Comment les lignes directrices fédérales empêchent la paupérisation des conjoints
Comme si ce n'est pas assez difficile de voir votre conjoint devenir malade, de voir votre conjoint perdre la capacité de fonctionner de façon autonome ou de voir votre conjoint s'éloigner de vous, vous devez aussi penser à faire ce qu'il faut pour votre mari ou votre femme c'est-à-dire, les mettre dans une maison de retraite , vous ruinera financièrement.
La plupart des personnes âgées n'ont pas les moyens de s'offrir des soins infirmiers à domicile , pas de leur propre initiative.
Le coût mensuel moyen d'une chambre partagée est de 6 692 $ par mois ou de 80 304 $ par année. Pour une chambre privée, il est encore plus élevé à 7 604 $ par mois. C'est un énorme somme de 91 248 $ par année!
Depuis Medicare ne couvre pas les soins à domicile à long terme et peu de gens peuvent se permettre d' assurance soins de longue durée , ce qui laisse de nombreux Américains à se tourner vers Medicaid. L'admissibilité à Medicaid, au moins en ce qui concerne les soins infirmiers en établissement ou les soins à domicile à long terme, est basée sur vos atouts en tant que couple .
C'est là que la planification de Medicaid devient essentielle. Comment pouvez-vous avoir assez peu d'actifs pour que votre conjoint soit admissible, mais vous avez quand même suffisamment de ressources pour vivre dans la communauté?
Ce que signifie être le «conjoint communautaire»
Quand il s'agit de soins infirmiers à domicile, Medicaid regarde vos actifs, c'est-à-dire ce que vous possédez, et le revenu, c'est-à-dire, ce que vous gagnez, différemment. En termes simples, ils regardent vos actifs ensemble en tant que couple, mais ils regardent votre revenu séparément en tant qu'individus.
Avant que la loi ne soit adoptée en 1988, l'épouse qui continuait à vivre dans la communauté a subi un coup financier. Afin d'atteindre l'éligibilité Medicaid, les couples mariés devraient dépenser leurs actifs, souvent épongeant leurs économies à vie. Cela a conduit à laisser au conjoint de la communauté peu de ressources pour joindre les deux bouts.
Il y a maintenant des protections en place pour que le conjoint de la communauté protège contre l'appauvrissement du conjoint.
Tandis que chaque état établit ses propres normes et limites, le gouvernement fédéral établit des directives pour ces protections de Medicaid. Ceux-ci seront décrits ci-dessous. S'il vous plaît se référer à votre état Medicaid programme pour les détails relatifs à votre état.
Vous devez également garder à l'esprit que l'administration GOP actuelle cherche à réformer le programme Medicaid. Les changements proposés affecteraient-ils ces protections conjugales ou même les élimineraient-ils complètement?
Protéger vos biens
Trésorerie, 401Ks, 403Bs, rentes (valeur en espèces avant leur rente), comptes de courtage, obligations, certificats de dépôt, comptes chèques, polices d'assurance (valeur en espèces supérieure à 1 500 $), investissements, IRA, Keogh, fonds, biens immobiliers non exemptés (plus bas), véhicules non exemptés, billets à ordre, comptes d'épargne et actions - tous ces actifs comptent pour votre admissibilité à Medicaid.
En fait, la plupart des choses que vous pouvez convertir en argent comptant immédiat comptent comme des actifs. Même les dépôts remboursables, comme les loyers prépayés et les services publics prépayés, peuvent être inclus.
En 2017, vos actifs doivent être égaux ou inférieurs à 2 000 $ pour être admissibles à des soins de longue durée par le biais de Medicaid.
Heureusement, le conjoint de la communauté est autorisé à détenir plus d'actifs que cela. En fait, ils peuvent garder la moitié du montant des ressources disponibles jusqu'à concurrence du montant fixé par l'allocation de ressources pour les conjoints de la communauté (CSRA) de leur état. Ce montant est calculé à la date «instantané», soit la date à laquelle le conjoint avec facultés affaiblies est hospitalisé ou prend des soins de longue durée pendant au moins 30 jours.
Exemple 1 : Si un couple a 100 000 $ en actifs admissibles à la date «instantané», le conjoint qui passe en soins de longue durée est admissible lorsque son actif est réduit à 2 000 $ et son conjoint à 50 000 $ (la moitié de 100 000 $) .
Le CSRA réel est déterminé par chaque état, mais le gouvernement fédéral fixe les limites inférieure et supérieure chaque année, en tenant compte de l'inflation. En 2017, le minimum fédéral de l'ACRVM est de 24 180 $ et le maximum fédéral de 120 900 $.
Dans l'exemple ci-dessus, si leur état utilisait le CSRA minimum, le conjoint de la communauté ne serait pas en mesure de conserver le montant total de 50 000 $. Ils devraient dépenser leurs actifs à 24 180 $. Cependant, s'ils vivaient dans un État qui offrait le maximum de CSRA, ils pourraient garder le montant total de 50 000 $ en actifs, mais pas plus.
Protéger votre revenu
Le revenu qui compte pour l'admissibilité Medicaid comprend les rentes, les pensions, les revenus de location, les salaires et les prestations de sécurité sociale. Contrairement à vos actifs, cependant, votre revenu personnel n'affecte pas l'éligibilité de votre conjoint et vous ne serez pas tenu de contribuer votre revenu à leurs dépenses de Medicaid.
Cela ne signifie pas que votre revenu ne joue pas. Après tout, vous pourriez avoir été dépendant du revenu de votre conjoint pour la vie de tous les jours. Une fois que votre conjoint est sur Medicaid et reçoit des soins de longue durée , tout son revenu - moins une allocation pour besoins personnels à 30 $ minimum (à peine suffisant pour les vêtements, un repas, ou pour acheter un cadeau d'anniversaire) et le coût de toute les dépenses qu'ils engagent - devrait aller directement à la maison de soins infirmiers. Où cela vous laisse-t-il ou les membres de votre famille dépendent-ils de ce revenu?
L'allocation minimale pour les besoins mensuels d'entretien (MMMNA) est le revenu minimum que votre état détermine est acceptable pour atteindre un niveau de vie pour le conjoint de la communauté. Malheureusement, l'allocation est fondée sur les niveaux de pauvreté fédéraux et peut ne pas toujours être suffisante pour répondre aux besoins des conjoints âgés.
Si vous gagnez moins que le MMMNA, vous avez droit à une partie du revenu de votre conjoint pour atteindre ce montant critique.
Exemple 2 : Un couple marié a un revenu conjoint de 3 000 $ par mois, 2 000 $ du conjoint institutionnalisé et 1 000 $ du conjoint de la communauté. Avec un MMMNA d'état fixé à 2 200 $, Medicaid doit permettre que 1 200 $ du revenu du conjoint institutionnalisé soit alloué au conjoint de la communauté (2 200 $ moins 1 000 $). Cela laisse le conjoint institutionnalisé à payer à la maison de soins infirmiers 770 $ par mois (2 000 moins 1 200 $ moins une allocation pour besoins personnels de 30 $).
Pour 2017, le MMMNA est fixé à 2 030 $ dans tous les États, sauf en Alaska et à Hawaii, où il est fixé à 2 536,25 $ et 2 333,75 $ respectivement. Le maximum est fixé à 3 022,50 $. Votre état peut choisir d'utiliser n'importe quelle valeur entre les deux.
Protéger votre maison
Medicaid n'inclut pas votre maison dans votre patrimoine, du moins pas toujours. Au lieu de cela, ils utilisent des limites d'équité à la maison pour déterminer votre admissibilité.
Une résidence principale jusqu'à 560 000 $ d'équité est exclue de vos actifs dénombrables. Certains États augmentent cette limite d'équité à 840 000 $. Le hic, c'est que le conjoint institutionnalisé a l'intention de retourner à la maison à l'avenir. Selon l'état dans lequel vous vivez, le programme Medicaid pourrait mettre le fardeau de la preuve sur vous pour montrer la probabilité réelle que vous allez retourner à la maison. Si ces qualifications ne sont pas respectées, ils pourraient mettre un privilège sur votre maison pendant que vous êtes dans la maison de soins infirmiers. Cependant, un privilège ne peut être placé si un conjoint de la communauté, un enfant de moins de 21 ans, un enfant aveugle ou handicapé, ou un frère ou une sœur qui a l'équité dans la maison vit là.
Les limites d'équité sont basées sur la juste valeur marchande moins le montant que vous possédez sur l'hypothèque. Si vous partagez la propriété de la propriété, votre équité est la moitié de ce montant.
Exemple 3: Si vous possédez vous-même une maison dont la juste valeur marchande est de 600 000 $ dans un État avec une limite de capitaux propres de 560 000 $, alors 40 000 $ seront pris en compte pour vos actifs. Si vous deviez 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire, votre capital serait réduit à 500 000 $, et votre maison ne serait pas prise en compte pour votre admissibilité à Medicaid.
Exemple 4: Si vous partagez la propriété d'une maison dont la juste valeur marchande est de 600 000 $ dans un État dont la limite est de 560 000 $, la valeur nette de votre maison est de 300 000 $, soit la moitié de la juste valeur marchande. Votre maison ne serait pas prise en compte pour votre admissibilité Medicaid puisque votre part tombe sous la limite de la valeur nette de la maison.
Comme avec la plupart des lois, il y a des exceptions à la règle. Si un conjoint de la communauté ou un enfant du conjoint institutionnalisé - en particulier un enfant de moins de 21 ans, qui est aveugle ou qui a une incapacité de longue durée - vit à la maison, il n'y a pas de limites à l'équité en matière de logement. . La résidence n'est pas prise en compte pour votre éligibilité quelle que soit sa valeur.
Avec l'escalade des coûts des soins infirmiers, il n'est pas surprenant que Medicaid cherche à récupérer les coûts grâce à son programme de récupération de succession Medicaid . Dans le cas où le conjoint institutionnalisé décède, Medicaid se réserve le droit de demander le recouvrement des paiements à travers leur succession, mais encore une fois, il existe des protections en place. Les États ne sont pas autorisés à se remettre des successions des bénéficiaires lorsqu'ils survivent avec un conjoint de la communauté, un enfant de moins de 21 ans ou un enfant atteint de cécité ou handicapé de longue date .
Un mot de
Il ya plus à placer votre conjoint dans une maison de retraite que de demander Medicaid. Après tout, vos actifs, et pas seulement ceux de votre conjoint, déterminent s'ils sont éligibles ou non. Si vous dépendez du revenu de votre conjoint, où cela vous mène-t-il? Votre avenir financier pourrait être en jeu. Il est dans votre meilleur intérêt de parler avec un professionnel du droit qui se spécialise dans Medicaid dans votre état et de déterminer comment protéger le plus efficacement vos actifs.
> Sources:
> 1396r-5. Traitement des revenus et des ressources pour certains conjoints institutionnalisés. Bureau d'édition du gouvernement. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. Publié le 8 février 1988.
> SSI 2017 et Normes d'appauvrissement des conjoints. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. Mis à jour le 1er janvier 2017.
> Coûts des maisons de retraite par État. Site Web SkilledNursingFacilities.org. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Pauvreté des conjoints. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.
> Conjoints des bénéficiaires de soins de longue durée Medicaid. Bureau du Secrétaire adjoint à la planification et à l'évaluation; Département américain de la santé et des services sociaux. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.