Stratégies pour vous aider à trouver et à sécuriser la couverture
L'assurance vie est un moyen important de protéger vos proches en cas de décès. Trouver une politique abordable peut souvent être difficile si vous êtes plus âgé ou pas dans le meilleur état de santé. Pour certains avec une condition chronique ou préexistante, cela peut sembler presque impossible.
Tel est le cas des personnes vivant avec le VIH. Quel que soit votre état de santé ou votre adhésion au traitement, vos options d'aujourd'hui sont peu et beaucoup plus coûteuses que ce que la personne moyenne devrait payer.
Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas obtenir d'assurance-vie; Dans certains cas, vous pouvez. Mais la dure réalité est que l'assurance vie VIH peut être extrêmement coûteuse, voire exorbitante, ce qui fait que la question n'est pas tant l'accessibilité que l'abordabilité.
L'assurance-vie en tant que discrimination?
Commençons par dire comme ça: L'assurance est et a toujours été discriminatoire. Les compagnies d'assurance basent leurs coûts et leurs qualifications sur le risque actuariel, en établissant une ligne statistique pour savoir qui est et qui n'est pas un bon risque. Ils ne vous considèrent pas comme un individu, mais plutôt comme l'amalgame de facteurs susceptibles de vous faire mourir plus tôt que vous ne le devriez.
Le plus long et le plus court est que l'assurance-vie est un jeu de pari, et, pour la plupart des assureurs, les personnes vivant avec le VIH sont tout simplement un mauvais pari.
Mais cela reflète-t-il les faits ou un parti pris non fondé qui discrimine activement l'ensemble de la population séropositive? Quand on regarde objectivement les statistiques de survie , on le sait avec certitude:
- Selon une étude de la North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), une personne séropositive de 20 ans sous thérapie antirétrovirale peut maintenant s'attendre à vivre au début de la soixantaine.
- Une étude réalisée en 2014 par l'étude Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) a étayé ces affirmations, concluant que les personnes qui commencent leur thérapie précocement (lorsque leur compte de CD4 est supérieur à 350) devraient avoir une espérance de vie égale ou supérieure à celle de la population générale.
En comparaison, les personnes qui fument se rasent en moyenne 10 ans de leur vie . Bien que cela ne signifie pas qu'ils ne seront pas pénalisés par les assureurs, ils ne seraient pas automatiquement interdits ou soumis aux mêmes primes astronomiques qu'un non-fumeur en bonne santé avec le VIH.
Pourquoi les assureurs résistent à la couverture des personnes infectées par le VIH
Les assureurs ne le voient pas de la même manière. Leur but est de gérer les risques et les incertitudes qui peuvent affecter les deux côtés du bilan, et, pour eux, les statistiques pèsent lourdement sur les personnes vivant avec le VIH. Considère ceci:
- Malgré des gains d'espérance de vie, les personnes séropositives sont plus susceptibles d'avoir des maladies non liées au VIH des années avant leurs homologues non infectés. Les crises cardiaques, par exemple, sont généralement observées 16 ans plus tôt que dans la population générale, tandis que les cancers non associés au VIH sont diagnostiqués entre 10 et 15 ans plus tôt.
- Alors que l'espérance de vie normale a été atteinte grâce au traitement antirétroviral précoce , il reste un énorme fossé dans le nombre de personnes capables de supporter une charge virale indétectable. Aujourd'hui, seulement environ 30 pour cent des personnes diagnostiquées avec le VIH sont en mesure de supprimer le virus, alors que moins de la moitié restent sous soins après le diagnostic.
En fin de compte, les assureurs font valoir que peu importe la qualité d'un candidat, ils ne peuvent pas contrôler la seule chose associée à une longue vie, si une personne va prendre ses pilules.
À certains égards, c'est un argument dépassé, étant donné que la thérapie anti-VIH est beaucoup plus efficace et «pardonnante» que par le passé. Pourtant, aux yeux de l'assureur, la prise en charge chronique de la maladie place le VIH dans la même catégorie de risque que les personnes atteintes d'insuffisance cardiaque congestive.
La seule différence est que vous n'avez pas à être malade de l'état chronique qui vous empêche d'obtenir une assurance; vous devez simplement avoir le VIH.
Assurance vie entière et temporaire individuelle pour les personnes vivant avec le VIH
Aujourd'hui, aux États-Unis, il n'existe qu'une seule compagnie d'assurance offrant une couverture individuelle complète et à terme aux personnes vivant avec le VIH.
Formé en partenariat avec le géant Prudential Financial de Fortune 500, AEQUALIS est une organisation indépendante qui se consacre à fournir des services financiers aux communautés mal desservies vivant avec la maladie.
AEQUALIS propose actuellement quatre véhicules d'assurance différents, chacun avec une couverture, des limites et des critères de qualification différents:
- Assurance vie temporaire et permanente individuelle avec couverture allant de 100 000 $ à plus de 4 000 000 $
- Émission instantanée Assurance à terme qui ne nécessite pas d'examen médical et qui offre une couverture de 25 000 $ à 300 000 $
- L'assurance-vie entière d'émission instantanée, considérée comme une politique de démarrage, qui fournit une couverture entre 5 000 $ et 35 000 $ sans augmentation des paiements de primes
- Assurance vie temporaire à émission simplifiée sans examen médical ou travail de laboratoire avec couverture allant de 25 000 $ à plus de 350 000 $
Aussi génial que cela puisse paraître, il y a quelques avertissements à noter:
- Tout d'abord, attendez-vous à une prime importante. En soumettant un devis pour une police d'assurance-vie permanente, nous avons demandé une couverture de 250 000 $ pour un homme séropositif de 55 ans en traitement qui n'avait pas de maladie, qui ne fumait pas et une charge virale indétectable soutenue. La citation téléphonique coûtait un peu plus de 650 $ par mois, soit environ cinq fois ce que l'homme serait accusé s'il était séronégatif.
- Deuxièmement, les critères d'acceptation ne sont pas aussi simples que cela puisse paraître. Les drapeaux rouges, par exemple, seront augmentés si vous avez déjà eu un échec de traitement ou avez vécu à l'étranger pendant une longue période de temps. Il en va de même si votre compte de CD4 était inférieur à 200, si vous avez eu l'hépatite B ou C (même si vous avez été traité ), ou si vous avez déjà eu une infection opportuniste grave.
Bien que techniquement vous n'ayez pas à révéler ces choses, il n'y a peut-être aucun moyen de les cacher. Même si vous avez opté pour une politique «sans examen médical», vous ne devez pas supposer que l'assureur vous prendra au mot.
Une fois que vous avez passé l'entrevue initiale, l'étape suivante consisterait à faire une vérification auprès du Bureau d'information médicale (MIB) et à demander à votre fournisseur de soins primaires de vérifier vos antécédents médicaux. Pour être approuvé, vous devez signer l'accès à ces fichiers médicaux et à d'autres.
Bien que le fait d'avoir un drapeau rouge ne signifie pas nécessairement que vous serez refusé, cela peut augmenter votre prime mensuelle ou limiter votre accès à certains produits d'assurance.
Autres options d'assurance-vie
Si les formes traditionnelles d'assurance-vie ne sont pas disponibles pour vous, il existe encore un certain nombre d'options que vous pouvez explorer. Généralement, ils ne vous offriront pas une prestation de décès aussi élevée qu'une police individuelle, mais ils peuvent suffire à couvrir certains coûts (tels que les frais funéraires ou d'éducation) si vous décédez.
Parmi les options les plus viables:
- L'assurance-vie collective à l'employeur peut être offerte par votre entreprise, dans certains cas pour l'employé ou son conjoint. Les prestations de décès sont de l'ordre de 10 000 $ pour l'employé et de 5 000 $ pour l'époux. En tant que plan de groupe, les coûts ont tendance à être plus abordables.
- L'assurance vie volontaire de votre employeur est une autre option offerte par les grandes entreprises, permettant aux employés (et parfois à leurs conjoints) une assurance-vie sans preuve d'assurabilité. Certains de ces régimes offrent des prestations de décès pouvant atteindre 100 000 $.
- L'assurance vie à émission garantie (également connue sous le nom de polices d'acceptation garantie) sont de petites polices d' assurance vie entière avec des prestations de décès allant de 5 000 $ à 25 000 $. Généralement, il n'y a pas de questions de santé et l'approbation est garantie. À ce titre, les primes seront élevées et les prestations complètes ne débuteront généralement pas avant un ou deux ans après la date d'entrée en vigueur.
Si toutes les autres options échouent, vous pouvez demander un plan de services funéraires prépayés (également connu sous le nom de plan de pré-besoin). Ceux-ci sont vendus principalement par les salons funéraires et vous permettent de payer soit une somme forfaitaire ou un plan de versement. Certains salons funéraires placeront votre argent dans un fonds en fiducie déclenché pour la libération à votre décès; d'autres contracteront une police d'assurance en se nommant bénéficiaire.
Avez-vous besoin d'une assurance-vie?
Si vous êtes confronté au refus d'une police d'assurance-vie, vous voudrez peut-être envisager de vous concentrer sur la planification de la retraite. Cela est particulièrement vrai si vous êtes en bonne santé et travaillez toujours.
De nombreuses organisations ont commencé à offrir des programmes qui traitent du bien-être financier à long terme des personnes vivant avec le VIH. Parmi eux, le New York Life, basé à Manhattan, qui a lancé en 2013 l'initiative «Positive Planning» pour former 11 000 de ses agents sur les besoins financiers de la population VIH.
De nombreuses organisations communautaires sur le VIH offrent des programmes similaires, permettant aux clients d'assister à des séminaires gratuits ou de rencontrer des spécialistes financiers sur une base individuelle. Vous pouvez également vérifier auprès des collèges communautaires locaux, dont beaucoup offrent des cours sur la planification de la retraite.
Que vous puissiez souscrire ou non à l'assurance-vie, la chose la plus productive que vous puissiez faire est de vous préparer suffisamment à l'avance pour régler tous les aspects de votre retraite, et pas seulement votre décès.
> Sources:
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