Les changements de prime peuvent être contre-intuitifs
Si vous achetez votre propre assurance-maladie (plutôt que de l'obtenir auprès d'un employeur), vous savez probablement maintenant qu'il existe des subventions sur les primes offertes par les bourses si votre revenu se situe dans la fourchette admissible.
Au-delà de cela, il y a encore beaucoup de confusion sur la façon exacte dont les subventions fonctionnent. Une question fréquemment soulevée concerne la façon dont les primes changent lorsque des membres de la famille sont ajoutés au régime ou retirés du régime.
Les changements dans les subventions ACA peuvent être déroutants
Dans certaines circonstances, l'interaction entre le revenu, la taille de la famille et l'inscription aux échanges crée des résultats qui peuvent être contre-intuitifs - comme une diminution des primes après subvention lorsque vous ajoutez un nouveau bébé au régime ou aucun changement après la subvention les primes lorsqu'un membre de la famille passe à une autre couverture, comme Medicare.
Il y a quelques points à garder à l'esprit ici:
- Les subventions sont conçues pour limiter le montant que vous payez pour la couverture de votre ménage par l'échange. Mais les montants que vous payez pour d'autres protections en dehors de l'échange (p. Ex. D'un employeur ou de Medicare) ne s'appliquent pas à la limite.
- Le revenu total de votre ménage est pris en compte, quel que soit le nombre de membres de la famille qui s'inscrivent au programme d'échange.
- Le nombre total de personnes dans votre ménage est pris en compte pour déterminer où se situe votre revenu par rapport au niveau de pauvreté, quel que soit le nombre de membres de la famille qui s'inscrivent au plan d'échange.
- Pour l'essentiel, votre revenu est ce qui est reflété dans votre déclaration de revenus. Mais il existe une disposition permettant aux jeunes adultes de rester couverts par l'assurance maladie de leurs parents jusqu'à l'âge de 26 ans, indépendamment du fait que les parents les réclament comme personnes à charge. Si un jeune adulte est inclus dans le régime d'assurance maladie de ses parents par le biais de l'échange, le revenu du jeune adulte sera ajouté au revenu des parents pour déterminer l'admissibilité à la subvention, même s'il dépose sa propre déclaration de revenus.
La Kaiser Family Foundation a une calculatrice de subvention qui vous permet de choisir un état ou d'utiliser la moyenne américaine. Pour ces exemples, nous utiliserons la moyenne américaine, mais vous pouvez jouer avec la calculatrice et obtenir des chiffres plus précis pour votre propre situation.
Voici quelques scénarios qui vous aideront à comprendre comment la subvention est calculée et comment elle se rapporte à votre ménage. Dans tous les cas, les exemples utilisent le calculateur de la Kaiser Family Foundation, et les taux sont basés sur les coûts moyens américains, en supposant que les participants choisissent le deuxième plan d'argent le moins cher (le plan de référence).
Le conjoint passe à l'assurance-maladie
Bob et Sally Smith ont respectivement 60 et 64 ans. Ils ont tous les deux une couverture dans le cadre du plan de référence dans leur région, et le revenu de leur ménage est de 50 000 $. En utilisant les coûts moyens américains, leur subvention en 2018 est de 1 748 $ par mois et leur prime après subvention pour le deuxième régime d'argent le plus bas (le plan de référence) est de 398 $ par mois (9,56% de leur revenu 50 000 $ représente entre 300 et 400% du seuil de pauvreté pour un ménage de deux personnes).
[À noter que le pourcentage de revenu que les participants admissibles au régime subalterne doivent payer pour le régime de référence est inférieur en 2018 à ce qu'il était en 2017, ce qui est la première fois que le pourcentage a diminué d'une année à l'autre.
Les personnes qui gagnent le même montant en 2018 qu'elles ont gagné en 2017 se sont retrouvées avec une légère réduction des primes après subvention pour le régime de référence en 2018.]
Maintenant, disons que Sally a 65 ans et passe à l' assurance-maladie . Elle sera probablement admissible à l' assurance - maladie Part A sans prime, mais elle aura une prime mensuelle pour Medicare Part B , et si elle opte pour une couverture supplémentaire, elle aura également une prime pour un plan Medigap et médicament de la partie D couverture .
Mais même si elle paiera des primes pour certaines parties de sa couverture d'assurance-maladie, ces primes ne seront pas prises en compte pour les 9,56% du revenu du ménage que les Smiths sont censés payer pour le plan de référence dans l'échange.
Donc, quand vous referez les chiffres, avec un ménage de deux mais une seule personne (Bob) qui s'inscrit à la bourse, vous obtenez toujours une prime subséquente de 398 $ par mois pour le deuxième plan d'argent le moins cher. . Le montant total de la subvention ne sera que de 621 $ par mois, au lieu de la subvention de 1 748 $ par mois que recevaient les Smith quand Bob et Sally étaient ensemble dans le plan d'échange.
C'est parce qu'ils ont encore un ménage de deux personnes, et un revenu du ménage de 50 000 $. Cela les place à 308% du seuil de pauvreté (les seuils de pauvreté de 2017 servent à déterminer l'admissibilité aux régimes pour les dates d'entrée en vigueur de 2018, ce qui est toujours le cas, les chiffres de l'année précédente étant utilisés jusqu'à l'ouverture des inscriptions à l'automne).
Puisque le revenu du ménage est à 308% du niveau de pauvreté, la prime totale après-subvention totale du ménage pour le plan de référence dans la bourse est de 9,56% du revenu du ménage (ce pourcentage s'applique à tous les ménages ayant entre 300 et 400% le niveau de pauvreté, les pourcentages sont plus bas pour les ménages dont le revenu est inférieur à 300 pour cent du seuil de pauvreté). Peu importe combien de membres du ménage sont effectivement inscrits dans le plan d'échange, ou combien le ménage dépense en primes pour d'autres plans en dehors de la bourse.
Ajouter votre conjoint à votre régime
Amy et Bill ont 51 ans et 53 ans. Ils sont mariés depuis plusieurs années et Amy a eu sa propre assurance maladie auprès de son employeur. Son employeur n'offre pas de couverture pour les conjoints, donc Bill a obtenu une couverture dans la bourse depuis 2014 (notez que si l'employeur d'Amy offrait une couverture aux conjoints, Bill n'aurait pas eu droit à une subvention dans la bourse aussi longtemps que l'assurance d'Amy était abordable pour sa propre couverture - c'est connu sous le nom de problème familial , mais cela ne s'applique pas dans ce cas puisque Bill n'était pas éligible pour rejoindre le plan d'Amy).
Le revenu du ménage d'Amy et Bill est de 48 000 $ par année. Selon la moyenne des États-Unis, Bill verse 377 $ par mois en 2018 pour le régime de référence dans la circonscription, et les 389 $ restants sont couverts par sa subvention.
Maintenant disons que l'employeur d'Amy arrête d'offrir une assurance santé. La perte de couverture est un événement admissible , ce qui signifie qu'Amy peut s'inscrire à un régime sur le marché individuel. Si elle rejoint Bill sur son plan, le coût subséquent du régime sera toujours de 377 $ par mois, mais la subvention passera à 1 089 $ par mois. Amy et Bill sont toujours un ménage de deux personnes, et leur revenu est toujours le même que 296 pour cent du niveau de pauvreté qu'il était auparavant. Alors, ils doivent encore payer le même pourcentage de leur revenu pour le plan de référence dans l'échange - il en couvre seulement deux maintenant, au lieu d'un seul.
Ce scénario serait cependant différent si Amy et Bill étaient des jeunes mariés. Le fait de se marier est également un événement admissible, et en supposant qu'Amy n'ait pas de couverture de la part de son employeur, elle serait admissible à des subventions dans le cadre de l'échange. Mais avant de se marier, Bill aurait été une famille de un, avec seulement son propre revenu compté pour la détermination de l'admissibilité à la subvention. Une fois qu'un couple se marie, leur revenu est compté ensemble, et ils forment un ménage de deux (en supposant qu'ils n'ont pas d'autres personnes à charge) en termes de comparaison de ce revenu au niveau de pauvreté.
Disons que le revenu de Bill est de 20 000 $ et celui d'Amy est de 28 000 $, et aucun d'entre eux n'a accès au régime d'un employeur. Avant de se marier, Bill paie 79 $ par mois pour le régime de référence en 2018, et une subvention de 687 $ par mois paie le reste de sa prime. Amy paie 174 $ par mois et sa subvention est de 526 $ par mois.
Une fois mariés, le revenu de leur ménage est de 48 000 $. Leur prime totale d'après-subvention pour le régime de référence pour les deux est maintenant de 377 $ par mois et leur subvention totale est de 1 089 $ par mois.
La raison pour laquelle ils paient des primes après le mariage plus élevées après leur mariage est que le revenu total de leur ménage est un pourcentage plus élevé du seuil de pauvreté pour un ménage de deux que l'un d'entre eux pour un ménage. Afin de recevoir des subventions, les couples mariés doivent déposer des déclarations de revenus conjointes - ils n'ont pas la possibilité de déposer séparément et de réclamer la subvention totale plus élevée qu'ils avaient avant de se marier.
Ajouter un enfant
En 2013, le gouvernement fédéral a finalisé les règles de fixation des taux sur le nouveau marché de l'assurance conforme aux ACA. La règle finale stipule que, pour un seul ménage, pas plus de trois enfants de moins de 21 ans seront pris en compte pour déterminer la prime de la famille.
Les enfants de 21 à 25 ans sont tous comptés, quel que soit le nombre d'enfants, ou le nombre d'enfants supplémentaires de moins de 21 ans dans le ménage.
Tom et Renee ont 40 et 39 ans, et ils ont trois enfants âgés de deux, quatre et sept ans. Ils gagnent 80 000 $ par année, et leur famille est inscrite au plan de référence grâce à l'échange. Selon les taux moyens des États-Unis, ils paient 595 $ par mois pour leur protection, après avoir reçu une subvention de 1 221 $ par mois pour récupérer la prime restante.
Si Tom et Renee ont un quatrième enfant, ils paieront toujours 595 $ par mois et leur subvention sera toujours de 1 221 $ par mois. Ils peuvent ajouter le nouveau bébé à leur régime (c'est un événement admissible ), mais leurs taux de pré-subvention ne changeront pas, de même que le montant de leur subvention ou leurs primes subséquentes.
Comparez cela avec un scénario alternatif où Tom et Renée ont deux enfants, puis ajoutez un troisième enfant à leur famille. Au départ, ils sont une famille de quatre personnes et leur prime après subvention est de 637 $ par mois, avec une subvention de 891 $ par mois pour le reste (notez que les primes pour les enfants variaient seulement selon l'âge une fois que l'enfant avait 21 ans, mais à partir de 2018, les primes pour les enfants commencent à augmenter une fois qu'ils atteignent l'âge de 15. Pour Tom et Renée, ce n'est pas un facteur puisque leurs enfants ont moins de 15 ans).
Une fois le troisième bébé né, ils forment une famille de cinq personnes et leur prime après subvention est de 595 $ par mois, après une subvention de 1 221 $ par mois. Leur prime subséquente diminue quand ils ajoutent un troisième enfant, parce que leur revenu est maintenant un pourcentage plus faible du seuil de pauvreté, puisqu'ils sont devenus un ménage de cinq au lieu de quatre (voici un graphique qui montre comment la taille de la famille affecte pourcentage du niveau de pauvreté à des revenus variables)
Mais imaginons que Tom et Renée ont un revenu de 140 000 $ par année - bien au-dessus du seuil d'admissibilité à la subvention, même avec cinq membres de la famille. Dans ce cas, ils paieraient la totalité de la prime eux-mêmes. S'ils passent de trois à quatre enfants, ils ne paieront aucune prime supplémentaire. Mais s'ils passent de deux enfants à trois, leur prime familiale totale pour le régime de référence passera de 1 529 $ par mois à 1 816 $ par mois. Avec un revenu admissible à la subvention, la subvention prend en charge le coût supplémentaire pour ajouter le troisième bébé. Mais avec un revenu supérieur au seuil d'admissibilité à la subvention, ils devront payer la prime supplémentaire eux-mêmes.
Demander de l'aide si vous avez des questions
Si vous avez des questions sur la façon dont vos primes vont changer en fonction de divers changements de la vie, vous pouvez utiliser une calculatrice de subvention, ou tendre la main à l'échange dans votre état pour obtenir de l'aide. Un courtier de confiance ou un navigateur local dans votre communauté sera également en mesure de vous aider à comprendre tout cela, et il n'y aura pas de frais pour leurs services.
> Sources:
Centres pour les services Medicare et Medicaid, Centre d'information du consommateur et de surveillance de l'assurance, Aperçu: Règle finale pour les réformes du marché de l'assurance maladie .
Familles USA. Lignes directrices fédérales sur la pauvreté.
Internal Revenue Service. Procédure de recettes 2017-36 .
Fondation de la famille Kaiser, Calculatrice de marché d'assurance maladie.
Bureau du secrétaire adjoint à la planification et à l'évaluation, Lignes directrices fédérales américaines sur la pauvreté utilisées pour déterminer l'admissibilité financière à certains programmes fédéraux.