L'assurance invalidité de courte durée verse un pourcentage de votre salaire si vous devenez temporairement invalide, ce qui signifie que vous n'êtes pas en mesure de travailler pendant une courte période en raison d'une maladie ou d'une blessure non reliée à votre travail. remplacement si la condition invalidante est due à une blessure liée au travail). Habituellement, une police d'assurance invalidité de courte durée vous procure 40 à 80% de votre salaire de base avant l'invalidité.
Certaines personnes ont une assurance invalidité de courte durée par l'entremise d'un employeur , d'un syndicat ou d'un autre organisme professionnel. Ce type de politique est connu sous le nom de couverture de groupe. Vous pouvez également acheter une police individuelle directement auprès d'une compagnie d'assurance ou d'un agent, bien qu'il soit généralement plus coûteux d'acheter la couverture par vous-même.
Comment fonctionne l'assurance invalidité de courte durée
La plupart des politiques d'invalidité à court terme ont la même conception générale. Vous, ou votre employeur, payez une prime mensuelle à couvrir. Lorsqu'une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, vous demandez un avantage en parlant avec quelqu'un du service des ressources humaines de votre entreprise ou de votre agent d'assurance. Vous pouvez ou non devoir payer des impôts sur l'argent que vous recevez de la police d'assurance invalidité, selon que les primes de la police ont été payées par vous ou votre employeur et qu'elles ont été payées avec de l'argent avant ou après impôt.
La plupart des politiques d'invalidité à court terme exigent des preuves de votre médecin qui explique votre état et estime combien de temps vous aurez quitté votre travail.
Très probablement, il y aura une période d'attente entre la date à laquelle vous quittez le travail et la date à laquelle vous êtes admissible à recevoir des prestations, bien que les polices d'assurance-invalidité de courte durée entrent généralement en vigueur dans les deux semaines.
Votre employeur peut exiger que vous utilisiez une partie ou la totalité de vos jours de maladie avant que la police ne commence à payer.
Une fois la période d'attente terminée, vous recevrez généralement un pourcentage fixe du salaire que vous avez reçu avant votre invalidité.
Par exemple, si vous avez reçu 1 000 $ par semaine et que votre police paie 60% des gains avant l'invalidité, vous recevrez 600 $ par semaine. Les polices à court terme versent généralement des prestations entre trois et six mois, mais certaines offrent une couverture d'au plus un an (les prestations prennent fin lorsque l'invalidité prend fin, si cela se produit plus tôt que la date à laquelle la police cesse de verser les prestations). Si vous ne pouvez toujours pas travailler lorsque vos prestations d'invalidité de courte durée prennent fin, vous pourriez être admissible à des prestations d'invalidité de longue durée si vous avez une assurance invalidité de longue durée, ou vous pouvez demander une assurance invalidité de sécurité sociale, selon les circonstances.
Les congés de maternité et de maternité constituent un déclencheur très courant pour les demandes d'invalidité à court terme. La loi sur les congés familiaux et médicaux (FMLA) autorise 12 semaines de congé sans solde, mais une assurance invalidité de courte durée peut être utilisée pour qu'une nouvelle mère reçoive un pourcentage de son salaire normal pendant au moins une partie de son congé de maternité.
En vertu de la Loi sur les soins abordables, les grands employeurs sont tenus d'offrir une assurance santé aux travailleurs à temps plein, et à temps plein est défini comme 30 heures ou plus "heures de service" par semaine.
En 2015, l'IRS a clarifié que le temps pour lequel un employé reçoit des prestations d'invalidité (à court terme ou à long terme) est considéré comme des «heures de service», ce qui signifie que l'employeur doit continuer à offrir des prestations d'assurance maladie. toujours considéré comme un employé actif (notez que l'ACA n'exige pas que les employeurs offrent une assurance invalidité, mais si c'est le cas, et si un employé reçoit des prestations d'invalidité, ces heures comptent toujours comme heures de service).
En quoi l'assurance invalidité à long terme est-elle différente?
L'assurance-invalidité de longue durée est également conçue pour remplacer une partie de votre revenu lorsqu'une invalidité vous empêche de travailler, mais elle paiera des prestations beaucoup plus longtemps qu'un régime d'assurance-invalidité de courte durée.
La couverture d'invalidité à long terme ne commence généralement pas à verser des prestations tant que vous n'avez pas été en mesure de travailler pendant au moins un mois, et parfois jusqu'à un an ou deux. Mais une fois que les avantages commencent, ils continuent pendant des années. Selon la politique, ils peuvent même continuer jusqu'à ce que vous atteignez l'âge de la retraite.
De nombreux travailleurs ont une assurance invalidité à court terme et à long terme, car les deux produits peuvent travailler de concert pour s'assurer que le travailleur handicapé a accès à un remplacement partiel du revenu pendant presque toute la durée de l'invalidité.
Un exemple de politiques complémentaires serait une politique d'invalidité de courte durée assortie d'une période d'attente de deux semaines, qui remplace alors 70% de la rémunération du travailleur pendant trois mois, combinée à une politique d'invalidité de longue durée assortie d'une période d'attente de trois mois. puis remplace 60% du revenu du travailleur jusqu'à dix ans (la durée pendant laquelle un régime d'invalidité de longue durée versera des prestations varie d'un régime à l'autre, mais elle est mesurée en années plutôt qu'en semaines ou en mois).
La couverture d'invalidité de longue durée est plus coûteuse que la couverture d'invalidité de courte durée, puisque les paiements potentiels sont beaucoup plus importants, étant donné la période pendant laquelle une personne pourrait recevoir des prestations.
Les différences entre les politiques d'invalidité à court terme
Alors que la plupart des politiques d'invalidité à court terme ont des caractéristiques similaires, chacune peut avoir des spécificités différentes.
Définition de l'incapacité: Certaines politiques d'invalidité à court terme définissent un handicap comme une incapacité à travailler à son propre travail. Ceux-ci sont connus sous le nom de «profession propre» définitions de l'invalidité. D'autres politiques définissent le handicap comme une incapacité à travailler dans n'importe quel travail, connu sous le nom de définition «n'importe quelle profession».
Service en attente: Certains employeurs n'offrent des régimes d'invalidité de courte durée qu'après avoir travaillé pour eux pendant une période donnée, par exemple, six mois ou un an.
Période d'attente: On parle également de période d'attente , c'est-à-dire entre le moment où vous tombez malade ou lorsque vous êtes blessé et le début de vos prestations d'assurance-invalidité. La plupart des régimes d'assurance-invalidité de courte durée ont des périodes d'attente de 0 à 14 jours. Généralement, les polices avec une période d'attente plus longue ont des primes plus faibles. De nombreux régimes d'assurance-invalidité de courte durée prévoient différentes périodes d'attente pour différents types de déficiences. Par exemple, un plan peut comporter une période d'attente de sept jours pour une maladie et aucune période d'attente pour un accident survenu en dehors du travail.
Taux de prestations: Les taux de prestations varient, mais se situent généralement entre 40% et 80% de vos gains avant l'invalidité. Si vous voulez le taux plus élevé, vous devrez peut-être payer une prime plus élevée. Certaines politiques d'invalidité à court terme modifient les taux de prestations au cours de la période de prestations. Par exemple, votre police peut payer 80% pour les trois premières semaines d'invalidité et 50% pour le reste de votre période de prestations.
Périodes de prestations: Les polices d'assurance-invalidité de courte durée visent à remplacer une partie de votre revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler pendant une période relativement courte, habituellement de trois à six mois. Certaines polices d'assurance-invalidité de courte durée continueront de verser des prestations pendant deux ans, mais elles sont moins courantes (notez que la couverture d'invalidité de longue durée, décrite ci-dessus, est un type de police qui continuera à payer jusqu'à plusieurs années). jusqu'à l'âge de 65 ans selon certains régimes, l'assurance invalidité de longue durée est nettement plus coûteuse que l'assurance invalidité de courte durée). Votre police d'assurance invalidité de courte durée peut vous permettre de retourner au travail à titre d'essai. Par exemple, votre police peut vous donner une période d'essai de deux semaines. Si vous retournez au travail moins de deux semaines et constatez ensuite que vous ne pouvez pas faire votre travail en raison de votre invalidité, la police vous permettrait de continuer à recevoir vos prestations comme si vous n'étiez pas retourné au travail.
Modifications de votre prime: Si vous souscrivez à une police d'assurance invalidité de courte durée «non-transférable», la compagnie d'assurance ne peut pas modifier vos primes ou vos avantages. Toutefois, si vous vous inscrivez à une police «garantie renouvelable», la compagnie d'assurance est autorisée à modifier vos primes, mais seulement si elles sont en train de changer pour un groupe entier de souscripteurs. La meilleure couverture vient avec des plans qui sont à la fois non-renouvelables et garantis renouvelables, mais ces plans tendent également à avoir des primes plus élevées.
Exclusions: De nombreuses politiques ne couvrent pas les incapacités causées par des tentatives de suicide, l'abus de drogues, la guerre ou les tentatives de commettre un crime. Des conditions préexistantes sont également souvent exclues. Les blessures sur le lieu de travail, qui sont couvertes par l'assurance contre les accidents du travail, ne sont pas non plus couvertes.
Comment obtenir une assurance invalidité de courte durée
Inscription à un plan de groupe
Votre employeur peut offrir un régime d'assurance-invalidité de courte durée comme une option de prestations liées à l'emploi. Si votre entreprise offre une assurance invalidité de courte durée, vous pouvez vous inscrire au régime pendant votre période d'inscription initiale (lorsque vous devenez admissible à des prestations) ou pendant la période d'inscription annuelle de votre employeur.
Vous pourriez être tenu d'avoir une couverture en vertu de la politique pour une certaine période de temps avant qu'une condition préexistante soit couverte (connue comme une période d'exclusion). L'ACA a éliminé l'utilisation des périodes d'attente préexistantes et des exclusions pour les prestations d'assurance maladie, mais n'a pas modifié les règles relatives à l'assurance invalidité. Les détails sur la façon dont les conditions pré-existantes sont traitées seront dans les informations d'assurance invalidité à court terme que votre employeur fournit, alors assurez-vous de lire les petits caractères.
Les règles concernant l'assurance invalidité de courte durée varient d'un État à l'autre. Si vous pensez que votre compagnie ou l'assureur ne vous traite pas équitablement, vérifiez auprès du service des assurances de votre état. Vous pouvez accéder au département des assurances de votre état à travers le site Web de l'Association nationale des commissaires d'assurance.
S'inscrire pour une politique individuelle
Si vous êtes travailleur autonome ou travaillez pour un employeur qui n'offre pas d'assurance-invalidité de courte durée, vous voudrez peut-être envisager d'acheter une police individuelle. Vous devrez subir une souscription médicale pour obtenir un régime individuel d'invalidité de courte durée (encore une fois, l'ACA n'a rien changé à ce sujet, l'assurance maladie est garantie sans égard aux antécédents médicaux, mais pas l'assurance-invalidité). Lorsque vous magasinez pour une police individuelle, recherchez une entreprise de bonne réputation et assurez-vous de lire tous les détails de votre politique.
Vous pouvez trouver les évaluations des fournisseurs d'assurance sur les sites Web suivants:
- Moody's
- AM Best
> Sources:
> Prestations d'invalidité 101.
> Internal Revenue Service, avis 2015-87 avis 2015-87.
> Département du travail des États-Unis, FMLA (congé familial et médical).