Comment payer pour les coûts de chirurgie que l'assurance ne paiera pas

Payer pour la chirurgie de sa poche, communément appelé auto-payant, peut être incroyablement coûteux. Si vous n'avez pas d'assurance ou si votre assurance ne paiera pas pour votre chirurgie - comme c'est souvent le cas avec certaines procédures de perte de poids et la plupart des chirurgies esthétiques - vous pouvez vous payer les soins dont vous avez besoin, même si vous devez payer vous-même .

Bien que la chirurgie automatique ne soit pas idéale, elle peut être une option plus intéressante que la vie sans chirurgie, ce qui peut signifier vivre dans la douleur ou dans un état malsain. En outre, même si vous avez une assurance, vous devrez peut-être explorer les options d'auto-paiement, car la plupart des assurances ne payent qu'une partie de la facture, vous laissant payer le reste.

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Comment payer pour la chirurgie - Même si votre compagnie d'assurance ne sera pas

Si vous avez épuisé vos options avec votre assurance santé et Medicare (si c'est une option), il peut être temps de commencer à étudier d'autres méthodes de financement. Gardez à l'esprit que toutes les options de financement exigent que les fonds soient remboursés, contrairement à l'assurance qui prend en charge la majorité de la facture.

Assurez-vous que les coûts que vous financez comprennent toutes les dépenses prévues , y compris la facture du chirurgien, le coût de la salle d'opération, les frais d' anesthésie , les soins hospitaliers avant et après la chirurgie, les laboratoires, les médicaments et les radiographies. votre médecin et les visites requises avant et après la chirurgie.

En outre, assurez-vous d'établir ce que vos paiements seront après la chirurgie avant d'avoir la procédure. Vous ne voulez pas avoir un réveil brutal lorsque votre première facture arrive et que votre taux d'intérêt ou votre paiement est considérablement plus élevé que prévu. Vous devrez également prévoir toutes les éventualités, telles que les complications, susceptibles d'augmenter considérablement le coût total de vos soins.

Résistez à la tentation d'ignorer les appels du service de collecte de l'hôpital. Ces personnes peuvent travailler avec vous, vous aider à établir un plan de paiement et avoir le pouvoir de réduire le montant total d'argent que vous devez. Pensez à ces personnes comme votre nouveau meilleur ami, que vous traiterez plus gentiment que vous avez jamais traité n'importe qui dans votre vie entière. Vraiment. Sérieusement. Si vous payez pour la chirurgie de votre poche, c'est la personne que vous demandez pour vous permettre de payer le même taux que les compagnies d'assurance ont négocié pour la même procédure. C'est une demande raisonnable et souvent honorée, surtout si elle est négociée à l'avance. Obtenez cet accord par écrit.

Si vous avez besoin d'une chirurgie extrêmement coûteuse, comme une greffe d'organe, plutôt que d'une chirurgie plus standard, en savoir plus sur la façon de payer pour une chirurgie coûteuse sans faire faillite .

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Réduire les coûts de chirurgie autant que possible

Avant d'essayer de comprendre comment payer sans assurance, essayez de déterminer comment vous pouvez le mieux réduire le coût de votre chirurgie avant même d'avoir la procédure. Tout d'abord, découvrez où la procédure vous coûtera le moins d'argent. Cela signifie que tous ceux qui dispensent des soins, de l'anesthésie au chirurgien, à l'hôpital et à la pharmacie, doivent être en réseau si vous avez une assurance. Vous aurez un meilleur taux, même si votre compagnie d'assurance ne prend pas l'onglet.

Ensuite, négociez un meilleur taux. C'est une ironie amère que les payeurs d'argent paient un taux plus élevé que les personnes avec assurance, même si l'assurance a négocié un meilleur taux avec le fournisseur. Appelez le chirurgien , le centre de chirurgie , le fournisseur d'anesthésie et toute autre personne qui vous prodigue des soins et expliquez que vous paierez de votre poche afin d'obtenir le meilleur taux offert aux compagnies d'assurance. Si vous êtes agréable, persistant et expliquez votre situation, vous pourriez être choqué de voir à quel point le projet de loi peut changer.

Posez des questions à tous ceux à qui vous parlez de réduire les frais. Dans certains cas, l'utilisation d'un centre de chirurgie au lieu d'un hôpital peut entraîner des économies de plusieurs milliers de dollars. Les gens qui travaillent dans la facturation seront les personnes les plus susceptibles de savoir comment vous faire économiser de l'argent, et ils connaîtront également des programmes pour les personnes ayant des difficultés financières.

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Questions importantes à poser avant le financement de la chirurgie

• Combien de temps devrez-vous rembourser le prêt?

• Quels seront les paiements sur la dette?

• Serez-vous capable de gérer les paiements ou allez-vous avoir du mal à payer vos factures à temps?

• Allez-vous payer vos cartes de crédit pour toujours parce que vous serez incapable de faire un paiement plus grand que le minimum?

• Que ferez-vous si le coût de la chirurgie est plus élevé que prévu par votre chirurgien?

• Serez-vous contraint à la faillite si le coût, et donc les paiements, sont sous-estimés?

• Serez-vous en mesure de payer les médicaments d'ordonnance dont vous avez besoin après la chirurgie si vous payez votre facture de carte de crédit?

• Serez-vous incapable d'épargner pour vos besoins futurs si vous payez pour votre chirurgie?

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Emprunter de votre épargne-retraite pour la chirurgie

Votre plan 401k ou 403b pour votre retraite peut vous permettre de contracter un emprunt sur les fonds que vous avez déjà économisés sans pénalité. Ces régimes diffèrent d'employeur à employeur, mais la plupart vous permettra de retirer 50% de votre solde acquis - jusqu'à concurrence de 50 000 $ - pour les frais de soins de santé.

Le délai de remboursement varie, mais si vous quittez votre lieu de travail avant de rembourser l'argent, il peut y avoir des pénalités fiscales importantes. Vous perdrez l'intérêt que vous auriez gagné sur l'argent que vous avez retiré, mais vous ne paierez pas d'intérêts sur le prêt comme vous le feriez pour un emprunt traditionnel.

Si vous avez un Roth IRA, vous pouvez être en mesure d'accéder aux fonds pour payer votre chirurgie. Typiquement, un Roth IRA n'est pas géré par les employeurs, mais par des investisseurs individuels, vous devrez donc faire vos propres recherches. Commencez par appeler le numéro de service à la clientèle pour votre fonds et demandez-vous de retirer de l'argent de l'IRA avant l'âge de la retraite.

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Devriez-vous utiliser votre oeuf Nest pour la chirurgie?

Si la chirurgie est nécessaire, il vaut peut-être la peine de payer la chirurgie dans votre pécule avec votre épargne. Tandis que dépenser vos économies de la vie sur quelque chose comme la chirurgie n'est pas idéal, si la chirurgie améliorera votre qualité de vie, il peut être dépensé très bien.

En fonction de votre crédit et de votre revenu, vous pouvez emprunter de l'argent auprès d'une source extérieure et garder votre épargne facilement accessible. Bien qu'un prêt entraîne des intérêts, il peut valoir la peine de payer l'intérêt supplémentaire pour maintenir la sécurité d'un nid ou d'un fonds d'urgence, surtout si vous avez besoin d'argent pendant votre réadaptation si vous êtes incapable de travailler.

Les détails de votre situation aideront à déterminer si vous êtes mieux de prendre de l'argent sur l'épargne ou de faire des paiements sur un prêt contracté pour une chirurgie.

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Utilisation de votre équité immobilière pour payer vous-même la chirurgie

Prêts sur valeur domiciliaire sont empruntés à la valeur de votre maison qui est supérieure au solde de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si votre maison vaut actuellement 100 000 $, mais que vous ne devez que 70 000 $ à la banque, vous pourriez emprunter des fonds propres de 30 000 $.

Il est généralement plus facile d'obtenir ce type de prêt qu'un prêt non garanti parce que la maison est votre garantie. Ce type de prêt offre également un allégement fiscal puisque l'intérêt est déductible d'impôt comme une hypothèque standard.

Gardez à l'esprit que si vous êtes incapable de faire les paiements sur un prêt sur valeur domiciliaire, les conséquences peuvent être désastreuses. Le défaut de rembourser le prêt peut entraîner la forclusion et l'éviction de votre maison.

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Prêts non garantis pour frais de chirurgie

Un prêt non garanti est juste ce que cela ressemble: un prêt qui n'est pas garanti avec des biens que vous possédez. C'est un prêt basé sur votre crédit et votre revenu et n'utilise pas de garantie pour garantir le prêt. Les cartes de crédit sont un type de prêt non garanti, mais il existe d'autres types disponibles.

La banque ou la société de prêt déterminera combien vous pouvez emprunter et à quel taux, ainsi que les conditions de remboursement. Ce type de prêt est plus difficile à obtenir qu'un prêt hypothécaire et a généralement un taux d'intérêt plus élevé. Votre chirurgien peut également être affilié à un programme de prêt, mais assurez-vous de comparer les taux d'intérêt avec d'autres sources si vous êtes admissible à ce type de prêt.

Portez une attention particulière au taux d'intérêt et comparez-le à vos autres options. Si vous avez une carte de crédit qui offre un taux très bas, la carte de crédit peut effectivement être une option plus attrayante.

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Plans de paiement pour la chirurgie

Certains chirurgiens et hôpitaux offrent des plans de paiement pour leurs services. Les plans de paiement sont le plus souvent offerts lorsque votre chirurgie est régulièrement payée par le patient au lieu d'une compagnie d'assurance. Une hystérectomie est presque universellement couverte par l'assurance, donc les chirurgiens spécialisés dans l'hystérectomie pourraient ne pas offrir un plan de paiement; À l'inverse, la chirurgie plastique n'est presque jamais payée par l'assurance, de sorte que le chirurgien serait plus susceptible de connaître les options d'autofinancement.

Dans certains cas, les plans de paiement sont un accord formel que vous effectuerez des paiements mensuels afin de payer les frais de votre chirurgie. Dans d'autres cas, le plan de paiement est un prêt, mais l'hôpital ou le chirurgien est impliqué dans les arrangements financiers.

Certains hôpitaux peuvent offrir un plan de paiement pour leurs services, mais le plan est un plan de pré-paiement mensuel qui est terminé au moment où la chirurgie se produit.

Dans le cas d'une chirurgie non planifiée ou d' une chirurgie d'urgence lorsque la procédure est effectuée sur un patient non assuré, les hôpitaux sont très motivés pour établir un plan de paiement avec des patients consentants. Les paiements mensuels, même s'ils ne sont pas importants, sont plus attrayants pour le service de facturation que les paiements non effectués et peuvent empêcher la dette d'apparaître sur votre rapport de crédit comme un compte négatif.

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Réduire le coût de la chirurgie en ayant une chirurgie ou un traitement international

Connu comme le tourisme médical ou la chirurgie internationale, il existe une tendance récente dans la chirurgie est de chercher des soins de santé en dehors des États-Unis. La chirurgie dans d'autres pays est presque toujours moins chère et dans certains endroits, le coût est nettement moindre. Dans certaines régions, les coûts sont inférieurs de 75% à ce que la procédure coûterait au pays.

Les chirurgiens de l'extérieur des États-Unis ont commencé à rechercher activement des patients qui sont prêts à se déplacer pour la chirurgie dont ils ont besoin, se faisant connaître avec des sites Web et d'autres publicités. Dans certains cas, les chirurgiens en question ont été formés dans des établissements américains exceptionnels et ont la même formation, ou mieux, que les chirurgiens pratiquant aux États-Unis.

La chirurgie internationale ne doit pas être prise à la légère et devrait faire l'objet d'une enquête approfondie. En plus des informations d'identification du chirurgien, qui doivent être vérifiées, l'établissement dans lequel vous souhaitez récupérer doit également être recherché. Alors que le chirurgien est incroyablement important pour le résultat final de la chirurgie, la partie récupération de la procédure doit être manipulée par un personnel bien formé.

Il est impératif que le chirurgien soit hautement qualifié, mais la personne qui prend soin de vous pendant votre rétablissement est tout aussi importante. Ils doivent être en mesure d'identifier les signes avant-coureurs ou les complications qui peuvent survenir et aviser votre chirurgien. Rappelez-vous, votre chirurgien est aussi compétent que les membres du personnel qui prennent soin de vous en son absence.

Certaines compagnies d'assurance paient même pour le tourisme médical pour les procédures nécessaires, car le coût pour eux est nettement moins que typique. Vous devriez en discuter avec les représentants de votre compagnie d'assurance pour obtenir plus de renseignements.

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Les cartes de crédit peuvent être une option pour le financement de votre chirurgie

Avec les taux d'intérêt élevés que les cartes de crédit facturent, cette option n'est généralement pas attrayante, mais une option de dernier recours. Certaines cartes de crédit facturent jusqu'à 22% d'intérêt, un montant stupéfiant en empruntant les grosses sommes nécessaires à la chirurgie. Dans certains cas, le taux d'intérêt est significativement plus bas, offrant une option beaucoup plus attrayante pour payer une chirurgie. Votre relevé de carte de crédit indiquera clairement votre taux d'intérêt annuel, mais il est possible que le taux soit abaissé, selon l'entreprise.

Si vous avez épuisé vos options et devez utiliser des cartes de crédit, vous devriez déterminer quels seront vos paiements une fois que vous aurez payé la chirurgie.

Si vous avez plusieurs cartes, assurez-vous d'utiliser la carte avec le taux d'intérêt le plus bas et n'hésitez pas à transférer le solde si une carte différente offre un taux plus intéressant. Beaucoup de sociétés de cartes offriront des transferts de solde à faible taux d'intérêt pour gagner votre entreprise, puis augmenter les taux à des niveaux normaux après six mois. Si vous avez plusieurs cartes, vous pouvez réduire votre taux d'intérêt au minimum en transférant le solde lorsque l'occasion se présente.

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Changer d'assurance ou même des emplois peuvent vous faire économiser des milliers de dollars

Si votre assurance actuelle a une exclusion pour votre chirurgie, mais un régime d'assurance différent paiera pour la procédure, vous voudrez peut-être envisager de changer les plans d'assurance. Pour de nombreuses personnes, cela signifie changer d'emploi, mais il se peut que vous n'ayez pas besoin de prendre cette mesure drastique. Si vous êtes marié et que votre assurance ne paiera pas pour la chirurgie, mais la volonté de votre mari, vous pourriez potentiellement économiser des milliers de dollars en passant à l'assurance de votre conjoint.

De nombreuses entreprises attendent jusqu'en janvier pour apporter des modifications à leur police d'assurance, mais d'autres peuvent apporter des modifications au cours d'une autre partie de l'année. Assurez-vous de vous renseigner sur les changements à venir. Vous constaterez peut-être que lorsque la nouvelle police commence, votre protection a changé ou a été transférée à un nouveau fournisseur d'assurance. Dans ces situations, il est utile d'examiner ce que la nouvelle société ou la nouvelle politique fournit. Vous pouvez trouver que vous devez planifier votre chirurgie avant le changement afin d'économiser de l'argent, ou vous pouvez être sage d'attendre, en fonction des changements dans la couverture et le montant copay .

Un mot de

La chirurgie est coûteuse, mais il existe des moyens de rendre la chirurgie possible sans assurance ou avec l'aide minimale de votre assurance. Une planification peut faire une énorme différence dans la taille de votre facture, et même de petits paiements chaque mois peuvent empêcher vos factures médicales de ruiner votre crédit.

> Source:

> Kiplinger. Lorsque votre assureur maladie ne paiera pas.