avoir d'autres options d'assurance santé qui fourniront les avantages de couverture de santé dont vous avez besoin pour vous et votre famille. Cela est particulièrement vrai maintenant que l'ACA a réformé le marché de l'assurance maladie individuelle.
COBRA est réglementée par le ministère américain du Travail. Le site Web du ministère contient une liste de questions fréquemment posées sur COBRA. Vous pouvez également appeler le 866-444-3272 pour obtenir des informations ou de l'aide.
Remarque: COBRA n'a pas changé avec le passage de la Loi sur les soins abordables
Assurance maladie privée: pour accéder aux subventions, commencez par la bourse dans votre état
Vous pouvez souscrire une assurance maladie auprès de la bourse de votre état (notez que c'est le seul endroit où les primes et les subventions de partage des coûts sont disponibles), directement auprès d'une compagnie d'assurance santé, comme Blue Cross, ou par un courtier d'assurance représentant plusieurs compagnies d'assurance.
Vous devriez envisager de consulter un courtier d'assurance agréé qui pourrait vous aider à trouver un régime d'assurance-maladie moins coûteux que COBRA et qui correspond toujours à vos besoins. Vous voudrez vous assurer que le courtier est autorisé avec l'échange dans votre état, de sorte qu'il ou elle peut vous aider à s'inscrire via l'échange si votre revenu vous rendrait admissible à des subventions pour compenser le coût de votre couverture, et peut-être vos coûts directs.
Vous pouvez facilement comparer les primes et les avantages pour la santé en ligne, surtout si vous utilisez le site Web d'échange (commencez à HealthCare.gov et il vous dirigera vers le site applicable si votre état gère sa propre plateforme d'inscription). Les compagnies d' assurance maladie varient dans quel type de plans de santé qu'ils offrent et en faisant des achats autour de vous peut être en mesure d'économiser de l'argent. Par exemple:
- John Skillset, 36 ans, a été licencié d'un poste de cadre intermédiaire dans une banque d'investissement. Sa couverture familiale à travers COBRA est de 1450 $ par mois. Il a pu obtenir une couverture adéquate pour sa famille auprès d'une compagnie d'assurance à but non lucratif pour 785 $ par mois. Bien que ce plan exige qu'il paie pour les premiers 3000 $ de frais médicaux (la franchise), sa famille est en bonne santé et a eu des coûts médicaux faibles dans le passé.
- Jenny Techwhiz, âgée de 24 ans, a été licenciée lors d'une réduction des effectifs dans une société de logiciels informatiques. Sa couverture individuelle à travers COBRA est de 390 $ par mois. Elle a été en mesure de trouver un plan spécial de Blue Cross pour les personnes âgées de 18 à 26 ans pour 280 $ par mois.
Obamacare a également mis fin aux obstacles à l'inscription pour les personnes ayant des problèmes préexistants
La Loi sur la protection du patient et les soins abordables (ACA) a changé le paysage en termes d'accès à la couverture d'assurance santé individuelle. Avant 2014, l'assurance santé individuelle du marché (le genre que vous achetez vous-même, par opposition à obtenir de l'employeur) a été médicalement souscrite dans la plupart des états. Cela signifiait que les personnes ayant des problèmes de santé préexistants se voyaient facturer des primes plus élevées, se voyaient refuser toute couverture ou offraient des régimes qui excluaient leurs conditions préexistantes.
Pour les personnes qui ont été licenciées et qui présentaient des conditions préexistantes, cela signifiait souvent que COBRA était la seule option réaliste, malgré le prix élevé.
Mais à partir de 2014, l'assurance santé individuelle dans tous les États est devenue garantie; les assureurs ne sont plus autorisés à imposer des limitations d'état préexistantes . L'inscription est maintenant limitée de la même manière que c'est limité pour les régimes parrainés par l'employeur. Les gens peuvent s'inscrire à la couverture du marché individuel à l'automne (du 1er novembre au 15 décembre, c'est le calendrier qui sera suivi à compter de l'automne 2017 et à venir), pour la couverture qui entrera en vigueur le mois de janvier suivant. Ou ils peuvent s'inscrire à n'importe quel moment de l'année s'ils rencontrent un événement qualificatif qui déclenche une période d'inscription spéciale .
La perte d'un plan parrainé par l'employeur est considérée comme un événement admissible, même si vous avez accès à COBRA. Vous pouvez refuser COBRA et vous inscrire à un plan de marché individuel (en bourse ou hors bourse, mais en gardant à l'esprit que les subventions pour le rendre plus abordable ne sont disponibles qu'en échange), mais vous devez le faire dans les 60 jours plan. Si vous attendez plus longtemps, votre période d'inscription spéciale sera terminée et vous devrez attendre la période d'inscription ouverte suivante.
Couverture d'assurance maladie à court terme: limitée à 3 mois
Les polices d'assurance santé à court terme, également connues sous le nom d'assurance temporaire ou d'assurance temporaire, sont conçues pour vous fournir un certain niveau de couverture santé pendant une période de temps limitée. En avril 2017, les plans à court terme ne peuvent pas durer plus de 90 jours. Bon nombre de ces régimes couvrent les urgences liées à la santé, y compris les séjours à l'hôpital et les médicaments pour les maladies aiguës.
Bien que ces régimes puissent être moins coûteux que l'assurance-maladie ordinaire, ils comportent un certain nombre de limites importantes, notamment l'absence de couverture pour les maladies préexistantes et les soins de santé de routine, ainsi que des franchises et des frais remboursables élevés. Il n'y a également aucune garantie que vous pouvez renouveler le régime après votre période de couverture initiale.
Une police d'assurance santé à court terme peut vous convenir si vous avez un mode de vie sain, si vous n'avez pas d'antécédents médicaux et si vous prévoyez être réembauché ou être en mesure d'acheter une assurance santé régulière avant la fin de la période de couverture temporaire.
Notez qu'un plan à court terme n'est pas considéré comme une couverture essentielle minimum en vertu de l'ACA. Cela signifie que si vous comptez sur un plan à court terme pour plus de deux mois, vous serez soumis à la pénalité de mandat individuel de l' ACA , sauf si vous êtes par ailleurs admissible à une exemption de la pénalité.
Options à faible coût ou gratuites: l'expansion de Medicaid rend la couverture plus accessible
Si votre revenu a chuté de manière significative et que vous ne pouvez pas vous permettre d'acheter une assurance santé, vous pouvez être admissible à un programme local, étatique ou fédéral.
En vertu de l'ACA, les États peuvent étendre l'admissibilité Medicaid jusqu'à 138 pour cent du niveau de pauvreté (environ 28 000 $ pour une famille de trois en 2017). Si votre revenu a chuté en dessous de ce niveau à la suite de votre perte d'emploi, vous pourriez être admissible à Medicaid, selon l'endroit où vous vivez. Il y a 19 États qui n'ont pas élargi Medicaid, et dans 18 de ces États, il y a un «écart de couverture» pour les personnes dont le revenu est inférieur au seuil de pauvreté.
Si vous n'êtes pas en mesure de vous qualifier pour Medicaid et que vous ne pouvez pas vous offrir une couverture dans l'échange même avec les subventions disponibles, le site Web de la Fondation pour l'éducation à la couverture santé est un bon endroit pour commencer à chercher de l'information. Cette organisation à but non lucratif fournit des outils interactifs pour vous aider à trouver une assurance santé abordable ou des options alternatives dans votre état. Le site fournit également l'accès à une ligne directe non assurée (800-234-1317) qui vous permet de parler à un opérateur en direct à tout moment, 24 heures par jour, 7 jours par semaine.
Si vous n'avez aucune option d'assurance santé, il existe des endroits où vous pouvez opter pour une couverture à faible coût ou des soins gratuits. Ces options incluent:
- L'assurance des enfants: Si votre revenu familial est inférieur à un certain niveau, vos enfants (âgés de moins de 19 ans) peuvent être admissibles à une police d'assurance santé gratuite ou à faible coût. Ces politiques, fournies par le gouvernement fédéral et votre État, couvrent tous les services de santé de base pour les enfants, y compris les soins dentaires et les soins de la vue . La couverture pour les enfants est disponible même dans les 18 États où il existe un écart de couverture Medicaid pour les adultes. Pour plus d'informations, contactez le département de la santé de votre état ou le département des services à l'enfance et à la famille. Vous pouvez en apprendre davantage sur ce type d'assurance maladie et accéder au programme de votre état individuel à InsureKidsNow!
- Centres de santé communautaire: Régis par le gouvernement fédéral, les centres de santé communautaires peuvent être trouvés dans plusieurs régions du pays. Ces cliniques fournissent des soins aux personnes sans assurance maladie et ont des barèmes de frais variables basés sur le revenu. Beaucoup de ces cliniques ont des services de conseil pour aider les gens à trouver une assurance santé ou des soins à bas prix. Trouvez un centre de santé dans votre communauté.
- Cliniques gratuites : Ces cliniques, situées dans de nombreuses communautés, fournissent des soins de santé gratuitement ou très peu de frais aux personnes non assurées. Ils sont souvent dotés de médecins et d'infirmières bénévoles et dépendent des dons de la communauté locale. Trouvez une clinique gratuite dans votre communauté.
- Avantages pour les anciens combattants: Le ministère de l'Administration des anciens combattants (VA) offre des soins médicaux gratuits et à faible coût et des médicaments d'ordonnance aux anciens combattants admissibles grâce à ses installations médicales VA. Le site Web de VA a des informations sur l'éligibilité et l'emplacement des bureaux VA.
Prenez soin de vous
Perdre votre emploi, votre revenu et vos avantages pour la santé peut être très stressant et, pour beaucoup de gens, porter atteinte à leur estime de soi. L'une des choses les plus importantes que vous devriez faire est de prendre soin de vous!
Il y a des mesures que vous pouvez prendre pour vous aider à traverser cette période:
- Soyez proactif pour trouver une couverture d'assurance-maladie et pour trouver un nouvel emploi
- Restez connecté avec votre famille et vos amis
- Trouver un groupe de soutien local d'autres personnes qui ont été mises à pied
- Parlez à votre médecin de votre situation de licenciement et d'assurance maladie. Elle peut vous suggérer des mesures d'économie telles que le passage de vos médicaments de marque aux versions génériques ou l'élaboration d'un plan de paiement pour vos factures médicales.
Et, surtout, maintenez un style de vie sain avec de l'exercice régulier et de bonnes habitudes alimentaires! Vous vous sentirez mieux et vous aurez moins besoin de services de santé!
> Sources:
> Département du Trésor; Ministère du Travail; Département de la Santé et des Services Humains. Avantages exclus; Durée de vie et limites annuelles; et assurance à court terme et à durée limitée . 2016
> Fondation de la famille Kaiser. Réformes du marché de l'assurance maladie: problème garanti. Juin 2012.
> Fondation de la famille Kaiser. L'écart de couverture: Adultes pauvres non assurés dans les États qui ne développent pas Medicaid. 19 octobre 2016.