Comment estimer et maximiser votre compte de dépenses flexible

Un compte de dépenses flexible est un avantage que votre employeur peut vous offrir et qui vous permet de mettre de l'argent de côté pendant l'année civile pour payer des frais médicaux ou de santé, ainsi que des dépenses additionnelles admissibles, comme des frais de garderie. La clé est de savoir comment estimer au mieux combien d'argent mettre de côté, puis de maximiser son utilisation afin de ne rien perdre de cet argent.

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Vue d'ensemble - Maximiser vos économies grâce à un compte de dépenses flexible (FSA)

Chaque année, comme vous déterminez quel régime d'assurance-maladie est le bon pour vous pendant votre période d'inscription ouverte, votre employeur peut également vous permettre de mettre en place un compte de dépenses flexible. Pour réussir cela, vous voudrez comprendre comment maximiser l'utilisation d'un compte de dépenses flexible (FSA).

Maximiser vos économies en utilisant un FSA ne doit pas être difficile. Voici quelques étapes pour vous guider dans la détermination de ce qui sera le plus précis mis de côté de vos chèques de paie:

1. Connaître les règles IRS sur les RTA
   
2. Déterminer combien d'argent vous aurez besoin pour couvrir les dépenses de l'année prochaine (FSA)
   
3. Faites les mathématiques pour déterminer votre FSA mis de côté
   
4. Dernière étape - Prévention de la perte de votre argent l'année prochaine

(Remarque: Ne confondez pas un compte de dépenses flexible (FSA) avec un compte d'épargne santé (HSA) Les règles et l'utilisation sont différentes.En savoir plus sur les différences ici .)

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Connaître les règles IRS sur les RTA

Parmi les autres règles de l'Internal Revenue Service (IRS), il y a deux points principaux à connaître à propos d'une FSA:

1. Vous déterminerez le montant total d'argent que vous prévoyez dépenser au cours d'une année civile pour les menues dépenses admissibles (voir ci-dessous). Ce total sera divisé par le nombre de chèques de paie que vous recevez dans une année, et ce montant sera déduit, puis mis dans votre compte FSA. Certains employeurs versent des cotisations aux FSA des employés, auquel cas le montant prélevé sur votre salaire sera réduit du montant de votre contribution de l'employeur.

   Puisque l'argent déduit de votre salaire sort avant que vous payiez des impôts, vous économiserez le montant d'argent que vos impôts vous auraient coûté. Le montant que vous économiserez dépend de votre tranche d'imposition et de vos autres déductions. Exemple: si vous êtes dans la tranche d'imposition de 25% et que vous mettez 1000 $ dans votre FSA, vous pourriez économiser 250 $ en taxes.

2. Tant que vous ne dépensez que de l'argent sur des dépenses admissibles , vous ne paierez jamais d'impôt. Cependant, vous n'aurez pas l'occasion de le dépenser pour d'autres types de dépenses.

3. Si vous ne dépensez pas tout l'argent qui a été déposé à votre FSA avant la fin de l'année où il a été déposé, vous perdrez cet argent. Vous ne pouvez pas le reporter d'année en année.

   Par conséquent, sachant qu'il peut être un grand économiseur d'argent tant que vous utilisez tout l'argent dans le compte, vous voudrez estimer très soigneusement le montant à mettre de côté dans votre FSA. Vous voulez déposer autant d'argent que possible pour obtenir le plus grand allégement fiscal, mais vous voulez être sûr que vous ne déposez pas un sou supplémentaire afin de ne pas perdre d'argent à la fin de l'année.

Étape suivante: Déterminer combien d'argent vous aurez besoin pour couvrir les dépenses de l'année prochaine

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Déterminer combien d'argent vous aurez besoin pour couvrir les dépenses de l'année prochaine

Tout comme vous avez estimé vos coûts de soins de santé pour déterminer votre meilleure option pour l'assurance santé pendant l'inscription ouverte, vous voudrez trouver votre meilleure estimation sur vos frais médicaux (et autres dépenses admissibles) au cours de la prochaine année. Inclus dans cette liste seront toutes les dépenses médicales et de santé que votre assureur ne couvre pas, tels que la vision, les soins dentaires, les piles auditives et des dizaines d'autres .

L'IRS maintient une liste des dépenses de santé et de qualification médicale qui peuvent changer d'année en année. Veuillez noter que les RTA permettent également des frais non médicaux supplémentaires.

Le mieux que vous pouvez, faites une liste de ce que ces dépenses peuvent être. Développez un scénario pour vous et votre famille qui deviendra la supposition avec laquelle vous travaillerez. Inclure des montants tels que le nombre de rendez-vous chez le médecin que chaque membre de la famille pourrait faire en moyenne au cours d'une année civile, multiplié par la quote-part de chacun. Est-ce que quelqu'un dans votre famille porte des lunettes ou des contacts? Figure dans vos frais hors de la poche pour eux. Payez-vous de l'argent pour la couverture dentaire? Qu'en est-il du contrôle des naissances? Inclure ces coûts dans votre liste, aussi.

Remarque: Les règles ont été modifiées à compter de l'année d'imposition 2011 - la plupart des médicaments en vente libre ne sont plus considérés comme des dépenses admissibles, sauf si vous avez une ordonnance à leur égard. Par conséquent, vous ne devez pas les compter lorsque vous déterminez combien vous économiserez dans votre FSA. Voici plus d'informations sur les RTA et les médicaments en vente libre de l'IRS .

Prochaine étape: Faites les mathématiques pour déterminer votre FSA mis de côté

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Faites les mathématiques pour déterminer votre FSA mis de côté

Maintenant que vous avez votre meilleure estimation du coût total des dépenses admissibles pour l'année, vous pouvez l'utiliser pour faire des calculs dans deux directions, une conservatrice et une qui devrait être plus proche de ce que vous dépensez réellement:

• L'approche la plus prudente consiste à s'assurer que vous mettez de côté moins que vous pensez que vous allez dépenser afin de ne pas perdre de l'argent à la fin de l'année. Si vous dépensez plus que ce que vous avez mis de côté, cela signifie simplement que vous aurez payé la taxe sur cette dépense supplémentaire parce qu'elle n'aura pas été incluse dans la réserve de la FSA. Si c'est l'approche que vous voulez prendre, alors multipliez votre estimation de 80% ou 90% pour arriver au montant mis de côté FSA que vous rapporterez à votre employeur.

• Une approche plus risquée consiste à rapporter la totalité du montant de l'estimation à votre employeur, même si vous n'êtes pas sûr de vouloir tout dépenser. Cela vous permettra le plus grand avantage fiscal.

  À l'approche de la fin de l'année, et si vous n'avez pas dépensé tout l'argent dans votre compte, il existe des stratégies pour vous aider à le dépenser afin qu'il ne soit pas confisqué.

  Même si vous ne dépensez pas tout, la réduction de la taxe pour le montant que vous n'avez pas dépensé fera probablement la différence. Dans l'exemple ci-dessus, vous avez économisé 250 $ sur vos taxes. Tant que vous dépensez plus que votre guesstimate moins ces 250 $, vous aurez obtenu un avantage de votre FSA.

Dans les deux cas, une fois que vous avez trouvé votre numéro, votre employeur divisera le montant total de FSA que vous fournissez par le nombre de chèques de paie que vous obtenez dans un an. C'est le montant qui sera déduit de chaque chèque de paie - et c'est le montant que vous n'aurez plus à payer d'impôts.

Dernière étape: Prévenir la perte de votre argent l'année prochaine

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Prévenir la perte de votre argent mis de côté FSA l'année prochaine

Il y a une dernière étape importante pour maximiser l'utilisation de votre compte de dépenses flexible:

Faites-vous une note d'agenda pour revoir votre utilisation de votre FSA d'ici la mi-octobre de l'année prochaine. Votre avis vous indiquera les mesures à prendre si vous manquez d'argent ou si vous risquez de perdre une partie de l'argent que vous avez mis de côté.

Si vous n'avez pas assez d'argent pour payer vos rendez-vous restants, les ordonnances de médicaments et autres, déterminez ensuite quelles dépenses vous pouvez reporter à l'année suivante. Assurez-vous de les inclure dans votre estimation pour l'année suivante lorsque vous déterminez les ajustements que vous souhaitez apporter à votre FSA.

Si vous trouvez qu'il vous reste de l'argent, faites les rendez-vous dont vous avez tenu compte dans votre estimation, mais ne les avez pas suivis. Par exemple, vous avez peut-être ajouté des rendez-vous visuels pour des membres de votre famille qui n'ont pas encore consulté un ophtalmologiste. Ou peut-être votre médecin vous a-t-il recommandé un test de dépistage que vous pouvez intégrer avant la fin de l'année. Vous trouverez ici quelques stratégies pour dépenser tout l'argent inutilisé mis de côté FSA si vous ne l'avez pas encore dépensé .

Et oui, vous pouvez aussi dépenser l'argent pour des dépenses liées à la santé que vous n'avez pas incluses dans votre liste originale et les soumettre pour remboursement. Par exemple, vous pourriez avoir un problème médical que vous n'auriez pas pu prévoir lorsque vous avez fait votre estimation. L'IRS ne se soucie pas de ces dépenses, tant qu'ils sont inclus dans la liste des dépenses admissibles .

Enfin, ajoutez cet article à vos favoris pour l'année prochaine! Vous referez le calcul, et c'est un bon outil pour vous aider à estimer avec précision.