Comprendre le pool à risque élevé de votre État
La plupart des Américains obtiennent leur assurance santé auprès de leur employeur et beaucoup d'autres sont inscrits dans des programmes gouvernementaux tels que Medicaid , Medicare , CHIP, et les plans de santé affiliés aux forces armées. En outre, de nombreuses personnes travaillant à leur propre compte achètent leur propre régime de santé directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie.
En outre, plus de 40 millions d'Américains n'ont pas d'assurance maladie parce qu'ils travaillent à temps partiel, leur employeur n'offre pas d'assurance maladie, ou ils ne peuvent pas payer les primes d'assurance maladie mais font trop d'argent pour se qualifier pour Medicaid.
Il y a aussi un nombre important de personnes qui peuvent se payer une assurance, mais qui sont refusées par les compagnies d'assurance parce qu'elles souffrent d'une maladie préexistante grave, comme le cancer, le diabète ou une infection au VIH. Dans la plupart des États, il n'existe aucune loi qui oblige une compagnie d'assurance maladie à fournir une couverture à un individu.
Pools à haut risque
Cependant, 35 États ont créé des programmes spéciaux pour les résidents qui se voient refuser la couverture par des assureurs privés en raison de problèmes de santé. Pour la plupart, ces programmes, connus sous le nom de bassins à risque élevé, garantissent que les personnes peuvent acheter et s'inscrire à un régime de santé, peu importe leur état de santé.
Bottom Line du Dr Mike
Si vous êtes jeune et en bonne santé et n'avez pas de facteurs de risque pour la santé (comme le tabagisme), vous aurez probablement du mal à trouver une assurance santé abordable et des plans de santé qui sont désireux de vous avoir en tant que client. Toutefois, si vous avez été traité pour un problème de santé chronique ou si vous avez des facteurs de risque élevés liés à la santé (comme être en surpoids ou mâcher du tabac), vous ne pourrez peut-être pas obtenir une couverture d'assurance-maladie.
La plupart des plans de santé sont en affaires pour gagner de l'argent et ils ne veulent pas recruter des personnes «malades» qui vont utiliser le plus de services .
Qu'arrive-t-il aux bassins à risque élevé dans le cadre de la réforme de la santé?
L'une des principales dispositions du projet de réforme de la santé (Loi sur la protection du patient et les soins abordables), promulguée en mars 2010, vise à éliminer les règles préexistantes et à offrir des régimes de santé abordables qui ne peuvent pas nier l'état de santé.
Chaque état a une bourse d'assurance-maladie qui offre au moins deux options de plan de santé avec différents niveaux de primes et de menues dépenses. Les échanges peuvent remplacer ou compléter le pool à haut risque actuel de votre état.
Combien coûtera l'assurance-piscine à risque élevé?
Les plans de santé à haut risque sont très coûteux pour votre état d'opérer. Pour cette raison, le pool à haut risque dans votre état vous facturera probablement plus que le coût d'achat de l'assurance maladie individuelle traditionnelle. Typiquement, les pools à haut risque offrent quatre à huit plans de santé à travers un contrat entre votre état et une ou plusieurs compagnies d'assurance maladie privées.
Selon l'état, votre prime mensuelle pour un régime d'assurance maladie à risque élevé sera de 125% à 200% de la prime d'un régime privé similaire - semblable au régime d'assurance maladie qui vous a refusé la couverture. Par exemple, si un plan traditionnel pour un individu coûte 500 $ par mois, en Californie, vous devrez payer 625 $ pour le régime à risque élevé (taux de 125%), en Virginie-Occidentale 750 $ pour le régime à risque élevé (taux de 150%) et au Maryland 1 000 $ pour le régime à risque élevé (1 000 $).
Dans la plupart des états avec des pools à haut risque, la compagnie d'assurance peut également varier le coût de votre prime en fonction de vos caractéristiques personnelles, telles que l'âge, le sexe, le statut tabagique, l'état de santé et l'état de santé.
Ils ne peuvent pas vous refuser la couverture si vous avez un problème de santé, mais ils peuvent vous facturer une prime plus élevée!
En plus de votre prime mensuelle, vous serez également responsable des frais remboursables , tels que les franchises annuelles, les quotes-parts et la coassurance. Vous pouvez vous attendre à avoir une franchise annuelle d'au moins 500 $, mais dans de nombreux États, la franchise peut être entre 1000 $ et 3000 $.
Les pools à haut risque sont-ils une bonne idée?
Un groupe à risque élevé peut être très utile si vous avez une maladie préexistante, si vous n'avez pas la possibilité de vous inscrire à un régime d'assurance-maladie et si vous avez les moyens de payer les primes mensuelles. Étant donné que certains États offrent également une aide financière avec des primes, un pool à haut risque peut agir comme un filet de sécurité si vous ne pouvez pas vous permettre d'acheter un plan de santé privé.
Cependant, il existe des problèmes importants avec les pools à haut risque. Bien que plusieurs millions de personnes dans les 35 États ayant des bassins à risque élevé puissent être admissibles à participer, le nombre réel d'inscriptions - environ 190 000 - a été très faible. Cela est principalement dû au coût élevé des primes et des coûts annuels non couverts - beaucoup de gens n'ont tout simplement pas les moyens d'acheter une couverture à travers un pool à haut risque.
Étant donné que les bassins à risque élevé sont si coûteux à exploiter, de nombreux États ont limité ou arrêté l'inscription de personnes dans les bassins.
Ressources
Étant donné que chacun des 35 états ayant des pools à haut risque ont des réglementations différentes, il est important de comprendre les conditions d'éligibilité de votre état, les plans disponibles offrant une assurance dans le pool à haut risque, les coûts annuels et la possibilité que les plans soient actuellement fermé.
Pools d'État à haut risque: un aperçu - un excellent document de la Kaiser Family Foundation qui comprend une liste des États ayant des réserves élevées et des informations de base sur les programmes de ces États.
L'Association nationale des régimes complets d'assurance-maladie de l'État fournit une liste des États ayant des bassins à risque élevé, y compris un lien direct vers chaque programme.