Familiarisez-vous avec vos options d'échange
Si vous achetez votre propre assurance maladie, vous avez peut-être entendu parler de régimes standardisés, selon l'endroit où vous vivez. Plusieurs bourses d'assurance maladie gérées par l'État proposent déjà des plans standardisés dans une certaine mesure. Mais lorsque l'inscription ouverte débutera le 1er novembre, des plans normalisés seront disponibles pour la première fois dans les États qui utilisent la bourse gérée par le gouvernement fédéral, avec le lancement des plans «Choix simple».
Comment fonctionne la normalisation?
Planification standard est juste ce que cela ressemble. Les directives sont présentées en termes de détails de couverture spécifiques, et tous les plans standardisés doivent offrir la même couverture pour ces aspects du plan.
Healthcare.gov déploie des plans standardisés pour 2017, bien que la participation soit facultative, du moins au début. Lorsque le ministère de la Santé et des Services sociaux a publié les paramètres des avantages et des paiements pour 2017, il a détaillé les six plans uniformisés que les transporteurs seraient en mesure d'offrir (détails à la page 309 ). Dans la mesure du possible, HHS s'est efforcé de conserver les conceptions de plans normalisés similaires aux plans déjà offerts en 2015.
Pour les transporteurs qui utilisent l'échange facilité par le gouvernement fédéral (ie Healthcare.gov), il y aura une option de plan standardisé pour chacun des niveaux de bronze, d'argent et d'or , plus trois plans standardisés supplémentaires au niveau d'argent pour les personnes qui admissibles à des subventions de partage des coûts .
La bourse administrée par le gouvernement fédéral n'aura pas de plan normalisé pour les régimes assujettis à la HSA en 2017, même si les régimes assujettis à la HSA seront toujours disponibles à l'achat parmi les régimes non normalisés qui seront disponibles.
Pour les plans Simple Choice standardisés, de nombreux aspects de la couverture seront les mêmes, quelle que soit la compagnie d'assurance maladie qui offre le plan.
Par exemple, tous les régimes d'argent normalisés dans la circonscription fédérale auront 3 500 $ de franchise, 30 $ de copropriétaires et 15 $ / 50 $ / 100 $ pour les médicaments de marque génériques / préférés / non recommandés (coassurance pour les médicaments spécialisés). sera de 40 pour cent pour les plans d'argent standardisés).
Lorsque les consommateurs se connecteront à Healthcare.gov cet automne ( l'inscription ouverte débutera le 1er novembre ), ils verront les plans Simple Choice s'afficher en bonne place parmi les options disponibles; L'échange s'est engagé à permettre aux gens de déterminer quels plans sont normalisés et lesquels ne le sont pas.
Comment les plans normalisés diffèrent-ils les uns des autres?
Bien que les plans normalisés rendent les comparaisons entre les pommes et les pommes beaucoup plus faciles, vous devez toujours prêter attention aux détails du plan. Les plans peuvent différer les uns des autres dans des domaines qui ne sont pas spécifiquement traités par les directives de normalisation du plan. Les réseaux de fournisseurs et les formulaires (listes de médicaments couverts) différeront aussi considérablement d'un plan à l'autre.
Donc, bien que vous puissiez comparer trois régimes d'argent standardisés qui ont tous les mêmes coûts directs pour les médicaments d'ordonnance, vous devrez consulter les formulaires pour chaque entreprise afin de déterminer si elles couvrent un médicament spécifique dont vous avez besoin, et si donc, quel niveau de prescription s'applique.
Pour les plans Simple Choice que Healthcare.gov lance pour 2017, un seul réseau de fournisseurs est autorisé par plan, de sorte qu'il n'y aura pas de plans de réseau à plusieurs niveaux parmi les options standardisées. Mais les réseaux eux-mêmes différeront d'un plan à l'autre.
Les plans de santé ne sont-ils pas déjà standardisés?
La Loi sur les soins abordables a déjà apporté un certain degré de normalisation au marché de l'assurance-maladie individuelle, avec l'introduction de classifications au niveau des métaux pour les plans de santé . Tous les régimes d'assurance-maladie individuels dont la date d'entrée en vigueur est janvier 2014 ou une date ultérieure, y compris les régimes vendus à l'extérieur des bourses, doivent correspondre à une classification au niveau du métal ou être un plan catastrophique .
Étant donné que tous les nouveaux régimes de soins de santé sont en bronze, en argent, en or, en platine ou catastrophiques, il est plus facile pour les consommateurs de comparer les pommes aux pommes qu'avant 2014. Toutefois, les classifications des métaux sont déterminées selon la valeur actuarielle. du plan . Et ce n'est pas une mesure qui tend à signifier beaucoup pour les consommateurs individuels. Les plans en bronze ont un AV de 60% (il s'agit en fait d'une fourchette de 58% à 62%, la fourchette de +/- 2% s'applique pour tous les niveaux de classification), les plans en argent ont un AV de 70% 80 pour cent, et les plans de platine ont un AV de 90 pour cent.
On peut donc s'attendre à ce qu'un régime d'argent paie environ 70% du coût total des soins de santé pour une population standard complète. Mais c'est une moyenne, y compris les personnes qui ont très peu de dépenses de santé, ainsi que les personnes qui pourraient avoir besoin d'un million de dollars de soins au cours de l'année.
La personne ayant très peu de dépenses de santé pourrait payer la plupart ou la totalité de ses soins pendant l'année, selon sa structure de régime (c.-à-d. Si elle a une franchise de 3 000 $ et utilise seulement 1 000 $ de soins de santé). d payer le coût total elle-même). D'autre part, une personne dont les coûts de santé atteignent un million de dollars durant l'année ne paiera qu'une petite fraction de ses propres coûts, puisque son plan de santé paiera 100% de ses coûts après avoir atteint le maximum de sa poche. son plan.
Bien que les plans dans le même niveau de métal aient à peu près le même AV, les spécificités de couverture peuvent varier considérablement d'un plan à l'autre. Par exemple, il est fréquent de voir des plans d'argent avec des franchises qui vont de 1500 $ à 4500 $. Certains ont des copays pour les visites de bureau , tandis que d'autres ne le font pas. Certains ont la plus grande exposition de leur poche , tandis que d'autres ont des plafonds plus bas. En résumé, il existe de nombreuses façons qu'un plan peut atteindre un AV dans l'une des fourchettes définies pour les plans de niveau métal.
Même si les consommateurs qui affinent leur recherche à un seul niveau comparent les régimes qui offrent tous une valeur globale semblable, ils peuvent néanmoins trouver que le processus de comparaison des plans peut être écrasant, en particulier dans les États qui comptent de nombreux assureurs-maladie.
L'introduction de plans uniformisés est un effort visant à rendre le processus de comparaison des plans plus intuitif et à réduire la prévalence de plans discriminatoires.
États qui ont déjà des plans normalisés
Plusieurs états ont déjà des plans normalisés dans leurs échanges. La conception du régime varie d'un État à l'autre, mais l'objectif général est de garder les franchises, les copay, la coassurance et les frais totaux remboursables identiques pour tous les régimes normalisés à un niveau de couverture donné. Ainsi, par exemple, tous les régimes d'argent normalisés dans l'échange de l'Oregon auront 2 500 $ de franchises individuelles en 2017 et 35 $ de frais de visite de bureau de soins primaires.
La plupart des plans de régime standardisés couvrent les soins ambulatoires avec copays, plutôt que de l'appliquer à la franchise. La plupart des états ayant des conceptions de plans standardisées permettent également aux transporteurs d'offrir des plans non standardisés:
- En Californie , l'échange permet seulement aux transporteurs d'offrir des plans standardisés. La Californie couverte - la bourse gérée par l'État - ne permet pas la vente de plans non normalisés et appuie fortement l'introduction de régimes normalisés dans les États qui utilisent les soins de santé. .gov au lieu d'exécuter leurs propres échanges.
- New York exige des assureurs de santé d'offrir au moins un plan normalisé à chaque niveau de métal, bien que les assureurs soient également autorisés à offrir jusqu'à trois régimes non standardisés. 61% des personnes qui se sont inscrites dans l'État de New York en 2015 ont sélectionné des plans standardisés.
- Le Massachusetts a introduit des plans d'assurance santé individuels standardisés en 2010, et ils continuent d'être disponibles par le biais de la bourse d'État, Massachusetts Health Connector. Mais les transporteurs vendant des plans dans la bourse du Massachusetts ont également la possibilité d'offrir des plans non standardisés.
- Dans le district de Columbia , le Health Link de DC-Exchange a mis en place des plans normalisés en 2016 , mais les entreprises ont tout de même la possibilité d'offrir des régimes non normalisés. L'échange exige seulement qu'un transporteur offre le plan normalisé à n'importe quel niveau de métal pour lequel le transporteur offre des plans.
- Connecticut 's Exchange - Access Health CT - demande aux transporteurs d'offrir au moins un plan or standardisé, au moins un plan argent standardisé (qui doit être le plan argent le moins cher offert par le transporteur) et au moins deux plans bronze standardisés, un dont doit être compatible HSA . Les transporteurs ne sont pas autorisés à mettre en œuvre les exigences du portier pour leurs plans normalisés; Les personnes inscrites doivent être autorisées à consulter des spécialistes sans recommandation d'un médecin de soins primaires. Tant que les transporteurs répondent aux exigences du plan normalisé, ils peuvent également offrir jusqu'à deux plans non standardisés en platine et jusqu'à trois plans non normalisés dans chacune des catégories bronze, argent et or.
- L'Oregon avait initialement un échange entièrement géré par l'État, mais utilise maintenant Healthcare.gov comme plate-forme d'inscription. L'État a créé des régimes standardisés dans les catégories bronze, argent et or, mais les assureurs offrant une couverture dans la bourse peuvent également offrir jusqu'à deux régimes non standardisés et deux régimes «innovateurs» dans chaque niveau de couverture.
- Vermont Health Connect, la bourse d'État du Vermont, a des plans standardisés pour le bronze, l'argent, l'or et le platine , ainsi que des plans standardisés au niveau bronze et argent compatibles HSA. Les deux transporteurs dans l'échange de l'État offrent également des options de plan non standardisées.
HHS rend les régimes normalisés très facultatifs - pour les transporteurs et pour les consommateurs - en 2017. Selon la façon dont les régimes Simple Choix sont reçus, ils pourraient devenir obligatoires dans la circonscription fédérale à l'avenir.
Et bien que certains critiques affirment que les plans normalisés étouffent l'innovation sur le marché de l'assurance maladie, il convient de noter que presque toutes les bourses d'État qui ont déjà des plans normalisés obligatoires permettent également aux transporteurs de vendre des plans non standardisés.
> Sources:
> Californie couverte, compagnies d'assurance maladie et taux du régime pour 2016 .
> Ministère de la Santé et des Services sociaux, Loi sur la protection des patients et les soins abordables, Avis de paiement et paramètres de paiement pour 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> État de santé de New York, invitation et exigences pour la certification et la recertification de l'assureur en vue de la participation en 2016 .
> Division de la réglementation financière de l'Oregon, Régimes de soins de santé standardisés de l'Oregon, sommaire de couverture.