Un nombre croissant de compagnies d'assurance et d'organisations de soins gérés couvrent les médecines complémentaires et alternatives, alimentées par la demande des consommateurs et un nombre croissant de preuves scientifiques démontrant les avantages et la rentabilité.
Une enquête récente auprès de 18 grands organismes de soins de santé et d'assurance, dont Aetna, Medicare, Prudential et Kaiser Permanente, a révélé que 14 d'entre eux couvraient au moins 11 des 34 thérapies alternatives.
La chiropratique, la massothérapie et l'acupuncture sont les trois thérapies les plus couvertes suivies par la médecine naturopathique. D'autres thérapies qui sont de plus en plus inclus sont les remèdes à base de plantes, l'homéopathie, la gestion du stress corps-esprit et la méditation.
Mais l'étendue de la couverture est encore assez limitée; les gens paient généralement pour des services à prix réduit ou ont droit à un nombre de séances irréaliste.
Le résultat final est que les traitements sont jugés à tort comme étant inefficaces lorsque le vrai problème est que la couverture limitée n'a pas permis à la personne de compléter le plan de traitement recommandé.
Voici les réponses aux 12 questions les plus fréquentes sur la couverture d'assurance pour la médecine complémentaire et alternative.
1. Comment les gens paient-ils pour les thérapies complémentaires et parallèles?
La plupart des gens paient eux-mêmes des services et produits de médecine complémentaire et alternative.
Un nombre croissant de plans de santé offrent une certaine couverture de la médecine complémentaire et alternative, cependant, il a tendance à être limité et varie d'un État à l'autre.
2. Comment puis-je savoir s'il existe des lois dans mon État concernant la couverture d'assurance d'une thérapie qui m'intéresse?
Vous pouvez essayer de contacter l'association professionnelle nationale pour ce type de thérapie, par exemple, les associations d'acupuncteurs.
Bon nombre de ces associations surveillent la couverture d'assurance et le remboursement de leur spécialité.
3. J'ai une assurance maladie. Si je suis intéressé à obtenir un traitement auprès d'un praticien, quelles questions financières dois-je poser?
Tout d'abord, vous devez être informé de votre régime d'assurance maladie. Est-ce qu'il offre une couverture des traitements de médecine complémentaire et alternative? Si oui, quelles sont les exigences et les limites? Par exemple, le plan limite-t-il les conditions qu'il couvrira, exigera que des services de médecine complémentaire et alternative soient dispensés par des praticiens spécifiques (comme un médecin autorisé ou des praticiens du réseau de l'entreprise) ou couvrir seulement des services si ce plan nécessaire? Lisez attentivement votre plan, y compris les limites et les exclusions. C'est une bonne idée de vérifier auprès de la compagnie d'assurance avant de demander un traitement.
Voici quelques questions à poser à votre assureur:
- Ce soin doit-il être pré-autorisé ou pré-approuvé?
- Ai-je besoin d'une recommandation de mon fournisseur de soins primaires?
- Quels services, tests ou autres coûts seront couverts?
- Combien de visites sont couvertes et sur quelle période de temps (par exemple, 6-10 visites par année d'acupuncture)?
- Y a-t-il un ticket modérateur?
- La thérapie sera-t-elle couverte pour n'importe quelle condition ou seulement pour certaines conditions?
- Les coûts supplémentaires seront-ils couverts, tels que les tests de laboratoire, les compléments alimentaires, l'équipement ou les fournitures?
- Aurai-je besoin de voir un pratiquant dans votre réseau? Si oui, pouvez-vous me fournir une liste de pratiquants dans ma région?
- Si j'utilise un praticien qui ne fait pas partie de votre réseau, fournissez-vous une couverture? Y a-t-il des frais supplémentaires non remboursés?
- Y a-t-il des limites de dollar ou de calendrier à ma couverture?
Il vous aidera à conserver des dossiers organisés sur toutes les interactions avec votre compagnie d'assurance. Conservez des copies de lettres, de factures et de réclamations.
Prenez des notes sur les appels, y compris la date, l'heure, le nom du représentant du service à la clientèle et ce qu'on vous a dit. Si vous n'êtes pas satisfait des explications d'un représentant, demandez à parler à quelqu'un d'autre.
Si la compagnie d'assurance vous demande d'être référé, assurez-vous de l'obtenir et de l'apporter au praticien. C'est une bonne idée de garder une copie pour vos propres dossiers.
4. Quelles questions financières devrais-je poser au praticien?
Voici quelques questions à poser au praticien ou à son personnel de bureau:
- Acceptez-vous mon assurance santé?
- Est-ce que je dépose des formulaires de réclamation ou est-ce que vous (le fournisseur) en prenez soin?
- Quel est le coût d'un rendez-vous initial?
- De combien de traitements aurai-je besoin?
- Puis-je recevoir un traitement pendant une période d'essai pour voir si la thérapie fonctionne pour moi avant que je m'engage à suivre un cours complet?
- Y aura-t-il des coûts supplémentaires?
Il peut également être utile de demander quels plans d'assurance le praticien accepte, au cas où vous devenez intéressé à changer de plan à un moment donné (par exemple, par un changement d'emploi).
Si vous ne bénéficiez pas d'une couverture d'assurance pour le traitement et que vous ne payez pas tous les frais à chaque fois, vous pourriez demander:
- Votre bureau peut-il organiser un plan de paiement afin que mes coûts soient répartis sur une plus longue période?
- Offrez-vous des frais variables? Des frais progressifs ajustent les frais en fonction du revenu et de la capacité de payer du patient.
5. Qu'en est-il de la couverture d'assurance complémentaire et alternative offerte par les employeurs?
Si une couverture de médecine complémentaire et alternative est offerte, il s'agit généralement de l'un des types suivants:
Franchises plus élevées. Une franchise est un montant total en dollars que le consommateur doit payer avant que l'assureur commence à effectuer des paiements pour les traitements. Dans le cadre de ce type de politique, une couverture de médecine complémentaire et alternative est offerte, mais le consommateur paie une franchise plus élevée.
Les cavaliers politiques Un avenant est une modification apportée à une police d'assurance qui peut modifier la couverture d'une manière ou d'une autre (par exemple, augmenter ou diminuer les prestations). Vous pourriez être en mesure d'acheter un avenant qui ajoute ou élargit la couverture dans le domaine de la médecine complémentaire et alternative.
Un réseau de fournisseurs sous contrat. Certains assureurs travaillent avec un groupe de fournisseurs de médecine complémentaire et alternative qui acceptent d'offrir des services aux membres du groupe à un taux inférieur à celui offert aux non-membres. Vous payez de votre poche pour le traitement, mais à un taux réduit.
Les employeurs négocient avec les compagnies d'assurance pour les taux et les services du régime. Ceci est fait sur une base périodique (habituellement chaque année). Vous souhaiterez peut-être informer l'administrateur des avantages sociaux de votre entreprise des préférences de couverture que vous avez. Si votre entreprise offre plus d'un plan, évaluez soigneusement ce que chacun offre, de sorte que vous puissiez choisir le plan qui répond le mieux à vos besoins.
L'agence pour la recherche et la qualité en santé (AHRQ), une agence fédérale, a des publications utiles sur le choix et l'utilisation d'un régime d'assurance maladie.
6. Mon assureur m'a demandé des preuves, provenant de la littérature scientifique et médicale, sur l'utilisation d'un traitement de médecine complémentaire / alternative. Où puis-je le trouver?
Le Centre national de documentation complémentaire et de médecine alternative (NCCAM) peut vous aider à trouver des informations dans la littérature scientifique et médicale sur la médecine alternative. Ils utilisent des bases de données de revues scientifiques et médicales évaluées par des pairs, telles que CAM sur PubMed.
7. Ma compagnie d'assurance a refusé ma demande de traitement complémentaire / alternatif. Y a-t'il quelque chose que je puisse faire?
Il n'y a rien de plus frustrant que de découvrir qu'une demande est refusée. Il est même arrivé aux gens après qu'ils ont vérifié au téléphone avec une compagnie d'assurance au sujet d'un traitement particulier.
Comme discuté précédemment, assurez-vous de connaître votre politique, y compris ce qu'elle est, et n'est pas censée couvrir. Vérifiez s'il y a eu une erreur dans le codage ou la facturation de votre service (appelée erreur de codage), soit par le bureau du praticien ou par la compagnie d'assurance; comparez les codes sur la facture du praticien avec les codes du document que vous avez reçu de la compagnie d'assurance.
Si vous pensez que votre assureur a fait une erreur dans le traitement de votre demande, vous pouvez demander une révision à la société.
En outre, la compagnie d'assurance devrait avoir une procédure d'appel et en fournir une copie avec votre police. Il peut être utile de discuter avec votre praticien pour savoir si elle peut faire quelque chose en votre nom, comme écrire une lettre. Si vous avez suivi ces étapes et que le problème n'est pas résolu, contactez le bureau de votre commissaire aux assurances, qui dispose de procédures de réclamation des consommateurs.
8. Y at-il des lois pour m'aider à garder mon assurance maladie si je perds ou change d'emploi? Est-ce que ces lois s'appliquent aux traitements de médecine complémentaire et alternative?
Si vous avez actuellement un régime d'assurance qui comprend une couverture de médicaments complémentaires et parallèles, les lois suivantes peuvent vous intéresser.
La Loi sur la transférabilité et la responsabilité en matière d'assurance maladie (HIPAA) de 1996 offre une protection limitée à de nombreux Américains employés. HIPAA protège la couverture d'assurance maladie pour les travailleurs et leurs familles si le travailleur change ou perd son emploi. La loi:
- Limite la capacité des compagnies d'assurance à refuser une couverture en fonction de conditions préexistantes.
- Empêche les régimes de santé collectifs de refuser ou de facturer davantage pour la couverture en raison d'une mauvaise santé passée ou présente.
- Assure le renouvellement de la couverture, peu importe les problèmes de santé des personnes couvertes par la police.
- Garantit à certains employeurs de petites entreprises et à certaines personnes qui perdent leur couverture d'emploi le droit d'acheter une assurance santé.
Les centres pour Medicare et Medicaid Services peuvent vous fournir les informations générales sur le programme fédéral HIPAA. Notez que les états individuels peuvent avoir des lois spécifiques liées aux exigences HIPAA; Si vous avez besoin de plus d'informations sur HIPAA dans votre état, contactez le bureau de votre commissaire d'assurance.
Une autre loi fédérale qui pourrait vous aider est la Loi de 1985 sur la réconciliation budgétaire globale (COBRA).
La couverture de continuation COBRA vous donne la chance d'acheter et de maintenir votre couverture d'assurance collective actuelle pour une période définie si vous êtes licencié ou que vos heures de travail sont réduites au-dessous du niveau de réception des prestations.
La durée de la couverture de continuation dépend de la raison de votre perte de couverture de groupe.
COBRA couvre généralement les plans de santé des entreprises de 20 employés ou plus, des organisations d'employés et des gouvernements des États ou des collectivités locales.
Vous devez respecter certaines échéances de demande et d'autres conditions, telles que les calendriers de paiement, pour maintenir la couverture sous COBRA. COBRA peut également vous aider à éviter une lacune dans la couverture si vous changez d'emploi et n'êtes pas immédiatement éligible à la couverture dans votre nouvelle entreprise.
Pour plus d'informations sur COBRA, contactez votre bureau le plus proche de l'administration des pensions et des avantages sociaux du ministère du Travail.
Votre état peut également avoir une loi qui oblige les assureurs à poursuivre la couverture du régime collectif pour les personnes qui perdent leur couverture médicale pour diverses raisons. Vérifiez auprès du bureau de votre commissaire d'assurance.
9. Quels sont les comptes exonérés d'impôt pour les frais médicaux? Comment pourraient-ils m'aider?
Un arrangement de dépenses flexible (FSA, parfois appelé un compte de dépenses flexible) est un avantage fourni par certains employeurs qui offre un moyen d'aider à payer les frais médicaux hors de la poche, tout en réduisant le revenu imposable de l'employé.
Avec les ASF pour les dépenses liées à la santé, vous choisissez un montant d'argent avant impôt à mettre de côté de votre chèque de paie chaque période de paie. Cet argent est alors disponible pour rembourser certaines dépenses liées à la santé qui ne sont pas payées autrement, par exemple par une assurance.
Vous devrez peut-être fournir des documents d'un médecin ou d'un autre fournisseur de soins de santé indiquant que le traitement est médicalement nécessaire.
Notez que l'IRS ne permet pas à la même dépense (s) à la fois être remboursé par une FSA et réclamé comme une déduction fiscale.
Un autre type d'avantage exonéré d'impôt pour les dépenses liées à la santé est un compte d'épargne santé (HAS). Mis en place par le Congrès en décembre 2003, les HSA permettent à certaines personnes qui participent à un régime d'assurance-santé à franchise élevée d'économiser de l'argent dans un compte libre d'impôt. Si vous êtes admissible, vous pouvez utiliser ces économies pour payer vos futures dépenses médicales ou celles de votre conjoint ou de vos personnes à charge. L'IRS a des publications avec plus d'informations sur les ASF et les HSA. Le Département du Trésor a également un lien direct vers l'information sur les HSA sur son site Web.
10. Le gouvernement fédéral a-t-il des ressources qui pourraient m'aider financièrement avec mes dépenses liées à la santé?
À l'heure actuelle, les programmes fédéraux d'aide en matière de santé ne sont pas mis en place pour aider avec les dépenses de médecine alternative.
Ils sont destinés à fournir un soutien direct (paiements directs) ou indirects (tels que des crédits pour le logement ou la garde d'enfants, des soins médicaux dans des cliniques publiques ou d'autres services sociaux) à des personnes que le gouvernement juge nécessaires. Les exemples incluent les personnes qui:
- Avoir un faible revenu et des ressources limitées
- Ne pas avoir d'autre assurance médicale
- Avoir un handicap
- Faites partie d'une population qui a de la difficulté à accéder aux soins médicaux
- Avoir au moins 65 ans
- Avoir servi dans l'armée
Il existe des bases de données fédérales sur Internet qui peuvent vous présenter ces programmes. GovBenefits (www.govbenefits.gov) fournit un aperçu et un auto-test pour vous aider à identifier si les avantages sont adaptés à vos besoins. FirstGov (www.firstgov.gov) a des informations sur divers programmes liés à la santé tels que Medicare et Medicaid.
Dans le cadre de ses recherches, le Centre national de médecine complémentaire et alternative (NCCAM) effectue des essais cliniques de certains traitements de médecine alternative.
11. Les services de médecine complémentaire et alternative sont-ils déductibles de mon impôt sur le revenu?
À partir de 2002, l'IRS permet un nombre limité de franchises pour les produits et services complémentaires et alternatifs.
12. Pouvez-vous suggérer d'autres ressources?
Si le traitement (qu'il s'agisse d'une médecine complémentaire / alternative ou conventionnelle) pour une maladie ou une affection crée une crise financière pour vous et votre famille, vous pouvez essayer ce qui suit pour plus d'informations:
- Si vous recevez des soins dans un hôpital ou une clinique, cet établissement peut avoir un travailleur social ou un défenseur des droits des patients qui peut vous conseiller.
- Vous pouvez également trouver utile de contacter des organisations à but non lucratif qui travaillent sur votre maladie ou votre état de santé (essayez une recherche sur Internet ou consultez les annuaires de votre bibliothèque locale).
Source: Questions financières des consommateurs en médecine complémentaire et alternative, Centre national de médecine complémentaire et alternative (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Avertissement: Les informations contenues sur ce site est destiné à des fins éducatives seulement et ne se substitue pas à des conseils, un diagnostic ou un traitement.