Décider s'il vaut vraiment la peine ou non
L'assurance contre le cancer est un véhicule relativement nouveau dans le monde des programmes d'assurance-maladie . Il a été créé en réponse aux taux toujours croissants de cancer aux États-Unis et aux coûts souvent exorbitants du traitement du cancer.
Ce produit d'assurance complémentaire a été conçu pour vous aider à réduire vos dépenses et combler le fossé entre ce que votre assurance principale couvre et ne couvre pas .
Mais la question est la suivante: cela vaut-il vraiment la peine?
Introduction à l'assurance contre le cancer
L'assurance contre le cancer n'a pas été conçue pour remplacer une assurance santé traditionnelle, mais pour la compléter en payant pour des dépenses liées au traitement, elle n'est pas couverte par votre police. Cette assurance fonctionne de deux façons:
- Avec la plupart des plans, vous recevrez une somme forfaitaire si vous avez un diagnostic de cancer que vous pouvez utiliser pour les frais médicaux et les frais de subsistance normaux. Vous utilisez essentiellement l'argent que vous choisissez pour compenser les pertes de salaire, les franchises et les co-payeurs .
- Plus rarement, une police peut couvrir les dépenses liées au cancer au-delà de ce que couvre votre police de base. Ce qui est réellement couvert peut varier énormément et peut, à l'occasion, avoir les mêmes exclusions que celles de votre régime principal.
Ces politiques entrent en vigueur après que la compagnie d'assurance reçoit la documentation de votre diagnostic de cancer.
Il y a généralement une période d'attente après l'achat avant qu'il ne devienne pleinement effectif.
Admissibilité à l'assurance contre le cancer
Pour être admissible à l'assurance-cancer, vous ne pouvez généralement pas avoir une condition préexistante qui vous prédispose au cancer. Par exemple, vous ne pouvez pas avoir reçu un diagnostic de cancer de l'utérus et ensuite demander une politique.
Dans la plupart des cas, les personnes qui ont déjà été diagnostiquées et traitées pour un cancer sont également inéligibles. D'autres groupes, tels que ceux avec le VIH, sont généralement exclus car la maladie est associée à un risque accru de nombreux types de cancer.
Qu'est-ce que l'assurance contre le cancer couvre et ne couvre pas?
Bien que la couverture d'assurance contre le cancer varie en fonction des détails du fournisseur et de la police, la plupart des régimes couvrent les frais médicaux et non médicaux.
Les frais médicaux peuvent inclure des copays, des séjours prolongés à l'hôpital, des tests de laboratoire, des traitements spécifiques aux maladies et des procédures comme les greffes de cellules souches. Les dépenses non médicales peuvent inclure les soins de santé à domicile, la perte de revenu, les frais de garde d'enfants et les aides à la restriction alimentaire.
L'assurance contre le cancer ne couvre généralement pas les coûts liés au cancer de la peau autre que le mélanome. En outre, ceux qui ont des cancers précoces, comme un carcinome in situ , peuvent seulement obtenir un paiement réduit, généralement la moitié ou moins de ce que vous pourriez recevoir un diagnostic de cancer.
Connaître les faits avant d'acheter
Il y a beaucoup de débats sur le plan de santé spécifique à la maladie. Certaines personnes les soutiennent fermement tandis que d'autres croient qu'elles ne sont que des machines à faire de l'argent qui s'attaquent à la peur des gens.
Voici quelques points à considérer lorsque vous songez à acheter un régime d'assurance-cancer:
- Connaissez votre risque de cancer. Ceux qui ont des antécédents familiaux de cancer peuvent vouloir jeter un coup d'oeil à leur politique actuelle et voir si l'assurance contre le cancer peut compléter la couverture. La même chose s'applique à ceux qui ont une prédisposition génétique pour le cancer, comme chez les personnes avec la mutation BRCA2.
- Voyez si la mise à niveau de votre politique existante peut fournir la couverture dont vous avez besoin. Choisir de mettre à jour votre politique actuelle peut être une meilleure option pour ceux qui ont un risque moyen de cancer. Il peut coûter moins cher d'améliorer et de vous offrir une plus large gamme d'avantages pour les conditions non liées au cancer, ainsi.
- Souvenez-vous que deux politiques ne font pas nécessairement double la couverture. Avoir une assurance maladie complète de base avec un régime d'assurance spécifique au cancer ne signifie pas nécessairement que vous obtiendrez le double des avantages. Souvent, un traitement exclu par une politique peut également être exclu par l'autre.
- Lire la clause de coordination des prestations . La plupart des polices d'assurance majeures comportent une clause de coordination des prestations (COB) qui stipule que l'assureur ne couvrira pas les dépenses d'un autre régime. En achetant une assurance contre le cancer, vous pourriez, en fait, dégrader les avantages offerts dans votre régime principal. Il n'est pas inhabituel pour deux fournisseurs de contester la responsabilité de l'autre sans assumer une couverture. Bien que ces problèmes puissent généralement être résolus, ils peuvent causer beaucoup de maux de tête et de perte de temps inutiles.
Autres options d'assurance
Si vous êtes préoccupé par le coup financier que votre famille pourrait prendre si vous avez un cancer, il y a quelques autres options que vous pouvez envisager:
- Mettre en place un compte d'épargne santé (HSA) ou un compte de dépenses flexible (FSA) auprès de votre employeur peut vous permettre de mettre de l'argent de côté, en franchise d'impôt, pour les dépenses supérieures à celles couvertes par votre assurance.
- Un régime d'assurance contre les maladies graves peut couvrir le cancer et d'autres types de maladies graves, comme une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral. Comme pour les régimes d'assurance contre le cancer, il est important que vous lisiez les petits caractères pour comprendre les conditions (ou les étapes de la maladie) couvertes par la police.
- Si vous êtes préoccupé par la perte de salaire, envisagez d'investir dans une assurance invalidité à court terme qui paie pour toute condition médicale qui affecte votre capacité à travailler.
Prendre des messages à la maison
Avant d'acheter un plan d'assurance contre le cancer, il y a quatre règles générales à suivre:
- Il est important que vous compreniez exactement ce qui est couvert dans une police, ce qui est exclu, et quelle est la période d'attente avant que vous puissiez avoir accès aux prestations.
- Vous devriez toujours comparer les avantages d'une politique supplémentaire avec ceux de votre politique principale pour voir s'il y a chevauchement ou redondance. Il n'y a aucun sens dans l'achat d'assurance contre le cancer si votre actuel couvre la plupart ou la totalité des mêmes dépenses.
- Si vous croyez que le plan de soins primaires ne couvre pas adéquatement le coût du traitement du cancer, demandez-vous si l'amélioration peut combler ces lacunes.
- Si vous décidez que l'assurance contre le cancer est une option viable, prenez le temps de magasiner. Cela comprend les achats pour d'autres types de couverture, y compris l' assurance invalidité de longue durée .
Enfin, il est important de se rappeler qu'il existe de nombreuses déductions fiscales pour les personnes atteintes de cancer . En gardant un registre précis de toutes les dépenses, y compris les frais de déplacement à destination et en provenance de votre clinique, vous pouvez réduire une partie de votre exposition fiscale annuelle et économiser de l'argent.
Sources
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. «Couverture de l'assurance maladie parrainée par l'employeur: résultats de l'étude sur les survivants du cancer chez les enfants». Soins de soutien en cancer . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Expériences des survivants du cancer avec l'assurance, les finances et l'emploi: résultats d'une étude multisite." Journal des survivants du cancer . 2016; 10 (6): 1104-1111.