Séparer les faits du battage médiatique
Si vous avez porté attention aux manchettes de l'assurance maladie au cours des derniers mois, vous avez probablement vu des nouvelles alarmantes sur les primes d'assurance santé 2017. Voici ce que vous devez savoir pour mettre les détails en contexte
Les titres se rapportent au marché individuel
Pratiquement tous les grands titres ont trait aux primes d'assurance-maladie sur le marché individuel.
C'est là que les gens achètent leur propre assurance maladie s'ils n'ont pas accès à un plan parrainé par l'employeur ou une couverture du gouvernement ( Medicaid , Medicare , CHIP , etc.).
Selon une analyse menée par ACA Signups en mars 2016, le marché individuel comprend environ 18,2 millions de personnes, soit environ 5,6% de la population totale des États-Unis.
Si vous recevez votre assurance-maladie auprès de votre employeur ou d'un programme gouvernemental, vos augmentations tarifaires pour 2017 ne sont pas celles qui ont fait les manchettes cet été (bien que le processus d'examen des primes des petits groupes soit simultané, le taux moyen proposé pour les petits groupes les augmentations dans la plupart des États sont nettement inférieures aux augmentations tarifaires proposées pour le marché individuel).
Aux inscriptions d'ACA, Charles Gaba a suivi les augmentations tarifaires proposées pour 2017 et les pondère en fonction de la part de marché de chaque transporteur. Le résultat - à la fin de juillet, dans 37 États et dans le district de Columbia - est de près de 23% en moyenne.
Mais encore une fois, cela ne s'applique qu'au marché individuel; pour plus de 94 pour cent des Américains, ces augmentations tarifaires proposées ne s'appliquent pas.
Les tarifs ne sont pas finalisés
Dans presque tous les États, les organismes de réglementation examinent toujours les taux que les assureurs maladie ont déposés pour 2017. La Californie et l'Oregon ont finalisé leur processus de révision tarifaire en juillet 2016, mais de nombreux États n'achèveront le processus qu'en septembre ou octobre.
Dans quatre États (Missouri, Oklahoma, Texas et Wyoming), le gouvernement fédéral est responsable du processus d'examen des tarifs pour les marchés individuels et de petits groupes (l'Alabama a repris son propre processus de révision des tarifs en avril 2016 et le Missouri commencera gérer son propre processus d'examen des tarifs à compter de 2017).
Le reste des États et le District de Columbia effectuent leurs propres examens des tarifs, mais la portée de ces examens varie considérablement d'un État à l'autre.
De nombreux États sollicitent des commentaires publics concernant les augmentations tarifaires proposées, et certains tiennent des audiences publiques pour discuter des propositions de taux et recueillir les commentaires des consommateurs.
Les régulateurs n'ont pas de baguette magique
Bien que les autorités de réglementation examinent minutieusement les taux d'assurance-maladie proposés, les hausses de tarifs approuvées peuvent néanmoins se révéler beaucoup plus élevées que ce que les consommateurs sont en droit d'attendre. Si les taux proposés sont justifiés sur le plan actuariel en fonction des coûts des demandes, il y a peu de choses que les organismes de réglementation peuvent faire pour réduire les primes.
Bien que les actuaires étatiques et fédéraux examinent les dépôts des assureurs pour déterminer s'ils sont justifiés, certains États n'ont pas le pouvoir de rejeter ou de modifier (selon les données) les dépôts de tarifs qu'ils jugent injustifiés.
L'exigence fédérale minimale pour le processus d'examen tarifaire est que les organismes de réglementation examinent les taux proposés et les documents à l'appui, et déterminent si les taux sont justifiés sur le plan actuariel. Si tel n'est pas le cas, cette information est communiquée à l'assureur-maladie, et si l'assureur procède à la mise en œuvre des nouveaux tarifs sans autre modification, les autorités de réglementation avisent le public que les tarifs ne sont pas justifiés. Mais de nombreux États ont des procédures de révision des tarifs plus robustes qui permettent aux régulateurs de contrôler de manière significative si les tarifs proposés sont modifiés avant d'être approuvés.
Cependant, les régulateurs d'état peuvent seulement modifier les taux proposés si les taux ne sont pas justifiés par les données.
À mesure que les dépenses de sinistres augmentent, les primes d'assurance-maladie augmentent également.
Les assureurs-maladie des marchés individuels et des petits groupes doivent dépenser au moins 80% des primes sur les frais médicaux et améliorer la qualité des soins (pour les grands groupes, l'exigence est d'au moins 85% des primes). Si les assureurs dépensent plus que ce qu'ils sont autorisés sur les coûts administratifs, ils doivent émettre des rabais à leurs affiliés .
Lorsque les assureurs maladie présentent des taux pour l'année à venir, ils savent que les données seront examinées par les régulateurs avant que les plans deviennent disponibles à l'achat, et ils savent également que leurs dépenses médicales et administratives seront analysées après la fin de l'année. .
En bref, les assureurs santé ne peuvent pas vendre des plans à n'importe quel prix. Mais si les données indiquent que les primes ne suivent pas le rythme des sinistres, les assureurs n'ont d'autre choix que d'augmenter les primes. Même dans les États dotés de programmes d'examen des tarifs très robustes, les organismes de réglementation n'ont d'autre choix que d'approuver les majorations tarifaires proposées si elles sont justifiées sur le plan actuariel.
Les subventions compenseront les hausses de taux pour des millions de personnes
Les subventions de prime sont une pierre angulaire de l'aspect «abordable» de la Loi sur les soins abordables (ACA). Même si les taux approuvés finaux sont aussi élevés que la hausse de taux proposée actuelle de 23%, les subventions aux primes compenseront une partie importante de cette augmentation.
Au 31 mars 2016, plus de 11 millions de personnes étaient couvertes par les centrales d'assurance maladie du pays et 84,7% d'entre elles recevaient des primes. Pour ces personnes - ainsi que les personnes qui deviennent nouvellement admissibles à des subventions en 2017 - les subventions réduisent le prix du plan de référence à un niveau jugé abordable en vertu de la LPC.
Lorsque la poussière retombera sur les nouveaux tarifs de 2017, le plan de référence - le deuxième plan d'argent le moins coûteux - dans chaque zone sera déterminé. Si le prix moyen du plan de référence est plus élevé en 2017 qu'il ne l'était en 2016, les subventions moyennes augmenteront également, tout comme en 2016 .
Il sera important que les participants aux échanges se reconnectent à leurs comptes lors de l'inscription ouverte et s'assurent qu'aucun nouveau plan n'offre une meilleure valeur pour 2017. Et bien que l'augmentation des primes pour un plan particulier puisse être assez élevée, les subventions pour les gens dans ce secteur n'augmenteront de façon significative que si le plan de référence connaît une augmentation significative des prix (en gardant à l'esprit que le plan de référence pourrait être un plan entièrement nouveau, c'est juste le deuxième plan d'argent le moins cher dans une région donnée; pas nécessairement le même plan d'année en année).
En raison de la façon dont les plans peuvent varier en fonction de la comparaison de leurs prix d'une année à l'autre, il n'y a aucun moyen de savoir que vous obtenez toujours la meilleure valeur du programme de subvention sans vous reconnecter à votre compte votre plan actuel aux options qui seront disponibles pour l'année à venir (le lèche-vitrine devient généralement disponible dans la semaine précédant l'inscription ouverte, mais tous les plans pour 2017 seront disponibles pour consultation et / ou achat à compter du 1er novembre, 2017).
Enrolle hors-bourse
Si vous êtes affilié à un régime d'assurance maladie individuelle de marché en dehors des bourses (ou si vous avez un plan d'échange mais gagnez trop pour des subventions), vous pourriez faire face à une augmentation de taux importante pour 2017, selon votre lieu de résidence. quel assureur de santé vous utilisez.
S'il y a des chances que vous soyez admissible à une subvention, vous devrez tenir compte des options en cours d'échange lors de l'inscription ouverte. Les problèmes qui ont tourmenté les échanges en 2013 et 2014 sont pour la plupart résolus, et l'échange est le seul endroit où vous pouvez obtenir une prime de subvention.
Si vous n'êtes pas éligible à une subvention, vous pouvez faire des achats en bourse ou hors bourse, mais vous voudrez certainement comparer les options disponibles lors de l'inscription ouverte, plutôt que de simplement laisser votre plan actuel se renouveler automatiquement.
> Sources:
> Centres de services Medicare et Medicaid, Centre d'information du consommateur et de surveillance de l'assurance. Programmes d'examen des taux d'intérêt effectifs.
> Centres de services Medicare et Medicaid. 31 mars 2016 Instantané des effectifs actualisés.